社區銀行：面臨考驗的銀行新戰場

白樺

2013年以來，在商業銀行零售變革領域，最顯著的事件無疑是各個銀行的社區探路。目前，全國各地的社區銀行可謂遍地開花。2013年12月12日，中國銀監會表示已下發相關通知，明確了中小商業銀行設立社區支行、小微支行的相關監管要求，對快速擴張的社區銀行，提出了規范與調整的要求。

眾銀行布局社區銀行

一夜之間，銀行把金融服務開進了社區。社區銀行可以設立在居民小區、小微業主聚集區等處，除了傳統金融產品，社區銀行還會提供如機票預訂、代繳代付等生活管家式便民服務。

社區銀行正成為銀行的新戰場。2013年年中，民生銀行董事長董文標對外透露社區金融戰略——三年內在全國范圍內開設1萬家社區金融便民店。董文標解釋，小區金融是民生銀行的“下一個殺手锏”，與“小微金融”一起構成民生銀行未來“兩小”戰略。

興業銀行也推進批量布點策略。2013年6月底其第一家社區銀行在福建獲批，2013年三季度，該銀行開設了70余家社區銀行。較早試水社區銀行的光大銀行2013年新設社區銀行200家，2014年將計劃新設1000家。

據了解，包括興業、民生、中信、浦發、平安等股份制銀行近期先后開始嘗試社區銀行業務，早在2011年，不少地方性城商行或農商行就已經開始試水社區銀行了。

相比以往的銀行網點，社區銀行的概念更像是“金融便利店”：面積更小、人員更少、自助設備齊全，服務更加親民。社區銀行的面積一般只有五十平方米；與自助銀行不同，除了提供各種自助設備外，還有2-3位工作人員值守。社區銀行的營業時間基本都執行“錯時營業”：根據小區居民的需求營業，一般營業時間都會延長。以光大銀行鎮海煉化社區銀行為例，周一至周日營業，每日營業至晚上8：00，大大方便了周邊居民辦理業務。

除了金融產品和服務，社區銀行還提供非金融服務。中信銀行相關人士認為，社區銀行是銀行服務與社區服務的嫁接，以后可能出現附帶托兒所的社區銀行、書店模式的社區銀行，甚至是類似咖啡館的社區銀行。

社區銀行：有發展也有規范

隨著利率市場化改革的推進，以及移動互聯網金融的爆發式增長，給銀行業的傳統業務、盈利及競爭模式帶來壓力。部分股份制銀行寄望于通過社區金融戰略，深刻改變零售業務面貌，增加競爭力。

近幾個月來，全國各地的社區銀行可謂遍地開花，然而，商業銀行設立網點，需要銀監局的審批，但離行式自助機只需要備案即可。對于銀行來說，相對于審批而言，自然是備案的速度更快。但是，社區銀行和單純的自助機還有巨大差別。雖然沒有支行里配置的柜臺，但每家社區銀行都至少配備了2-3個工作人員，這部分的社區銀行如何界定，是否需要持牌經營，此前一直不明朗。

去年12月12日，中國銀監會表示已下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通矢口》，以規范中小商業銀行的社區銀行經營。

通知規定，社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。

銀監會相關人士稱，此次規范，要求“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，并不是叫停社區銀行，而是對不規范的進行整改。

在要求“有人”網點必須持牌的同時，《通知》也稱，將簡化行政審批流程，通過取消社區支行、小微支行單次申請數量限制、取消高管任職審批、籌建開業一次審核等方式簡政放權，將普惠金融政策落到實處。

同時，銀監會稱，為有效防范風險，《通知》要求中小商業銀行加強信息披露，將金融許可證、工作人員、營業時間、投訴渠道、收費標準等信息在網點予以公示，不得業務外包，按許可的經營范圍展業。

社區銀行的名字，此前也是一片混亂，各家銀行的起名方式各有不同。有的叫“社區分理處”、有的叫“社區金融服務中心”、還有的叫“便民金融服務站”……

對于這一現狀，銀監會給出了規范政策。為便于金融消費者有效識別支行類型，《通知》將社區支行、小微支行名稱統一規范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區名+社區支行或小微支行”。

業內人士透露，這份文件并不會使新興的社區支行停業或者轉型，但各大銀行擴展社區銀行的速度勢必放緩。這場社區網點爭奪戰，可轉化為細水長流的發展態勢。

社區銀行將何去何從

一位國有銀行網點員工表示，優質零售客戶與銀行關系根深蒂固，自然派生很少，社區銀行擴張實際還是物理網點的擴張，社區銀行受眾也有許多限制，實際成本相比電子渠道仍大數倍。社區銀行如果只重點開展攬存業務而不開辟其他業務功能，單家社區銀行將很難實現收支平衡。另外，將社區銀行納入監管，也是考慮到對客戶權益的保護，防止“假銀行網點”的極端案例出現。

招商銀行總行零售管理部副總經理吳艷平對此表示，銀監會發文嚴把關是非常有必要的，銀行畢竟和快消品店不同，風險控制要放在首位。

雖然社區銀行成本較低，平均只有一般物理網點的15%，但是如何選址與選擇什么形式建立網點非常有學問，要從周圍百姓與企業的金融需求出發。一定范圍內的社區銀行并非越多越好，銀行的一擁而上所造成的資本浪費值得注意。

盡管存在諸多考驗，但在利率市場化的沖擊下，社區銀行不但在提供金融業務方面繼續起重要作用，尤其是對小企業的金融業務，而且還在全國范圍內金融零售業務方面扮演重要角色。