河北省農村地區支付服務環境發展現狀及建議

□董玉峰 李澤卉

農村支付是農村金融服務的重要基礎，優化農村支付環境是農村金融基礎設施建設的重要內容，不僅關系到城鄉協調發展、新型城鎮化建設戰略，也關系到農民群眾的民生利益。完善和優化農村支付服務環境建設，對于促進城鄉金融資源均等化，實現支付普惠，發展農村普惠金融具有重要意義。

一、農村支付服務環境發展現狀

(一)支付市場參與主體逐步增多。隨著國家金融支持“三農”發展力度逐步加大，農村支付機構的服務數量不斷增多，形成了由傳統商業銀行、新型農村金融機構和第三方支付企業等共同參與的多元化供給格局。分布在河北省農村地區的傳統金融網點主要由農信社、郵政儲蓄和農業銀行組成，后又新增了村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構。隨著互聯網金融迅速崛起，第三方支付機構開始拓展農村支付領域，如拉卡拉已針對性地推出“惠農通”業務，支付寶成立新農村事業部專門開拓農村市場。三四線城市和農村市場已經成為電商和支付企業的重點發展領域，如阿里制定了“千縣萬村”計劃，京東推行先鋒站計劃和“京東幫”服務店，農村電商的發展必將推動農村支付創新快速發展。

(二)農村支付結算系統日趨完善。農村地區支付結算網絡日益成熟，以人民銀行現代化支付系統為核心，商業銀行自建支付系統為基礎，銀行卡和票據支付系統等為重要組成部分的支付清算網絡已在河北全省形成。大小額支付系統作為跨行資金運動的主渠道，為河北農村金融市場提供了高效、安全的支付清算服務，為農村居民辦理網上支付、跨行存取款、轉賬匯款等日常資金業務，方便了人們的生產生活。在支付系統網絡建設方面，河北省農信系統和村鎮銀行已經接入央行現代化支付系統，河北省農信聯社建成了綜合業務系統，并實現與農信銀資金清算中心的聯網。郵儲銀行、農業銀行作為全國性商業銀行，自身具備完善的通聯全國的業務系統，并且都已經接入央行的現代化支付清算系統。互聯網金融興起背景下，第三支付機構也在加緊布局建設農村支付結算網絡，如拉卡拉協助合作銀行建設收單、取款系統。

(三)非現金支付工具不斷多樣化。農村經濟的快速發展對金融服務的需求正日益加大，對高效便捷的支付結算能力提出了更高的要求。各涉農金融機構在現有網點格局的基礎上，創新支付品種，相繼推出了網上銀行、手機銀行、電話銀行和電視銀行等非現金支付品種，構建了電子渠道與實體網點相互補充的金融服務模式。第三支付工具在農村推廣力度越來越大，銀聯商務的便民支付品牌“全民付”為廣大農戶提供刷卡消費、卡卡轉賬、通信費、水電煤、有線電視繳費、交警罰款等多種便民服務。支付寶制定了面向農村的發展計劃，通過支付寶錢包為農村居民提供網上支付、轉賬、理財、保險等一系列金融服務。拉卡拉的“惠農通”業務為合作銀行推出非現金業務自助金融服務終端。

(四)金融服務空白鄉鎮基本消除。各涉農金融機構通過設立標準化銀行網點、開展簡易便民定時定點服務、布設自助服務終端等多種服務形式，總體實現了基礎金融服務行政村全覆蓋。以河北省農信社系統為例，省聯社建立電子銀行服務平臺，為金融服務“三農”提供基礎的網絡、技術和服務支撐，截至2014年底，全省農信社機構累計發行“信通卡”3，497 萬張，發展特約商戶超過八萬戶，為合作農戶布放EPOS 機具，減免各項金融服務費用，持卡農民足不出村即可辦理各項支付結算業務。郵儲銀行利用郵政普遍服務網點、布放“商易通”機具等提供農村普惠金融服務。農業銀行開展“金穗惠農通”工程，發放惠農卡，布設轉賬電話，滿足農村居民的基礎金融服務需求。此外，部分互聯網金融組織在支持“三農”領域開展了有益探索，支付寶新農村事業部通過農村便民支付普及來實現網絡支付的普及，拉卡拉與銀行、運營商、手機廠商等合作，免費贈送農村居民手機刷卡器，幫助改善農村金融網點的不足。

