民營銀行才是服務小微企業主力

李子彬

核心提示：小銀行主要面對小企業提供金融服務，民營銀行就是在走小銀行的路子，疏導社會民間資本進入銀行業，這是很大的改善和進步。

中國中小企業直接融資的比重大概在3%至5%，這意味著至少95%要靠借貸，借貸的主要來源則是銀行貸款。

但是，中國現有的銀行體制機制跟中小企業現實存在的狀況不一致。銀行將追求資金的安全性、效益性放在第一位，而中小企業絕大多數抵押品不夠、財務管理不太規范、信用機構也不過關，要獲得銀行貸款相對較難。

而商業銀行給中小企業的貸款也基本都是以資產抵押為前提，但中石化、中石油、華為這些大公司要想獲得銀行貸款，甚至根本都不用抵押，因為信用在那兒。

從2008年9月以后，銀監會、中國人民銀行等部門加大了對中小企業金融服務的支持，出臺了很多的政策措施，也不得不承認最近五年多以來，中小企業的融資狀況有所改善，但是金融服務與市場需求相比，相對于實體經濟的發展和中小企業的發展來說還有很大的上升空間。

大銀行應該是做“批發銀行”，把資金批發給小銀行，再由小銀行面對小企業提供金融服務。

但是中國現在的小銀行不夠，中央就要求各個商業銀行建立中小企業貸款的專營機構，這是行政手段。這種措施實施之后，在改善中小企業服務上也有了很大的進展，但是進展跟實際的需求還有很大的差距。

比如原本立足當地的城市合作銀行現在都想拓展到全國去，誰也沒有規定城市合作銀行必須為中小企業服務，他們都想做成上市銀行，所以本地的中小企業現在融資依然很難、很貴。

另外，中國銀行業的競爭體制也非常不充分。對比一下，美國大概有9000家銀行，而我們國家有多少？國有銀行5家，股份制銀行13家，城市合作銀行150余家，農村商業銀行大概有300多家，再加上將近800家的村鎮銀行，中國的銀行總數也就1000多家，這對于中國企業龐大的融資需求是遠遠不夠的。

并且，國有大銀行缺少競爭利潤豐厚，從而使其缺乏改善服務的動力，如果銀行夠多，那么對中小企業的注意力可能會多一點。

所以，在中國確實應該發展更多的小銀行，他們天生就是給小企業服務的，資本金也要配對，銀行跟企業也得配對。民營銀行的提出和成立，就是在走發展小銀行的路子，疏導社會民間資本進入銀行業，這是很大的改善和進步。

但一提到民營銀行就會有很多人擔心，覺得民營銀行一定會出問題，可國外民營銀行不是挺多的嗎？這是傳統的理念，中國的民營銀行完全可以比國外做得更好。

希望民營銀行的出現能夠推動中國商業銀行的體制和機制轉變，推動銀行業為實體經濟、為中小企業服務，能夠有利于社會資金更多轉化為建設投資；也希望央行和銀監會能夠加快民營銀行的發展步伐，支持民營銀行發展與風險防范、規范管理并不沖突。

而對于民營銀行自身而言，加強運作規范、創新金融產品、完善風險防范至關重要，要創造區別于國有商業銀行的金融產品。（支點雜志2014年10月刊）endprint