我國信用卡消費現狀分析

孫良瑜

摘要：隨著我國社會的發展和經濟水平的不斷提高，我國人民的生活節奏和生活態度發生了巨大的改變。信用卡具有方面、靈活等特點，在人民生活水平提高的今天得到了快速的發展，在社會經濟中逐漸發揮著重要的作用，正逐漸成為我國社會經濟生活發展的必要組成部分。但與發達國家相比，我國信用卡消費現狀不甚樂觀，信用卡消費率尚有很大的提升空間。本文試通過我國信用卡消費現狀入手，分析影響我國信用卡消費現狀的因素及存在的問題，從而提出促進我國信用卡消費的解決對策。

關鍵詞：信用卡消費；存在問題；解決對策

信用卡消費，即采用非現金交付的方式進行一種先消費后還款的小額信貸支付。信用卡消費是社會經濟發展到一定階段的產物，同時也是社會經濟發展和提高的衡量標準和推動手段。

信用卡作為一種先進的消費和支付手段，已經與我國人民的日常生活消費緊密地聯系起來，在方便持卡人消費的同時，更能夠刺激消費，擴大內需，從而促進我國社會經濟的發展。

一、我國信用卡市場的現狀

信用卡消費，具有操作靈活、實用方便等特點，是信用與消費最佳結合的消費方式。我國自1985年誕生第一張信用卡以來，信用卡的消費功能經歷了不同尋常的發展過程，不僅對我國銀行業務的發展起到積極的促進作用，更對我國社會經濟的發展起到了推波助瀾的作用。

隨著《信用卡業務管理辦法》于1996年4月1日頒布實施，信用卡的透支功能被廣大國人所認知并接受；1999年3月頒布實施的《銀行卡業務管理辦法》進一步明確了我國信用卡業務未來的發展方向。

回顧我國信用卡發展的歷程，可以概括為四個發展階段。

1985年—1994年，是我國信用卡消費發展的萌芽階段。這段時期內，大部分國人的消費意識處于保守層面，同時電子信息技術的落后等多方面因素導致我國信用卡消費發展得相對緩慢，據統計，截至1994年底，我國信用卡的累計發卡量僅有800萬張。

1995年—1999年，是我國信用卡消費的停滯階段，五年時間，相比1994年，截至1999年底全國發卡量僅為1800萬張。

隨后2000年—2002年，我國信用卡消費迎來了發展的啟動期，中國銀聯的成立標志著我國擁有了自己的銀行卡保障組織，避免了各大銀行的不良競爭。同時電子信息技術的成熟和發展，實現了全國聯網，為信用卡市場的開拓奠定了堅實的基礎。我國一線城市人民生活水平的提高也使得他們對透支消費有了更理性的理解和認識，大大促進了信用卡的發卡量。

從2003年發展至今，我國信用卡發卡量呈現的是“井噴式”的增長。2003年也被銀行界業內人士稱為我國“信用卡元年”。目前，我國信用卡市場額現狀概括為一下三點：

（一）信用卡發卡量逐年上升

隨著信用卡被廣大國人所熟知后，我國各大銀行紛紛利用各種手段和方式促銷本行信用卡，如辦卡免首年年費、降低信用卡辦理的門檻等。據調查研究顯示：截至2011年底，我國信用卡新增發卡量5500萬張，累計發卡量已達2.85億張，同比增長24.3%，其中交易筆數28.5億筆，交易金額高達7.56億元；截至2012年底，我國信用卡累計發卡量達到3.31億張。根據銀行界業內人士對我國信用卡用戶行為的調研結果預計：基于銀行對信用卡的推廣力度逐漸加強，我國經濟社會對信用卡用卡環境額逐步完善和規范以及我國人民對信用卡認知度的不斷增強，在未來相當長的一段時間內，我國信用卡的發卡量將繼續強勢增長。

（二）信用卡在我國的總體滲透率偏低

雖然我國信用卡的總體發卡量在不斷上升，但是通過信用卡消費的人群存在較大的差異。如在北京、上海、廣州等一線城市中，大多數居民目前都擁有信用卡，并能夠廣泛地通過信用卡進行日常消費活動；而在偏遠地區和欠發展的地區，信用卡的持有量普遍較低。因此，總體上分析，我國信用卡的總滲透率還處于較低的水平。

（三）我國信用卡市場存在虧損現象

在國外，信用卡業務是銀行的盈利項目，也是銀行得以繼續發展的重要保障之一。而目前在我國，各大銀行在不斷擴大發卡規模與提高信用卡信貸服務質量之間無法完美契合，不容易找到結合點，因此我國信用卡市場目前存在虧損現象急需改善及解決。