二、農村支付服務環境存在的問題

(一)農村支付結算組織體系不健全。由于商業銀行追逐盈利性的經營目標，出現了大量裁撤農村網點的現象，導致農村金融機構數量逐步減少，不能有效適應“三農”發展對支付結算的需求，造成部分欠發達農村地區存在一定的支付結算服務盲區。農村金融市場競爭不充分，有效供給不足，金融服務質量整體不高，農村金融資源未實現有效合理配置。目前，在河北省縣城區域內主要金融服務機構為工農中建郵儲五大行、農信社，部分地區有村鎮銀行，但鄉鎮區域中農信社占主導地位，郵儲銀行次之，少量農業銀行網點補充。近幾年國家加大農村金融服務供給，重點推進多層級、多形式的農村金融體系建設，著力解決農村金融服務空白鄉鎮問題，取得了顯著成效。

(二)非現金支付結算工具認知度低。農村地區習慣現金交易，對非現金支付結算工具的認知度低。主要原因有:一是農村居民金融意識薄弱，對銀行卡、網上銀行等非現金工具認知度較低，除存取款之外的其他銀行卡功能不甚了解，用卡意識不強和效率不高;二是農村現代化支付結算基礎設施建設薄弱，電子機具和設備布放不足，沒有建立良好的用卡基礎，農村消費經濟呈小額、零散特征，無法使用和接受各類票據結算;三是針對農村的支付結算宣傳不夠，相關結算知識的宣傳專業性太強，農村居民難于接受和認可，感覺操作復雜，進而不會用和不敢用;四是農村支付結算費率較高，極大阻礙了農村居民使用非現金支付工具，農村商戶多為小型經營單位，利潤率整體不高，較高的刷卡費率會減少商戶利潤，導致其安裝POS 機的積極性不高;農村居民平均收入較低，更傾向于選擇零結算費用的現金，放棄使用更安全、便捷的非現金支付工具。

(三)農村現代化支付結算工具欠缺。受金融知識和支付結算環境影響，農村地區主要以現金交易和結算為主，大部分農村居民只對存取款、轉賬匯款、支票等傳統支付工具較為熟悉或有所了解，本票、匯票、手機支付和第三方支付等其他現代化支付工具則了解不多。當前，農村地區銀行網點提供的非現金支付結算服務主要以匯兌、支票為主，銀行卡也以存取款業務為主，手機支付、網上銀行、電子票據、互聯網支付等新型支付方式更是少見。作為農村金融主力軍的農信社，由于其自身系統限制，支付手段還較為單一，郵儲銀行在鄉鎮則主要委托郵政部門代理業務，但郵政代理金融僅能提供傳統的存取匯業務，相對于多樣化的農村支付結算需求難以真正發揮作用。

(四)農村支付結算知識普及不到位。農村金融知識宣傳力度不夠，農村居民對支付工具認知不足。農村金融機構在支付結算知識宣傳普及方面還非常薄弱，人民銀行組織的力度、頻次和效果還有待提高，宣傳廣度和持續性不夠強，有時走過場，不注重效果。各銀行機構的宣傳僅限于到個別鄉鎮發傳單、貼標語、掛橫幅，覆蓋面有限。農村金融機構基層從業人員素質整體不高，對新型支付結算工具知識掌握不足，甚至不知道存在，不能有效解決農村居民的疑惑。此外，農村地區社會信用狀況不健康，各種資金詐騙、被盜、失蹤等現象屢見不鮮，使得農村居民對非現金結算工具缺少安全感，普遍保持謹慎態度。

