當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展存在的問題簡析

匡軍軍

摘 ?要：在當(dāng)今社會，科技的進(jìn)步與革新拉動了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)聯(lián)緊密，為經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長起到良好的促進(jìn)作用。某種意義上講，銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是互相促進(jìn)、有機(jī)融合的過程。看到國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，我們也注意到，一些問題和矛盾逐步顯現(xiàn)，這些問題的存在制約著銀行業(yè)的良性發(fā)展，也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘和障礙。由此可見，找出目前銀行業(yè)存在的一些突出問題，加以有效解決，既有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展，也有利于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速騰飛。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);問題;策略

人類社會進(jìn)入21世紀(jì)以來，世界發(fā)展一體化趨勢的增強(qiáng)，為經(jīng)濟(jì)的全球化帶來了新的機(jī)會。我國與世界接軌之后，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動下金融業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)。面對這樣的現(xiàn)狀，加強(qiáng)金融業(yè)的管理已成為國家亟待解決的問題。金融業(yè)較為龐大、錯(cuò)綜復(fù)雜，既包括商業(yè)銀行等以吸儲放貸為核心業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也包括保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)。但從體量、重要性而言，銀行業(yè)應(yīng)為金融業(yè)的基石與根本，其作用與重要性不言而喻。本文重點(diǎn)以銀行業(yè)為對象，對當(dāng)前存在的突出問題進(jìn)行簡要分析，同時(shí)對問題的解決提出筆者的建議。

1 ?銀行業(yè)存在的突出問題

全球化是當(dāng)前金融業(yè)最大的特點(diǎn)，二元效應(yīng)是金融業(yè)的時(shí)代特征，時(shí)代的改變要求我們必須改變對銀行業(yè)的態(tài)度。我國的銀行業(yè)起步與西方發(fā)達(dá)國家相比較晚，但這并不能阻止我國未來成為世界上的金融強(qiáng)國。飛速的發(fā)展同時(shí)也讓我們看到了不足和缺陷，目前我國銀行業(yè)存在的問題主要體現(xiàn)如下：

（一）利率市場化的沖擊加劇

利率市場化是中國金融體制改革的重要環(huán)節(jié)，也是必然方向和必然途徑。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，而標(biāo)志利率市場化進(jìn)程結(jié)束的存款利率市場化也正漸行漸近。存貸款利率管制的全面放開，商業(yè)銀行與客戶協(xié)商定價(jià)的空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，這必將對金融機(jī)構(gòu)帶來重大沖擊。從國外先進(jìn)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化在短期內(nèi)必將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮小、成本上升與盈利能力下降，從而加大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，降低客戶選擇的準(zhǔn)入門檻，并導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下滑，從而形成惡性循環(huán)致使商業(yè)銀行盈利空間進(jìn)一步擠壓。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升

金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接或間接地反映著一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)管理能力。銀行業(yè)與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系密切，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，必將給國家經(jīng)濟(jì)帶來重大危害。近年來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷加強(qiáng)，部分大型系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行已開始推行巴塞爾新資本協(xié)議，但仍存在形似神不似，風(fēng)險(xiǎn)與授信管理體制、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)測手段等有待進(jìn)一步改進(jìn)完善等問題。

（三）行業(yè)內(nèi)競爭不斷激化

競爭是保證行業(yè)向前發(fā)展的主要動力，沒有競爭的行業(yè)就沒有發(fā)展，銀行業(yè)也不例外。過去，我國的經(jīng)濟(jì)相對落后，與之相對應(yīng)的是金融業(yè)發(fā)展相對緩慢，商業(yè)銀行數(shù)量相對較小，業(yè)內(nèi)競爭不夠充分。但是近幾年，金融領(lǐng)域形形色色的企業(yè)開始崛起，如信托、P2P、網(wǎng)絡(luò)金融等逐步成為市場上的新亮點(diǎn)和新血液，這就增加了金融業(yè)內(nèi)的競爭。有序的競爭可以更好的帶動行業(yè)的發(fā)展，但是過度競爭、競爭機(jī)制不健全，將不僅不利于行業(yè)發(fā)展，甚至給行業(yè)帶來致命打擊。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力所在，但隨著城市商業(yè)銀行涌現(xiàn)、民營銀行正式獲批、網(wǎng)絡(luò)金融迅速崛起、理財(cái)信托產(chǎn)品大量發(fā)行等影響，銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)的競爭程度日趨激烈與白日化。

（四）內(nèi)部監(jiān)督不夠到位

監(jiān)督不到位引致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的又一主要矛盾。銀行業(yè)的監(jiān)管包括內(nèi)部自律和外部監(jiān)管兩個(gè)部分，根據(jù)目前我國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，內(nèi)部自律與監(jiān)控不夠到位引發(fā)的問題較為嚴(yán)重。在商業(yè)銀行內(nèi)部，盡管制定了相對完善清晰的處罰條例，但工作人員工作不認(rèn)真履崗、職業(yè)道德不達(dá)標(biāo)等問題都直接導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的存在與大量發(fā)生，各種欺詐、違規(guī)案件層出不窮。如2008年法興銀行爆出交易員欺詐事件，其交易員監(jiān)守自盜從事衍生產(chǎn)品套利交易，導(dǎo)致銀行損失約71.4億美元;2011年瑞銀集團(tuán)（UBS）爆出魔鬼交易員事件，其交易員從事未經(jīng)授權(quán)的衍生產(chǎn)品交易，導(dǎo)致?lián)p失約20億美元。

2 ?銀行業(yè)存在問題的解決策略

面對當(dāng)前銀行業(yè)存在的問題，找到癥結(jié)所在，有效化解問題是十分重要的。

首先，應(yīng)完善銀行業(yè)的管理體制，將國際先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)、理念，以及專業(yè)的管理人才引入國內(nèi)銀行業(yè)，用管理學(xué)中的知識去解決因管理欠缺導(dǎo)致的問題。建立相互制約平衡的管控體系，充分發(fā)揮董事會、監(jiān)事會的督導(dǎo)職能，建立前臺、風(fēng)管、營運(yùn)、審計(jì)等多道風(fēng)險(xiǎn)管控防線，強(qiáng)化資本管理與約束，提升市場判斷、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與定價(jià)能力，對存貸款產(chǎn)品合理定價(jià)。明確風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)客戶篩選與準(zhǔn)入管理，以客戶為中心為核心原則，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與提升服務(wù)質(zhì)量，不斷提升盈利能力與公司價(jià)值。

其次，加強(qiáng)對銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)。面對銀行業(yè)發(fā)展中存在的問題，從業(yè)人員的素質(zhì)和能力提升是解決問題的重要途徑。不管是商業(yè)銀行，還是其它類型的金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該從業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)兩個(gè)方面加強(qiáng)對從業(yè)人員的多方位培訓(xùn)。加強(qiáng)培訓(xùn)可以通過專業(yè)的知識培訓(xùn)和企業(yè)內(nèi)部文化宣傳等方式來實(shí)現(xiàn)，同時(shí)引入合理的績效考核機(jī)制，通過持續(xù)評比、崗位資格考試等方式來鼓勵從業(yè)人員不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高輝.東北地區(qū)金融業(yè)存在的問題及對策措施[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010（05）.

[2] 羅理萍.我國金融業(yè)存在的問題及對策[J].財(cái)會月經(jīng)，2004（08）.