互聯網金融背景下商業銀行轉型策略研究

陳宗強

(中國建設銀行三明分行，福建 三明 365000)

近年來，以互聯網支付、網絡借貸(P2P)、股權眾籌融資、網絡金融產品銷售等為代表的互聯網金融，呈現出爆發式增長。數據顯示，至2014年9月，我國已有第三方支付機構269家，P2P網絡借貸平臺1400余家，股權眾籌平臺20余家，其迅猛占領市場份額的狀態已對商業銀行傳統的營銷理念和模式造成極大沖擊，“競爭與合作并行”已然成為商業銀行不二的應對策略。本文通過分析商業銀行與互聯網金融各自優勢、商業銀行轉型實踐，提出“競爭與合作并行”的應對建議。

一、互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰

(一)金融格局面臨洗牌

銀行是一個典型的資金流通平臺，互聯網金融則打造了一個更加開放的生態圈，可以讓更多的利益相關者參與進來產生流量并變現，從而創造商業價值。這個模式的出現為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機，可能促成中小銀行在零售領域對大銀行的超越。另一方面，一些互聯網企業已不滿足只做第三方網絡支付平臺，而是憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式。

(二)銀行的商業思維面臨變革

互聯網企業力行“開放、平等、協作、分享”的開放包容理念，重視優化客戶平等互惠的服務體驗，而傳統銀行注重通過規范制度流程嚴防風險，對客戶提供差別化服務，經營思維具有封閉性。在對客戶群體的產品營銷方面，互聯網金融通過低門檻高效率的服務“拉”客戶，傳統銀行依靠網點人員的“推”來引導客戶，主動性不強。

(三)銀行的盈利模式受到沖擊

一是影響商業銀行的傳統利差盈利模式。利率市場化改革推動下，互聯網理財產品收益較之銀行活期存款收益相差高達10倍，T+0兼具流動性，會導致銀行活期存款下降，分流銀行客戶；網絡借貸興起，申貸的低門檻與便捷性形成了在小微企業、個人借貸領域與銀行的競爭力，一旦出現面向大企業的網絡借貸模式，將真正觸動商業銀行的神經。二是觸及商業銀行的中間業務收入。第三方支付已極大地替代了銀行結算平臺，充當了各項充值、繳費、轉賬、支付中介，威脅著銀行中間業務收入的增長。

二、商業銀行應對互聯網金融挑戰開展的實踐

(一)國有銀行移動金融產品體系不斷完善，客戶使用率增長

面對滾滾來襲的互聯網浪潮，商業銀行在不斷完善網上銀行平臺的同時，順應電子載體的變化相繼推出了基于不用應用系統的手機銀行客戶端，以及微信銀行、短信銀行等移動產品，并賦予其民眾高度關注的各項便捷性功能及便民服務。艾瑞咨詢《2014年中國電子銀行用戶調研報告》顯示，2013年中國網民使用電子銀行服務中，44.6%的用戶使用了手機銀行業務，較上年增加了15.7%，增幅較大；在民眾最喜愛的手機銀行調查中，工商銀行、建設銀行位居第一、二位。

(二)中小銀行加速布局個性化服務，互聯網金融競爭力提升

面對互聯網金融的“大舉進犯”，中小銀行借助決策優勢、借鑒互聯網金融思想的精華，從產品改造入手，提供個性化服務項目，獲得了一定的市場認可。例如，興業銀行2013年3月推出新一代理財工具“掌柜錢包”，與第三方支付連接，可支持使用80多家銀行卡進行認購。中信銀行2013年6月推出“異度支付”品牌，客戶消費時只需直接拿出手機掃描二維碼即可完成支付。北京銀行2013年9月“直銷銀行”服務模式正式開通，可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。民生銀行2013年9月與阿里巴巴啟動戰略合作，通過在淘寶開立直銷銀行店鋪實現電子賬戶系統與支付寶賬戶系統互通。廣發銀行2013年10月首家推出個人貸款移動辦理終端“隨申貸”，該平臺可實現全部種類個人貸款現場審批、貸款金額確認一步完成。

