大數據時代征信業發展趨勢探討

龍海明　王志鵬　申泰旭

摘要：大數據時代的到來引發了深刻的社會變革，也給征信行業發展帶來新的選擇。為此，必須結合大數據時代的發展特點，客觀分析我國征信業面臨的諸多挑戰，在信息采集主體、采集內容、加工程度和應用范圍等方面帶推進創新。進而推動征信業的健康發展。

關鍵詞：大數據時代；征信業；發展趨勢

一、引言

隨著計算機和網絡技術的飛速發展、人類存儲信息量的快速增長以及計算機數據處理能力的大幅提升，人類社會邁進了一個嶄新的數字化時代。過去不可計量、存儲、分析和共享的很多東西都被數據化了，數據成為了一項重要的商業資本，能被用來激發新產品和新型服務，進而創造新的經濟利益。在新的形勢下，各行各業的頂尖級企業都將其業務觸角延伸至大數據產業，并將大數據應用到經濟、金融、電子商務等各個領域。美國政府更是投資2億美元啟動了“大數據研究和發展計劃”，將大數據上升到國家戰略層面。大數據以其獨特的特征在信用經濟市場擴張、信用風險防范等方面發揮著重要作用，利用大數據技術促進征信業的健康發展是今后研究的一個重要方向。

二、大數據及其時代變革

1大數據及其特征。大數據指的是所涉及的數據量規模巨大到無法通過人工在合理時間內達到采集、存儲、管理、分析，并整理成為人類所能解讀的信息。1一般來說，大數據具有四個關鍵的特征，分別是：海量化，數據量成指數增長，達到“EB”“ZB”的規模；多樣化，數據來源廣泛，數據格式眾多；快速化，數據分析和處理的速度隨著高性能計算機的應用而不斷提升；價值化，隱藏在海量數據中信息的價值需深入挖掘。

2大數據的時代變革。大數據正以前所未有的方式改變著我們對現實的理解和認知。它讓我們不再熱衷于隨機樣本數據，而是利用全體數據進行分析。它讓我們不再期待精確性，而是從海量的數據中挖掘其獨有的價值。它讓我們不再渴求事物的因果關系，而是通過對某個現象的關聯物進行挖掘和分析，以此來預測未來。大數據帶來的這種思維的轉變，將使我們調整在管理、決策、人力資源和教育等方面的傳統理念。

（1）大數據改變人類思維。半個世紀以來，信息爆炸累積到一個引發變革的程度，大數據也深刻改變了人類的思維方式。大數據技術在信息收集、儲存、分析等環節的應用使“樣本等于總體”成為可能。在此條件下，大數據要求我們接受數據的混雜性，并從中受益，而不是以高昂的代價消除所有的不確定性。與此同時，由于“全樣本數據”的相關關系分析法更準確、更快、更直觀，且不易受偏見的影響，所以大數據時代，人類會更注重相關關系，不再熱衷于尋找因果關系。

（2）大數據開啟商業變革。大數據發展的核心動力來源于人類測量、記錄和分析世界的渴望，大數據時代，文字、方位、溝通等都可以變成可量化可儲存的數據。大數據衍生了大數據產業鏈，在這條鏈條上的公司主要分為基于大數據本身、技能、思維的公司。數據的再利用、重組、擴展、開放、估值等，使數據成為重要的經濟增長點。隨著數據價值轉移到數據使用者手中，傳統的商業模式被顛覆。

（3）大數據轉變管理方式。在改變人類基本的生活與思考方式的同時，大數據早已在推動人類信息管理準則的重新定位。人類在生產與信息交流方式上的變革必然會引發自我管理所用規范的變革，這些變革同時也會帶動社會需要維護的核心價值觀的轉變。在個人隱私保護、數據主導預測、反數據壟斷等方面，大數據都給我們帶來了深刻的管理方式的變革。

