商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

【摘要】為解決小企業(yè)的融資難以及商業(yè)銀行對其信貸方面面臨的問題，結(jié)合國家綠色低碳環(huán)保的主題思想，從多角度出發(fā)，采集數(shù)據(jù)信息，調(diào)查商業(yè)銀行對小企業(yè)融資的實(shí)際情況及政策導(dǎo)向，從而有針對性的論證思考，尋求基于風(fēng)險(xiǎn)控制條件下的商業(yè)銀行對小企業(yè)的綠色信貸的有效措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小企業(yè) 綠色信貸 風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展，對于保持我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展，構(gòu)建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。而面對小企業(yè)數(shù)量多、貢獻(xiàn)大，融資難的狀況，在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢趨下，商業(yè)銀行作為國家的主要金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)結(jié)合低碳的理念，致力于研究綠色信貸，合理的控制和利用風(fēng)險(xiǎn)，為小企業(yè)提供融資渠道的同時(shí)，獲得更大的回報(bào)，達(dá)到銀企雙贏的目標(biāo)。

此次通過問卷調(diào)查形式，主要針對商業(yè)銀行對小企業(yè)綠色信貸的調(diào)查，用客觀真實(shí)的數(shù)據(jù)，反映當(dāng)前商業(yè)銀行對小企業(yè)融資現(xiàn)狀及政策導(dǎo)向，試圖建立基于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向下的滿足小企業(yè)融資需求的銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，更利于為小企業(yè)探究一條更科學(xué)、更合理、更有效的融資之路，同時(shí)也為相關(guān)政府部門決策提供參考依據(jù)

金融產(chǎn)品單一、信貸成本高，商業(yè)銀行針對小企業(yè)的金融產(chǎn)品不能滿足小企業(yè)的需求。通過調(diào)查了解當(dāng)前商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款方式只限于房產(chǎn)、土地抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資（很少）等。我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)主要是針對“兩高”行業(yè)的信貸緊縮以及低碳環(huán)保行業(yè)的信貸支持，主要集中在大中型企業(yè)或項(xiàng)目的貸款融資，小企業(yè)或者個體戶的節(jié)能減排需求關(guān)注度不夠。多數(shù)銀行不愿意進(jìn)行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)樾∑髽I(yè)資本貯備不足，企業(yè)沒有足夠的資本抵押；小企業(yè)的貸款信息不完善，信息披露失真現(xiàn)象較為嚴(yán)重，銀行針對小企業(yè)的資信評價(jià)體系不完善，若想了解詳細(xì)的小企業(yè)情況，需要加大審批的流程和時(shí)間，評估資料搜集困難，操作成本高，風(fēng)險(xiǎn)控制較難。

強(qiáng)化小企業(yè)綠色信貸的措施，加快商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新，含有一下內(nèi)容：

一、遵從國家政策，強(qiáng)力支持落實(shí)

貫徹國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會議中提出的，進(jìn)一步扶持小微企業(yè)發(fā)展的精神，一是要加大融資支持。采取業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎勵等措施，引導(dǎo)擔(dān)保、金融和外貿(mào)綜合服務(wù)等機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)；鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，鼓勵大銀行設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)；推動民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，拓寬小企業(yè)融資渠道。二是加大服務(wù)小微企業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)，方便企業(yè)獲得政策信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)提供更有效服務(wù)。商業(yè)銀行作為小企業(yè)融資的主要機(jī)構(gòu)，應(yīng)確保政策盡快落實(shí)，并適時(shí)提出進(jìn)一步措施，加大對小企業(yè)綠色信貸比例，幫助小企業(yè)贏得“大未來”。

二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制

我國商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)種類。河北省商業(yè)銀行應(yīng)該考慮區(qū)域小企業(yè)特點(diǎn)及小企業(yè)所處生命周期中的階段，既要有基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品，如存單國債質(zhì)押貸款、不動產(chǎn)抵押貸款、一般保證貸款等，又要重視低碳環(huán)保的高科技的小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，適時(shí)適度的開展技術(shù)貸款，專利貸款，聯(lián)合貸款、動產(chǎn)貸款等措施，應(yīng)將綠色信貸與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來，積極創(chuàng)新綠色信貸衍生品，在授信業(yè)務(wù)開始前設(shè)計(jì)好風(fēng)險(xiǎn)控制的金融產(chǎn)品，既滿足各類小企業(yè)金融服務(wù)需求，又把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的起點(diǎn)。

三、完善信用評價(jià)，做好貸前控制

首先建立并完善小企業(yè)的信用評價(jià)體系，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，除將客戶資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況等信息作為小企業(yè)信用評價(jià)項(xiàng)目，并賦予一定權(quán)重外，還要將小企業(yè)的未來發(fā)展和競爭力指標(biāo)細(xì)化，給予權(quán)重，最后給出綜合評價(jià)得分。突破傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，重視小企業(yè)的創(chuàng)新與競爭力，評價(jià)其發(fā)展?jié)摿Γ⒕G色環(huán)保評價(jià)指標(biāo)，創(chuàng)立符合小企業(yè)性質(zhì)的資信評價(jià)體系。

四、暢通信息溝通，注重過程控制

商業(yè)銀行信貸人員在了解企業(yè)信息時(shí)盡量到小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評測，在了解小企業(yè)的基本情況、信用等級、所處行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性和周期性、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)、銷售渠道、供貨商和客戶等信息時(shí)，要多方位核實(shí)信息的真實(shí)性，側(cè)重企業(yè)的稅務(wù)報(bào)表、水表、電表以及抵押物等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行收集。另外還應(yīng)加強(qiáng)與環(huán)保部門、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會及非政府組織間的信息溝通，充分利用國家環(huán)保部與銀監(jiān)會兩部門搭建的信息交流與共享平臺，及時(shí)更新企業(yè)的相關(guān)信息，努力打造全方位、多層次的環(huán)保信息溝通機(jī)制，以利于貸款全過程的控制。

五、提升分析能力，把握風(fēng)險(xiǎn)控制

我國商業(yè)銀行應(yīng)與國際接軌，借鑒國外先進(jìn)的金融發(fā)展知識和技術(shù)，積極引進(jìn)國外信貸領(lǐng)域的先進(jìn)人才，定期對信貸人員財(cái)務(wù)分析能力進(jìn)行培訓(xùn)，提升企業(yè)評估人員的素質(zhì)和專業(yè)能力，形成自我風(fēng)險(xiǎn)控制評估的人才集群，為信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域打造高水平的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)改變商業(yè)銀行過分重視審計(jì)報(bào)告的分析結(jié)果的現(xiàn)象，提升自己的分析判斷能力的同時(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息結(jié)合運(yùn)用，不僅加強(qiáng)貸款前對企業(yè)的全面審核，更加要關(guān)注企業(yè)的資金流向和大額資金的使用情況，強(qiáng)化貸后管理內(nèi)容和環(huán)節(jié)，從根源上控制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面著力解決信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和靈活應(yīng)變能力，加強(qiáng)商業(yè)銀行的資信評價(jià)體系，建立針對小企業(yè)的信貸評價(jià)體系，不依賴于審計(jì)報(bào)告的結(jié)果，信貸人員實(shí)地親自進(jìn)行審查和監(jiān)督，提高商業(yè)銀行綠色信貸的自覺性，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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作者簡介：朱娜（1977-），女，漢族，河北唐山人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生，研究方向：金融管理。