三、優化農村支付服務環境的建議

(一)繼續完善農村支付結算基礎設施。一是努力提高農村經濟文化發展水平，深入推進多層級農村金融服務體系建設，降低農村金融抑制，綜合采用國家投入、銀行自擔、稅收減免和財政補貼等多種方式，鼓勵金融機構增設農村營業網點，提高金融服務覆蓋率。在經濟較為發達、支付結算量大和需求多的農村鄉鎮，及時增加金融服務簡易網點，積極創造條件使農村金融的鄉鎮網點接入央行現代化支付系統，提高農村資金匯劃效率。在欠發達農村地區，各銀行機構可根據實際合理布放ATM、CRS 等自助終端，建立銀行卡助農取款服務點。二是加大國家政策扶持力度，優化財政支農結構，對改善農村支付服務環境建設的項目，要針對性地加大資金扶持力度，不僅要對金融機構在農村建立的網點進行扶持，也要對其在農村投放的ATM、POS 等自助設備、設立金融服務便民點、開展金融知識宣傳等行為給予財政支持，緩解農村金融機構和合作服務機構的成本壓力，提高其積極性。

(二)創新發展農村支付結算服務手段。一是針對農村居住分散、交通不便的特點，大力推廣網上銀行、手機銀行、電話銀行和電視銀行等電子支付工具。手機支付具有方便快捷、易攜帶的優點，能有效解決農村支付結算不便的缺點，各農村金融機構要細分客戶，重點發展農村年輕客戶和返鄉務工人員，以新帶老，逐步擴大使用人群，創新發展適合“三農”特點的多層次、多種類的手機支付業務，滿足不同農村居民群體的支付需求。二是互聯網金融的快速發展，對于推進農村普惠支付起著關鍵作用，以發展農村電商為契機，支持第三支付企業服務農村市場，并在監管政策上給予適當傾斜。鼓勵農村互聯支付業務創新發展，試點推進二維碼支付、指紋支付、虹膜支付和NFC 近場支付等新型支付方式。三是涉農金融機構要利用現代科技手段，創新開展“汽車移動金融”服務，在農村集市、廟會等人口集中的時點和區域提供非現金“流動”服務。開展移動化金融服務，試點高度集成刷卡機、指紋儀、打印機、IC 卡讀卡器、二代身份證識別儀等常用功能模塊為一體的“移動便攜式銀行”，使農民群眾充分享受到現代化支付體系帶來的實惠。

(三)建立農村金融服務優惠價格體系。一是綜合采取免費、降低結算資費和財政專項補貼等措施，切實減輕農村居民使用非現金支付結算工具的費用成本，不僅使其感受到便捷，更要得到實惠。二是減免農村地區的現代化支付系統匯劃費用，對農村地區通過小額支付系統辦理轉賬匯款的居民實行免費，適當降低銀聯銀行卡收費費率，降低農村居民用卡成本，針對小額刷卡交易實行免費政策，降低農村地區POS 商戶負擔，擴大特約商戶數量，改善農村居民刷卡消費環境。

(四)推進農村居民金融知識普及教育。一是多部門協同推進金融知識普及教育工作，在人民銀行成立專門機構負責金融知識普及教育，制定金融知識普及整體規劃，形成由銀監會、證監會、保監會、教育部和各金融機構等共同參與的金融知識普及教育工作聯席會議制度，逐步建立起以“一行三會”為主導，各金融機構積極參與，政府教育部門、學校、媒體等協調配合的金融知識普及教育組織體系。二是將金融基礎知識教育納入國民教育范圍，從幼兒園、小學、中學到大學都開展不同層次的金融知識普及教育。根據農村居民不同的年齡、文化水平及金融需求等因素，有區別、有針對性地展開金融知識普及教育，并與現實的金融產品服務體驗相結合。三是增強金融知識宣傳普及活動的可持續性，避免走過場和一陣風式的形象工程，要針對農民金融知識欠缺的實際特點，重點對使用支付結算工具的常識進行普及教育，通過互聯網、廣電、媒體、出版物等多種渠道廣泛宣傳，讓農民敢用、會用、愛用各種非現金支付工具。

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