應急轉貸資金運作模式解析——廣饒案例

李三亮　王天勇

(中國人民銀行廣饒縣支行，山東　東營　257091)

應急轉貸資金運作模式解析——廣饒案例

李三亮王天勇

(中國人民銀行廣饒縣支行，山東東營257091)

摘要：部分中小企業因受市場波動風險、擔保拖累、銀行信貸規模收緊、生產周期延長、資金難回籠等多方因素制約，導致銀行貸款難以按時歸還，為此不惜四處拆借“過橋資金”，甚至觸碰高利貸，在此背景下廣饒縣設立應急轉貸資金，有效緩解了上述困局。實踐來看，應急轉貸資金有效降低了企業經營成本，對企業資金鏈合理維持提供一份保障，促進了銀企持續健康、互利共贏發展，發揮了積極地作用。

關鍵詞：應急轉貸資金；運作模式；解析

一、引言

由于面臨經濟下行壓力，經濟呈現新常態發展，市場流動性下降，企業資金周轉困難，籌措資金歸還到期貸款難度較大，民間借貸資金斷裂，銀行信貸資產逾期現象時有發生。由此造成擔保圈、擔保鏈集體違約，輻射面大，后果嚴重。為防止民間融資風險向銀行業蔓延，防止影響金融穩定的事件發生，人民銀行廣饒縣支行向縣政府提議，為支持小微企業健康快速發展，防范和化解資金鏈斷裂風險，幫助企業減輕融資壓力，組建廣饒縣應急轉貸資金支持機制。該項工作由廣饒縣政府主導發起，縣金融辦和縣人民銀行牽頭負責，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、廣饒農商行和東營銀行等六家金融機構參與制定的《廣饒縣中小企業轉貸應急資金使用管理暫行辦法》，于2014年6月16日在全縣推行實施?！掇k法》實施以來，在緩解企業資金鏈緊張困境，避免信貸資金違約風險方面取得了顯著成效。

二、應急轉貸資金基本情況介紹

(一)推出背景

從2009年開始，受經濟環境發生較大變化。從短期看，經濟增長面臨的主要風險包括：如果房地產投資持續低位運行，將成為拖累經濟增長的最大因素；往年投資項目陸續竣工，而新開工的項目有限，可能拖累投資增長動能；工業領域面臨通縮壓力，煤炭、鋼材、水泥等主要工業品價格趨勢性下滑，制造業發展疲弱；金融機構風險偏好下降，金融支持力度有可能減弱，企業融資難融資貴問題短期內難以有效緩解。

從深層次分析，經濟增長面臨的問題主要有：制造業產能過剩壓力持續，化解產能仍需要很長的過程，企業擴大投資和生產的意愿不強；經濟處于結構轉型升級時期，服務業對經濟增長的貢獻度逐漸增大，工業領域的貢獻在減弱；人口紅利大幅減弱，要素成本上升導致以往粗放式增長難以維持，我國在全球化過程中得到的收益縮減。

受以上因素影響，企業經營面臨流動性困難。生產經營受到較大影響，有的企業出現減產、減員等現象。減產造成的后果必將是產能和收入同步下降，流動資金越來越少，有的企業入不敷出，工人工資無法按月支付，應收款互相拖欠，致使許多小微企業面臨停產。在此背景下，企業要籌措資金歸還到期貸款，以前主要通過朋友之間的互相籌借，但在此經濟形勢之下，借款變得非常困難。為償還到期貸款，防止出現不良信用記錄，企業唯一可以選擇的就是通過民間借貸進行籌措，其中也不乏有高利貸的存在。不僅給企業增加了高額成本，而且還給企業帶來了風險隱患。作為當地政府出臺救助企業措施就顯得意義深遠、責無旁貸了。

(二)應急轉貸資金的種類

按照應急轉貸資金池出資方的不同，應急轉貸資金可以分為政府財政應急轉貸資金、第三方出資應急轉貸資金和民間資本服務基金應急轉貸資金三種方式。

1、政府財政出資。企業興衰關系到國計民生，作為當地政府不得不出手救助作為當地經濟柱石的民營工商業群體，政府從財政拿出專項資金組成資金池，封閉運行、周轉使用，專項用于企業歸還銀行到期貸款。杭州、溫州、浙江等多地政府都是以此模式在運作。

