淺議建設(shè)銀行解決中小企業(yè)融資難的金融創(chuàng)新

朱剛

摘要：近年來，隨著我國中小企業(yè)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題成為了社會(huì)各界探索和研究的焦點(diǎn)問題之一。本文介紹了中小企業(yè)融資的概況以及建設(shè)銀行在針對中小企業(yè)融資難的問題上所做的金融創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；中小企業(yè) 融資

一、中小企業(yè)融資難

（一）中小企業(yè)面臨貸款難

根據(jù)人民銀行的調(diào)查顯示，目前我國中小企業(yè)普遍面臨貸款難的情況。中小企業(yè)貸款難，表面看起來是由于小額貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，中小企業(yè)本身面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加；第二，由于中小企業(yè)的單筆貸款規(guī)模小，使銀行放貸單位成本相對較高；第三，中小企業(yè)往往缺乏有效抵押物，導(dǎo)致銀行貸款難；第四，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)賬目往往不夠規(guī)范全面，銀行難以從中獲得充分信息。然而，根據(jù)我國的調(diào)查以及世界各地開展小額信用貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，中小企業(yè)貸款的需求量大，只要經(jīng)營和管理得當(dāng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)都是可控的。現(xiàn)階段我國中小企業(yè)貸款難的根本原因，并不在于中小企業(yè)自身，而在于適應(yīng)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的市場化金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。具體表現(xiàn)為，大型國有商業(yè)銀行不適合且不愿意從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這主要有以下兩點(diǎn)原因：第一，大型國有商業(yè)銀行主要的服務(wù)對象是國有大中型企業(yè)，而適合中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的主要是中小銀行尤其是民營銀行；第二，由于中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在其技術(shù)實(shí)力、經(jīng)營水平綜合競爭力等方面仍然有待提高。由于這些原因的存在，最終導(dǎo)致雖然中小企業(yè)有貸款需求，但卻無法從銀行貸到款項(xiàng)。如此一來，中小企業(yè)貸款在很大程度上就被當(dāng)做類似扶貧項(xiàng)目一樣的“非盈利公益事業(yè)”，而不是被視作可以通過市場機(jī)制來快速發(fā)展的盈利性業(yè)務(wù)。在這種思路下，人們指望主要通過加大政府扶持來解決中企業(yè)貸款難的問題。然而，由于政府的財(cái)力有限，中小企業(yè)貸款難的問題，也就一時(shí)難以從根本上得到解決。

（二）風(fēng)險(xiǎn)投資無法滿足中小企業(yè)融資需求

風(fēng)險(xiǎn)投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競爭潛力的企業(yè)中一種權(quán)益資本。從定義上看，風(fēng)險(xiǎn)投資的投資的主要對象一般都是高新技術(shù)企業(yè)和新興企業(yè)。從投資行為的角度來講，風(fēng)險(xiǎn)投資是把資本投向那些具有失敗風(fēng)險(xiǎn)的高新技術(shù)及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領(lǐng)域，是一種伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的高收益投資過程。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)投資基金都是由民間或政府創(chuàng)辦并組織運(yùn)行的。由于我國目前在風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展方面還處于較前期的階段，相對應(yīng)的市場進(jìn)入和退出機(jī)制還有待完善，因此，雖然風(fēng)險(xiǎn)投資具有高投資回報(bào)的特點(diǎn)，這也影響了風(fēng)險(xiǎn)投資的回報(bào)收益水平，因此，原本風(fēng)險(xiǎn)投資可以作為中小企業(yè)融資渠道但是由于缺乏良好的投資環(huán)境使得風(fēng)險(xiǎn)投資商對中小企業(yè)融資持謹(jǐn)慎態(tài)度，其風(fēng)險(xiǎn)投資的水平無法滿足中小企業(yè)實(shí)際的融資需求。