二、我國信用卡消費的障礙因素

我國信用卡的發展速度快且發展潛力大，但是與國外發達國家成熟的信用卡市場相比，還存在很大的差距。據相關調查顯示：從持信用卡消費的比例來看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的持信用卡消費總額分別占社會商品零售總額比例的63%、55%、27%和35%，而我國的持卡消費比例僅占4.6%。因此，分析影響我國信用卡消費的因素顯得尤為重要和必要。

（一）消費觀念因素

經過幾千年的沉淀，我國傳統的消費文化下所形成的大眾消費心理屬于截至、內控和適量的消費類型，而信用卡消費在本質上無疑是一種超前的、有一定風險的消費，這種負債消費的習慣與我國民眾普遍的消費心理相悖。

同時，受我國傳統消費文化的影響和熏陶，大多數中國人習慣于有具象和真實感的現金交易，而對接受信用卡這種消費行為顯得有些較難接受。加上我國尚處在轉型期，社會保障體系等并不是十分健全，這也在觀念上阻礙了信用卡消費的發展和壯大。

（二）社會環境因素

我國個人信用制度尚不十分完善，國人的信用意識有待提高，這是信用卡消費的一大制約因素。同時，目前，處于轉型期的我國社會保障措施存在弊端和漏洞，醫療和保險等社會基本的保障體系尚不十分成熟，也是信用卡提前消費的制約因素。

從信用卡本身的特點來看，透支消費只能是刷卡進行而不能取現，這也是限制信用卡市場進一步發展的制約因素。

（三）消費安全因素

隨著科技的進步和電子信息技術的發展，信用卡犯罪事件的發生率也有所提高。從竊取、非法提供他人信用卡資料到制作偽造信用卡，信用卡犯罪給我國信用卡市場的發展和社會的安定帶來的極大的危害，不安全的消費環境直接影響了信用卡市場在我國的發展。

（四）市場營銷因素

信用卡作為現代社會生活中人們必不可少的金融產品之一，在我國的市場營銷方面存在一定的提升空間。更多的國人需要對信用卡的辦理流程、使用方法等有一個全面的、系統的學習和了解，只有在充分掌握和了解信用卡之后，信用卡市場額建立和發展才能得到根本的提高。

市場營銷過程中手段的雷同也是制約信用卡市場發展的因素之一。不論在信用卡本身的產品服務方面，還是信用卡捆綁的增值服務方面，各大銀行推出的營銷策略大致相同，給消費者的感覺是“看起來都差不多”、“沒有什么大區別”，缺少市場營銷中的合理組合和差異市場及受眾群體的定位以及針對性服務。

三、我國信用卡消費存在的問題

我國信用卡消費業務經過近20年的發展已取得了一定的進展和成績，但在國民的人均持有率和消費金額上仍然有較大的發展空間，在信用卡市場的推廣方面仍然存在一些不足和問題。具體來說，目前我國信用卡消費主要存在以下幾點問題：

（一）消費群體的心理問題

我國幾千年的文明和傳統促成了國人特殊的消費價值觀，消費支出總是小于收入。而根據國外銀行界業內人士的總結，一個優質的信用卡客戶所具備的條件是在擁有穩定的職業或收入前提下，樂于消費并且能夠接受負債消費，能夠接受透支而產生的利息。這也就形成了我國群眾在信用卡的辦理和使用上的心理短板問題。

（二）對信用卡功能和服務的認知程度不高

有研究者做過相關的調查研究，在被試中得出的調查結果顯示：只有8.5%的信用卡使用者表示很清楚信用卡的功能、利率以及透支還款的情況，而又2.6%的信用卡使用者表示根本不清楚所辦信用卡的功能以及相關提供的服務，其余信用卡使用者表示對信用卡的相關概念、功能等了解得模模糊糊。

通過調查可以預計，現實生活中，在我國所有信用卡持有人中，將有15%的人群對信用卡的認知少之又少，他們很大可能選擇不辦理、不開通信用卡，及時開通信用卡，也勢必成為“睡眠卡”，從而增加了銀行對信用卡業務的管理成本。

（三）信用卡受理服務不到位

信用卡作為一種支出工具，只有在擁有良好的服務的基礎上才能真正被群眾所接受和使用。在ATM機方面，我國與其他發達國家相比，每百萬人均擁有量相差甚遠。有調查顯示，我國ATM機每百萬人擁有40臺，而發達國家每百萬人則擁有1100多臺。同時，在信用卡受理網點的設置上，偏側重于商場、酒店等消費地帶，而在居民日常生活消費區范圍內的受理網點設置卻不盡如人意。信用卡持卡人在這樣的環境下，支付勢必出現障礙，導致信用卡的受理服務不盡人意。