2、第三方出資應急轉貸資金。該形式就是由政府牽頭，但資金池不是由財政出資，而是由第三方出資組成，往往是當地規模較大、經營較好的企業，或者銀行。為該項工作順利開展，往往由政府相關部門牽頭成立領導小組，具體負責應急轉貸資金的日常辦理，以公益為主、微利經營的原則。

3、民間資本組建服務基金。該模式是由政府主導發起，資金池是由民間資金以自愿的方式組建服務基金，有相關部門具體負責日常運作。廣饒縣是一個工業發展較早的縣城，特別是開發區、大王、稻莊等鄉鎮，企業較多發展較早。面對如此經濟形勢，只靠縣政府成立的3億元的應急轉貸資金，就是杯水車薪。要想實現新突破，企業就要實施自救。為此，當地政府堅持“自愿加入、利益共享、風險共擔”的原則，積極引導民間資金組建應急轉貸資金池，目前運行情況良好。

三、以廣饒農商銀行為例介紹具體做法

(一)設立目的

為支持全縣中小企業發展，特別是小微企業健康發展，有效防止和化解中小企業資金鏈斷裂風險，幫助中小企業繼續及時獲得金融機構資金支持，特設立“廣饒縣中小企業轉貸應急資金”。

(二)組織領導

成立廣饒縣中小企業轉貸應急資金管理領導小組，負責研究制訂資金使用的辦法、原則，落實資金來源和組成，提出和批準組建方案，負責與相關合作銀行簽訂合作協議，為資金的運行創造良好的外部環境，定期聽取轉貸應急資金運行情況報告，決定重大事項，協調解決運行中的重大問題。領導小組由廣饒縣分管金融副縣長任組長，成員由金融辦、人民銀行、銀監辦及相關商業銀行組成。領導小組辦公室設在縣金融辦，負責日常工作。首期設立轉貸應急資金3億元，由縣農村商業銀行負責籌集。根據轉貸應急資金使用和企業需求情況，采取有償支持的原則，更好地滿足全縣中小企業的融資需求。

(二)適用范圍

轉貸應急資金支持的企業應該在廣饒縣內依法設立，誠信經營，且企業產品符合該縣產業政策，生產經營狀況良好，無嚴重不良信用記錄。且符合上述條件的中小企業，應具備本期貸款條件和后續還貸能力，經合作銀行同意后，才可申請轉貸應急資金。

(三)管理和運行方式

轉貸應急資金使用遵循“有償使用、封閉運行、確保安全”的原則。為充分提高轉貸應急資金的運轉效率，降低企業融資成本，轉貸應急資金使用綜合費率控制在10%以內，轉貸應急資金的最長使用時限不超過20天。只有貸款銀行同意為企業續貸且出具意見后，才能使用轉貸應急資金。單筆轉貸應急資金額度控制在貸款銀行承諾續貸額度以內，原則上最高不超過5000萬元。

(四)使用程序

首先，企業應在貸款到期前5天向貸款銀行提出轉貸申請。貸款銀行在接到企業的轉貸申請后對企業申報材料進行審核，2日內確認是否予以轉貸，同意轉貸的，出具轉貸承諾書，承諾書中應明確保證在收到企業應急轉貸專項資金后15日內發放貸款，并簽字蓋章。在貸款銀行出具轉貸承諾意見后，企業轉貸申請報領導小組辦公室，由領導小組辦公室對申請企業的誠信情況進行核實后，簽署使用轉貸應急資金意見。手續齊備后，由企業報廣饒農村商業銀行。

(五)監督和風險控制

領導小組辦公室制定了完善的管理制度對轉貸應急資金實行全程跟蹤管理，同時建立了必要的轉貸應急資金需求企業預警制度，及時掌握企業風險變化情況，為是否提供應急轉貸資金提供依據，有效防范資金風險。并嚴格按照有關程序辦理借款審批手續，督促相關合作銀行盡快辦理轉貸手續，及時劃轉轉貸應急資金，提高資金使用效率。

