中小商業銀行互聯網金融的機遇與挑戰

◎文/白志鵬

中小商業銀行互聯網金融的機遇與挑戰

◎文/白志鵬

圍繞“互聯網+”成為我國經濟社會創新發展的重要驅動力量、中堅力量和經濟最大的增長點；互聯網金融作為“互聯網+”普惠金融正式升級為國家重點戰略。分析互聯網金融的發展及互聯網金融給中小商業銀行帶來的挑戰和機遇，闡明了中小商業銀行向互聯網金融方向發展的必要性，結合其轉型的機遇與挑戰，探索出中小商業銀行進軍互聯網金融的改革方向和具體措施，未來的競爭是網絡銀行的競爭。

中小商業銀行；互聯網金融；機遇與挑戰；轉型升級

一、中小銀行互聯網金融的機遇

（一）《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》正式公開發布

互聯網金融作為 “互聯網+”普惠金融將正式升級為國家重點戰略，為中小商業銀行互聯網金融的發展競爭提供了平臺；中國人民銀行等十部委發布 《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》為中小商業銀行互聯網金融的發展經營提供了基本法律架構及保障，利好疊加。

（二）互聯網金融發展為銀行管理者提高了認識未來發展方向的能力

中小商業銀行必須長期注重信息技術的利用和發展，必須不斷利用互聯網和大數據改進業務流程、數據處理和業務服務。未來以云計算、大數據、移動互聯網為代表的新興技術有可能顛覆我們對銀行的認識。

（三）互聯網技術為中小銀行發展提供了廣闊利用行業優勢的空間

未來銀行和互聯網企業誰能在數據為王的時代搶占制高點，還是個未知數。相對互聯網企業，畢竟銀行更懂金融，只要在戰略上高度重視、及早部署，也沒那么容易被搶走飯碗。

（四）互聯網金融及技術為中小銀行提供了管理技術保障

在銀行信息化初期，系統之間的專業分割標準不一、流程過長、運行成本高、部門各自為戰、信息傳導遲緩、市場反應遲鈍。隨著銀行信息化建設的推進有望得以解決以上問題。

（五）互聯網金融為改善和提升客戶服務提供了新的解決方案

特別是在小微企業貸款和消費貸款方面，中小商業銀行可以通過數據挖掘和分析，提前發現潛在客戶和客戶的潛在需求，開發滿足客戶需求的金融產品和服務，主動向客戶提供信息和服務，互聯網金融為服務企業提供了技術手段。

（六）互聯網金融及技術為中小銀行信用風險管理提供了決策工具

中小銀行利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”，而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，第一手信息比第三方資料更可靠和準確。

（七）互聯網金融及技術為中小銀行降低成本提供了機遇

貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。隨著信用數據化，傳統抵押貸款模式將越來越多地被信用貸款模式所取代。

（八）“互聯網+”時代給產融結合帶來新的機遇

伴隨著互聯網金融帶來的挑戰，原有的產融結合模式可能出現新的變化。從傳統“由產到融”—新興互聯網企業 “由產到融”；從傳統“由融到產”—金融企業接入新興互聯網企業或互聯網金融平臺；從股權、債券的融合—雙向的智力與戰略融合；從資金配置的融合—支付清算、風險管理、信息管理融合；從大集團內部金融資源整合—技術支撐的新型融合+外包，都需要中小商業銀行的服務。

二、中小商業銀行互聯網金融的挑戰

互聯網金融目前主要包括互聯網支付——如第三方支付、移動支付、手機銀行；互聯網融資——如P2P融資、眾籌融資、阿里小貸；互聯網理財產品銷售——如網上賣保險、基金和理財產品等服務。新的金融形式既對傳統金融機構和業務形成了直接沖擊，也帶來了新的風險和問題。

（一）傳統金融業務互聯網化的挑戰

主要是傳統中小商業銀行的網絡化，券商交易業務的電子化，保險、資產管理等業務的信息化升級。以余額寶為代表的互聯網理財產品，本質上就是傳統貨幣市場基金銷售渠道的網絡化。

