商業銀行應對互聯網金融模式帶來的挑戰

廣東工業大學華立學院 孫慧卿

商業銀行應對互聯網金融模式帶來的挑戰

廣東工業大學華立學院 孫慧卿

摘 要：電子商務的快速發展像是商界中的一只蝴蝶，輕輕扇動翅膀便帶來了巨大變化，其中，線上金融的出現表現得尤為明顯，大有顛覆傳統銀行的態勢。面對來自互聯網線上金融帶來的挑戰，商業銀行應該及時調整經營管理模式，積極運用新技術和新理念，使傳統商業銀行能夠站住腳跟。本文在分析互聯網金融平臺模式建設、金融服務體驗以及監管政策導向的基礎上，提出商業銀行在新型金融模式下如何調動資源，應對挑戰。

關鍵詞：商業銀行 互聯網金融 線上金融 電子商務信用

1 引言

以互聯網發展為依托的電子商務、云計算、社交網絡等技術迅速發展并被廣大網民所接受，互聯網形態下的線上金融也成為人們所熟識的網絡服務方式之一。互聯網是線上金融模式發展賴以生存的土壤，據調查顯示，電子商務的交易方式幾乎顛覆了傳統交易方式，間接引發了金融領域在互聯網的爆炸式發展。在這種情況下派生出了許多種模式，如第三方支付、阿里貸、網絡保險、移動支付等。在不斷翻新的互聯網金融服務模式發展下，傳統金融機構迎來了不小的挑戰。

從目前發展形勢分析，電子商務的交易仍在持續擴大，所涉及范圍也越來越廣，在日益健全的互聯網金融監管體系下，新的金融模式必將取得更加合理的發展渠道，從而建立起合理合法的信貸體系和融資渠道，使傳統銀行受到巨大沖擊。

2 互聯網金融模式分析

互聯網金融模式是不同于現實中銀行間接融資和市場資本直接融資的一種金融運行方式，在移動互聯網設備、云計算以及社交網絡等互聯網技術的支撐下，新型金融模式找到了生長的土壤，對傳統銀行金融模式產生了巨大影響。在互聯網技術的支撐下，互聯網金融模式解決了信息不對稱的問題，使傳統銀行的中介職能失去了意義。

但是，從當前互聯網金融模式發展來看，網絡支付領域已經相當成熟，并走向了面對面電子支付，成為業內人士研究較多的一個方面，而線上融資則是相對年輕的領域，其以電商平臺和電子商務信用為基礎，處在待完善階段。就目前來看，線上融資操作簡單，門檻低，加入和撤出都十分方便，受到小微企業和個人理財的青睞，典型產品有京東、余額寶等。

除了線上融資外，還有像阿里金融旗下各項金融服務業務。這些金融服務業務能夠向小微企業提供資金周轉，并且具有“金額小、期限短、隨借隨還”的特點。之所以線上金融信貸活動能夠如此便捷，主要是它能夠運用相關產品如淘寶、支付寶等平臺獲取客戶信息和信用表現，借助大數據理念，從而獲取該客戶的信用評分，大大縮短了貸款時信用考核的過程，為小微企業解決了在缺乏不動產抵押和財務報表分析情況下的資金問題。有人會問，那么線上金融就不怕出現風險問題嗎？對于風險問題的評估和規避，線上金融同樣有自己的方式。

阿里金融機構的信用風險體系同樣是建立在與阿里相關網絡產品基礎上的，建立了包含多層風險預警和管理體系在內，能夠有效實現風險控制。首先，阿里采取網絡聯保的模式，對客戶進行質量篩選，解決彼此信息不對稱問題。其次，運用數據采集等技術手段對客戶之前的還款動態和意愿進行評估。最后，在經歷了一系列評估之后，還要制定相應的懲罰機制，提高該客戶的違約成本，從而提高了還款系數。這樣就能夠從事前、事中、事后進行風險規避。由此可見，線上金融并非所謂的不靠譜，而是能夠在提高審查效率和節約授信成本的情況下完成金融業務。

3 互聯網金融給傳統銀行帶來的挑戰

以阿里金融為代表的互聯網金融給傳統銀行帶來了三方面的挑戰，總結如下。

3.1 邊緣化風險

在互聯網鋪天蓋地出現在人們生活當中時，許多傳統生活方式所需要的機構都面臨著邊緣化的危險。在金融行業也是如此，比如，隨著互聯網線上金融的功能不斷健全，出現了許多專門針對傳統銀行的替代功能。支付寶上的快捷支付服務就幾乎取代了傳統銀行的網銀支付。僅需要將銀行卡與支付寶快捷地服務功能綁定，即使未開通網銀業務的銀行卡也可以便捷地進行網上交易。為了提高安全系數，支付寶還設置了多重密碼驗證，使交易更加安全。除此之外，還有信用卡還款功能，減少了跨行還款的障礙和手續，不僅能夠簡易還款，還能夠間接提高信用卡使用頻率。像支付寶的這種功能就加快了傳統網銀的邊緣化速度，導致銀行網頁客戶流失，中收渠道也大大減少。因此，傳統銀行邊緣化的風險主要來自于互聯網金融技術方面的優勢。傳統銀行自身固化性較強，技術升級緩慢，無法針對客戶需求進行快速創新。