（四）忽視個人信用記錄

有研究者的調查顯示，我國很大一部分信用卡持卡人對個人信用記錄的重要性不甚了解，甚至有持卡人忽視個人信用記錄。這也從另一個角度說明了我國在信用卡普及過程中缺乏必要的知識教育普及工作，導致持卡人對信用卡的知識欠缺，也制約了我國信用卡市場進一步規范、擴大的發展。

（五）信用卡相關法律法規有待完善

信用卡市場的逐步建立健全的保障在于相關法律法規的配套和完善，如果信用卡配套的法律法規不健全，勢必將帶來一系列的問題。我國1999年頒布實施的《銀行卡業務管理辦法》中明確規定了信用卡使用和管理的內容，但隨著社會經濟的發展，在信用卡管理方面的法律法規也應與時俱進，完善監管內容和監管條例，避免在信用卡市場上出現的一些不穩定的安全隱患。

四、我國信用卡消費的建議

針對我國信用卡消費中存在的問題，以及影響我國信用卡消費的制約因素，本文試從社會、銀行以及信用卡持有個人三個方面提出建議，從而提高我國信用卡消費的質量。

（一）倡導、普及科學的信用卡消費觀念

信用卡消費代表著一種超前的消費方式，根本意義在于“花明天的錢，圓今天的夢”，這是一種先進的生活態度。銀行應在這一方面加強對大眾的理性引導，使用信用卡消費是利國利民的好事、大事，對于我國社會經濟的發展有著重要的作用。因此，應該正確引導我國國民的消費觀念，轉變傳統的消費觀念，使大眾接受負債消費、提前消費的觀念。

（二）持卡人自身應提高理性使用信用卡的素質

1.增強信用卡消費意識

有效使用信用卡，不僅可以節省生活中的日常開支，還可以培養日常消費理財的能力。因此，持卡人應主動了解信用卡的功能、熟悉信用卡各項功能，從而通過信用卡的功能給自己的生活帶來便利。

2.理性使用信用卡

信用卡消費應遵循合理和適度的原則，避免過度消費、高消費，更要避免及時享樂、揮霍浪費等非理性消費觀的形成。持卡人應充分利用信用卡的便利優勢的同時保證自己良好的信用記錄。

（三）優化我國信用卡消費的整體環境

“人人用卡、方便用卡”的社會環境的營造和建立需要社會各界的共同努力，應該發揮政府各有關部分的協調作用，通過法律法規明確信用卡的辦理、使用等一系列的相關要求。社會各界通力協作，努力營造一個數量多、質量高、行業齊全、布局合理的信用卡消費受理網點，為信用卡消費提供支撐支持，凸顯信用卡消費的便利性和科學性。

（四）強化我國信用卡消費的配套管理

加強我國信用卡業務的統一管理力度，規范相關商戶的服務內容，從根本上改善我國信用卡消費環境。

同時，利用日新月異的電子信息技術，統一我國金融電子化的技術規范，從根本上保障信用卡持卡人使用的安全與便利。

在信用卡消費的營銷方面，針對用戶群認知水平的不同有針對性的制定營銷策略，根據不同信用卡的特點和功能，通過創新的營銷手段為大眾提供便利。從而達到信用卡的營銷目的。

（五）完善個人信用體系

發展我國信用卡消費，首先要構建完善的個人信用體系。個人信用體系的建立，對我國信用卡消費的發展能夠產生巨大的推進作用，同時也能夠為我國信用社會的進一步建設起到良好的奠基作用。

完善個人信用體系的具體措施包括：確立全國統一的個人信用征信辦法和標準，從而建立科學、全面、嚴謹的個人信用評價指標體系；建立個人信用記錄檔案，實現全國信用資源共享；通過網絡搜集完整的信用資訊，從而進行全面的信用管理，避免信貸風險的發生。

（六）實現我國信用卡產業化和獨立化經營

科斯認為：“產權的專有性能夠保證經濟的高效性。”對于我國信用卡消費的發展也是同樣的道理，實現我國信用卡產業化、獨立化經營，能夠有效地提高我國信用卡的業務收益。

在行業管理上，產業化、獨立化經營決定了政府的行政干預要適當減少，變行政干預為市場化的監管措施，維持和營造我國信用卡市場的公平競爭環境，從而形成真正意義上的信用卡產業化、獨立化經營。

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