銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險成因分析及相關(guān)建議

肖健紅

近年來，我國銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其方便、快捷的結(jié)算方式深受廣大持卡人和商戶的“青睞”，目前銀行卡已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)營銷個人業(yè)務(wù)的重要產(chǎn)品和渠道之一。同時，銀行卡收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險盲點也不斷凸顯出來，其產(chǎn)生的風(fēng)險，如：洗錢套現(xiàn)和欺詐等違法行為，直接關(guān)系到銀行資金的安全，關(guān)系到銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，亟需引起高度重視。本文從銀行卡收單業(yè)務(wù)管理角度出發(fā)，分析銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險成因，并提出相關(guān)建議，以規(guī)范收單市場的操作，提高收單市場風(fēng)險防控能力，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

一、銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險成因分析

（一）商戶實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度執(zhí)行不嚴(yán)。雖然各家銀行都建立了商戶實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，能夠落實商戶實名制，但在商戶準(zhǔn)入過程中，部分銀行卻把關(guān)不嚴(yán)，沒有認(rèn)真審核商戶的經(jīng)營范圍或經(jīng)營類型以及交易特征，沒有通過人民銀行征信系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等核查方式核查商戶的申請信息，沒有認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)場調(diào)查制度，或者現(xiàn)場調(diào)查走過長、流于形式，使一些資質(zhì)不合格的商戶混入受理市場（有的商戶故意偽造虛假信息以騙取市場準(zhǔn)入資格），導(dǎo)致商戶套用低扣率MCC碼，或利用POS機具進行非法套現(xiàn)。

（二）重視市場業(yè)務(wù)開拓，輕視后續(xù)管理維護。一方面，在銀行卡收單市場利潤增加的情況下，銀行為搶占收單市場，爭搶刷卡量大、結(jié)算資金歸流率高的商戶，促使商戶享受較低的扣率或者扣率封頂?shù)拇觯瑢?dǎo)致“一柜多機”現(xiàn)象重新抬頭，造成資源浪費，也使得個別低扣率商戶存在套現(xiàn)的風(fēng)險；少數(shù)銀行為搶占收單市場甚至變造或者偽造商戶申請資料等違規(guī)操作，為商戶套用MCC碼，這不但在很大程度上損害了發(fā)卡行的利益，而且不利于收單市場的健康發(fā)展，同時也給市場傳遞不良信息，鼓動不合規(guī)用卡情況繼續(xù)存在，增加市場資金風(fēng)險。另一方面，銀行在大力拓展商戶后卻往往輕視后續(xù)的管理和維護工作，出現(xiàn)“虎頭蛇尾”的現(xiàn)象：一是怠于開展商戶培訓(xùn)和風(fēng)險教育，沒有建立健全特約商戶巡檢制度，沒有對商戶進行有效的監(jiān)督檢查，導(dǎo)致部分不法商戶違規(guī)移機或與不良持卡人或第三方相互勾結(jié)，利用虛假交易套現(xiàn)，從中牟利；二是部分銀行沒有認(rèn)真監(jiān)控商戶使用收單POS機具的交易情況，對商戶出現(xiàn)的異常情況也沒有及時采取相應(yīng)的調(diào)查核實和糾正處理。

（三）對持卡人信用評估失真。目前，融資渠道狹窄和資金面緊缺是銀行卡套現(xiàn)案件增多的重要影響因素之一。中小民營企業(yè)短期融資需求旺盛，但由于近年來銀行貸款準(zhǔn)入門檻的提高以及貸款新增額度、投放行業(yè)的控制，難以滿足企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)的貸款融資需求，而民間借貸利率快速上升，提高了企業(yè)的融資成本，也加大了企業(yè)融資難度。為應(yīng)對資金周轉(zhuǎn)問題，部分特約商戶企業(yè)利用股東和員工信用卡授信額度，在商戶POS機刷卡進行虛假交易，并以接近信用卡最高額度套取銀行資金，用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)。信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的虛擬交易會影響持卡人的信用記錄，容易造成銀行對持卡人信用評估失真。如果根據(jù)這些虛擬交易調(diào)高持卡人信用等級，就為持卡人以更高額度套現(xiàn)提供了便利條件，而且還可能形成惡性循環(huán)。

（四）特約商戶風(fēng)險管理不完善。一是銀行的商戶風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)不到位。部分銀行沒有認(rèn)真落實對商戶的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度，未根據(jù)商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律建立風(fēng)險控制模型；二是對高風(fēng)險商戶監(jiān)測不到位。部分銀行對新簽約商戶、出售易變現(xiàn)商品（如珠寶、電腦等）商戶，以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險商戶沒有提高現(xiàn)場檢查頻率，也沒有采取措施加強對預(yù)授權(quán)、消費撤銷、退貨等高風(fēng)險交易的監(jiān)測；三是銀行的商戶交易數(shù)據(jù)庫與異常監(jiān)控系統(tǒng)各自獨立，互不關(guān)聯(lián)，對風(fēng)險交易特別是高風(fēng)險交易未能做到實時監(jiān)控。

（五）收單業(yè)務(wù)外包管理不規(guī)范。一是部分銀行與外包服務(wù)機構(gòu)沒有嚴(yán)格按照中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、公安部、國家工商總局《關(guān)于加強銀行卡安全管理 預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)[2009]142號）、《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2005]153號）的要求簽訂合作協(xié)議。二是部分外包服務(wù)機構(gòu)沒有嚴(yán)格執(zhí)行協(xié)議內(nèi)容，在發(fā)展商戶中存在重數(shù)量、忽質(zhì)量的心態(tài)，風(fēng)險防范意識不夠，對商戶的日常管理和維護工作不到位，沒有按時開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和培訓(xùn)、風(fēng)險教育、巡檢、回訪等工作，商戶檔案和商戶信息變化等資料保存不齊全、不及時，不能及時發(fā)現(xiàn)不法商戶套現(xiàn)、移機、轉(zhuǎn)讓等違規(guī)行為。