（三）民間資本也無法解決中小企業(yè)融資困境

浙江和福建地區(qū)是我國中小企業(yè)的發(fā)源地也是我國中小企業(yè)的主要聚集地，作為傳統(tǒng)的中小企業(yè)的發(fā)祥地和聚集地，這里的中小企業(yè)融資的主要是通過內(nèi)源性融資和外源性融資兩者相結(jié)合的方式進(jìn)行的。實(shí)際上，外源性融資尤其是民間資本融資是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)中較為有效且使用較多的一種方式，而內(nèi)源性融資只占融資渠道的一小部分。民間資本就是民營企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)和家庭的金融資產(chǎn)。改革開放以來，中國以市場經(jīng)濟(jì)為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會(huì)財(cái)富、集聚了大量的民間資本。由于我國中小企業(yè)面臨著融資的多重障礙而陷入日益嚴(yán)重的融資困境的背景下，民間融資就作為一種適時(shí)有效的替代品進(jìn)入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌觯瑥浹a(bǔ)了當(dāng)前金融體系的不足。小企業(yè)民間融資是制度化融資方式的重要補(bǔ)充，其融資運(yùn)作主要是通過非制度化的方式來吸收社會(huì)閑散資金。尤其是中小企業(yè)的集群發(fā)展的趨勢下，民營企業(yè)與民間資本市場發(fā)展聯(lián)系緊密。但從另一個(gè)角度來看，民間資本融資這種非制度化的融資方式在我國金融市場得到盛行和發(fā)展也恰恰反映了我國制度化的金融市場的融資體還有待進(jìn)一步的完善。經(jīng)過全球金融危機(jī)的巨大沖擊，我國中小企業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸，同時(shí)也暴露了中小企業(yè)存在的弊端。尤其是融資體系的失衡使得中小企業(yè)發(fā)展遭到了重大威脅，在這樣的國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展大背景下，讓民間資本參與中小企業(yè)融資，能夠掃清中小企業(yè)發(fā)展的障礙，提升我國中小企業(yè)的融資能力和融資效率，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。不僅可以緩解中小企業(yè)融資困境，還有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

二、建設(shè)銀行解決中小企業(yè)融資難的金融創(chuàng)新

中小企業(yè)以其經(jīng)營方式靈活、組織成本低廉、轉(zhuǎn)移進(jìn)退便捷等優(yōu)勢更能適應(yīng)當(dāng)今瞬息萬變的市場和消費(fèi)者追求個(gè)性化、潮流化的要求，因而在包括發(fā)達(dá)國家在內(nèi)的世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小企業(yè)都有著舉足輕重的地位，發(fā)揮著不可替代的作用。我國現(xiàn)有中小企業(yè)約1000萬戶，勞動(dòng)密集型出口產(chǎn)品和一些高新技術(shù)出口產(chǎn)品大多是中小企業(yè)生產(chǎn)的，中小企業(yè)產(chǎn)品出口額占全國出口總額的60%；中小企業(yè)提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。建設(shè)銀行作為我國四大國有控股商業(yè)銀行之一，對于中小企業(yè)發(fā)展負(fù)有義不容辭的責(zé)任和使命。而多年來，建設(shè)銀行針對中小企業(yè)融資過程中所面臨的問題，一直在尋求小企業(yè)融資難的破解之道，幫助資金短缺的企業(yè)渡過難關(guān)。在傳統(tǒng)的金融模式和信貸產(chǎn)品上不斷進(jìn)行創(chuàng)新，探尋最佳產(chǎn)品組合方式，努力使信貸產(chǎn)品更加地切合市場需求，更加地方便、專業(yè)、快捷和靈活，滿足中小企業(yè)的需要。從多個(gè)維度進(jìn)行了金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，建立起一個(gè)立體式的中小企業(yè)信貸服務(wù)體系。傳統(tǒng)的企業(yè)融資模式通常以嚴(yán)格的財(cái)務(wù)信息為基礎(chǔ)，以固定資產(chǎn)為擔(dān)保。在授信額度和擔(dān)保條件方面都存在較大的局限性，不僅限制了銀行業(yè)務(wù)的開展，也無法滿足企業(yè)的實(shí)際需求。基于此，建設(shè)銀行優(yōu)化了中小企業(yè)融資的操作流程，在信貸產(chǎn)品的額度、速度、便利度三個(gè)方面的創(chuàng)新。通過深入調(diào)查企業(yè)擔(dān)保到資金的去向的每個(gè)環(huán)節(jié)和企業(yè)本身的情況，最大可能降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在盡可能滿足企業(yè)需要的基礎(chǔ)上，提高銀行的信貸效率。