三、大數據時代征信業的發展趨勢

1多樣化的信息采集主體。大數據時代，除目前的征信機構，互聯網企業和金融機構也將進軍征信業，建立新型的征信機構。一種是電商企業組建的征信機構。例如，建成了涵蓋數十萬家企業的信用信息數據庫，通過大數據分析開展了網絡聯保貸款、小額貸款等多項增值業務，具備成立專業征信機構的基礎和實力。另一種是金融機構成立的征信機構。例如，中國平安集團，通過采集P2P借款信息、銀行信貸記錄以及車險違章等信用信息，成為專門挖掘金融數據的征信機構。此外，隨著互聯網金融的興起，一些成熟的第三方網絡借貸平臺將轉型成為行業征信主體，利用大數據技術提供征信服務。

2全局性的信息采集內容。大數據時代，信用信息征集范圍將不斷擴大，既有從電子商務等平臺采集的非銀行信用信息，也有政府部門和事業單位的社會公共信息。傳統的社會征信機構將利用互聯網技術擴大信息征集范圍，除了企業和個人的基本信息，更加注重對非銀行信息的采集。同時，阿里巴巴、騰訊等互聯網公司依托電子商務、社交網絡和搜索引擎等技術工具，利用大數據技術分析海量的網絡信用數據，形成能夠真實反映企業和個人信用狀況的數據檔案。各級政府部門也將以電子政務工程為基礎，將分散在各部門的社會公共信息加以整合，依托互聯網實現各級政府及其主要職能部門所掌握信用信息的互聯互通。

3深層次的信息加工程度。隨著對大數據與云計算技術的應用，基于大數據拓展應用服務的公司不斷嶄露頭角。他們對各種結構性與非結構性的海量數據應用集成技術實現信息集成，實現不同業務系統之間和異構數據庫之間的互通互聯。利用大數據技術從大量信用信息數據庫中提取用于信用評價的關鍵性數據，此謂數據的一次挖掘。在此基礎上，將這些關鍵性的數據信息與征信專業知識相結合，用于開發新的征信產品與服務，實現對數據的二次挖掘，這些信息成為信用評價的重要參考依據。

4廣泛化的信息應用范圍。云計算和數據挖掘等技術的進步，將推動傳統征信服務升級并擴大信用信息的應用范圍。一方面，可以拓展到金融領域的其他授信公司、擔保公司、保險企業、房地產企業等；另一方面，諸如信用風險管理類、營銷類以及反欺詐類等高端的征信產品和服務也將被逐步開發并應用。例如，民生銀行利用邏輯回歸與決策樹分類技術構建客戶流失預測模型以預測客戶流失的可能性。廣東發展銀行通過對個人或企業的行為、消費模式和還款數據進行跟蹤和監控，建立相應的數據挖掘模型并根據模型結果調整信用評價。

四、大數據時代征信業發展面臨的挑戰

1“信息孤島”難以消除。據統計，我國的各級政府部門掌握著全社會80%的信息資源，政府掌握的政務信息在最大范圍內的開放與共享是信用制度發展的關鍵所在。征信機構能夠快速、真實、完整、連續、合法、公開地獲得用于完成企業信用調查報告和個人信用調查報告的數據，是保障信用體系健康發展的基礎。但長期以來，掌握社會信息資源的各部門系統間，呈現出部門控制，條塊分割，相互封鎖的現狀，不同職能部門間因利益關系，缺乏有效的共享機制，形成了嚴重的信息孤島，阻礙信用信息互聯互通。

2專業技術人才匱乏。征信專業化人才嚴重不足，造成征信服務業發展的供血不足。征信服務業是知識和技術含量很高的行業，如信用評級涉及不同的業務品種、行業背景和法律環境，需要大量不同行業的高素質人才。而我國征信從業人員總體偏少，理解大數據并能夠利用大數據進行創新的征信業高級專業人才更為稀缺，人才培養的長期機制尚未建立，大數據征信的信用理念更是處于萌芽狀態。此外，大部分征信機構處于虧損狀態，經營狀況十分艱難，難以吸引大量的優秀人才。