三、商業銀行與互聯網金融優勢比對

(一)商業銀行具備特殊地位和優勢

一是只要中央銀行發行貨幣、控制通脹的職能繼續存在，銀行體系作為調節市場經濟、傳導宏觀政策的主渠道功能不會變更。

二是銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全性方面發揮著關鍵性作用。互聯網金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。

三是銀行在貨幣創造功能和在支付結算體系中的重要性，受到現行法律制度的認可和監管。互聯網金融能否取得突破，不僅在于其技術的先進，還取決于社會的認可與接受程度，特別是監管當局的態度。

四是銀行公信力、資金實力、信貸經驗、支付結算、專業理財以及風險防控上擁有互聯網金融難以企及的優勢，特別是大額、復雜的金融交易，還能提供銀行承兌匯票、信用證等多種融資工具的組合，設計立體融資解決方案，降低企業的融資成本。

(二)互聯網金融服務便捷、受益面廣

一是交易信息相對稱。互聯網金融環境下，交易雙方利用現代化支付平臺，可以收集交易和行為信息；利用云計算機和大數據信息處理技術進行分析，可有效實現客戶評級和風險管理，快速實現供求雙方相互匹配。

二是資源配置去中介化。憑借社交網絡、電商平臺等累積的用戶基礎和交易數據，互聯網金融公司可以高效掌握用戶在金融服務方面的需求和偏好，從而滿足客戶和消費者獲得更加便利的金融服務愿望。

三是金融資源可獲得性強。互聯網金融理財門檻低，“一元錢理財”就吸引了大部分客戶閑散資金“大挪移”。此外，投融資雙方可通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，客戶只要開通電子銀行，足不出戶即可從事投融資。

(三)商業銀行較互聯網金融更具穩健、安全優勢

互聯網金融因產生了巨大的社會效益受到熱捧，但運行一年多來，國內相關立法尚未出臺，對資金監管、個人信息保護、業務范圍仍沒有相對應的法規約束，且各大網絡平臺尚不能形成有效數據扎實風險控制基礎，已多次出現兌付困難、倒閉、卷款，部分P2P轉化為線下非法集資等現象，整體安全性飽受詬病。此外，存款保險制度對受保護資金范圍、額度的限定，也更進一步凸顯了金融平臺穩健運行的重要性。

四、進一步優化商業銀行轉型戰略的建議

短期看，商業銀行主要是在銀行存款、支付服務等領域受到了較大的沖擊，其適實推新的服務產品也獲得的一定客戶群體的認可，傳統的經營模式和盈利方式暫不會受到互聯網金融的撼動。長遠看，互聯網虛擬性開放化、互動性體驗式、跨行業共生性的特征降低了金融業特別是銀行的準入壁壘，使跨界經營成為可能，如果商業銀行不能順勢而為，加強與新形態金融公司的合作，現有的客戶資源、網點人員、信息網絡優勢反而會成為成本負擔。所以，緊跟互聯網、移動平臺創新步伐，突出優勢加強競爭與合作是商業銀行轉型布局的主導方向。

(一)強化自有品牌，實現網點服務延伸和業務的擴張

十八大報告明確指出堅持城鄉一體化發展，推動新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化“四化”同步發展。預計未來五到十年間，縣域經濟在中國經濟版圖中的地位將進一步提升，將對銀行的各類傳統及新型業務帶來巨大拓展空間。僅以農村地區的支付結算狀況為例，在2013農村移動支付論壇上，人民銀行副行長劉士余就指出，“從支付環節看，我國廣大農村地區不同程度地存在金融基礎設施薄弱、金融服務供給不足的問題。依托互聯網金融的移動支付，具有高效、低成本、簡單易用的特點，能夠較好地解決農村地區金融服務的需求。”相比互聯網金融的不可觸摸性，銀行網點、人員的真實存在更容易讓中年客戶群體所接受，商業銀行應搶占這一先機，整合柜面個金條線人力資源，讓更多的員工轉向營銷，一方面加強對進入大廳的客戶進行有效識別、分流、引導、提供更多更專業的產品推薦、營銷服務，提升電子銀行分流率；另一方面深入農村地區加大電子銀行宣傳力度，做好引導、功能開通工作，將服務延伸到物理網點無法覆蓋的鄉鎮甚至農村，拓寬潛在的客戶領域，實現低成本擴張開拓新的市場，提升服務檔次和品質，強化競爭力。