四、取得的成效

《廣饒縣中小企業轉貸應急資金使用管理暫行辦法》的實施，有效緩解中小企業轉貸資金壓力，促進銀企實現持續健康、互利共贏發展。作為首期轉貸資金的參與者和籌集者，廣饒農商行將在本行信貸規模允許的情況下，積極籌措資金，對審查符合條件的企業及時辦理手續，及時提供信貸資金支持。本著為企業健康發展負責的態度，誠實守信，顧全大局，營造良好的金融環境，不要無故對企業減貸、抽貸、斷貸，對符合續貸條件的企業，積極通過提前辦理續貸手續，縮短審批時限等方式，減少企業融資成本。對轉貸應急資金要做好監督配合，確保并承諾不因企業申請應急轉貸資金而下調企業的信用等級。本著“專款專用、封閉運行、按期歸還、保證安全”的原則申請使用應急轉貸資金，不得短期常用、挪作他用，截至目前運行良好。

(一)對維護良好的金融生態環境發揮了積極作用。該縣某有限公司是一家以汽車配件、加工、銷售為主的機械加工企業，經營狀況較好，產品在市場上供不應求，是國家工信部公告內批準專業生產三輪摩托車和旅游觀光車的重點制造企業，具有國家許可的專用汽車改裝生產資質。公司生產的產品已通過ISO9001質量管理體系認證和“CCC”國家產品強制認證、美國API產品認證，并取得了“醇氫混然發動機裝置”、“車載修井機專用爬梯”、“多用途電動變頻鉆機”、“井口防落物裝置”、“新型密封圈”、“三輪車轉向控制機構”等多項專利。特別是近年來該企業開展技術創新，自主研發了洗井專用裝備，技術含量和附加值不斷提高。今年受經濟大環境影響需求不旺盛，產量和效率較往年出現下降，流動資金明顯減少，歸還貸款拆借資金難度加大。面對上半年到期貸款較多的現狀，該公司向廣饒農商行申請應急轉貸資金2000萬元用于歸還建行到期貸款，當天就辦理完了所有的手續，為企業節約了流動資金，確保了生產的正常運行。自開辦此項業務以來，已為159戶中小企業提供了轉貸服務，緩解了企業的資金鏈緊張困境，避免了由此可能引起的信貸資金違約風險，對金融生態環境的持續優化做出較大貢獻。

(二)為中小企業降低了融資成本，減輕了資金壓力。像東營澳瑞商貿有限責任公司這樣的小微企業，過去歸還到期貸款主要依靠朋友拆借、小額貸款公司或民間高息借貸，既欠人情、又要支付高額利息，給企業帶來較高的融資成本。但面對今年經濟形勢的新常態，相互之間拆解資金難度較大，使有的企業因籌不到資金無力歸還到期貸款，致使貸款逾期形成不良；還有的企業在沒有辦法的情況下涉及民間高利貸，因貸款未及時發放一夜之間走向破產。廣饒縣應急轉貸資金的實施，為企業特別是小微企業解決了融資難、融資貴的問題，為企業節約了成本，防止了高利貸的發生。截至2015年6月末，廣饒農村商業銀行已累計辦理轉貸應急資金206筆，累計金額37.95億元，使用年綜合費率不高于10%，相比使用民間借貸資金，成本僅為民間借貸平均利率的1/3。據測算，自開辦該業務以來，為企業節約融資成本達6200萬元，使企業有效降低了融資成本，資金壓力明顯緩解。

(三)農商行信貸資產質量得以提高。轉貸資金的使用期限為最高20天，且必須有貸款銀行出具轉貸承諾書，承諾書中應明確保證在收到企業應急轉貸專項資金后15日內發放貸款，因此對主辦行來說，轉貸資金的安全性較高。同時，與正常貸款相比較，因辦理轉貸業務期限較短，周轉次數較多，導致3億元的轉貸資金整體收益較高。據測算，截至2015年6月末，農商行轉貸業務收益達3120萬元。

五、結論

在特定環境下，采取特定的解決問題的方法，具體問題具體分析，一直以來都是符合馬克思主義哲學思想的。廣饒縣應急轉貸資金雖然從形式來看，與其他銀行的短期貸款沒有本質的區別，但是產生的意義確實實現了政府、銀行、企業多方共贏，是特定經濟時期解決特定問題的一劑良方，是幫助企業度過寒冷冬天的一縷暖陽，作用明顯、意義深遠。

參考文獻：

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