“昌九一體化”下中小企業融資問題

戶晗

摘 要：隨著“昌九一體化”進程的進一步發展，南昌與九江的企業，特別是中小企業的融資難問題日漸突出。本文通過分析南昌與九江的中小企業的融資現狀，探討在“昌九一體化”進程中的中小企業融資存在的問題并提出相應的對策。

關鍵詞：昌九一體化；中小企業；融資

一、“昌九一體化”中小企業的融資特征

（一）總體融資規模大且頻率高。南昌與九江的外來企業在發展初期對資金需求較大，加上企業處在發展初期沒有固定資產或固定資產較少，導致沒有擔保機構愿意為其銀行借貸進行擔保，當這些企業向銀行尋求貸款時，銀行業考慮到收款風險，一般只提供貸款利率較高的短期借款，短期借款金額少，滿足不了這些企業的融資需要，企業為了維持正常的生產經營不得不頻繁向銀行申請借款，導致這些企業的融資呈現出頻率高、周期短的特征。

（二）每戶融資金額小，短期借款為主。由于批發、零售業占南昌與九江企業數量的大多數，這些企業經營規模小，員工數量少，資金規模小，管理制度和財務制度都不健全，使得這些企業融資主要通過自籌、親友借貸或民間借貸市場，很少有擔保機構為其貸款進行擔保。管理制度和財務制度不健全，導致了這些企業的信息不透明，企業與銀行之間的信息不對稱，銀行不愿為這些企業提供貸款服務，或者只提供貸款金額小的短期借款。

二、“昌九一體化”中小企業融資難成因分析

（一）政府扶植機制不健全。我國目前還沒有一部完整的支持有關中小企業的法律，給予中小企業融資保障的法律法規體系不完善，中小企業在法律地位和權利上都比不上大型企業，導致銀行業和金融機構的信貸歧視，中小企業貸款難的困境。由于南昌與九江的中小企業大部分為批發、零售業，這些企業的融資特征為融資金額小、短期借款為主，商業銀行考慮到放貸成本與收益的因素，寧愿放大額的貸款，而不愿提供小額貸款，因為小額貸款與大額貸款所需要審批手續，時間成本基本一樣，但提供小額貸款比提供大額貸款所帶來的收益要少很多，導致銀行不愿意為南昌與九江的中小企業提供小額貸款。

（二）中小企業自身的缺陷。 （1）中小企業個體經營風險相對較大。中小企業具有許多明顯的缺點，比如經營規模小、管理制度不完善、財務制度不完善、創新能力低下、誠實守信意識薄弱，在市場競爭中處于被支配的不利地位，導致對銷售商和供應商的議價能力不足。因此，對單個中小企業來說，他們的經營風險和信用風險是比較高的，造成的后果是貸款更加困難。（2）中小企業治理結構和信息不透明。1）企業管理不規范。多數中小企業由于管理制度不健全，信用意識薄弱，會計制度不規范，甚至一些中小企業連完整的會計賬簿都沒有，所以不可能向銀行提供標準化、可靠化的財務信息，銀行在對這些企業進行評估時，對其資產信用的情況了解比較困難，銀行考慮到風險，不愿放貸給這些企業，這導致中小企業貸款更加難。2）中小企業信息不對稱。根據經濟學專家斯蒂格利茨與威斯的信貸配給理論，企業信息不透明，導致銀行在確定貸款對象時容易做出逆向選擇。中小企業與銀行之間的信息不對稱，銀行為了規避風險，要么采取惜貸策略，要么提高貸款利率，使得中小企業融資更加難。從擔保信用來看，大部分中小企業的誠實信用的意識比較薄弱，擔保機構考慮到風險因素不愿為其擔保，同時，銀行考慮到放貸風險，也極可能控制放貸給中小企業的金額。