（一）“速貸通”貸款業(yè)務(wù)

“速貸通”小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是建行首創(chuàng)的信貸產(chǎn)品之一，在中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和金融時(shí)報(bào)聯(lián)合舉辦的“中國中小企業(yè)融資論壇”上榮獲“最佳中小企業(yè)融資方案獎(jiǎng)”。該產(chǎn)品專門針對信貸需求急迫而又沒有銀行授信額度的小企業(yè)，不設(shè)置準(zhǔn)入門檻、不強(qiáng)調(diào)評(píng)級(jí)和客戶授信、在企業(yè)提供足額有效擔(dān)保及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)分單處理。手續(xù)簡化、流程快捷，為企業(yè)提供快速融資。因此，該產(chǎn)品因其“手續(xù)簡便、受理靈活、放款快捷”的特點(diǎn)深受小企業(yè)的歡迎。

（二）“成長之路”信貸業(yè)務(wù)

“成長之路”信貸業(yè)務(wù)的貸款對象為信息充分、信用記錄較好，持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的成長型中小企業(yè)，為中小企業(yè)成長壯大過程中提供的全程融資解決方案，幫助中小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)及設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投資。建設(shè)銀行為客戶提供貸款、保證、信用證、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)，企業(yè)主要以企業(yè)抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式為主，同時(shí)也可憑在建設(shè)銀行有信用評(píng)級(jí)的企業(yè)的保證或擔(dān)保公司來提出貸款申請。企業(yè)申請時(shí)需提供營業(yè)執(zhí)照等企業(yè)基礎(chǔ)材料復(fù)印件、連續(xù)一年的繳稅憑證及抵押物權(quán)屬憑證或者擔(dān)保人資料即可。成長之路”信貸業(yè)務(wù)的主要特色為，該系列產(chǎn)品是多種融資類金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款、設(shè)備貸款、固定資產(chǎn)貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)等各種融資產(chǎn)品。建立了有別于大企業(yè)獨(dú)立的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，為中小企業(yè)提供差別化的、快捷的信貸審批流程。

“成長之路”業(yè)務(wù)主要以短期貸款為主，有效期一年，可循環(huán)使用，貸款期限最長可達(dá)三年。單戶貸款額度金額在3000萬元（含）以內(nèi)的，由市建行審批，超過該額度的，由省建行審批，無最高額度限制。“成長之路”小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還包括以下幾個(gè)特色產(chǎn)品：小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保，小企業(yè)小額無抵押貸款等。

1小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保

小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保是指若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員企業(yè)之間協(xié)商確定貸款額度，向建行聯(lián)合申請貸款，每個(gè)借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任。申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的企業(yè)借款人至少在4家（含）以上，原則上不超過10家；小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)在aa級(jí)以上，聯(lián)保體業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實(shí)力相當(dāng)；行業(yè)選擇上以工業(yè)為主，對服務(wù)業(yè)、批發(fā)業(yè)和建筑業(yè)暫不辦理；聯(lián)保體之間成員非親屬關(guān)系或關(guān)聯(lián)企業(yè)，他們原則上應(yīng)為同一區(qū)域內(nèi)企業(yè)，同行業(yè)企業(yè)或行業(yè)上下游企業(yè)，包括但不限于區(qū)域內(nèi)排名靠前的商品交易市場的經(jīng)營戶及其所屬的生產(chǎn)型企業(yè)、塊狀經(jīng)濟(jì)中的生產(chǎn)型企業(yè)等。“聯(lián)貸聯(lián)保”業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)在于：無需提供抵押物，但要提供貸款額一定比例的保證金；以短期流動(dòng)資金貸款為主；單個(gè)中小型企業(yè)的最高額度2000萬元，單個(gè)小型企業(yè)的最高額度1000萬元。