（六）業(yè)務(wù)法規(guī)不健全，宣傳培訓(xùn)力度不夠。隨著我國銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，發(fā)卡量的增加、持卡群體的多樣化和受理市場范圍的擴大，銀行卡犯罪案件層出不窮，不法分子的作案手段也五花八門，而針對銀行卡犯罪量刑的法律條文散見于《刑法》、《民法》等法規(guī)中，沒有一部可以系統(tǒng)規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)的法規(guī)，而且現(xiàn)有的法律法規(guī)中的部分條款已經(jīng)明顯滯后于實際業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，近年來盡管銀行業(yè)通過廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體開展各種各樣的主題宣傳活動，銀行卡知識得到了一定的宣傳和普及，但是持卡人的安全用卡意識還比較淡，導(dǎo)致其資金蒙受損失；商戶預(yù)防意識不夠，有的商戶甚至不了解什么是信用卡非法套現(xiàn)，不知道信用卡非法套現(xiàn)屬于違法行為。

二、相關(guān)建議

（一）嚴(yán)格落實審核制度，加強市場準(zhǔn)入管理。銀行要切實加強商戶市場準(zhǔn)入管理，有效審查商戶資格，認(rèn)真開展商戶資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調(diào)查工作，堅決杜絕虛假申請以及名義經(jīng)營范圍與實際情況不符的商戶準(zhǔn)入，嚴(yán)格按商戶類別設(shè)定扣率和執(zhí)行收單賬戶管理規(guī)定，最大限度規(guī)避套現(xiàn)公司滲入。各銀行之間要加強橫向信息聯(lián)系與合作，強化對特約商戶準(zhǔn)入資質(zhì)審核。

（二）健全考核激勵機制，加強日常管理維護。按照“誰發(fā)展的商戶誰負(fù)責(zé)”的原則建立銀行責(zé)任追究制度，防止重視數(shù)量忽視質(zhì)量的發(fā)展觀念，取消單純以商戶數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，而以業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為主要考核依據(jù)，將設(shè)備維護、跨行交易額、特約商戶銷售額、差錯處理效率納入考核體系。銀行要認(rèn)真落實監(jiān)管部門有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的要求，建立商戶信息登記檢查制度，加強對商戶的日常管理，定期對商戶銷售點終端（ POS）機具進行現(xiàn)場回訪，加強現(xiàn)場檢查及業(yè)務(wù)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)交易指標(biāo)變化異常的特約商戶，應(yīng)及時進行實地調(diào)查，并檢查相關(guān)交易單據(jù)，及時清查和撤銷一些沒有交易或交易量較小的閑置POS 及違規(guī)套現(xiàn)商戶，確保風(fēng)險可控。

（三）預(yù)防信用評估失真，加強審核授信管理。一是執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序，嚴(yán)格落實“三親見”制度，注重對信用卡申請人有效身份的確認(rèn)，客觀審慎選擇客戶群體，從源頭控制風(fēng)險。二是遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度。特別是對無擔(dān)保客戶，應(yīng)根據(jù)對其風(fēng)險狀況的評估，審慎開展初始額度審批和后續(xù)調(diào)整，有效防止銀行對持卡人信用評估失真。三是做好發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險控制。不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發(fā)卡，對代領(lǐng)、郵寄等非本人領(lǐng)卡的發(fā)放方式，必須通過適當(dāng)方式核實持卡人身份，避免冒辦冒領(lǐng)。四是商戶資格審核時，關(guān)注高信用等級持卡人的交易明細(xì)是否正常，嚴(yán)防虛假交易商戶的準(zhǔn)入。

（四）完善系統(tǒng)功能建設(shè)，加強業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測。銀行要將商戶交易的數(shù)據(jù)庫與異常監(jiān)控的系統(tǒng)結(jié)合起來，實現(xiàn)對交易的實時監(jiān)控，把首次風(fēng)險控制在第一時間內(nèi)，防患于未然。密切關(guān)注交易量異常增大、大額交易占比較高、調(diào)單退單比例高、營業(yè)額與經(jīng)營實際不符等可疑情形；將數(shù)據(jù)監(jiān)控和對商戶的走訪、觀察相結(jié)合，對出現(xiàn)的異常情況及時進行現(xiàn)場核實和糾正處理；將對一般商戶的日常例行監(jiān)控和對高風(fēng)險商戶的特別監(jiān)控相結(jié)合，將單筆交易監(jiān)控和期間交易狀況監(jiān)控相結(jié)合，構(gòu)筑主次分明、疏密有致的監(jiān)控體系，最大限度降低收單業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）完善法規(guī)制度建設(shè)，加大宣傳培訓(xùn)力度。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場及業(yè)務(wù)的不斷變化盡快完善與銀行卡收單業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律法規(guī)，加大對銀行卡收單業(yè)務(wù)的檢查力度。銀行要面向社會公眾不斷宣傳和普及銀行卡知識，提高持卡人的安全用卡意識，要加強對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開展POS受理人員定期培訓(xùn)，使商戶掌握各方面的風(fēng)險點，增強風(fēng)險防范意識。