高校學生助學貸款問題及還款優化對策研究

劉 慧 麗

(商丘師范學院 現代藝術學院，河南 商丘 476000)

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高校學生助學貸款問題及還款優化對策研究

劉 慧 麗

(商丘師范學院 現代藝術學院，河南 商丘 476000)

自1999年國家助學貸款政策推出以來，很多貧困大學生從中受益，獲貸率和助學率都取得了較大提升。但是，在政策具體實施過程中，還存在一些影響助學貸款政策的問題，特別是還款機制問題，高違約率的背后還隱藏著政策實施的不和諧因素。為此，從規范國家助學貸款制度出發，從制約助學貸款違約率的問題中探究有效對策，以完善國家助學貸款還款機制。

大學生助學貸款；制約因素；還款機制；對策路徑

推進高等教育的發展，不斷完善高等教育收費改革體系是促進高校學生學習和就業工作的有效途徑。自1987年國家推出面向經濟困難大學生資助體系以來，許多貧困家庭從中受益。1999年北京、上海等城市開始國家助學貸款試點工作，專門資助高校貧困家庭大學生完成學業。制度實施以來，國家助學貸款的獲貸率和助學率都有所提升。然而，隨著國家助學貸款還款期限的到來，貸后問題接踵而至，特別是高違約率問題，一度成為國家助學貸款政策實施的主要難題。基于此，從助學貸款違約因素上看：貸款機制不合理屬于政府層面的原因；學生誠信意識不高屬于學生自身問題；銀行分期還款模式存在缺陷屬于銀行方面的問題。針對這些問題從完善高校助學貸款還款機制對策上，積極探索有效的改進對策就顯得尤為重要和迫切。

1 高校大學生貸款還款機制問題分析

開展高等院校貧困大學生助學貸款工作，由教育部門、銀行、學生三方共同構成貸款主體，并通過金融手段來幫助更多的貧困學生完成學業，一直是高等教育收費改革工作的重要內容。據全國助學貸款學生管理中心的數據顯示，2012年國家資助學生8 400多萬人次，金額高達1 100億元，普通高校受資助人次占將近一半。從高校大學生助學貸款還款現狀總結中，自2002年首批助學貸款至今，學生拖欠貸款、甚至逃債問題較為突出，由此帶來的部分銀行惜貸、拒貸現象也較為普遍。而縱觀整個高校助學貸款還款中的問題表現，無論是“貸”還是“還”都存在問題。

1.1學生騙貸行為較為突出

從國家助學貸款制度及規定來看，在校大學生的申請貸款的利息由政府財政承擔，畢業后由自己承擔，整個環節沒有擔保。這一政策為部分非貧困的大學生投機消費提供了空間，有些大學生私自編造虛假申貸信息，想方設法獲得貸款。這樣一來，不僅擠占了真正貧困的大學生的貸款資源，也給財政帶來負擔。再加上部分學生不珍惜助學貸款，反而用于投資或購買奢侈品，背離了大學生助學貸款政策的初衷，也降低了助學貸款的社會效益。

1.2銀行貸款總額度相對較低，學生獲貸比例較小

從近年來我國高校助學貸款工作來看，整體上獲貸金額有所提升，但對于需貸金額相比則顯得有所降低，很多真正需要的貧困大學生得不到資助，特別是中西部高校，貧困生規模及人數要遠超國家規定的20%，對于這些貧困生來說，很難從政策上得到相應的政策傾斜。也就是說，在當前的貧困大學生獲貸率的統計上，遠遠低于國家規定的比例，受資學生與供資金額矛盾較為突出。

1.3貸款還款違約率較高

以國家助學貸款還款數據來看，2009年貴州省違約率達到90%，2010年違約率達到47%，2011年違約率降至10%以內。可見，高校大學生助學貸款違約問題較為普遍，全國范圍內助學貸款平均違約率達到28%。需要強調的是，針對違約問題，有些學生在主觀上存在惡意逃貸思想，如在申貸環節提供虛假貧困材料，以各方面的假材料來佐證自己的貧困現狀，尋找各種關系來編造貧困理由，為逃貸做準備。而另外一部學生，在畢業后由于工資不夠高，加上自我生存所需和贍養家庭，收入所剩無幾，在他人出現逃貸而未追究其責任的情況下鋌而走險。盡管這類學生人數占比較少，但其影響及破壞性給銀行所帶來的金融風險，使銀行失去了助學積極性。對于國家助學貸款政策來說，違約率的高低直接關系到整個政策實施的效度。

2 制約當前大學生助學貸款還款機制的因素分析

高校助學貸款還款違約的發生，到底是什么原因使然？我們從四個方面來討論。

2.1學生方面的因素

從學生的經濟現狀來看，提出助學貸款的學生往往受到家庭困難的影響，再加之走上社會后，由于自我薪資水平較低，贍養家庭還是自給自足都很緊張，也有些學生因疾病或傷殘等因素導致失去或部分喪失工作能力，從而無力還款，最后選擇違約。另外，有些學生對資助貸款政策認識不夠，在主觀上認為還不還款都無所謂，因自我誠信意識不高而放松了對自己的嚴格要求。

2.2高校管理方面的因素

從助學貸款政策相關規定來看，高校做管理主體應該履行好自身職責，特別是對申貸材料的審核，對相關貧困學生進行調查，確保申報材料的真實性；另外在高校助學貸款政策宣傳上，未能從勵志教育等方面來傳遞相關要求，對于學生獲貸后應該進行誠信、感恩等回饋社會的教育，簡單的座談會、講座難以全面落實政策精神，也致使少數大學生未能重視還款的必要性。

