廣東政策性水稻種植保險的現狀、問題與對策

楊謹寧　薛文賢　黃駒崗　陳標金

【摘要】針對廣東省政策性水稻種植保險的實施情況，課題組采取實地訪問和問卷調查相結合的方式對農戶、村委會、鎮政府進行了調研。在此基礎上，本文分析了廣東省政策性水稻種植保險的現狀和存在問題，提出了完善廣東省政策性水稻種植保險的對策和建議。

【關鍵詞】廣東省 政策性水稻種植保險 現狀 對策

2009年廣東省在廣州、湛江、肇慶等10個市開展了政策性水稻種植保險試點工作，2013年省政府在全省范圍內全面鋪開了政策性水稻種植保險[1]。為了解政策性水稻種植保險的實施情況，2014年3～5月我們組成課題小組前往茂名、清遠和肇慶等地進行了實地調研，并訪問了負責政策性水稻種植保險的政府部門和保險機構，較全面地調查了2013年政策性水稻種植保險在廣東的開展情況和農民對這一政策的評價。

一、廣東省政策性水稻保險實施現狀

（一）廣東省水稻種植及受訪者參保情況

1.廣東省水稻種植以中小規模為主。本次調研，我們隨機采訪了清遠、茂名和肇慶的61家農戶。在所有的受訪者中，水稻種植規模達到20畝以上的（下稱大規模農戶）占19.7%，5至20畝的受訪者（下稱中等規模農戶）占57.4%，種植規模為5畝以下的受訪者（下稱小規模農戶）占22.9%。可見廣東省水稻種植基本以中小規模的個體農戶經營為主。

2.廣東省水稻種植受自然災害影響程度大。根據國家統計局核定，2013年全年全省水稻種植面積2863萬畝，較2012年下降2.1%；產量1045萬噸，較2012年下降7.2%。減產的主要原因為：一是種糧效益偏低導致農民種植積極性降低；二是受尤特、天兔強臺風和強降雨等特大自然災害的影響。在被訪農戶中，2013年水稻產量受自然災害影響，損失超過50%的農戶占24.6%，損失為25%～50%的占45.9%，低于25%的占29.5%，其中，家庭經濟受自然災害影響非常重大的受訪者占34.4%。由于我省熱帶風暴頻發，降水量較大等原因造成了農民失收歉收，2013年總體的受災情況較為嚴重。

3.部分農戶將水稻保險作為分散風險的輔助手段。有78.7%和54.1%的農戶主要通過從事農業或水稻以外的生產經營、依靠平時儲蓄來分散自然風險對農業收入的影響，32.8%的農戶將購買水稻保險作為分散風險的輔助手段。農民選擇分散風險的方式與其種植規模相關，小規模的農戶主要依靠幾畝農田自給自足，家庭收入主要靠青壯年多數外出打工賺得；中等規模和大規模的農戶則多數會選擇購買農業保險、依靠平時儲蓄來規避自然風險。

（二）農戶對水稻保險的認知不足

在受訪者中，購買過水稻種植保險的有72.1%，另外27.9%表示從未購買，反映出目前政策性水稻保險已得到廣泛推廣，但還未惠及到每一戶農民。購買過水稻保險的受訪者在被問及“是否清楚理賠標準及保險責任及范圍”時，僅有13.1%表示比較清楚，其中基本為大規模農戶，而不清楚的農戶占到了67.2%。73.8%的農戶主要通過村鄉干部獲知這一政策的內容，同時，98.4%的農戶反映，村鄉干部沒有解釋，甚至連自身也不清楚保險的內容。

農戶對水稻保險的認知程度比較低的原因主要是，我省水稻種植模式以小規模的自給自足式居多；水稻保險知識普及渠道單一；協保人員服務意識差，自身的保險知識水平不足。

（三）農戶對水稻保險理賠的評價低

1.不同地區農戶對水稻保險的評價存在差異。2013年農戶獲得理賠款顯示出明顯的地區差異。在清遠，100%購買了此保險的受訪者都得到了賠款，理賠金額早稻為100至200元/畝不等，晚稻為60元70元/畝不等。而在肇慶與茂名兩地，獲得賠款的投保受訪者僅為46.4%，理賠金額差異性較大，20元至150元/畝不等。清遠的賠付率明顯高于肇慶與茂名兩地，相差一倍以上。三地理賠情況的顯著不同，也帶來了農戶對政策性水稻種植保險評價的不同。

