農村信用社在農村經濟發展中的作用與貢獻

譚建軍

摘 要：農村信用社于53年前成立，剛開始只是一個慈善機構，是以服務農民為目的。隨著我國經濟不斷的飛速發展，我國經濟體制也在不斷的完善，我國農村信用社逐漸開始發展為銀行行業的一個重要分支，主要為服務"三農"，是聯系廣大農民的金融主力軍。在這53年中，農村信用社以支持農村經濟的發展為第一要務，為我國農村經濟的發展做出了巨大的貢獻，本文就目前農村信用社的發展狀況及存在的一些問題進行分析，來探討農村信用社在農村經濟發展中的作用與貢獻。

關鍵詞：農村信用社；經濟發展；作用

1 農村信用社的概況與發展現狀

農村信用合作社簡稱為農村信用社，是經中國人民銀行依法批準和設立的合法金融機構，一種由農民入股，為入股社員提供方便與服務的合作金融組織。農村信用社的主要任務是籌集社會上閑散的資金，為農村的農戶提供服務，也為了促進我國農村經濟的發展。其次，農村信用社也是我國打擊在農村中進行高利放貸的一種十分重要的方式。由于我國是一個農業大國，有九億人民是農村戶口，因為，我國農村經濟不斷發展，我國的經濟才能不斷快速發展。隨著我國農村經濟的不斷發展，我國的農村經濟體制也在不斷地深入改革，而農村信用社作為我國服務農村的第一大金融機構，農村信用社也將肩負起更大的責任。農村信用社在農村經濟中處于特殊地位，由于國家大力支持農村信用社的發展，農村信用社在農村經濟的發展中起著核心作用。通過查閱資料我們可知，截止到2013年末，全國農村信用社共有法人機構數為6865家，占全國銀行業金融機構數目的73%；從業人數為683767人；資產總體高達72112億元，占全國銀行業金融機構總資產的9.35%，其中各類貸款余額為47531億元，負債總額為65893億元。資產負債率為91.3%；稅后利潤為324億元，占全國銀行業金融機構總利潤的3.95%。總體上來說，我國農村信用社的發展情況較樂觀，對于我國農村經濟的不斷飛速發展做出了巨大的貢獻。

2 農村信用社在農村經濟發展中的作用與貢獻分析

（1）農村信用社提升了農民擴大再生產以及自主創業的積極性

農村信用社有效地緩解了我國農村資金十分短缺的問題，極大地提高了我國農村擴大再生產及農戶積極創業的積極性。在以前，農業銀行、農村信用社與農村發展銀行是我國農村農民進行借貸與資金來源。但是由于我國近年來銀行風險不斷加大并且農村銀行與農村發展銀行對一些農村貸款進行一些限制，所以這兩個銀行逐漸淡出了農村的金融市場，因此，農村信用社逐漸成為我國農村、農戶和農業信貸支持的主力軍，農村信用社也在為新農村建設做出了巨大的貢獻，尤其是農村信用社的小額信貸業務，在農村建設中發揮著越來越重要的作用。農村信用社的小額貸款的貸款條件較為寬松同時手續簡單，方便地給農民提供了資金支持，所以極大促進了農村人們積極創業的熱情。但是，在農村信用社的小額貸款中還有存在著一些問題。例如，我國農村信用社信貸資金風險管理的現狀不容樂觀。雖然近幾年以來國家也陸續制定了不少的信貸管理制度和管理方法，農村信用社也制定了相關管理方法與規范性條款，規范了信貸管理行為，但從總的情況來看，農村信用社的信貸管理制度和信貸管理模式尚需進一步健全。

