年輕夫妻子女教育金積累方案

王麗莎

董先生29歲，董太太25歲，剛剛孕育了一個孩子。夫妻雙方父母健在，夫妻有1套兩室兩廳的住房，價值128萬元，房款雙方出資，無貸款，也無其他負債。董太太結婚陪嫁1輛汽車，價值16萬元，陪嫁黃金價值6萬元。

董先生在一國企部門做管理工作，每月收入6500元，年終獎4萬元。董太太是國家公務員，每月收入5000元，年底12月雙薪，年終獎3.5萬元。董先生結婚至今2年多，家中有現金2萬元，定期存款5萬元，國債10萬元，保本理財10萬元，兒子出生時雙方長輩親友給予祝賀禮金3萬元。預計未來每月生活費用支出增加到5000元。

家庭財務情況

董先生家庭收支及資產負債情況分別見表1、表2。

按照目前家庭年收入支出情況分析，董先生家庭每年有15.8萬元結余資金，每年0.8萬元用于家庭對外其他支出使用不考慮在內，剩余15萬元為自由資金積累。考慮孩子在幼兒期比入學后支出要少，應按照孩子不同成長階段做好教育金理財計劃安排方案。從表2中可以看出，董先生家庭負債率為0，資產以保守穩健為主。

操作策略

董先生家庭的首要理財目標是孩子成長教育金的積累和規劃。

0～3歲家庭成長階段

董先生家庭在這3年內的收入逐年積累可達到資金45萬元。第一年15萬元，其中10萬元可投資國債5年，剩余5萬元可投資股票或基金，根據證券市場行情來做轉換。

家中賀禮金3萬元作為家庭準備金，購買貨幣基金可獲得比1年期定期存款相對高一些的收益，同時流動性較強，方便使用。

董太太是公務員，兒子醫療費用可由單位報銷。由于董先生對保險有抵觸心理，先暫緩這3年不做保險。

3～6歲幼兒園歲階段

這3年中，夫妻二人的職位及工資待遇將會有一定提升，所以預計期末家庭年收支結余資金可達到50多萬元。

董先生家庭投資性資產狀況如下：3萬元禮金繼續用于持有貨幣基金，用部分到期國債及利息增持貨幣基金，最后調整為貨幣基金10萬元，按照目前收益趨勢，未來貨幣基金每月收益在400元左右，1年可積累近5000元，3年預期收益1.5萬元。

定期存款5萬元轉入銀行保本理財產品，再從年結余的50萬元中拿出15萬元購買銀行保本理財產品，續存國債5年20萬元，股票基金從5萬元增加到30萬元，最后剩余5萬元在黃金低點一次性購買實物黃金，或采取每月定投金額或克數來實現。

6～12歲小學階段

孩子入學后，教育費用將逐年增加，并且是剛性支出。可把之前積累的10萬元貨幣基金作為兒子的日常教育費用，需要時贖回貨幣基金，足夠小學6年的費用支付。

這6年期間董先生夫妻工資依然會逐漸提高，年收支結余資金居中計算6年可達到100萬元。扣除10萬元用于這期間贍養費用以及家人一起出行旅游等費用后，剩余90萬元。調整后的各項投資資產為：貨幣基金調整為20萬元，國債50萬元，保本理財50萬元，股票基金調整為50萬元，實物黃金維持11萬元，最后剩余10萬元可為孩子投教育年金保險。董太太可在兒子6歲那年（最佳投保時段內），每年交納1萬元保費，交納10年，為了提取方便，到期后可選擇用這筆資金購買貨幣基金，在交納保費時，從貨幣基金贖回即可。

12～18歲中學階段

這6年夫妻工資不宜繼續用于積累，兒子成長需要添置物品費用增多，按照6年家庭年收支結余100萬元計算，扣除20萬元用于贍養費用、孩子撫養費用、一般小病醫療費用以及出行旅游費用，余下80萬元，增加國債50萬元，調整為100萬元；股票基金保持50萬元，盈利部分增加轉入貨幣基金；增加保本理財30萬元，調整為80萬元；黃金實物維持11萬元，增值減值部分暫不考慮；從貨幣基金中每年提取1萬元用作保費，按期交付；20萬元作為學費，需要時贖回貨幣基金交納。孩子高中畢業之后，貨幣基金預計剩余10多萬元。

18～22歲大學階段

這4年董先生夫妻年齡接近50歲，職業生涯步入尾聲，家庭4年總收支結余資金保守估計60萬元。

增加貨幣基金10萬元總共20萬元，足夠支付大學4年費用。股票基金保持50萬元，盈利部分增加轉入貨幣基金，方便其他生活費用支出；50萬元存入定期，目的為辦理孩子出國留學存款證明使用；國債100萬元不變，這筆資金為孩子出國留學使用，國債利息收益轉存貨幣基金；80萬元保本理財不變，收益轉貨幣基金；黃金實物不變。endprint