（二）互聯網金融支付體系的挑戰

第三方支付、移動支付在移動互聯網和智能終端的支持下迅猛發展起來。如支付寶、美國的PayPal、DigitalGoods等，是支付體系與互聯網的融合，也是互聯網金融中的“基礎設施”。

（三）互聯網信用業務的挑戰

互聯網信用業務包括網絡存款、貸款、眾籌。網絡存貸款最主要的業務就是P2P，通過網絡貸款平臺，資金需求和供給雙方在互聯網上完成資金融通，它完全脫離傳統商業銀行，是脫媒的典型表現。眾籌則是集中平臺上眾多參與者的資金，為小企業或個人提供資金支持。

（四）網絡虛擬貨幣的挑戰

最典型的代表就是比特幣。網絡虛擬貨幣存在與真實貨幣轉換的可能性，將使得互聯網金融與傳統貨幣政策框架交織在一起。

（五）對信貸和支付結算等傳統業務的挑戰

互聯網金融對中小商業銀行業務的影響滲透，通過第三方支付平臺沖擊銀行的支付結算業務；通過P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等業務擠壓銀行現有的部分中小微企業融資類業務；通過余額寶等貨幣基金的形式影響中小商業銀行的投資理財類業務，同時分流中小商業銀行的活期存款業務。

（六）互聯網金融對銀行資產管理業務的挑戰

目前有影響力的互聯網金融產品都是類貨幣基金，具有T+0交易、免費申贖、穩定且相對高的收益、便捷支付消費等特點，互聯網開始侵入傳統中小商業銀行業務范疇。

（七）互聯網金融組織架構的挑戰

一是成立渠道管理部，統一管理電子渠道與物理渠道，將網上銀行、電話銀行、手機銀行以及ATM等電子渠道以及傳統的網點柜臺納入渠道管理部統一進行管理，向客戶提供一整套的渠道解決方案，多渠道整合管理策略為中小商業銀行合理利用、調配渠道資源奠定了基礎；二是電子銀行部作為后臺支持部門，對電子銀行的產品開發需求通過與科技技術部進行溝通協調，開發完成后的推廣工作再聯系業務部門進行銷售推廣，作為向其他業務部門提供銷售的支持部門。

（八）搭建以客戶為中心的全方位開放式金融平臺的挑戰

中小商業銀行業務流程上需要深層次變革，充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”。一方面，要推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

（九）目標客戶群開展定制化服務的挑戰

互聯網金融要求具有明確的目標客戶群，且全力維護客戶同質性，提供標準化服務，減少技術上的過多創新，以降低服務成本。借助大數據等信息技術，實現對客戶的精準定位，有針對性的對目標客戶開展資產管理業務營銷和服務，降低傳統營銷成本，提升營銷效率。

（十）中小商業銀行轉型發展的挑戰

金融產品創新空間較廣，將促使中小商業銀行不斷加大對該領域的布局，對深處于激烈的同業競爭中的中小商業銀行帶來較大的轉型機遇及挑戰：一是有利于拓展發展空間，打破了傳統金融體系的地域限制，使得金融機構可以更高效地服務于多層次客戶，實現核心客戶上下游中小微企業的供應鏈管理；二是有利于加快業務創新，在互聯網金融體系中金融產品更新換代速度加快，生命周期大大縮短，客戶對線上和線下高質、高效金融服務的需求將越來越高，差異化的產品將是贏得競爭的關鍵；三是有利于學習同業先進經驗，中小商業銀行可以借助互聯網金融業務，突破經營場所和人力資源等因素制約，直接獲得更為全面、真實的內部及外部信息，并對此做出更為有效的分析、判斷及反饋。

三、中小商業銀行應對互聯網金融的策略

（一）開拓直銷銀行

隨著互聯網和移動通訊技術的深入應用，社會消費習慣和商業模式發生了深刻變化，從而引發金融行為模式--商業銀行服務模式的改變，在線直銷銀行正是中小商業銀行提前布局的機遇。互聯網不受地域限制可以跨區域開展業務，則是中小銀行拓展直銷銀行的最佳機會。

（二）搭建電商平臺

如果說中小商業銀行設立在線直銷銀行的推動力來自于互聯網金融對中小商業銀行的客戶分流和業務分流，那么開設網上商城的推動力則來自于互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。依托大數據的創新，自身主導搭建網上商城，積累交易數據，成為了中小商業銀行的最終選擇。