2.勘察定損工作存在不合理。73.7%的清遠農戶認為保險公司的勘察定損比較合理，而肇慶與茂名兩地，僅有2.3%的受訪者認為比較合理，97.7%的農民認為保險公司的該項工作不合理或不清楚是否有來定損。清遠的定損合理性明顯高于肇慶與茂名兩地，但農戶對保險機構的勘察定損工作存在或多或少的疑問，而且保險機構本身定損的專業性也值得考究。

3.部分地區保險賠款不及時。68.4%的清遠農戶認為賠款比較及時，而在肇慶與茂名兩地，100%的受訪者認為賠款不及時，甚至有人不清楚是否有賠款。同樣地，清遠的賠款及時性明顯優于肇慶與茂名兩地。

4.農戶普遍認為賠款不合理。清遠有12.5%的受訪者認為賠款較為合理，18.7%的受訪者認為一般合理，68.8%的受訪者認為不合理；在肇慶與茂名兩地，認為不合理的受訪者達到了89.3%，剩余10.7%受訪者認為一般合理。對理賠合理性的評價三地差異明顯縮小，這反映出廣東省農戶普遍認為農業保險的賠款不合理，農戶對農業保險賠款金額的滿意度低。

5.水稻保險賠款的作用與農戶種植規模呈正相關。清遠所有大規模農戶都認為理賠款對他們的生產生活有一定幫助，80%小規模農戶認為理賠款基本沒有幫助。在肇慶和茂名，71.4%大規模農戶認為理賠款對他們的生產生活有一定幫助，66.7%中等規模農戶認為理賠款對他們的生產生活有一定幫助，27.8%小規模農戶認為理賠款對他們的生產生活有一定幫助。這說明，農戶的水稻種植規模越大，所承受的自然風險越高，水稻保險賠款的作用越明顯。

（四）投保意愿及其影響因素

1.農戶再投保意愿與種植規模呈正相關。我們讓受訪者根據自己對該政策的評價決定是否繼續購買該保險。在清遠，所有大規模農戶將繼續投保；66.7%中等規模農戶將繼續投保；而小規模農戶的再投保率為60%。在肇慶與茂名兩地，再投保率隨著種植規模的變小依次為57.1%、40%與36.7%。這表明，農戶在再投保意愿與其種植規模呈現正相關關系，種植規模越大其再投保的意愿越高。

2.不同規模農戶投保動機不同。在愿意繼續投保的被訪者中，41.9%的受訪農戶投保動機為，該政策對生產有一定保障，其中大規模農戶占了69.2%；22.6%的受訪農戶投保動機為，地方政府強制要求投保；35.5%的受訪農戶投保動機為，跟隨大眾的選擇，其中小規模農戶居多，占九成。綜合以上統計可知，愿意繼續投保的農戶中有41.9%是出于規避風險的目的，其中以大規模農戶居多，而小規模農戶主要是跟隨政策，部分地區還存在強制購買水稻保險的現象。

3.農戶不愿意投保的最主要原因是保險理賠不合理。調查顯示，造成被訪農戶不愿意繼續購買水稻保險的最主要原因是保險理賠不合理占70%，其次是因為造成水稻減產的主因不在保險責任范圍內占35.7%，另外還有部分農戶表示不知道農業保險占26.7%。表示不再投保的農戶絕大部分是對上年年保險實施情況表示失望和不滿，理賠不合理讓農戶對該政策的合理性和實惠性產生了疑問甚至反感。

