微眾銀行，怎樣擺脫“望梅止渴”的命運？

在不遠的將來，當企業需要資金時，只要像QQ視頻聊天那樣，

就可從微眾銀行獲得與信用級別相對應的資金，將成為現實。

隨著國務院總理李克強在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，國內首家開業的互聯網民營銀行完成了第一筆放貸業務。

在視察中，李克強也鼓勵微眾銀行，要在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗。降低成本讓小微客戶切實受益，倒逼傳統金融加速改革。

這讓飽受“融資難”困擾的廣大中小微企業，看到了些許希望。

但事實上，從目前的市場環境看，在短時間內，單單依靠一個或幾個“互聯網概念+民營銀行”的“微眾銀行”，對于緩解企業的融資難來說，只能是“小福利”，而不是個“大禮包”。

讓人眼前一亮的“三無”模式

眾所周知，吸納存款與放貸獲利是銀行運營的支柱業務。目前，微眾銀行前期存貸業務的獲客渠道還是要依靠騰訊、法人股東的一些存款資源。當面向大眾開放存款業務時，大眾對民營銀行乃至對互聯網金融的信心會影響到微眾銀行對存款的吸收。如果存款規模基礎不厚，勢必會影響到貸款規模，將有限的貸款規模分流到渴望獲得資金的眾多中小微企業手中，短時間內，恐怕只能做到“救急”，而做不到“救窮”了。

作為具有互聯網基因的微眾銀行，以無營業網點，無營業柜臺，無需財產擔保，通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款的創新金融服務模式，讓以往為了獲得貸款，拿著“三證”（組織機構代碼證、開戶許可證、稅務登記證）和各種資產證明，去銀行對公業務窗口排上半天隊來辦理貸款手續的中小微企業，眼前一亮。

雖然目前還未證實，微眾銀行的身份驗證方式什么時候會把QQ和微信作為入口，但是這對于跑累了銀行的企業主們無疑是個福音，這意味著，在不遠的將來，當企業需要資金時，只要打開QQ，像往常視頻聊天那樣，對著攝像頭微笑一下，稍事等待，就可以從微眾銀行獲得與信用級別相對應的資金。

遠程“面簽”有待沖關

可是問題也跟著來了，拋開“人臉識別”技術代替傳統“面簽”的身份驗證方式是否能在技術上做到萬無一失不說，促使監管部門改變現有的商業銀行面簽監管的要求，可能也還需要一段時間。

目前，商業銀行相關監管規則要求是，客戶新開銀行賬戶必須“親見親簽”，在首次購買理財產品前必須在網點進行風險測評，并簽名確認，目的在于對客戶身份及行為的真實性做出確認。因此，微眾銀行的“人臉識別”，到目前為止還只停留在概念層面。

用大數據信用評級發放貸款，是微眾銀行基于社交網絡上的海量信息進行征信的。這一改以往傳統銀行向企業征信采集多種信息的繁瑣。可以說通過采集社交數據形成一個全新角度的信用體系，但是個人社交數據與企業社交數據之間還是存在很大的區別，企業主的個人行為也并不能完全代表企業組織的行為。因此，微眾銀行真正把這一征信模式應用到針對中小微企業的貸款服務上，還需要假以時日去梳理不同數據緯度間的邏輯關系。

雖說微眾銀行的金融服務細節還有待推敲，但不管怎么說，重視快速便捷的客戶體驗，基于技術手段改變服務模式，將成為傳統金融機構加快改革步伐的助推力。