我國民資控股的商業銀行的發展及風險防控

摘 要：隨著試點民營銀行名單的確定，設立民營銀行再次成為我國經濟界討論的熱門話題。因為民營銀行是民間資本控股，經營市場化程度更高的銀行，這對完善我國金融機構體系和促進我國金融市場均衡發展具有十分重要的意義。本文結合我國金融市場的實際背景，分析了我國民營銀行的特征，詳細分析了民營銀行在我國成立后經營活動中可能遇到的各種潛在風險，并對風險產生的原因進行了探討。提出風險的控制防范是民營銀行不可忽視的內容，提出防范民營銀行風險的對策。

關鍵詞：民營銀行；風險；風險防范

一直以來，關于在我國金融市場上設立民營銀行的討論不絕于耳，不論在民營銀行經營中會遇到多少風險和阻礙，關于民營銀行的試點名單如期將至。作為銀行業經營貨幣資金，本來就是高風險的行業，作為新興的銀行類型，民營銀行它不僅要面臨的普通商業銀行的一般性風險，還要面對其他商業銀行不具備的特殊性風險。因此在民營銀行建立之初和發展過程中如何增強風險觀念、預測潛在風險并強化各種風險的管理，對于幫助民營銀行可以平穩過渡，持續性經營發展具有極其重要的意義。

一、我國民營銀行的發展現狀

隨著2014年8月銀監會正式批準的深圳前海微眾銀行（由騰訊、百業源、立業為主發起人）、溫州民商銀行（以正泰、華峰為主發起人）和天津金城銀行（以華北、麥購為主發起人）三家民營銀行的籌建申請的信息披露后，中國的民營銀行以千呼萬喚始出來的姿態終于展現在金融市場上，銀監會還明確表態，2014年開始首批試點三家由純民間資本發起設立自擔風險的民營銀行之后成熟一家批設一家，逐漸增加。其實在中國設立民營銀行的討論由來已久，在1996年1月，在北京成立中國民生銀行是我國首家由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，揭開了我國金融領域的新篇章。之后相繼也出現了一些類似民營銀行性質的金融結構，直到2013年7月國務院發布了《金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》才讓開辦民營銀行再次被推到風頭浪尖上。由民間資本作為主要股份構成的股份制銀行機構，民營銀行的設立是應了金融發展新時代大潮的推動和呼喚，更是我國新一輪金融體系深化改革的產物。一直以來，我國的金融體系都以四大國有商業銀行為主，金融改革也主要圍繞著主要的國有商業銀行進行艱難的機構調整，融資的區域主要集中在國家規劃的大頂目所在地，資金往來集中在國有大中型企業之間。我國加人世界貿易組織后，國內的金融市場逐步對外完全開放，大批的外資銀行進入中國金融市場，業務的經營范圍也逐步拓深攝入，打破了我國原有的國有商業銀行業單一壟斷局勢，原有國有銀行面對的外來競爭日益嚴峻，此時設立民間資本控股的民營銀行，作為在中國的金融體系中增加了一支新生力量，為原本僵化的金融體系注入一汪活水，成為中國國有金融體制的重要補充，共同應對外資銀行的沖擊。無疑，作為新生事物的出現，我國的民營銀行一定有著不可錯過良好的發展機遇，世間萬物總是利弊相存，機遇與挑戰相依，民營銀行的發展絕對不可能是坦途一片，在經營運作中可能遭遇的各種潛在風險不容忽視。

二、我國民營銀行發展中存在的風險

1.民營銀行面對的公眾信任風險

銀行業的經營主要依靠銀行在公眾當中的信用高低，銀行的品牌、資金規模、附屬服務都是銀行經營中取得信任及公眾的認可的來源。在我國金融領域中國有銀行一直都有著國家政府的隱性信用擔保，公眾心中國有銀行持有的是國家信用，公眾對銀行越信任度越高，銀行業務就越容易開展和脫拓。而民間資本為后盾并自擔風險經營的民營銀行，設立之初本身就不具備堅實的信譽基礎，民營資本的不穩定特性加深公眾對民營銀行的質疑，而且民營銀行目前缺乏國家信譽支持，導致了民營銀行的公眾信任風險的巨大。