（三）網上銀行轉型

中小商業銀行的網上銀行其便捷、靈活、高效的特點，深受客戶推崇，發展快速。但由于其設計理念是作為銀行柜臺的延伸和產品的銷售渠道，網上銀行更像一個操作平臺，只是面向自身客戶，資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能。基于此，中小商業銀行應推動網上銀行從封閉式向開放式轉變，一是開發針對網絡客戶的專屬產品，豐富產品線；二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯網思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網上銀行優勢。

（四）開發社交平臺的金融服務

中小商業銀行應借助社交平臺的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行等，一方面，豐富產品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另一方面，基于社交平臺，融入網點查詢、轉賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能，構建起一種新的服務模式，提高對客戶的服務能力；第三方面，通過開發微融資、微理財等專屬產品，在營業場所或其他場所引入自動獲取微信客戶并推送產品信息的技術，實現主動獲客，提高經營能力。

（五）大力拓展移動金融

互聯網金融快速發展的一個重要原因在于其便捷性和高客戶體驗度。中小商業銀行大力拓展移動金融正是對這一點的積極應對。概括起來，有如下做法：一種是傳統網上銀行移動化，推出手機銀行，打造掌上移動金融服務平臺；另一種是與互聯網企業等跨界合作，推出專門的移動金融APP，融合金融服務、消費、娛樂等場景，構建移動金融生態，與移動運營商合作，推出基于NFCSIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務。

（六）開發線上供應鏈金融

互聯網企業進入金融領域的關鍵在于，通過電商平臺積聚商品供銷的上下游企業，形成完整的供應鏈或產業鏈，進而積累交易信息。中小商業銀行應開發線上供應鏈金融產品。在推進路徑上，一種是與第三方合作，如與物聯網平臺合作、與電商合作供應鏈金融產品；另一種是自主開發產品，如在線供應鏈金融解決方案。線上供應鏈金融更加智能和開放，銀行從對資金的管理到對交易對手的管理，不僅為企業提供融資、結算支付等傳統資金服務，還融入理財、訂單管理，甚至賬務處理等功能。

（七）實體網點智能化升級

中小商業銀行應著手開展實體網點的智能升級。一是重新進行功能布局，增加智能化自助交易設備，如VTM、ITM、自助發卡機等，甚至打造無人值守的智能輕網點，打破交易的時間限制；二是在傳統業務流程中引入智能元素，如借助移動pad，更高效和便捷地為親臨網點的客戶提供服務，提高客戶體驗度；三是借助互聯網技術整合線上線下渠道和服務，打造O2O金融服務新模式，同時，積極探索與咖啡店、商店、社區等合作，推出新型網點業態。

（八）線下業務線上化

一是豐富網上銀行產品，實現線下產品同步線上化，主要集中在理財業務領域；二是開發線上貸款業務，實現線上申請、受理和審批，提高處理效率；三是針對某項業務領域，整合線下所有相關服務，打造在線綜合金融服務平臺，圍繞中小企業存、貸、匯等金融需求，開發企業在線信用評級、網貸易、惠結算等互聯網金融產品，實現與銀行中后臺信貸管理系統、客戶關系管理系統的對接，形成從客戶接觸、跟進營銷、商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條經營模式。

（九）精耕農村互聯網金融發展

近年來，農村互聯網金融不斷探索、創新，突破了傳統的農村金融模式，農村的互聯網金融迎來了新態勢。互聯網金融與三農結合是鄉村巨變的一個縮影，越來越多的“互聯網＋”金融產品試水農村市場，并給鄉村帶來了蓬勃生機，中國的農村人口眾多，巨大的市場加之傳統金融服務的不足，為電子商務、互聯網金融的發展提供了成長性和革命性的巨大空間。“三農”領域存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，將是一個上萬億的市場 “藍海”，但這也是難啃的“硬骨頭”，面臨諸多挑戰。應該建立一個符合農業特點、農村實際和農民需求的金融服務體系，提高正規金融機構在農村的覆蓋面和滲透率，發揮好農村新型合作金融、微型金融等的積極作用。