（2）農村信用社是減少民間貸款的重要方法

在我國農村民間高利貸款是一件十分常見的現象，在農村村民的意識中高利率貸款是解決資金短缺的主要方式，但是高利貸款有很大的危害。例如，不利于社會的穩定，不利于我國金融體系的建設等等，高利貸款加劇了社會矛盾的產生。同時我們要意識到為什么村民不通過農村信用社來解決資金短缺的問題，主要由以下原因：一是我國相關的金融服務沒有規范，沒有積極宣傳，金融機構沒有對農戶的小額貸款重視起來，對農村的經濟發展支持不到位，同時，相關金融機構貸款的利率較高，超出了農戶的承受能力；而是我國農村農民的個人收入較低，由于我國農村的農民主要是以種田為生，導致農戶沒有其他的收入，因此一旦遇到意外就無力償還貸款，這一情況就是許多金融機構將農戶拒之門外的原因，還有就是正規的金融機構在貸款時都要抵押物進行抵押，但是農民除了幾畝田地就沒有其他的抵押物，所以，農戶一般不向金融機構進行貸款。以上兩個原因就是我國大多數的農民在資金不夠時寧愿向放高利貸的人借高利貸也不向相關金融機構進行貸款的原因。農村信用社考慮到以上兩個問題，對這兩個問題都進行合理的改善，例如，農村信用社一般會根據農戶的個人經濟情況與信用等級，在一定的貸款金額與一定的貸款期限內，對于農戶的貸款不需要抵押物進行抵押。采用"一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用"的管理辦法，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續簡便，利率優惠。因此，在一定程度上，農村信用社的小額貸款政策遏制了農村村民間的高利借貸行為，是我國減少民間貸款的一種重要方法。

（3）農村信用社不斷優化農村資金的結構

總體而言，農村的資金儲備量還是很大的，但是由于農村人民保守的思想觀念導致資金不能靈活的流轉。例如，一家農戶手中若是有些閑錢，他們就會將錢放在家中而不是存入銀行。而農村信用社在宣傳存款這一方面做得比較好，由于農村信用社的主要目的就是服務"三農"，因此，在農戶的意識里農村信用社的地位較高，所以，農戶比較信任農村信用社，會將錢存入農村信用社，因此，農村信用社囤積了大量的資金。在以前，由于囤積了這么多的資金卻沒有較多的投資途徑，因此資金沒有加以利用。而現在農村信用社對農戶提高貸款的金額與形式，就完美的解決了這一問題。。對農民提高信貸不僅能增寬農村信用社資產的投資途徑，而且還同時還轉變了農村與農村信用社的單一資產結構。將資金借給農民不僅在帶動農戶積極創業，增加收入的同時，又在不斷的提高農戶在農村信用社的信用等級，信用等級增高又可以使農戶更容易的進行貸款，形成良性循環。

（4）不斷完善對農村的金融服務的相關規定

在不斷加強對農村進行服務的同時，農村信用社也在不斷的完善對農村的金融服務的相關規定，主要做法有：一是嚴格執行貸款"三查"制度。相關農村信用社的信貸人員必須按照貸前調查-貸款時嚴格審查-貸后追蹤服務的流程進行每一次的貸款，要認真自私的審查貸款風險，如果一旦發現較大風險就必須以書面風險提示，為農村信用社的健康發展提供保障，間接地保障了存款人民的資金安全；二是嚴格執行責任追究制度。為了確保健康的信貸體系的建立，降低信貸資金風險，農村信用社嚴格的執行責任追究制度，嚴格追究信貸過程中各個環節人員的責任，規范主責任人的行為，防止因為某些相關工作人員的緣故使得一些農戶貸不了款。

（5）農村信用社加大了對農村基礎設施的建設的投資

在農村信用社的小額貸款業務進行得紅紅火火的同時農村信用社也不忘對農村的基礎設施建設投資，主要做法是：首先，相關農村信用社的調查人員對所在農村的基礎設施建設情況進行考察，如果發現相關企業在農村基礎設施的建設的過程中有資金的問題，就會對相關企業進行資金的投入；接著，在資金投入之后，還要對企業的建設進度進行跟蹤，考察所投入的資金是否落到實處。例如，農村的水利工程建設，相關農村信用社的調查人員了解到農戶在用水方面的問題后，對相關農村進行了投資，極大地改善了農戶在進行耕作的環境，有利于保證村民的用水安全與農田灌溉。還有其他的工程如交通等等。

3 總結

農村信用社是我國農村金融體系的主力軍，在我國農村經濟發展的過程中起著不可或缺的重要意義，對我國經濟的發展做出了巨大的貢獻。因此，我國農村信用社應該不斷加強對自身的管理，結合我國當前農村發展的新形式，積極發揮農村信用社的自身作用，為我國農村經濟的發展做出應有的貢獻，不斷的更好的服務"三農"，促進我國農村經濟的迅速發展。

參考文獻：

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