三、“昌九一體化”中小企業融資對策

（一）完善信用體系和金融政策扶植機制。（1）建立“昌九一體化”中小企業動態信用體系。健全的中小企業信用評價體系對于擔保機制來說是至關重要的。而“昌九一體化”中小企業信用體系的建立需要南昌與九江的政府將企業、投資者、經營者、金融機構和相關政府機構通過信用制度緊密聯系起來，這種信用制度的內容包括信用的登記、采集、評估和發布，四者聯系起來后，中小企業信用體系才能發揮作用，信用擔保體系才能形成一個整體。政府還需要擔任維護和管理信用秩序的角色，完善相關法律法規，加強對虛假信息的打擊力度，絕不姑息信用信息弄虛作假的企業和中介機構，建立不守信用企業和機構的黑名單，對二次觸犯底線的中小企業進行依法整頓和取締。建立“昌九一體化”中小企業動態信用信息數據庫，專門對昌九兩地的中小企業的信用信息進行采集、錄入和評估，及時更新中小企業的信用信息。（2）建立昌九中小企業擔保協會，完善相關法律體系。目前不管是南昌還是九江的中小企業信用擔保機構輕視中小企業，“昌九一體化”信用擔保機構要轉變這種“唯大是從”的錯誤觀念，深入了解南昌與九江的中小企業的特點和需求，從兩地的中小企業的特點出發，培養關系型擔保，規范運作方式，從自身的特點出發，加強內部各項運行制度建設，在滿足兩地中小企業擔保的同時盡可能減少擔保風險。

我國與擔保業務相關的法律體系不完善，給了很多不法企業和機構鉆空子的機會，南昌與九江兩地政府應在擔保業務方面專門立法，改變擔保機構在財務方面的制度、稅務優惠的操作上無法可依的現狀。“昌九一體化”中的兩地政府可以根據實際情況，具體問題具體分析，在不與我國《擔保法》和《合同法》沖突的前提下，加大對南昌與九江中小企業的扶植力度，制定一系列的地方法規、政策，使企業和機構在擔保業務中有充分的法律依據。

（二）金融機構加大金融改革和創新力度。（1）建立專門為中小企業貸款服務的金融機構。目前大企業在銀行貸款比較容易，中小企業很困難。如果成立專門為中小企業提供服務的金融機構，比如，成立“昌九銀行”，專門為“昌九一體化”中小企業提供貸款和其他服務，可以促使經濟結構更合理，由于這種地方性的金融機構資金規模小，在提供服務時可能會出現資金不足的情況，所以可以采取集資入股的方式，吸收民間資本，這有利于將民間借貸從地下轉到正常的融資系統里，更好地規范借貸市場，同時也能夠減少中小企業的融資成本。（2）開發新型金融產品。銀行為了更好地對“昌九一體化”中小企業進行貸款管理，規避風險，應制定對昌九兩地中小企業評估的制度，按南昌與九江中小企業的信用和效益情況評級，根據評級情況決定該企業能夠獲得的貸款規模；對信用情況和效益情況比較良好的南昌或九江中小企業開展公司理財業務和賬戶托管等業務；融資租賃行業的準入條件要適度放寬，鼓勵融資租賃公司開發新的融資租賃產品，不僅限于固定資產，可以拓展到無形資產等，為南昌與九江中小企業貸款提供更大的方便，促進融資租賃公司提高管理水平和服務水平。（3）優化商業銀行的貸款管理制度。目前，昌九兩地銀行的貸款管理方面的制度還不太完善，體現在信貸資金的授權授信制度以及信貸人員的考核制度上。所以應完善授權授信的制度，將貸款審查、發放的權利適度下放，讓南昌與九江的中小企業更易獲得需要的資金。在信貸人員在考核制度上，應激勵信貸人員發展中小企業客戶，在評比上考核中小企業客戶的數量，調動信貸人員發展中小企業客戶的積極性，簡化貸款過程，提高交易的效率。

（三）中小企業自身要加強企業管理、增強信用觀念。“昌九一體化”進程中，南昌與九江的中小企業應把不斷深化改革作為企業理念，完善存在缺陷的制度管理，深化產權改革，改進企業不合理的治理結構，做到規范制度、科學管理。加強市場營銷，加強人才與科技的吸納與培養，要不斷提高開發技術水平和創新能力，增強市場競爭力，提高市場效益，在改進中不斷完善和壯大自己。在企業內部要堅持誠實守信的道德觀念，樹立正確的價值觀，企業與外界要建立誠信的合作關系，達到樹立良好信用形象的目的。在面對質疑和不信任時，要加大與外界的聯系，爭取得到社會各界的支持和理解，消除不利影響。

參考文獻：

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