2.與國有商業銀行等同業間激烈的競爭風險

我國銀行業逐步實現對外的完全開放，使活躍在金融市場上的國有商業銀行、股份制商業銀行、城市銀行及外資銀行間進行的市場份額爭奪的競爭日益激烈，競爭范圍也逐步擴大，競爭手段方式愈來愈多，越來越新。競爭壓力的加劇使客戶的需求層次日趨提高加速銀行業的優勝劣汰。新近設立的民營銀行盡管成立初期，民營銀行主要立足開拓民營中小企業或小微企業市場，但由于民營銀行自身先天的不足，使其在與國有商業銀行的競爭中處于相對的劣勢，如果民營銀行不盡快迅速加強運作，隨著其他競爭主體的發展會使民營銀行很難立足市場。

3.資產流動性的風險

資產的流動性風險對于銀行來說，主要是因為銀行存款的減少與貸款的增加而導致銀行的流動現金減少至無法周轉，發生存款者大規模的擠兌行為，因此流動性風險是任何銀行不愿面對的致命風險。銀行資產流動勝風險的根本原因是因為銀行籌措資金難，吸納存款的能力低下。民營銀行是有民間資本控股民營企業出資而自擔風險的設立的銀行，公眾的信譽無法與國有銀行媲美，在其成立的相當長的時間里，吸引存款的能力相對較差，在目前經濟大環境下，國內的銀行資金都比較緊張，民營銀行在發展過程中依然摻雜著許多質疑，沒有國家相關政策作為后盾，也沒有存款保險制度作保障，一旦發生“錢荒”的先兆預示，民營銀行則會遭遇流動性風險打擊。

4.民營銀行經營的道德風險

道德風險的大小其實與資本的性質沒有必然直接的聯系，主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，我國金融市場中道德風險是普遍存在的，民營銀行道德風險主要源于我國關于民營銀行的法律制度還很不健全，極易出現控股者利用法律的空白或者灰色地帶從事違背道德的活動，而且由于民營銀行自身特殊原因導致的信息的不對稱，極易產生以下道德風險：銀監會和民營銀行的發起者間的信息不對稱，出現審核方面的偏差與民營企業投資設立民營銀行動機多元，使民營銀行存在市場準入的道德風險；民營銀行的所有者與經營者分離導致信息不對稱，使所有者與經理人之間存在道德風險；隨著我國銀行業的發展，必然建立存款保險制度，在其保障下銀行為追求高利潤收益從事高風險投資，帶來投保機構的道德風險。endprint

5.退出風險問題

其實在西方國家像銀行倒閉這類事件是十分常見的社會現象，因為西方發達國家已經建立了健全的存款保險制度及退出機制，當銀行因經營不善被迫宣布破產后，原有的銀行儲戶存款權益會由存款保險公司保障，而破產銀行則會嚴格的按照退出機制離開金融市場，不會因此引發社會混亂或金融危機。但是目前我國沒有存款保險制度也尚未設立健全的銀行退出機制，如果銀行宣布破產后，沒有政府伸出援手，那將會引起較大的社會不穩定與金融危機的風險。因為民營銀行缺乏銀行經營經驗，民營企業控股者經營銀行業務未必一定盈利，如若經營不善，那么民營銀行能否合法退出？如何退出？退出后如何保障原存款人的合法權益？這樣的擔憂抑制了民營銀行發起者的積極性，同時缺乏銀行業的市場退出機制，不合格的銀行機構的進入還會擾亂金融市場正常的秩序，極易引發銀行業內的道德風險，使銀行業陷入一種惡性競爭。

三、防范民營銀行發展中風險的措施

1.建立良好的社會信用環境，提高民營銀行的公眾信任

民營銀行的發展應該嚴格遵從以市場為核心的經營原則，不斷通過自我發展、自我約束進行自主經營，在目前我國金融市場上個人信用體系及全國性企業信用體系還沒有建立的背景下，民營銀行要加強自身的信用意識，防范自身遭遇信用風險。同時，為了提高民營銀行的公眾信任，民營銀行應該完善自身，提供優質周到的金融服務在公眾中建立自己的信譽。民營銀行自身要積極利用各種媒體平臺主動向公眾宣傳設立民營銀行的意義，介紹民營銀行業務，正面引導公眾充分了解并認可民營銀行，尤其針對廣大中小企業，以靈活多樣性的經營方式和金融產品，提升金融服務質量，來提高自身的社會認知度，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力。同時，建議政府或銀監部門也要進行正面宣傳和推介，充分發揮對民營銀行的輿論導向作用，協助逐步消除公眾對民營銀行的質疑。

