互聯網金融背景下武漢區域金融中心發展探析

汪星星 丁丁 李治

（湖北經濟學院法商學院，湖北 武漢 430205）

一、引言

隨著科學技術和電子網絡的發展，互聯網與傳統金融結合后，誕生出新興事物——互聯網金融。互聯網金融剛剛興起，關于其概念界定、運行模式、運行安全等問題并沒有統一標準或現成經驗，各領域創新層出不窮，對金融市場運行、金融產品創新、金融生態建設、金融機構競爭力、金融監管等都造成了一定沖擊。本文從互聯網金融的模式和特點出發，就金融市場建設、金融產品創新、金融生態建設、金融機構競爭等金融視角，分析在互聯網金融發酵升溫、傳統金融受到威脅的年代建設武漢區域金融中心的應對策略。

二、互聯網金融主要模式

如何界定互聯網金融目前理論界尚沒有統一的定論。從狹義上理解，互聯網金融指的是互聯網企業在金融界的業務和技術創新。廣義上講，互聯網金融就是沒有實體中介機構參與，資金供需雙方直接以互聯網提供的虛擬平臺進行在線交易，降低交易成本和信息不對稱，實現了資本高效率流動和配置的金融模式。

根據互聯網金融依托主體的不同，高楊、羅亞南（2014）將互聯網金融模式分成兩大類。一類是依托傳統金融載體，以商業銀行網上銀行為代表的傳統金融服務的延伸，即傳統互聯網金融。另一類是互聯往企業主導的，利用現代信息科技例如搜索引擎、云計算等所提供的包括支付、結算、融資等金融服務，以第三方支付、P2P、眾籌等為典型代表的新型互聯網金融。

（一）傳統互聯網金融模式

理論界普遍認為傳統互聯網金融的典型代表就是網上銀行。傳統金融機構借助個人電腦或者其他移動設備，利用互聯網技術的無界性和便利性，將傳統金融服務在網上進行擴展和延伸，為客戶提供更加廣泛和便利的金融服務。網上銀行的業務不僅涵蓋了傳統金融機構的基本服務，而且突破了銀行業務的經營范疇，深入到證券、保險等業務領域。為了提供了一站式和保姆式服務，打造“ 金融超市”，網上銀行逐漸開辦了理財、第三方存管、保險和股票等業務。例如中國工商銀行網上銀行提供了包括理財、第三方存管、股票、外匯、基金、債券、保險、黃金等服務，真正實現了綜合式金融服務。

（二）新型互聯網金融模式

新型互聯網金融模式是互聯網和金融的融合，利用在線支付、云計算等技術所形成的新的金融模式。目前，主要的新型互聯網金融模式有三種：第三方支付平臺、網絡信貸、眾籌。第三方支付平臺是存在買賣雙方之間的一種非金融機構，提供網絡支付中介功能，解決信息不對稱問題，例如支付寶。網絡信貸的出現彌補了傳統金融服務的“ 真空”地帶，有利緩解了中小企業融資難題。例如廣州本土的一家知名P2P平臺——盛榮在線，為有投資理財需要的客戶提供信貸平臺，將資金貸給有資金需求的借款人，貸款金額從幾千到幾萬不等。同時，盛榮在線對借助該平臺投資的個人或小微企業提供擔保服務，從中收取賬戶管理費和中介費。眾籌模式在國內最早于2011年興起，主要是為有創意者或小微企業提供平臺，向投資人介紹項目并為項目募集資金。

三、互聯網金融發展對武漢區域金融中心建設的機遇與挑戰

（一）機遇

一是互聯網金融發展將推動區域內金融業資金融通與集散能力加強，金融業務輻射半徑遠超出區域范圍的經濟中心城市。互聯網是一個無國界的自由王國，許多信息和資源是免費的，作為一個平等自由的信息溝通平臺，信息的流動和交互也是雙向式的，傳統金融與互聯網的結合產生互聯網金融，將會加大對周邊地區擴散效應的速度和深度，推動周邊地區的發展。二是互聯網金融發展將加速調整區域經濟發展格局。互聯網的方便、快速、無障礙性將會加速資金、財務中心、采購中心向信息交流快捷、失真最小的區域集中，而制造中心則向周邊城市轉移。三是互聯網金融降低了傳統金融中的信息不對稱，推動了傳統金融機構改革創新，這為區域金融中心的發展提供了必不可少的條件。互聯網金融是一種公開透明的服務模式，能夠全面了解企業或者個人的信用情況，改善產品、服務與客戶之間的信息不對稱。而傳統金融機構搜集個人和企業信息成本較高，信息不對稱嚴重。

