銀行運營風險探析

李靜

摘 要：本文主要介紹銀行運營風險中的關鍵流程，分析關鍵流程中的風險特征因素，最后就關鍵流程中的風險特征因素提出風險防范措施。積極構建科學、全面的運營風險管理體系，在業務發展過程中不斷實踐探索，促進銀行的運營風險管理水平得到更全面的改善。

關鍵詞：運營風險；流程設計；道德風險；監督檢查

隨著經濟的快速發展，銀行在社會經濟發展中的作用越來越重要。銀行一方面為了滿足社會融資的需要，另一面為了保持自身的競爭優勢，都在不斷開創新的業務模式，探索新的發展思路。在發展主導的經營理念下，銀行的運營風險存在著無限放大的可能?？v觀近幾年發生的銀行欺詐案件以及銀行破產事件，大都是運營思路不完善帶來的巨大損失。銀行運營是個系統的工作，我們有必要就銀行運營的關鍵信息進行分析，提高運營能力，有效管控運營風險。

一、銀行運營風險的關鍵流程

（一）流程設計系統風險。流程設計是現代產業發展的巨大成就，就是通過前期的業務分析，將一個總體事項分解成為若干個相互聯系的環節，各個環節通過有機的結合，最后達到既定的目標。因此，銀行流程設計過程中的風險防控就是銀行長久運營的基石。銀行運營的流程設計就要求充分考慮銀行業務方向，同時也要充分考慮銀行自身的發展經歷。

（二） 操作風險。操作是實現流程目標的必要步驟，流程設計的目的就是為了操作，這就要求我們操作過程能夠規范化。但是我們都明白，只要依靠員工操作的東西，都會出現操作偏差和失誤，這要求我們依照流程設計的原則制定有效的操作流程。銀行系統的繁雜注定了操作風險無處不在。銀行作為一個專業化程度比較高的行業，因此必須制定規范詳盡的操作手冊，從而使操作過程環環緊扣，不能出現一絲的松懈。

（三）銀行員工道德風險。道德風險說到底就是人的道德風險。銀行運營雖然電子化程度已經達到很高的程度，但是員工的能動性才是銀行安全運營的關鍵。銀行的運營還是要靠員工的操作，此時的道德約束力就起著至關重要的作用。如果員工的道德底線喪失，違規操作必然會釀成銀行運營風險。然而道德作為一個自我約束條件，很容易受到外部環境的影響，勢必要求我們從制度層面進行約束。

（四）經營導向風險。銀行總部制定的發展方向最終都要由基層經營機構承擔，這時基層機構經營理念會帶來不同的經營風險。在業務發展為主導的背景下，一切運營行為都要為發展讓路，運營風險勢必會加大。這時就要求我們能夠有效地引導銀行基層經營機構均衡業務發展和運營風險兩者的關系，要能夠使兩者相輔相成，有力促進。

（五）監督檢查風險。銀行運營過程中不可避免會出現各種各樣的問題，這時就要有自我的監督檢查。發現問題及時糾正，避免引發更大的運營操作風險。監督檢查作為銀行運營風險的最后一道關口，就需要有不怕發現問題的精神，同時要加強監督檢查工作人員的業務素質，能夠有效地站在運營風險控制的高度看待問題，而不能僅僅為了發現問題，從而使監督檢查淪為雞肋。

二、銀行運營風險對策

（1）銀行流程設計不是一個一蹴而就的工作，我們要勇于引導銀行基層機構積極探索銀行流程中存在的問題，切實把握流程設計中的關鍵因素，使流程設計能夠服務于銀行整體發展戰略，在風險可控的前提下釋放基層機構生產力，提高銀行基層機構效能。我們要大力推進流程再造工程，使銀行流程設計能夠凝聚銀行基層機構的力量，從而更好地帶來銀行運營風險防控。（2）操作風險要通過規范化、制度化、精細化的崗位管理，建立以崗位履職能力和崗位價值為基礎的激勵約束機制和崗位管理體系，提高控制意識，統一控制觀念，使崗位之間、部門之間的控制活動協調一致，從而形成有效的自發控制機制。（3）道德風險也即員工的自我約束。作為軟性的約束指標，要求我們努力構建合規風險文化。為樹立銀行工作人員的忠誠度，防止其產生道德風險，減少內部欺詐或內外勾結，強化各種形式的培訓和警示教育是極其必要的。這需要我們制定有效的獎懲措施，做到風險管理工作中該獎必獎，該罰必罰，內控合規牢牢抓住人心。（4）基層經營機構的經營理念直接決定著基層機構的運營風險能力。這要從制度層面來均衡銀行基層機構能夠有效把握運營風險和發展的關系，不能一味地片面追求發展而不顧運營風險，也不能夠為了防止運營風險而放棄銀行的發展。我們要努力尋求發展和風險兩者之間的平衡點，使兩者能夠相輔相成，互為支撐。（5）監督檢查工作成效的好壞很大程度上取決于我們監督檢查隊伍素質的高低。我們要努力構建一支勇于擔當，具有較強業務能力和責任心的隊伍，充分發現監督檢查職責。我們這支隊伍要不唯上，敢于直面問題，同時要能夠分析問題產生的根源，進行從源頭上防控運營風險。

綜上所述，銀行運營風險是一個不斷推進的過程，如何在發展過程中防控運營風險需要我們不斷的探索。運營風險能力是銀行核心競爭力的重要組成部分，要本著有利于業務發展的原則，深入研究運營風險體系建設，準確把握運營風險價值，推動銀行運營風險不斷完善。

參考文獻：

[1] 譚琨琨；商業銀行信用風險預警探析[J]；湖南醫科大學學報（社會科學版）；2010年04期

[2] 劉曉婧；商業銀行中道德風險的博弈性研究[J]；產業與科技論壇；2009年07期