商業銀行金融創新中的風險防范與控制策略

【摘要】實施金融創新是商業銀行適應市場發展的必然選擇，金融創新收益與風險并存，怎樣有效的規避風險，獲得良好收益是商業銀行開展金融創新必須面對的問題。本文分析了商業銀行開展金融創新面臨的主要風險，并提出了風險防范和控制的策略。研究成果能夠為商業銀行更好的開展金融創新提供借鑒，促進商業銀行的健康發展。

【關鍵詞】商業銀行 ?金融創新 ?風險防范 ?對策

近些年來，隨著我國經濟的不斷發展，為了適應經濟發展需要，商業銀行通過采用新的服務方式、引進新的技術，開拓新的市場等金融創新方式，來謀求更高的利潤，增強自己的市場競爭力，內在動力和外在壓力共同推動我國商業銀行不斷的進行金融創新。然而從已有的發展實踐可以看出，金融創新具有較大的風險，特別是金融創新對我國很多商業銀行仍是個新事物，需要在摸索著不斷前進，所以，在金融創新背景下，更需要增強商業銀行的風險防范能力，這樣才能更好的實現金融創新的目標，減少金融創新帶來的風險，促進商業銀行的持續健康發展。

一、商業銀行金融創新中的金融風險

（一）信用風險

信用是商業銀行生存的關鍵因素，商業銀行推出的每一種金融產品都關系著它的信用，存在信用風險。但與傳統的儲蓄和貸款業務相比，金融創新類的產品存在著更高的信用風險，特別是對一些創新透明度不高和表外業務而言，因為這些業務杠桿性強、自由度高，并存在一定程度的信息不對稱的問題。同時，又由于缺乏監管手段，對業務對象約束不足，一旦風險爆發，將會嚴重影響商業銀行的生存。

（二）技術與操作風險

隨著計算機技術和互聯網技術在金融領域的大量應用，有力推動了商業銀行金融管理信息化和服務數字化的發展，并且金融創新正是依托新技術的典型的代表。但是這些新技術本身的存在的安全問題，也會轉移到其應用的領域，特別是金融領域。首先不完善的技術和技術缺陷引發的風險。其次，由于技術的更新速度快，會使原有的技術很快過時而產生的技術摩擦風險。再者，由于技術原因造成的信息失密、失真、過時、不全等問題。第四，操作人員對新技術的不熟悉，引發的操作風險。同時，相關不法分子，利用新技術的缺陷和業務特點，從事非法侵入、盜取、詐騙等違法犯罪活動。

（三）項目開發失敗風險

由于對于金融市場的認識不足、項目缺乏可行性論證、技術支撐存在缺陷等問題，都有可能導致金融創新項目的失敗。金融創新項目的存在市場認知度較低、商業銀行缺乏開發和管理經驗、技術復雜等問題，都會影響金融項目開發的成功率。一旦項目開發失敗，那么投入的人力、物力等資源將不能產生收益，甚至會造成其他方面的損失，影響商業銀行的生存和發展。

（四）管理風險

金融創新給商業銀行的管理提出了很大的挑戰。商業銀行中存在的監督反饋機制的缺乏、內控制度的不健全、配套政策的不完善、會計制度的不科學等問題，都會產生極大的風險。某些銀行為了搶占市場，過于激進、不重視內部管理的建設，內部管理跟不上金融創新業務的發展，一方面不斷影響了金融創新業務員的發展，同時也存在很多的風險，導致了市場營銷投入擴大，人才缺乏、管理混亂、會計失準等問題，造成嚴重的損失。

（五）法律風險

為了適應金融創新的需要和我國市場經濟改革的深入，近年來，我國逐漸放松了金融管制。但是由于金融業的特殊性和在經濟發展中的特殊地位，國家對金融領域都會重點關注，并頒布了相關法律和管理制度，這使得商業銀行在一個比較狹窄的范圍實施金融創新，一方面，某些金融創新業務可能會對法律認識不清，而觸碰碰到法律邊界，引起相關法律問題。另一方面，某些金融創新業務可能會被新頒布的法律法規而被叫停，造成損失。

二、商業銀行金融創新過程中的風險防范

（一）樹立風險管理意識，規范創新體制

商業銀行要充分認識到金融創新的風險，不能為眼前和短期的利益所迷惑，而過于激進，要樹立風險管理意識。首先，在金融創新決策時，要充分調研，回避決策風險。其次，在產品營銷中，要采取合理的風險防范對策，如分散、轉移等。再者，在創新業務的實施中，要避免從事高度風險業務，對風險實施足夠的控制。最后，要充分考慮市場和政策方面的影響，自上而下，提高風險防范意識。

（二）建立風險管理體系

要實現風險常態化管理，就應該建立科學的風險管理體系，這對商業銀行應對金融創新風險至關重要。在風險管理體系中，要重點關注信息系統的建設，提高信息的正確性、傳播效率和利用率。建立相關的風險管理機構，對風險實施專門的管理，并負責全員的風險意識的提高和相關風險防范技術的培訓，提高商業銀行的風險管理能力。

（三）充分利用信息技術，建立風險評估與預警系統

利用信息技術，及時獲取相關的防線信息，實現商業銀行內部電子化管理，確保相關信息的真實性和有效性，特別是會計信息，通過對相關風險的科學處理，獲得對金融創新業務的風險評估，為相關決策提供重要參考。建立風險預警系統，發現存在的重要風險問題，及時進行消除和解決，保障金融創新業務的順利進行，減少風險發生造成的損失。

（四）建立人才培養機制

金融創新需要高素質的人才，我國當下金融創新業務不成熟一個重要原因，就是缺乏高素質的人才。商業銀行應該建立人才培養機制，積極吸收高素質的金融人才，并加強對人才的培養和管理，提高他們的業務素質，實施正確的激勵，提高的他們風險防范意識和防范能力，為商業銀行的金融創新提供人才保障。

（五）加快金融立法創新

金融業是一個特殊領域，必須有科學的監管體系，金融創新離不開立法的創新。首先應該充分吸取國外先進的立法經驗，探索出適合我國國情的金融立法。其次，在進行金融立法時，要充分考慮，權衡得失，進行充分調研和聽證。再者，要加強立法的創新，為金融創新提供足夠創新空間的同時，也能加強監管，權衡和保護參與各方的正當權益。

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作者簡介：林雪松（1987-），女，漢族，河北石家莊人，西安郵電大學2012級MBA 在讀，任職于河北省郵儲銀行，研究方向：銀行風險管理。