土地抵押盤活農(nóng)村“沉睡資”

一見到王振軍，他便熱情地向筆者展示剛剛申辦下來的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，“在青島農(nóng)商銀行的幫助下，我家庭農(nóng)場的148.66畝地兩天就有了‘身份證。過去找好幾個(gè)人擔(dān)保才能在銀行貸出十萬八萬，現(xiàn)在憑這個(gè)‘綠本本就能獲得幾十萬的貸款支持。原來我們賴以生存的土地還可以成為創(chuàng)業(yè)的資本。”萊西振軍家庭農(nóng)場的農(nóng)場主王振軍一臉欣喜。

農(nóng)民和土地有著天然的聯(lián)系，兩者魚水相依。然而，作為農(nóng)民最大的資本，過去由于確權(quán)難、評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難等問題不能用作銀行貸款的抵押物。近年來，青島農(nóng)商銀行加速探討農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款，通過創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款模式，努力撬動(dòng)了農(nóng)村“沉睡的資本”。受訪人王振軍便是萊西市首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的受益人。

種植大戶遭遇增信難題

王振軍經(jīng)營的振軍家庭農(nóng)場主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農(nóng)場收成不錯(cuò)，王振軍計(jì)劃趁機(jī)擴(kuò)大生產(chǎn)，增加新的農(nóng)機(jī)具，改造農(nóng)田水利配套設(shè)備。然而，與許多農(nóng)村種養(yǎng)大戶普遍遇到的問題相同，振軍家庭農(nóng)場雖然租賃了數(shù)百畝甚至上千畝土地，但是卻沒有銀行傳統(tǒng)抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯(lián)戶聯(lián)保，授信金額只有20萬元，資金的短板讓農(nóng)場的發(fā)展受到限制。在王振軍為增加授信而犯愁的時(shí)候，青島農(nóng)商銀行主動(dòng)找上了門，“量體裁衣”創(chuàng)新授信模式，為農(nóng)場獲得貸款積極找尋“出路”。

在詳細(xì)的現(xiàn)場調(diào)查并核實(shí)了農(nóng)場的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等情況后，青島農(nóng)商銀行認(rèn)為可以用該行新推出的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)為其解決燃眉之急，即將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為貸款抵押物，為家庭農(nóng)場提供抵押擔(dān)保。

土地抵押盤活“沉睡資本”

土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)對(duì)島城金融機(jī)構(gòu)來說是個(gè)新鮮事物。雖然早在2014年4月，青島市農(nóng)委和人民銀行就聯(lián)合印發(fā)了《青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，但受制于多方面原因，該模式的推廣困難重重。尤其在萊西市，之前并無成功先例。因此，為振軍家庭農(nóng)場開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需一邊辦理，一邊摸索。

對(duì)此，青島農(nóng)商銀行先是積極走訪，取得農(nóng)場17戶原始承包人的同意；接著，與河頭店鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)主管部門、萊西市農(nóng)業(yè)局協(xié)調(diào)，了解和研究土地承包經(jīng)營權(quán)評(píng)估、抵押登記等相關(guān)工作。為確保貸款快速到位，該行協(xié)助農(nóng)場在兩天內(nèi)為其148.66畝土地申辦了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經(jīng)營權(quán)證為抵押，振軍家庭農(nóng)場獲得了新增授信40萬元。青島農(nóng)商銀行萊西支行零售部經(jīng)理王榮華告訴筆者：“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的成功開辦標(biāo)志著萊西轄內(nèi)土地承包權(quán)這種長期‘睡眠狀態(tài)的資源今后可盤活成為三農(nóng)發(fā)展的‘活資產(chǎn)，為破解農(nóng)戶經(jīng)營融資難題提供了新的渠道。”

多措并舉業(yè)務(wù)全面破題

在振軍家庭農(nóng)場成功辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的同時(shí)，青島農(nóng)商銀行也加快了該業(yè)務(wù)在其他縣市推廣和落實(shí)的速度和力度。該行制定了詳細(xì)的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款操作流程》，并對(duì)相關(guān)信貸人員展開了系統(tǒng)培訓(xùn)，在全轄展開了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證發(fā)放情況的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，制定印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)放的通知》。經(jīng)過緊張周密的籌備，青島農(nóng)商銀行平度支行、膠南支行、膠州支行都相繼實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的“破題”，總金額達(dá)到350萬元。其中膠南支行克服黃島、膠南兩區(qū)合并帶來的發(fā)證困難，僅用兩天時(shí)間完成了貸款的發(fā)放工作，創(chuàng)造了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的貸款發(fā)放記錄；膠州支行將土地承包權(quán)與林權(quán)抵押相結(jié)合，成功為核桃專業(yè)合作社授信150萬元。此外，該行萊西支行、膠州支行、膠南支行辦理的業(yè)務(wù)均是當(dāng)?shù)厥坠P農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

青島農(nóng)商銀行零售金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款涉及土地確權(quán)、登記頒證、建立流轉(zhuǎn)平臺(tái)等多項(xiàng)機(jī)制安排和創(chuàng)新，政策性強(qiáng)，相關(guān)手續(xù)較多，在推廣之初更是面臨著農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地確權(quán)與登記制度了解甚少，業(yè)務(wù)辦理沒有成型流程借鑒問題。對(duì)此，該行“邊對(duì)接，邊研究，邊營銷”，與人民銀行、市農(nóng)委建立了定期溝通機(jī)制，現(xiàn)場解決工作中存在的問題和困難。目前，青島農(nóng)商銀行還有8個(gè)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款項(xiàng)目再談，涉及金額近560萬元，計(jì)劃近期發(fā)放，并將努力推動(dòng)農(nóng)村更多的資源轉(zhuǎn)換成資本，真正解決農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營中的“貸款難、擔(dān)保難”問題。

（本刊記者）endprint