利用手機POS機實施違法犯罪活動的現狀及防控措施

□黃志敏，熊緯輝

(建寧縣公安局，福建 建寧 354500)

手機POS 機是一款網絡信息時代產生的快捷移動支付工具①，具有方便、快捷、高效等優勢。手機POS 機產品通過藍牙及音頻連接技術配合相關的客戶端，實現與智能手機進行通訊，提供多項金融服務，很好地滿足了用戶的商務需求。手機POS 機產品屬于新興金融支付手段，其金融監管與服務仍處于待完善階段，特別是在收款服務中金融監管不足，為實施非法套現等違法犯罪活動留下隱患，也為高利貸、信用卡詐騙、賭博等違法犯罪行為的資金往來提供了方便。進一步分析研究利用手機POS機實施違法犯罪活動的特點和發展趨勢，提升打防工作的針對性和實效性，是公安機關的重要任務。

一、手機POS機發展及應用

目前，手機POS 機能提供刷卡收款、撤銷與退款（退貨）、余額查詢（查詢）、轉賬匯款、手機繳費等多種遠程支付服務。市面上有拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付、盈付寶、易匯通、SICA 等數十種此類刷卡器。這些刷卡器攜帶方便，操作靈活，得到了一批接受能力、消費能力強的年輕人的青睞。

（一）手機POS機誕生背景。由于金融服務需求的增加，特別是個人資金結算支付的增多，民眾在銀行排隊等候時間過長的現象比較突出，引發許多不滿。為了解決上述問題，進一步提高銀行支付結算服務效率和服務質量，2013年8月，中國人民銀行發布了《關于改進個人支付結算服務的通知》（以下簡稱“《通知》”）②，要求拓展電子支付功能。手機POS機支付正是在這樣的背景下得到了快速的發展。

（二）手機POS機產業的發展前景。隨著國內消費水平的不斷提高和消費意識的增強以及互聯網時代的到來，支付方式正在逐漸發生變化，現金結算已經不是主流，刷卡支付逐漸取代現金支付，這也導致了手機POS 機的擁有量大量增長。中國手機POS 機行業每年平均以15%的速度在增長。統計顯示，我國每萬人擁有的手機POS 機13.7 臺，而美國的數據是179 臺，韓國的數據是625 臺。與國外比較，我國目前人均擁有手機POS 機數量并不算高，尚有較大的上升空間。《2014-2018年中國手機POS 機行業深度研究及前景預測報告》顯示，個體經營戶安裝手機POS 機設備的需求意向較大。我國目前有6000 萬中小商戶，但擁有手機POS 機的商戶只有300 萬，手機POS 機只占市場份額的5%，有95%的市場處于空白狀態，未來十年內，手機POS 機將成為人類最主流的交易結算方式。

（二）手機POS機的使用特點。與傳統POS 機相比，手機POS 機在刷卡種類、刷卡方式、使用功能、使用人群③上都有所不同，其最主要的使用特點有以下幾個方面。

1.方便易購。市面上現在有拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付等多種品牌的手機POS 機，在淘寶網等各大電商平臺上均有銷售，價格在150 元至400元之間。

2.安裝簡單。手機POS 機購買回來后只需下載對應手機軟件，插上刷卡器就能使用，簡單快捷，即學即會，且可隨身攜帶，隨時隨地收款，不受時間地點限制。

3.使用方便。所有有銀聯標記的銀行卡均可實現余額查詢、轉賬、收款等業務；轉賬及刷卡手續費遠低于同類產品，且無押金、無年費，節省交易成本。

4.不易監管。刷卡器并非銀行安裝發行，目前還沒有部門對此類刷卡器進行監管，只要購買后就可以隨意使用，雖然銷售商會在購買時要求提供各種證件，但是對一些別有用心的人來講，這樣的要求形同虛設。

二、手機POS機推廣使用引發的隱患

手機POS 機以資金支付方便快捷受到大眾特別是年輕人的推崇，但是其引發的一些治安問題和銀行經營風險問題應充分加以重視。

（一）辦理個人POS 機價格低廉，手續簡單，監管缺位。以往申請購買POS 機的營業主需要提供多項工商證明，同時繳納相應數額的風險保證金才可以辦理。而手機POS 機則簡單快捷得多。以拉卡拉推出的“收款寶”為例，推廣期只要299 元就能辦理一臺，購買者僅需提供身份證、姓名、商戶名稱，就可以自己開通和注冊，對所提供的信息一般不會進行嚴格的審核，這給不法分子提供了可乘之機，他們可用虛假信息申請多個手機POS 機。