(二)強化互聯網思維，獲取大數據紅利

著名咨詢公司麥肯錫2011年在《大數據：下一個創新、競爭和生產率前沿》的投資報告中分析了不同行業從大數據浪潮中獲利的可能，金融行業拔得頭籌。而今互聯網金融的蓬勃興起也證實了這個論斷。可以說，誰掌握了大數據的利用能力，誰就占領了金融市場競爭的制高點。面對這個機遇和挑戰，銀行業亟須運用科學的分析手段，強化營銷數據庫和信貸數據庫的建設，及時對數據庫的海量數據進行處理總結。在分析和挖掘客戶行業、購買產品、交易量、結算量的基礎上，對客戶價值、客戶需求、投資偏好進行定位，從而為客戶服務方案制定、主動營銷信息發送、營銷方案定期優化提供科學決策支撐。面對第三方支付平臺的沖擊，銀行要改變處于支付結算末端的劣勢，可通過建設電商平臺增加用戶黏性，在大流量數據中尋找客戶，依靠自身數據去發掘用戶的需求，形成“網銀+金融超市+電商”三位一體的互平臺；或者進一步發揮信息流、資金流、物流與銀行的互補與協同作用，促進互聯網金融與電子商務的有機和有效結合。

(三)跟緊移動支付大流創新，著眼終端戰略

一是現有資源多功能化。在支付模式方面，一定時期內刷卡模式和無卡模式將并存，但是在未來交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結合將成為最終的形態。所以，首先要增強手機銀行的功能，打造自身的“O2O”閉環，將其他銀行的賬戶一并納入自己的手機銀行進行管理，增加生活服務類品目，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優惠”，提供流暢的無縫連接的線上線下一體化金融服務，促使客戶群體從“體驗”向“離不開”轉變。二是融入移動渠道。移動互聯網上的任何新的支付、定位等擁有信息流和資金流的渠道，都可能是銀行有待挖掘的新渠道、新入口，對此應采取重在打通各個渠道入口的戰略，讓“客戶唯一識別裝置”(客戶身份證信息、客戶編號等)在各個渠道統一且無阻，并能夠通過該渠道沉淀客戶行為信息。打通渠道入口后，要注重消費過程的服務提升，讓銀行電子載體全方位參與生活服務商品的營銷、交易與體驗，提供支付支持、客戶管理、虛擬積分、融資投資、財富管理等多種解決方案，進而實現客戶群聚效應。三是做平臺的平臺。手機是多種功能的綜合終端，微信、淘寶的紅火，就得益于智能手機普及為其提供了便捷的平臺。SLM模式(social/local/mobile)最后一個關鍵也指向手機。商業銀行百年基業，更具有與移動、電信運營巨頭強強聯合的優勢，應搶占此項先機，除了直接抓手機，還可以在SIM卡上做文章，將銀行從“你要去的地方”變成“你要做的事情”和“你一直都在的地方”。

(四)抓住民營銀行出臺時機共同合作、共同發展

國家金融改革的深化、互聯網金融的熱捧，加快了民營銀行的出臺步伐，目前申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達近30家。相比之下，民營銀行更具專業化、特色化，將更專注服務于某一個產業或產業鏈，電商等小微企業將會是其主要營銷對象。民營銀行在初期受業務規模小和網點少的局限，將可能重點經營電子銀行和網絡直銷銀行。商業銀行要充分運用物理網點廣、渠道眾多、業務品種齊全的優勢加強合作，積極介入代理民營銀行跨區域的支付結算、資金清算、投資理財、國際業務等業務。通過與民營銀行的合作，共享其互聯網客戶群體的信息資源，達到擴大金融市場份額，又分享民營銀行的業務增長紅利的目標。

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