商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀淺析

程志龍

（華東政法大學(xué)，上海 201600）

一、中間業(yè)務(wù)相關(guān)問題概述

（一）定義

中間業(yè)務(wù)，簡單來說，就是商業(yè)銀行利用自身資源和各方面優(yōu)勢以中介的身份為客戶辦理的以收取手續(xù)費(fèi)為目的的業(yè)務(wù)。在該業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要依托自身在信息、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，以中介機(jī)構(gòu)的身份參與，為客戶代為辦理支付結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)，提供投資咨詢、擔(dān)保承諾等金融服務(wù)，并據(jù)此收取一定的手續(xù)費(fèi)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是在微量資金投入的情況下獲得相對較高的手續(xù)費(fèi)收入，不僅增加了銀行的收入，更發(fā)展擴(kuò)大了銀行的信用業(yè)務(wù)，幫助銀行吸收了更多的客戶，又反過來擴(kuò)大了銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。

從廣義上講，央行定義的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指業(yè)務(wù)收入不在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)，不形成表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債，而是體現(xiàn)在表外的非利息收入業(yè)務(wù)。它包括兩大類：其一是提供的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，也就是不構(gòu)成商業(yè)銀行或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)；另外一個就是表外業(yè)務(wù)，就是構(gòu)成商業(yè)銀行或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。從這個層面上講銀行中間業(yè)務(wù)就相當(dāng)于廣義上的表外業(yè)務(wù)，而廣義上的表外業(yè)務(wù)就是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

金融服務(wù)類業(yè)務(wù)即商業(yè)銀行以中介機(jī)構(gòu)身份參與的以收取手續(xù)費(fèi)為目的為客戶辦理的各種業(yè)務(wù)。主要包括六大類：即咨詢顧問類業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

表外業(yè)務(wù)即不在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)顯示，但是又與資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)有著密切關(guān)系，并且在某些條件下會轉(zhuǎn)化為銀行的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。主要有三大類：即衍生品業(yè)務(wù)、或有負(fù)債和承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。

（二）中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)及特點(diǎn)

1.較少甚至不需要動用自有資金。在中間業(yè)務(wù)運(yùn)營上，商業(yè)銀行只是作為一個中介機(jī)構(gòu)，代客經(jīng)營各類委托業(yè)務(wù)，不動用自有資金，不是債權(quán)人也不是債務(wù)人，收入來源主要是手續(xù)費(fèi)。因為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無需動用自有資金，所以其競爭力就依賴于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的便利性、快捷性和多樣化水平。

2.商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的動力源泉。央行對商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模及利率方面一直有著各種制約，但對中間業(yè)務(wù)卻沒有諸如此類的限制。因此，在較少占用甚至不占用自有資金的情況下，依賴手續(xù)費(fèi)收入的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)成為了各大銀行競相競爭的領(lǐng)域。商業(yè)銀行想要在此激烈的競爭中發(fā)展壯大自身的中間業(yè)務(wù)，就要在產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面實現(xiàn)創(chuàng)新，不斷降低業(yè)務(wù)成本，提供個性化服務(wù)。

3.中間業(yè)務(wù)延伸與拓展了銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，不會對銀行的資產(chǎn)和負(fù)債總額造成影響，但良好的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)卻是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)得到了延伸與拓展。社會融資形式的多樣化以及外資銀行的涌進(jìn)，國有商業(yè)銀行已經(jīng)不能單單依靠資金業(yè)務(wù)來占領(lǐng)市場了，銀行業(yè)需要將發(fā)展重心放在各種服務(wù)業(yè)務(wù)上。西方的許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)超過了傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，不再僅僅是傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的附屬。

4.中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信譽(yù)的體現(xiàn)。在開展中間業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行為客戶所提供服務(wù)的好壞以及中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)間的相互關(guān)系等，均是商業(yè)銀行信譽(yù)的體現(xiàn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平的高低直接關(guān)系到商業(yè)銀行的信譽(yù)，良好的中間業(yè)務(wù)也能幫助商業(yè)銀行樹立更好的社會形象，吸引更多潛在客戶。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀分析

顯然，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入幾乎都來源于傭金及手續(xù)費(fèi)收入，以五大行非利息收入總和為例，2009-2013年的收入總額分別約為156023百萬元、189675百萬元、253975百萬元、341717百萬元、364998百萬元，可見增速之快。

2004年，平安銀行中間業(yè)務(wù)收入只有3.9億元人民幣，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為4.98%。與此同時，中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入為51.96億，占營業(yè)收入比重為6.27%，為平安銀行中間業(yè)務(wù)收入的13.3倍。而到了2012年初，平安銀行中間業(yè)務(wù)收入激增為196.8億元人民幣，其中主要來源手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)168.75億人民幣，占營業(yè)收入比重約為20.53%。而中國建設(shè)銀行2012年中間業(yè)務(wù)收入為945.85億元人民幣，約為平安銀行中間業(yè)務(wù)收入的4.8倍，占營業(yè)收入比重在十年間上升到了23.6%。由此可見，十年的發(fā)展歷程中，一般性的商業(yè)銀行與大型國有商業(yè)銀行的差距正在逐步縮小，銀行業(yè)越來越注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行目前中間業(yè)務(wù)共分為9大類，即前文中提到的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在數(shù)量、范圍等方面有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，如今品種有上千種。每家商業(yè)銀行都具有各自特色的產(chǎn)品品種。如：建設(shè)銀行的建設(shè)財富、光大銀行的陽光理財?shù)鹊取Ｎ覈虡I(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展主要靠五大國有銀行和大型的股份制銀行，其他規(guī)模不大的商業(yè)銀行還沒有很好的融入到創(chuàng)新中。

（三）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營理念分析

隨著金融脫媒現(xiàn)象的日益嚴(yán)重，外資銀行的紛紛涌入，尤其是近期互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行，商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。平安銀行在其年報中提出要加強(qiáng)與金融子公司之間的協(xié)作，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。光大銀行也在2012年年報中也提出，未來幾年的業(yè)務(wù)將重點(diǎn)推進(jìn)保理、貸押等模式化產(chǎn)品，逐步加大中間業(yè)務(wù)在營業(yè)收入中的占比。在中國銀行家論壇上，銀行家們都提出實體經(jīng)濟(jì)是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心，而每一項銀行中間業(yè)務(wù)都有利于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，例如銀行咨詢業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。在此經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該順勢而行，確定向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的經(jīng)營理念。

[1]蔣平《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展分析》[J].金融研究.2010.

[2]柴俊《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析》[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2011.