2.錯位發展規避激烈的行業競爭

民營銀行既然稱之為“銀行”，那么經營范圍與其他銀行也不會存在明顯差別。但在日益激烈的中國金融市場的各種銀行主體競爭中，民營銀行自身并沒有特別的優勢。要想在經濟飛速發展的大潮中立住腳，繞開嚴峻的行業競爭風險，民營銀行發展的必然選擇就是進行錯位發展。民營資本進入銀行業成立民營銀行的目的一定要明確，提升銀行水平并重點服務小微企業、中小企業與“三農”。民營銀行短期內不會成為全國性的銀行，數量有限，所以民營銀行的定位最好偏向于社區銀行更好的服務小微企業和本地居民，與國有大銀行相比，民營銀行的發展在于“錯位競爭”，避免對其他銀行的重復同質競爭，找到自己的準確定位，提供差異性的金融業務，即使業務相同，也要提供特色產品和比別人更好的服務。

3.加大民營銀行監管力度同時加快推出存款保險制度

由于民營銀行存在關聯交易需要按照巴塞爾委員會《有效銀行監管的核心原則》，盡快健全和完善中央銀行監管制度，提高金融監管水平、加大對民營銀行的監管力度。并適時建立監管信息的披露制度，增強民營銀行監管信息透明度，防止信息的不對稱，盡量杜絕不良民間資本進入銀行業擾亂金融市場事件發生。同時盡快建立和完善具有中國特色的存款保險制度。因為市場競爭的法則就是優勝劣汰，民營銀行缺乏像國有銀行那樣的國家隱性信用擔保，在激烈的市場競爭環境中極易被淘汰，只有通過建立顯性的存款保險制度，才能給民營銀行的存款人在民營銀行存款的利益保障。而隨著存款保險制度的建立，會促進提高民營銀行的信譽度，也為民營銀行的退出提供保障，有利于增強民營銀行防范風險的能力。

4.完善相關法律法規，增加對民營銀行的政策支持

努力構建有利于民營銀行發展的金融市場環境，鼓勵民營銀行按市場經濟化方式經營，進一步擴大我國金融業的對外開放度，明確各種金融監管的職能分工，加強各監管部門之間的協調合作。因為民營銀行與其他商業銀行存在許多差異性，如果在民營銀行經營中完全套用原有的商業銀行法律法規，可能會阻礙民營銀行發展，同時監管中會存在監管的漏洞，因此要繼續建立完善明確的與民營銀行配套的法律法規，使民營銀行的設立、經營、退出各環節都做到有法可依，并通過加強加大執法力度，為監管提供可靠法律的保障。對于目前新開設的民營銀行，盡量要從貨幣、稅收政策上進行扶持鼓勵，建立完善有效的民營銀行經營獎懲機制。

5.建立市場退出機制，實現信息的對稱透明化

申請設立的民營銀行在瞬息萬變的市場經濟環境中，面對激烈的市場和行業競爭，民營銀行經營過程中很有可能因為各種復雜的金融風險導致經營不善，面臨倒閉破產的危機，導致民營銀行由市場經濟機制決定被淘汰退出市場。通過建立完善銀行破產法，制定民營銀行的退出條件、程序，做到民營銀行退出機制的市場化和法制化。實現民營銀行可以依法在金融監管部門的監督下自行兼并重組、清盤關閉或由監管部門依法對有重大風險的民營銀行執行強制性地退出。建立健全信息通暢的金融監管系統，形成有效的行業自律監管及完整的社會輿論監督，實現信息透明化，有效解決各個利益方之間的信息不對稱問題，有效防治民營銀行運行發展中可能出現的道德風險。

四、結束語

我國正在堅定不移地推進金融體系的改革開放，金融深化優化都選擇大力發展民營銀行。作為銀行業的新生事物，未來民營銀行經營過程中除了會遇到以上文中提到的各種風險之外可能還會面臨如信用風險、道德風險、匯率風險等更多其他風險，但民營銀行的破冰試點建立是我國金融體制改革的重要的組成部分，盡管目前的實施條件并不是完全成熟，但以試點的方式小范圍試行開始，通過總結民營銀行發展過程中遭遇各種困難和風險，通過構建金融環境、法律環境，加強金融監管、完善信息披露和建立存款保險制度等方面各項相關政策措施的建立和完善，逐步探索出有效防范解決這些風險的可行路徑，促進更多民營銀行未來的平穩過渡發展。

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作者簡介：趙林（1992- ），男，遼寧省鞍山人，遼寧省錦州市渤海大學金融學endprint