四、中小商業銀行互聯網金融創新對策建議

（一）規范互聯網金融市場秩序

中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（簡稱《指導意見》），是互聯網金融“基本法”，明確了互聯網金融的內涵和法律實質，意味著互聯網金融進入了規范市場秩序發展階段，納入了法治化和依法監管的軌道。

（二）引入新技術，實施信息化銀行戰略

在經營上，打破傳統銀行基于資金在體內自循環的經營模式，主動延伸服務鏈條，使金融服務與客戶交易行為（包括消費、生產、投資等各方面）深度融合，并借助信息技術，整合交易上下游，搭建交易平臺，建立與之相對應的金融服務平臺；此外，通過建立網上商城、與平臺企業合作等方式，構建在線商業生態，積累交易數據，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力，實現線上獲客和在線經營。在管理上，加快整合內部各交易系統的數據資源，引入大數據技術，深度分析客戶行為特征和市場趨勢，實現基于客戶分類的精細化管理和精準營銷。同時，積極構建整合統一的管理信息平臺，統一管理指標規則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數據支撐水平。

（三）整合資源，平臺切入

圍繞“金融”這一核心，整合內外部資源，打造“以客戶平臺為基礎，以服務平臺、產品平臺和功能平臺”為支撐的線上綜合金融服務平臺。在客戶平臺方面，或者構建網上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業合作，或者通過整合產業鏈上下游，實現客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平臺，實現快速獲客。在服務平臺方面，打通網點、自助機具、網上銀行、客戶經理以及客服中心等不同服務渠道，形成區別于互聯網企業、線上線下結合的服務渠道優勢。在產品平臺方面，既要實現線下產品的線上化，更要致力于開發針對性的線上金融產品，更重要的是將眾多產品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產品平臺。功能平臺方面，圍繞客戶商業行為和交易行為，通過互聯網技術整合上下游商業場景，打造一個集生產、生活、消費、投資等于一體的綜合功能平臺，實現客戶與金融服務、產品之間的有效聯結。

（四）包容并進，合作渠道多元化

一方面，商業銀行積極與第三方支付、電商企業合作，開發針對性金融產品，借助其平臺推廣應用；另一方面，探索與電信運營商、手機生產商合作，將自身金融產品與其手機或服務捆綁，實現營銷前移；第三方面，與實體商家開展合作，基于實體商家的線下商業環境，融合金融服務，構建線上以及線上線下結合的應用場景，實現批量獲客，形成可復制、可推廣的合作模式；最后，加強與各類金融機構的合作，共同研發具有特色、適合互聯網應用的金融產品，形成產品優勢。

（五）差異化定位，保持競爭力，實施專業化經營

商業銀行可以探索成立專門的互聯網金融公司或事業部，在公司內實現互聯網化運作，建立與互聯網企業相一致的薪酬激勵、人才引進以及產品創新機制，以此解決銀行體系內傳統機制市場化程度不高的問題。更重要的是，互聯網金融公司或事業部實行相對獨立的科技開發機制，避免銀行傳統業務的開發需求擠占科技資源，提高科技開發效率。同時，建立專門的客戶體驗團隊，幫助產品開發人員充分理解客戶需求，完善產品功能，從產品設計階段就實現以客戶為中心。此外，針對互聯網金融產品創新速度快、潛在風險或漏洞多、后續完善頻率高的特點，建立快速補償和風險容忍機制，對新產品設定風險容忍度，一旦客戶使用新產品因非自身原因出現風險，則給予快速補償，切實提高客戶體驗度。

（六）要緊扣互聯網金融關鍵領域做好改革謀劃，蹄疾步穩改革創新

適應和把握互聯網金融發展進入新常態的趨勢性特征，保持戰略定力，增強發展自信，堅持變中求新、變中求進、變中突破，走出一條質量更高、效益更好、結構更優、優勢充分釋放的發展新路，推動互聯網金融向形態更高級、分工更優化、結構更合理的階段推進。

責任編輯：田馬飛

F724.6

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1006－1255－（2015）08－0043-06

白志鵬（1986—），廣發銀行天津分行。郵編：300042