當前網絡金融監管存在的問題及對策探索

□孫 昊

隨著經濟和信息技術的快速發展，網絡金融也順應潮流，逐漸普遍。網絡金融是網絡信息技術與金融相結合的產物，它的交易狀態是網絡，雖然方便快捷、省時省力，但是失去了透明度，存在一定的風險性。網絡金融的發展提高了經濟效率，卻也擴大了金融監管工作的難度，因此保障網絡金融安全是推動經濟發展的必要前提。

一、網絡金融監管存在的問題

(一)網絡金融監管法律體系不完善。目前，網絡金融在許多國家雖已普及，但具體的相關法律法規還不甚明確，缺乏與之相匹配的規定。在現有《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中，也鮮有涉及到網絡金融監管的相關法規。現有的金融法律體系主要是針對傳統金融模式的，而無法適應創新進步的網絡金融，歸根結底是由于法律條文不夠完善，沒有出臺相應的具體的法律法規。法律體系的不健全則會不斷增加新風險，盡快完善網絡金融法規迫在眉睫。現有法律未全面化，沒有涉及到的層面居多，在網絡金融監管立法方面更是空白，條款空乏廣泛，缺乏可操作性，幾乎不能適應網絡金融運行的實踐。而且，在監管方面，網絡金融監管主體不夠明確，不能滿足豐富的網絡金融業務。在網絡金融上，實際監管時可以發現，現已出現了很多新型的犯罪模式。面對這些新問題，法律甚至出現了失效狀態。

(二)監管力度把握有困難。中央銀行行長曾表示不會取消網絡金融產品，并持有支持態度，但是網絡金融監管的方式需要逐漸嚴格。現階段，網絡金融產品已經隨處可見，如阿里巴巴設立的貸款公司，但類似的網絡金融產品目前都處于三無狀態，大多完全不受監管約束。網絡金融新產品的出現對現有的金融監管模式來說是一種挑戰。面對如此龐大的群體，完善網絡金融監管制度亟待解決。網絡為金融業務提供了平臺，同時又帶來了極大的風險，因此網絡金融監管要適當把握監管力度。網絡金融監管力度的把握，或大或小都會影響金融業的有序發展。力度過小不能夠遏制風險，過大則會抑制金融發展，導致競爭力下降。所以，監管機構在維護網絡金融安全的基礎上，也要盡量為其提供適當寬松的發展空間，積極提升網絡金融的競爭力，有效配置資源。

(三)監管部門分工不明確。網絡金融大多以民間資本發起，這些機構存在著極大的風險性，監管部門控制制度也不夠健全。由于現在法律并未明確網絡金融產品的具體性質，我國也至今沒有形成統一的監管體系，導致一些地方政府無法配置相應的監管部門。這樣的管理制度使得網絡金融的投資者利益受損，當然也會有人鉆漏洞，騙取公眾存款。

(四)網絡金融監管模式不專業。我國目前的網絡金融監管模式尚未專業化。網絡金融模式雖不斷創新，但是由于網絡金融監管主體不明確，職責不明，措施不當，專業化人才匱乏等原因，導致我國對金融的管理制度不能做到具體完善，監管效率降低。由此可見，現有的金融管理制度已經不能約束網絡金融交易，必須構建專業化的網絡金融監管模式。

二、完善網絡金融監管的對策建議

傳統的金融監管模式已不能適應市場的瞬息萬變，網絡金融監管體系需要進一步創新完善，并創造一個合理有序的競爭環境，保證網絡金融的穩健發展。

(一)建立健全網絡金融監管法律體系。建立行之有效的金融監管法律體系。一是為了保證網絡金融安全交易，在法律中，必須要設置市場準入標準，特殊情況再做具體規定。市場的準入制度不僅要為交易提供安全保障，也要注意不能有損競爭的公平性。二是網絡金融交易是虛擬的，一定要注重掌握真實的數據。網絡金融機構握有金融交易的整個過程信息，因此要針對金融機構作出規范，保證網絡金融交易數據的真實性。三是當網絡金融系統出現問題時，法律應針對具體情況，追究金融機構和消費者的雙方責任。法律法規是國家實施監管的依據，也是規范金融機構和消費者雙方的根本保障。在實施法律的基礎上，加大對網絡金融違法事件的懲處力度，重視教育金融監管人員公正執法。逐漸完善法律體系，切合網絡金融實際，制定具有可操作性和實踐性的法規。

(二)創新監管理念，把握監管力度。積極創新監管理念，轉變監管職能，落實具體的實施政策，這將在一定程度上縮小網絡金融交易過程中存在的風險，提高監管效率。一是網絡金融技術創新的同時，也會帶來一定的問題，現階段我國網絡金融存在著許多漏洞。因此信息技術創新需要與網絡金融同步發展，并與金融市場需求相適應。二是以網絡為交易平臺，從傳統市場轉向虛擬市場，是一種新穎的金融創新。在交易過程中，合理預防隱藏風險，既避免監管力度不適，又不觸犯法律法規，使得市場發展有序進行。三是把握好監管力度，避免盲目監管，有利于為網絡金融市場創造一個輕松良好的環境。

(三)監管部門明確分工。負責監管和擁有監管權力的任務，始終沒有具體明確，這種模糊的監管分工使得非法的網絡金融企業乘機作亂。為此我國需要盡快完善網絡金融監管體系，合理明確分工，了解自己的監管職責。一是需要形成自上而下完整的監管體制，互相監督，實時監控，上下級監管部門保持密切聯系。二是各級監管部門內部也應明確分工，對網絡金融交易的具體過程進行監管。三是及時了解消費者反饋回來的信息，充分發揮互相監督的作用。四是要切實加強網絡金融交易行業的內部自律。網絡監管部門明確分工，有助于各部門之間協調合作，以便于簡單明了地處理問題，保證網絡金融監管的系統化，從而促進交易市場有序快速的發展。各監管機構要做到及時溝通，合理協調，就要實現網絡金融監管的信息共享，實現管理和系統一體化，這樣也利于提高監管效率，防范金融危險。

(四)促進網絡金融監管模式專業化。網絡金融是新時代的產物，為順應時代潮流的發展，必須加強監管，不能取締。然而，我國現有的金融監管體制存在空白，監管模式不夠專業化，導致效率低下。根據現階段具體情況，需要明確界定網絡金融監管的自我職責和權利，并詳細分化，表明具體監管內容，創造專業化的網絡金融監管模式。一是要加強行業自律。我國尚處于網絡金融發展的初始階段，體制還不夠完善。在保證創新發展的基礎上，可以嘗試行業自律，實施內部規范，積極引導網絡金融行業發展。二是注重健全自身的內部建設。網絡金融交易產生的網絡犯罪，很大程度上皆是內部人員所為。網絡金融機構需要提高對內部人員的專業要求，不只是知識和技術，也要注重素質培養。三是監管機構應加強對網絡金融監管內部人員的監控和管理，以防內部隱藏的危機，及時扼殺犯罪行為。

總體而言，網絡金融作為金融市場的時尚寵兒，一定要加強適度的監管，加大力度，采用適當創新的監管政策，給予更大的發展空間。在認清當前網絡金融存在諸多問題的基礎上，從監管制度等方面，完善法律法規，改善監管理念，促進網絡金融的發展，繁榮我國金融市場。