二、廣東省政策性水稻保險存在的主要問題

（一）賠款不合理

賠款不合理主要體現在三個方面：一是實際賠付與合同規定的理賠標準不相符。保險公司不依照合同條款賠付，在自然災害發生時不能履行賠款承諾。二是實際賠款過少，補償損失作用小。一畝水稻的種植成本在1280元左右，被訪農戶受災后普遍獲得的保險賠款金額在100元/畝以下，個別田地水稻絕產獲賠約200元/畝。另外，還有部分地區存在受災后保險公司不予理賠的情況。根據上述情況初步統計，水稻保險賠款對成本損失的補償比例大約在16%以下，補償比率過低。三是相較于其他農業保險，水稻保險的保險金額設置過低。目前，廣東試點的蔬菜種植險中，露天蔬菜保額從500元至900元每畝不等，大棚蔬菜的保險金額可達1000元/畝；廣東省能繁母豬保險的保險金額為1000元。上述農業保險的保險金額均高于政策性水稻保險400元/畝的保險金額。

（二）保險服務不完善

農業保險服務不完善體現在兩個方面：一是基層網點及專業人員配置不足，造成農戶對農業保險了解甚少，為推廣農業保險帶來了巨大的阻力。二是協保人員匱乏保險知識，服務意識差。在實地調研中，我們了解到村、鎮的協保人員本身保險知識就顯不足，并不能全面客觀的了解保險合同內容、農業保險實施意義等。此外，目前農村政策性農保的宣傳渠道單一，依靠業務水平不足的村委會干部和農業辦牽頭是十分低效的。

（三）造成水稻減產的主因不在保險責任范圍內

在不愿意繼續投保的原因中，“造成水稻減產的主因不在保險責任范圍內”是第二重要的影響因素。對于一些農田水利建設良好的地區，水稻受暴雨、洪水等保險責任范圍內的自然災害影響較小，造成水稻減產的主要原因以鼠災和工業污染為主。在課題組調研的地區內，參保戶反映希望保險責任加入“鼠災”這一項，因為每年的鼠災是水稻減產的重大緣由。但因為考慮到鼠災的高風險性，其造成的水稻損失嚴重，保險公司在設計保險合同時未將鼠災納入保險責任范圍內。另外，隨著城鄉一體化的推進，嚴重的工業污染致造成了水稻減產，使生產出來的水稻受到污染。

（四）險種過于單一

根據調查發現，現有的水稻險種過于單一，并不能滿足各類農戶的需求。受國家政策、我國農產品期貨市場不完善等多方面因素影響，目前我國還沒有推廣產值保險、收入保險、價格保險。但在調查中我們發現，中等及大規模農戶尤其是大規模農戶對于價格風險的規避有強烈的需求。此外，目前市場上還缺少專門針對水稻種植大戶的水稻保險險種。根據調查了解到，承受較大自然風險的農戶，有意愿支付更高金額的保費，購買保險金額更大的水稻保險。

（五）監管不完善

根據調查發現，在監管上，存在三方面的問題。一是部分地區違法操作，強制要求農戶參保。二是保險程序不規范，這體現在賠付不及時，賠款不能到戶，理賠不公開三個方面。三是農戶的投訴渠道嚴重缺失。關于保險理賠金額，農戶在與保險公司協商未果后，缺乏其他的投訴渠道來保障自身的利益。對于絕大多數農戶來說，通過法律途徑來反饋保險程序的不合理，其成本太高，顯得不切實際。因此，造成了農戶想進行投訴程序，卻苦于投訴無門的困境。

三、完善政策性水稻保險的對策

（一）加強經驗交流，總結發展經驗

調查結果顯示，不同地區的政策性水稻種植保險的實施情況大不相同，農戶對這一政策的評價也大不相同。例如，清遠的實施情況和農戶的評價比肇慶與茂名兩地要好得多。同時，各個地區也存在著一些共同的問題，如宣傳力度不足等。此時，地區與地區之間、保險公司與保險公司之間以及地方政府與保險公司之間的經驗交流顯得尤為重要和有效。