3信息安全面臨考驗。隨著企業和個人越來越全面的信息被采集、存儲、循環利用，大數據時代跟互聯網時代一樣，給企業秘密和個人隱私帶來了巨大威脅。一是征信機構現有核心技術水平不高，數據庫防護網建設往往依賴外包公司，存在因外包公司人員道德風險泄露敏感數據的風險。二是網絡安全形勢嚴峻，信息主體的信貸記錄和非銀行信息等數據通過互聯網傳輸的過程中，存在因黑客攻擊、網絡病毒而導致信息被非法訪問、盜取和篡改的風險。三是風險防范水平不平衡，部分征信機構系統建設比較滯后，內控制度有待完善，應急管理能力亟待加強。

4法律保障力度不足。一方面，與征信相關的保護企業商業秘密和公民個人隱私的法律法規體系尚不完善。盡管《征信業管理條例》已出臺，解決了征信業發展過程中無法可依的窘境，但其向上缺少更高層次的法律支撐，向下缺少具體配套的規章制度，對于征信機構和征信業務的管理也缺乏必要的監管手段，使得征信機構在業務開展過程中步履維艱。尤其是在大數據與互聯網時代，一些新出現的征信活動還缺乏針對性的法規約束，使得征信機構在保護商業秘密和個人隱私以及產品研發之間面臨兩難選擇。而且，當企業的商業秘密或個人的隱私受到侵害時，缺乏與之相對應的司法救濟，企業和個人的合法權益得不到有力保障。

四、對策與建議

1建立信用信息共享平臺。實現各部門之間的互聯互通，其關鍵在于實現異構數據源系統之間的無縫連接上。建立一個新的數據庫成本巨大，是不經濟的一種方式。因此，采用中間件技術的信用信息交換平臺成為首選。在設計上，整個平臺主要包括平臺內核、平臺信息共享交換支撐和平臺應用支撐；在系統開發方面，信用系統透明地實現分布式、異構數據庫訪問，客戶端以統一的借口訪問分布在各個地域的異構數據，實現數據有效整合。

2加快培育專業技術人才。培養大批高素質的信用管理專業人才，可以為征信業乃至整個社會信用體系提供重要的人力資源保障。一方面要大力推行信用管理師國家職業資格證書制度，建立完善信用管理師職業教育培訓體系，推廣征信業職業資質認定，最大限度滿足各個方面對征信管理人才的需求。另一方面要積極推進征信管理專業的學歷文憑制度，在現有的高等教育基礎之上，鼓勵有條件的高校開設征信管理專業，為征信市場培育高素質人才。此外，征信機構和征信監督管理結構還可以根據實際情況，結合大數據新技術和時代背景，開展各類信用管理教育培訓，不斷提升征信從業人員的專業技能，逐步完善信用管理職業體系。

3提升信息安全保障能力。提升大數據時代信息安全保障能力應在三個層面取得突破。一是信息安全關鍵技術方面，加大新型信息安全架構和理論的研發力度，加強主動防護技術、密碼技術、隱私保護技術等信息安全關鍵技術的研發和產業化，發展數據隔離與交換、虛擬化安全、安全認證等支撐大數據、云計算、物聯網等應用的信息安全技術。二是在信息安全產品方面，著重發展安全數據庫等基礎類安全

產品、面向大規模網絡應用的安全監控與審計類產品以及網絡脆弱性評估工具和信息系統風險評估工具等信息安全支撐工具產品。三是在信息安全服務方面，重點發展信息安全風險評估、信息系統等級保護咨詢、電子認證、信息安全測評、電子取證等信息安全服務，提升征信機構的信息安全服務能力。

4健全法律法規保障體系。大數據時代征信業的健康發展離不開健全的法律體系的保障，應從立法、執法和司法三個層面加強法律體系的支撐。立法層面，首先要明確信用權的法律地位，其次應出臺法律效力更高的《征信管理法》，并配套與之相適應的實施細則，最后在大數據時代還應制訂《信息安全法》來保障征信活動中信息的安全。執法層面，加強行政監管的同時，要建立起完善的“失信懲戒”機制，讓不守信用的企業或個人為自己的失信行為承擔責任。司法層面，要積極推行司法救濟制度，當被征信個人隱私造成損害時，應保障其尋求司法救濟的渠道暢通。

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