2.3銀行方面的問題

從銀行視角來看，以收益來評價金融政策是其根本指導思想，對于國家政策干預下的助學貸款工作，銀行方面缺乏主動性。要么放棄自身責任，在銀行貸款額度不斷減壓下，降低對貧困大學生助學貸款政策的輻射范圍，難以推進社會的公平、正義；在助學貸款協議上缺乏嚴格管理，特別是一些條款責任的限定不強，導致貸款風險的增加。如對于相關材料審核不夠，相應流程缺乏監督，對于出現違約拖欠問題難以行使追索權等等，也反向增強了學生的逃貸意識。再者，還貸方式較為單一，通常以學生畢業或終止學業后一年內可以提出一次調整還款計劃的申請，經銀行受理并同意后按照相關規定執行。對于貸款中付息問題缺乏多樣化規定，實際上，學生畢業后由于就業和生活開支影響較大，難以畢業前一次性還清所有貸款，無形中增加了學生違約的可能性。四是國家助學貸款制度規定缺乏法律效應，盡管經過多次修改，在國家助學貸款管理上，由于無抵押無擔保而帶來的管理漏洞，再加之缺乏法律規范來保障，使得還款制度設計上存在不合理，增加了管理風險。

3 明確責任，優化高校大學生助學貸款還款工作的對策

3.1完善貧困大學生評定工作機制

對于高校貧困大學生的評定工作，教育部門應該從學生基礎信息的調查和各方面來收集一手資料，特別是對于大學生提交的材料進行審核，杜絕虛假信息來騙貸。同時，在各地貧困大學生助學貸款申請環節，要對提供虛假信息的大學生進行責任追究，特別是要實行銀行、高校、學生三方平衡制約機制。如對于申貸中的貧困大學生進行調查管理，對于相關貸款政策及還款規定進行宣傳，對于大學生貧困機制進行設定，讓更多的貧困大學生獲得資助，而對于不符合條件的大學生則予以拒絕。

3.2強化信息技術在助學貸款還款中的應用

從國外高校助學貸款還款制度經驗來看，對于申貸大學生一方面要進行資格審查，另一方面要從信息技術手段來協調好財政部門、銀行部門的工作，如對申請格式規范化管理，對于相關申貸信息進行統計和整理，并從篩選中進行規范；對于大學生進行全面的申貸教育，對相關政策進行宣講。

3.3注重大學生誠信教育工作

大學生誠信教育是當前高校教育改革的重要內容，特別是對于大學生失信現象較為普遍的今天，要從高校教學中滲透德育工作，讓學生從自我做起，做一名守信的人。要學會感恩，加強對弱勢群體的關懷；注重道德建設，培養學生的思想品質；加強法律教育，推進普法工作，對于失信者進行懲戒；利用網絡、微信、微博等平臺來推進誠信教育，讓失信者時時受制。另外，高校要從大學生個人信用征信系統建設上，完善個人信用征信體系，為防范大學生助學貸款風險提供有效控制。從國外銀行的放款及回收實踐經驗來看，完善的個人信用征信系統是保障助學貸款還款機制良性運行的基礎，特別是對于經濟較為落后的高校，要從大學一年級建立相應的個人信用檔案，對相關信息進行規范和管理。

3.4強化法律建設，嚴懲背信違約行為

對于高校大學生助學貸款還款違約率問題，加大嚴懲是必要的，也是必須的。從國外助學貸款還款法律建設來看，從法律高度制定相應的條文及規定，并從法律程序上加以規范，是遏制和打擊各類違約行為的有效手段。在大學生助學貸款還款機制建設上， 國家應該從法律上進行明確，對于延期未還款或存在債務問題的大學生，應該進行相應追責。如通過與畢業生所在單位進行工資沖抵欠款，對于惡意欠貸者移交司法機關。由于在政策上我國還未建立相應的法律規定，對于失信立法也未能實施。因此，各高校應該從具體的還貸違約條款上進行明細化，對還貸合同與畢業生的畢業證、學位證明進行掛鉤，有效抑制大學生欠貸發生。

3.5銀行方面要注重制度的多樣性，使之貼近學生獲貸實際

從放貸到回收欠款，銀行方面應從制度上進行調整強化多樣性，對于盡早還貸的大學生給予適度獎勵，特別是對于一年內按期還款的將返還相應比例的利息；在兩年內還款的也將適度返還利息。由此來增強大學生還款積極性，促進大學生對助學貸款還款工作的認識，降低銀行的管理成本和還貸風險。另外，在追究貸款違約相關責任上，可以借鑒國外大學助學貸款中銀行政策，對于拖欠貸款、無法按期還款者進行催繳，如經過6個月催繳無結果者，界定為拖欠貸款，交由專門機構負責追討，對于違約者追究其責任；對于一些欠款率高的高校，對之進行公布并取消相應的貸款權。

4 結語

大學生助學貸款還款機制改革與創新是一項系統工程，對于各種問題的出現要進行全面分析和科學應對。既要從政府、高校、銀行等部門進行責任明確，也要從經濟的、法律的手段來加強制度建設。對于欠款學生的惡意行為要進行處理，并與學生家庭、地方政府進行協調敦促，及時追繳。另外，對于確實存在困難的學生，如畢業后未能找到合適工作，可以從還款機制上適當放寬還款期限，從多方面來為貧困大學生提供就業崗位，幫助貧困大學生及時償還相應貸款。

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責任編輯：李增華

10.3969/j.issn.1674-6341.2015.06.036

2015-10-19

劉慧麗(1988—)，女，河南商丘人，助教。研究方向：現代藝術。

G642.0

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1674-6341(2015)06-0077-02