3.2 優勢被蠶食風險

傳統銀行擁有較高的誠信優勢，政策紅利，資金成本和作業成本，是吸引客戶的主要優勢，同時相對于其他非金融機構而言，也擁有明顯的競爭優勢。但是隨著互聯網金融機構信譽度不斷提升，影響力不斷擴大，在他們沒有獲得資金儲蓄權利的情況下，就能夠依靠第三方支付平臺獲得相當數量的沉淀資金。比如支付寶不定期舉辦的存錢送禮活動，就能夠吸收大量的資金流通，形成資金沉淀。面對捆綁性較強的互聯網服務功能，傳統銀行在吸納儲蓄金方面就有明顯不足。這就使傳統銀行的誠信優勢和作業成本優勢受到了威脅。除此之外，隨著互聯網金融監管措施的不斷成熟，對于新金融模式的政策法規的出臺也是指日可待。假如互聯網金融取得了政策方面的支持，那么傳統銀行的又一優勢將受到威脅。

3.3 轉型和業務拓展的風險

通過以上論述可以得知，傳統商業銀行必須做出動作應對來自互聯網金融的威脅和挑戰。通過調查和綜合研究發現，當前傳統商業銀行都或多或少地面臨著存貸利差減少，轉變盈利方式和拓展中間業務壓力較大的問題。所以，傳統商業銀行急需拓展出輕利差業務，從而盡量擺脫監管對資本充足率的束縛。這就需要傳統商業銀行在改善客戶體驗狀況方面做出努力，爭取在政策束縛下能夠做出更多的自由動作，獲得客戶的認可。除此之外，還需要進一步拓寬中收渠道，在同步減少以前的中收服務費用的同時，從其他方面贏得客戶對新的中收渠道的認可。值得注意的是，傳統商業銀行的轉型和業務拓展都有相應的風險出現，需要在政策支持、客戶接受的情況下開展穩妥措施，降低轉型和業務拓展可能帶來的風險。

4 傳統商業銀行在互聯網金融環境下的發展方向

4.1 完善線上信用評級制度和風險控制體系。

對于應對線上融資信用評級和風險控制便捷度的挑戰，傳統商業銀行可以建立起以自身銀行為基礎的線上信用評價制度和風險控制體系，盡量減少對客戶進行信用評價和風險控制的時間和步驟。這就需要建立起線上線下聯通的信用評級制度和風險控制體系，使大數據思想不僅停留在線上融資，還應該進一步擴大數據收集范圍，使線上線下信息更加完善，形成優勢互補，從而真正提高給客戶解決資金問題的效率。實現違約信息的線上線下無縫對接，這樣就能夠提高線上金融信用評級制度和風險控制體系的準確度和安全度，也能夠使懲罰力度大大提升，風險控制體系更加完善。最后，還要進一步拓寬傳統商業銀行的風險控制思路，創新風險信息搜集手段，實現對客戶風險信息的分層管理，提高客戶對銀行業務的利用率。

4.2 借勢轉型加快傳統商業銀行發展

互聯網金融給傳統商業銀行帶來了挑戰，同時也是機遇，使商業銀行認識到了自身在了解客戶需求，方便客戶辦理上存在著明顯不足。因此，商業銀行要以此為導火線，著力推進滿足客戶的個性化需求邁進，像電商平臺提供便捷、合理的服務一樣，推出切實適合客戶需求的業務產品。這就需要商業銀行建立良好的過渡性平臺，使自身業務能夠平穩過渡到立體化多維度的經營管理模式中。除此之外，傳統商業銀行還要發揮自身原有優勢，充分扮演理財全能管家的角色，使自身的可靠性與互聯網金融的靈活性相結合。一方面為企業客戶建立安全的網絡操作平臺和渠道，滿足客戶在不同時間、地點對公業務的需求；另一方面，為個人客戶打造一鍵式服務，使他們能夠享受到最人性化的理財產品和業務服務，全方位提供可靠的人工金融服務方案。

4.3 建立完善的風險防范體系

在互聯網蓬勃發展的大環境下，傳統商業銀行不可避免地需要加強與互聯網金融的合作與交流，也只有建立完善的合作關系才能夠在競爭中獲得自身進步和長足發展。針對這種合作關系，傳統商業銀行也要看到合作可能帶來的弊端，從而有針對性地建立起完善的風險防范體系，規避新的風險點。首先，在政策層面上來看，目前國內尚未出臺成熟的互聯網金融監管條例，在行業規范操作和監管標準上仍有待提高。其次，從操作層面來看，許多商業銀行在與互聯網金融機構展開合作前，由于主客觀原因并沒能對合作方展開完善的資質考核。由此可見，商業銀行在與互聯網金融機構合作的過程中需要根據自身情況，在尊重行業規則的情況下建立完善的風險防范體系，確保風險隔離機制和應對機制能夠在出現問題時發揮作用。

5 結語

通過以上論述可以發現，新金融形式正在依靠互聯網的天然特性擺脫地域的約束，找準傳統商業銀行服務盲點，以迅雷不及掩耳之勢發展起來。而傳統商業銀行則需要在加強與互聯網金融合作的基礎上，充分發揮自身優勢，運用政策傾斜獲得自身立體式發展。隨著國家不斷出臺對中小微企業的支持政策，越來越多的中小微客戶被互聯網金融機構所吸引，大幅減少了中小微企業在商業銀行的對公業務。但是，在互聯網業態下的商業銀行不能被互聯網環境沖昏頭腦，還需將信用體系牢牢抓住，利用好自身擁有的豐厚的資本和政策，加強與互聯網金融機構聯合，為客戶提供更加完善的服務和產品，以金融業內領頭羊的姿態，帶領互聯網金融走向共贏。

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文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)05(c)-079-03