（二）挑戰

一是傳統金融機構發展受到擠壓。互聯網金融發展對傳統金融造成一定沖擊和影響，具體表現在傳統金融機構中介角色弱化，產生“ 脫媒”現象，金融機構客戶基礎受到動搖，威脅金融機構生存與發展。而金融機構發展數量、質量與服務水平是衡量區域金融中心完善與否的標準。二是互聯網金融發展初期，適用的法律法規甚少，監管約束不到位，為整個金融市場發展與完善留下安全隱患。區域金融中心的建立與發展需要一個健康健全的金融市場與之相匹配，互聯網金融發展一定程度上帶動和豐富了金融市場發展。但是互聯網金融出現時間尚短，一切處在摸索階段，很難做到監管無漏洞。2015年初，廣州著名P2P企業——盛榮在線出現線上提現困難的局面，部分原因在于盛榮在線長期通過平臺進行自融，而P2P平臺一度被認為是游走在灰色地帶，對其監管甚少。三是互聯網金融發展對金融人才提出要求。互聯網金融業務具有金融屬性與科技屬性，然而現階段傳統金融機構員工出身經濟金融專業或計算機專業，缺乏熟悉金融機構業務運行與計算機技術兼備的復合型人才。而人才是創新與發展的基礎，建設區域金融中心需要大量專業和復合型人才。

四、互聯網金融背景下推動武漢區域金融中心發展的建議

（一）鼓勵支持互聯網金融企業在武漢發展

互聯網金融擁有開放的服務平臺、別具一格的金融創新產品以及簡潔的操作流程，引起了大量的客戶，導致互聯網金融在短時間內異軍突起。互聯網金融帶來理念的創新、產品的創新、服務模式的創新、制度的創新，完善金融市場，具有強大的擴散效應和集聚效應。目前互聯網金融發展尚不完善，但互聯網金融已是未來發展趨勢，應加強政府對互聯網金融企業的扶持，引導互聯網金融企業合法合規經營。同時發揮政府在宏觀調控和金融風險防范中的作用，建立宏觀審慎監管機制，關注互聯網金融可疑風險點，審慎監管新的創新工具和創新產品。

（二）推進傳統金融與互聯網金融合作，加快武漢區域金融中心建設進程

區域金融中心形成的一個典型特征是金融機構種類豐富，這也是吸引資金流動的一個必要條件。在建設武漢區域金融中心的過程中，武漢大力推動傳統金融機構發展，取得了一定成就。新形勢下，建設武漢區域金融中應推動傳統金融機構與互聯網金融企業共同發展。傳統金融機構與互聯網金融企業之間并非純粹的競爭，彼此是能夠合作的。互聯網金融來勢洶洶，一定程度上影響了傳統金融機構的發展。傳統金融機構不能忽視互聯網金融發展，逃避競爭，也不能一味排擠打壓。互聯網金融擁有電子商務平臺，掌握著大量的客戶資源，而傳統金融機構歷史悠久，與各行各業在業務上展開合作，具有良好的合作伙伴關系。因此可以實現資源共享，優勢互補。

（三）鼓勵和促進金融創新

創新是發展的動力，金融創新促進了金融產品和金融工具的創新。互聯網金融模式就是創新發展的結果，為投資者提高了避險能力，增加了利潤來源，也為籌資者擴寬了融資渠道，加速了資金流動。過去，武漢積極推動金融創新，創新成果豐富。但是由于區位、人才、技術等因素的影響，武漢很難有自主創新，大部分創新都是簡單模仿或改良，很難滿足實際需要。互聯網金融發展趨勢下，首先應進一步鼓勵和支持互聯網金融產品創新，不能因為出現少量倒閉、經營不善等情況就因噎廢食。其次重視傳統金融產品創新，提供個性化服務。傳統金融機構應借助智能化和多樣化手段，將先進的信息技術和業務進行融合，實現產品創新、服務創新、流程創新等一系列創新。

（四）注重復合型人才的培養

武漢科教綜合實力雄厚，目前，武漢有八十多所高等院校、750家科研設計單位、各類專業技術人員50萬名，在校大學生人數居世界第一。區域金融中心的發展需要強大的人力資源保障，武漢目前已經具備人才和科教優勢，但是缺乏具有既懂金融和又懂互聯網的復合型人才。因此，應進一步加強復合型人才培養，提高員工金融業務知識、互聯網工具運用的綜合能力。同時，出臺吸引復合型人才優惠方案，為人才長期留用解決后顧之憂，在家屬就業、子女入學等方面實行優惠政策。另外，加強與高校和專業培訓機構合作，重點開設互聯網技術和金融業務技能課程，建設一支數量充足、業務技能過硬、綜合素質高的人才隊伍，將武漢真正打造為復合型人才高地。

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