（二）信用卡、借記卡資金流轉無限制，極易引發金融行業亂序。對傳統信用卡而言，資金只能實現從借記卡向信用卡轉移的單向流通，而手機POS機用戶綁定一個借記卡號，借記卡和信用卡都可以通過手機POS 機刷卡，手機POS 機還有信用卡還款等多種功能。這就間接地實現了信用卡和借記卡之間資金的雙向流通，對于信用卡監管極其不利。

（三）手機POS 機刷卡費較低，催生非法套現等犯罪活動。手機POS 機類產品在進行收款服務時，可以將個人信用卡透支額度通過手機POS 機轉入個人儲蓄卡中，即提取現金，這樣就直接實現了套現。專業套現機構的套現手續費一般在2%～3%，而手機POS 機刷卡費率則低得多，以拉卡拉為例，其申請手機POS 機僅需299 元，且手續簡便，刷卡手續費不受刷卡金額限制，35 元封頂，相比傳統POS機類產品，這極大地降低了非法套現違法犯罪成本，且可以規避信用卡通過ATM 機取現所產生的每日0.5‰的利息。一旦手機POS 機套現成風，往往容易造成在信用卡還款免息期進行短期理財套利、“借新還舊”循環套利、信用卡套現沖抵流動資金等情況，一旦還款逾期，風險即轉嫁銀行，形成壞賬，直接侵害國家金融秩序。

（四）容易誘發多種類型犯罪。利用手機POS機套現的持卡人大部分是購買力強但經濟償還能力較弱的年輕人，他們通常在經濟壓力較大時才會利用信用卡在手機POS 機上進行套現，一旦資金吃緊還不了銀行，根據《刑法》第一百九十六條規定，銀行催收兩次、數額達到一萬元后，就涉嫌構成信用卡詐騙犯罪。有一部分人利用手機POS 機套現以卡養卡，即找刷卡套現公司把額度內的金額刷出來，然后用這筆錢償還卡債，并付給刷卡公司一定的手續費。從表面看起來，持卡人好像不吃虧，但實際上，頻繁利用手機POS 機套現刷卡風險非常大，因為這種養卡方式很容易讓持卡人陷入惡性循環的怪圈，使之背負的債越來越多，在銀行規定期限內無法還款，同樣會涉嫌銀行卡詐騙犯罪。就近年全國各地發生的手機POS 機套現犯罪案件來看，案值有逐年上升的趨勢。

三、利用手機POS機實施違法犯罪活動的特點

（一）犯罪成本低廉。利用手機POS 機實施非法套現等犯罪活動手段簡單，固定POS 機非法套現還需要配備電話、電腦等設備和房屋租賃等成本投入，而手機POS 機非法套現卻省去了這諸多環節，只要帶著智能手機和手機POS 機，不管何時何地都可以使用。與固定POS 機比起來，手機POS 機不僅操作簡單容易，成本更是低廉得多。

（二）犯罪形式簡單。手機POS 機套現犯罪通常采用的手段是，先由犯罪分子以虛構交易的方式用POS 機刷持卡人的信用卡，而后由犯罪分子向持卡人直接支付現金來墊支信用卡透支額，持卡人再以拿到的現金，按比例給犯罪分子好處費，這樣犯罪分子就完成了謀利交易。利用手機POS 機非法套現省時省力，犯罪形式非常簡單。

（三）打擊難度較大。手機POS 機這種刷卡器只要購買后就可以隨意使用，目前還沒有部門對此類刷卡器進行監管。假設不法分子購買此類刷卡器進行犯罪被查，公安機關利用被刷銀行卡的流水明細反查交易終端網點，交易記錄全部顯示為手機POS 機公司名稱，無法查出交易終端的具體信息，給公安機關利用“資金流”開展偵查工作造成極大障礙。

四、防控利用手機POS機進行違法犯罪活動的對策建議

雖然目前涉及手機POS 機的相關警情還不多，但由于其方便、快捷、高效的支付功能，決定了手機POS 機的使用人群和范圍將不斷擴大，由此可能引發的諸多問題將成為公安機關必須面對的挑戰，如非法套現、信用卡詐騙、非法經營等違法犯罪行為可能會進一步增多。對此，公安機關應未雨綢繆，高度重視手機POS 機可能引發的犯罪問題的研究，加強預警防范，維護金融秩序和社會和諧穩定。

（一）加強宣傳防范。銀行、公安機關等POS 機的監管部門應加大防范手機POS 機違法犯罪的宣傳力度，讓持卡人了解非法套現危害的嚴重性。可借助電視臺警方專欄、110 活動日、社區警務、手機、網絡等載體，以破獲的利用手機POS 機實施犯罪的典型案件為案例進行以案說法，將手機POS 機違法犯罪的作案手法曝光，提高廣大群眾的防范意識，自覺抵制手機POS 機違法犯罪活動。同時，加強對POS 機商戶、個人及信用卡持卡人宣傳手機POS 機使用及信用卡用卡知識，督促其按照規定使用，提高安全及風險防范意識。