2小企業(yè)小額無抵押貸款

小企業(yè)小額無抵押貸款是指建設(shè)銀行為小企業(yè)客戶發(fā)放，由企業(yè)主或企業(yè)實(shí)際控制人提供個(gè)人連帶責(zé)任保證，無需抵（質(zhì)）押物的人民幣循環(huán)額度貸款。申請?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)必須符合以下三個(gè)條件：在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；企業(yè)經(jīng)營年限在3年及以上，無不良信用記錄；企業(yè)主或企業(yè)實(shí)際控制人承擔(dān)個(gè)人連帶責(zé)任保證，企業(yè)主或企業(yè)實(shí)際控制人所控制的其他企業(yè)無不良貸款或不良信用記錄。這種產(chǎn)品優(yōu)勢在于：單戶貸款金額最高可達(dá)100萬元；在有效期內(nèi)，借款人可以隨借隨還，循環(huán)使用且無需抵質(zhì)押擔(dān)保。

（三）“速保通”信貸業(yè)務(wù)

“速保通”產(chǎn)品是針對于經(jīng)營情況良好或有一定的抵押物的企業(yè)客戶，主要根據(jù)建行認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的有效擔(dān)保、廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司提供有效再擔(dān)保的企業(yè)提供的信貸業(yè)務(wù)。主要適用于以下兩類企業(yè)客戶（1）對于已經(jīng)在銀行貸款的客戶，希望在原有抵押物基礎(chǔ)上擴(kuò)大貸款金額的；（2）對于即將在銀行申請貸款，因抵押物不足無法滿足企業(yè)貸款需求缺口的。這款金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)為：“貸款金額大、成本低、期限長、還

款方式靈活、審批效率高”等。如，對于傳統(tǒng)的抵押貸款，銀

行的抵押率最多為5-7折，而“速保通”可以將抵押率擴(kuò)大到100-150%；單筆貸款期限最長3年，還款方式可分為按月、按季不等額分期償還；銀行內(nèi)部審批實(shí)行優(yōu)先審批，效率高，時(shí)間短。

（四）“e貸通”信貸業(yè)務(wù)

“e貸通”系列貸款是一種基于電子商務(wù)平臺(tái)的信貸產(chǎn)品，主要包括以下兩款特色業(yè)務(wù)：

1網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保是指3家（含）以上借款人，通過網(wǎng)絡(luò)自愿共同組成一個(gè)聯(lián)合體向建設(shè)銀行聯(lián)合申請貸款。該業(yè)務(wù)以中小企業(yè)客戶為目標(biāo)客戶群體，產(chǎn)品以一年期流動(dòng)資金貸款為主，無需提供抵押物，只需提供一定保證金，且不受建行行業(yè)限額等信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的限制，無需客戶準(zhǔn)入，單戶貸款金額最高為500萬元。

2 網(wǎng)銀循環(huán)貸

網(wǎng)銀循環(huán)貸是指建行為提供合格抵（質(zhì)）押物辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶發(fā)放的、由客戶通過企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助支用和還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品的亮點(diǎn)在于：最高貸款額度1000萬元人民幣，在有效期內(nèi)可循環(huán)支用；在貸款審批通過后，可通過建設(shè)銀行高級(jí)版企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行自主支用和還款；打破銀行服務(wù)的時(shí)間空間限制，實(shí)現(xiàn)貸款資金的隨借隨還；可采用居住用房/商用房地產(chǎn)全額抵押，或定期存單、100%保證金、憑證式國債、銀行承兌匯票質(zhì)押。

參考文獻(xiàn)：

[1] 程瑞華建設(shè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)取得新成效[N]金融時(shí)報(bào)，2011年6月21日

[2] 賈瑛瑛大銀行與小企業(yè)的無縫對接———建設(shè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)取得新成效[J]中國金融，2011（18）