（二）加強協保體系及基層網點建設，提高辦事效率

保險公司應該加大對協保體系及基層網點建設的財力投入，提高基層協保人員的保險專業素質及服務意識。協保機構的義務是協助保險公司做好農業保險的宣傳、承保、理賠等業務。此外，保險公司定期應對基層協保人員進行培訓，在培訓后應對協保人員的專業知識技能進行考核，以督促基層協保人員完善自身的保險知識結構，從而提高協保員的專業素質及對農戶的服務質量，使得基層協保員能為農戶提供更專業、全面的服務。另外，保險公司應要求基層協保人員在向農戶介紹農業保險時，主動為農戶講解農業保險的理賠標準，及免責條款等。

（三）普及農業保險知識，提高農民認知水平

目前，水稻種植農戶的主體多是中老年人，其受教育程度不高，通用方言，因此保險的推廣效果受到影響。根據上文的分析表明，農戶的參保意識與其種植規模相關，而我省單一農戶種植規模不大，因此農戶了解這一保險的主動性和積極性明顯不足。所以，政府和保險公司不能局限于傳統的宣傳理念，要勇于突破思維，開創農民喜聞樂見的保險服務活動。在原有的宣傳單、宣講會、宣傳標語等基礎上，各級政府要多利用廣播、報紙、電視等方式進行宣傳講解，而保險公司可以采用業務培訓、集體會議、走家串戶等方式對農險進行深度宣傳。農業保險的宣傳效果取決于政府的支持力度和保險公司、協保機構的參與熱情，只有通過正面的引導和宣傳，才能打破農民對保險的心理障礙，進而提高農保的執行效率。

（四）完善保險條款，滿足農民多元需求

在政策性水稻保險險種方面，為更好地滿足農戶的需求，應增加價格保險、針對于大規模農戶，具有更高保險金額的險種。除了豐富水稻保險險種外，對于政策性農業保險還需要開發新型險種，如蔬菜品種保險、氣象指數保險等。此外，保險公司應根據農戶需求、近年來保險實施情況，合理調整及完善保險條款，例如現有的每村需要90%以上的農戶都進行投保才能被受理的投保條件等。

（五）加強自然災害防范工作

保險公司應督促并協助各村做好防災工作，防范的災害不僅是保險責任范圍內的，還應同時囊括保險責任范圍外的各大自然災害，如統一做好防鼠滅鼠的工作。如果保險公司能夯實好防災減災工作，當災害發生時將其造成的影響盡可能降到最低，這樣即減輕了保險公司的賠付壓力，也能提高農戶投保的積極性，塑造保險公司在農戶心中的形象。保險公司可以找相應的專家或者有經驗的農民召開講座，普及農業生產知識，為農戶提供種植、防災等方面的技術指導，這將幫助農戶有效減少自然災害對生產造成的影響，此外還能提高農戶對保險服務的滿意度及參保積極性。

（六）加強監管，促進程序公平正義

保險公司的盈利性質決定了其受參保農戶和政府機關監管的必要性。另外，水稻險種的政策性也導致部分地方政府為了政績考核，強迫村民購買農業保險。所以，應加強對保險公司與地方農業辦的監管。監管的途徑可以為：一是提高保險程序的透明度。參保時，保險公司應與參保農戶簽訂保險合同，說明保險范圍、保險責任、理賠標準及理賠時限等；勘察定損后應根據調查結果發放理賠說明書，說明受災性質、受災面積及賠款構成等，并由農戶獨立保管，方便農戶依據其中的不合理條款進行投訴。二是省農業廳設立農業保險監管部門，一方面負責監督保險公司的業務實施過程和地方政府的協保過程，對兩者進行績效考核；另一方面負責受理農戶的投訴案件，解決農戶投訴無門的現狀。

基金項目：大學生國家級創新訓練項目（201310564005）

作者簡介：楊謹寧（1992-），女，廣州人，華南農業大學，本科生，研究方向：金融保險；薛文賢（1992-），男，汕尾人，華南農業大學，本科生，研究方向：金融學；黃駒崗（1991-），男，廣州人，華南農業大學，本科生，研究方向：金融學；陳標金（1967-），男，博士、副教授。