（二）建立健全專項工作機制。

1.建立警銀聯動機制。定期召開公安、金融部門聯席會議，總結交流打擊利用手機POS 機實施犯罪活動的工作經驗，分析當地手機POS 機違法犯罪形勢，研究具體工作措施。同時，金融部門要建立銀行卡預警情報中心，并與公安部門信息共享，雙方共同掌握手機POS 機違法犯罪活動的態勢，適時依法進行聯合打擊，形成打擊合力。

2.建立警種聯動機制。打擊手機POS 機違法犯罪活動不能僅僅依靠公安經偵部門，而應形成以經偵為主體，指揮中心、治安、網安、刑偵、技偵、法制等多警種、多部門聯合辦案的偵查工作機制，充分發揮各警種、各部門的優勢，上下聯動，左右貫通，構建打、防、管、控一體化的工作格局，提高打擊手機POS 機違法犯罪活動的效能。

3.建立督導問責機制。要加強對相關部門防控手機POS 機違法犯罪活動的工作督導力度，對監管不力、放縱違法犯罪行為的，要堅決按照相關法律、法規規定，嚴肅追究其法律責任和經濟責任。對于因審核不嚴、管理不善引發手機POS 機違法犯罪活動的相關單位和責任人要進行責任追究。

4.建立專項打擊機制。公安機關要加大對此類犯罪的打擊力度，堅持定期開展嚴打專項行動，確保發現一起、打擊一起，力爭把此類犯罪消滅在萌芽狀態。同時，金融部門要在建立和完善信用體系的基礎上，將參與手機POS 機違法犯罪活動的商戶和個人的不良行為記錄納入社會信用體系，并配套相關的法律法規，為公安機關及時發現和打擊信用卡套現行為打下良好基礎。

（三）完善手機POS 機的監管機制。

1.完善監管模式。金融監管部門要借鑒POS機終端的監管模式，進一步完善手機POS 機的注冊認證和審核程序，加大對手機POS 機經營和交易的監管和風險防控，一旦發現涉嫌犯罪即移交公安部門立案偵查。

2.加強源頭管控。要從手機POS 機的銷售源頭抓起，特別是加強對網絡銷售的監管，建立銷售商家檔案庫和銷售備案查詢庫。

3.加強與銀行金融機構協作。應定期對現有的手機POS 機、商家經營狀況及手機POS 機使用者的持卡消費情況進行風險排查，做好對高風險商戶大額和異常交易的跟蹤監控；對商戶綁定賬號、電話號碼等信息發生變更的，應及時與該商戶、個人取得聯系，核對變更信息，避免因人為因素造成資金損失。

4.建立健全法律法規。要整治手機POS 機市場亂象，建立完善的法律規范和行業準則，使得銀行、商家及個人在申請、受理、使用手機POS 機業務時有統一的規范和制度。

注釋：

①手機POS 機是一種RF-SIM 卡終端閱讀器。閱讀器終端機通過CDMA、GPRS、TCP/IP 等方式與數據服務器連接。工作時，將裝有RF-SIM 的手機在手機POS 機上“刷卡”并輸入有關業務信息（交易種類、金額、積分多少等），由POS 機將獲得的信息通過各種網絡傳送給數據服務器，服務器對數據進行相應處理后，向POS 機返回處理結果并在機器上顯示，從而完成一次積分及數據服務。

②《通知》本著簡化手續、便利操作、規范管理的原則，就改進個人支付結算服務、提升個人支付結算服務水平和加強支付結算業務管理對人民銀行分支機構和商業銀行提出了明確要求。《通知》第四部分強調：完善電子支付服務功能，推動自助、居家服務發展。銀行要拓展網上支付、電話支付、移動支付等電子支付功能，提高電子支付的服務質量，提高業務離柜率，緩解網點柜面壓力。

③手機POS 機與傳統POS 機的區別主要表現：1.刷卡種類上，傳統POS 機依靠磁條卡，手機POS 機利用RF-SIM 卡。2.刷卡方式上，傳統POS 機是接觸式刷卡，手機POS 機是非接觸式刷卡。3.使用功能上，傳統POS 機有支付、積分消費、統計等功能，手機POS 機除擁有所有傳統POS 機功能外，還可以拓展考勤、身份識別、電子錢包等功能。4.使用人群上，傳統POS 機面向所有需要支付的人群，手機POS 機使用人群集中在消費能力、接受能力相對較強的年輕群體。