我國失獨群體養老保險的分層設計研究

許媛媛

摘 要：本文通過對我國現階段失獨群體的養老保險制度進行分析，然后結合分層設計理念，解決不同層次失獨群體的養老問題。

關鍵詞：失獨群體；養老保險；分層設計

一、我國失獨群體現狀

從失獨群體產生的因素來，獨生子女的意外死亡是最直接原因，但從根本上來說，我國計劃生育政策是內在原因。隨著第一批獨生子女開始成為社會的主要力量，計劃生育政策帶來的負面影響開始凸顯，而其中失獨群體的社會問題尤為顯著。從我國目前的失獨群體規模或者數量來看，至少存在1000多萬個失獨家庭，并且以每年7.6萬個新失獨家庭的速度增長。日益擴大的失獨群體規模給社會穩定發展帶來極大的沖擊，失獨群體也面臨著越來越多的社會性問題。

失獨群體最主要的社會問題為養老保障和精神慰藉，失獨家庭的生活狀況不同也造成他們養老問題的不確定性。失獨群體不同于“三無老人”和“空巢老人”，其生活方式、工作狀況、生活情況、養老方式多樣化，并且由于失獨群體所處的社會環境以及自身的收入、工作狀況存在較大的差異性，也使得他們的養老問題具有明顯的層次性。

二、我國失獨群體養老保險存在的問題分析

（1）我國失獨群體養老保險存在的問題。從整體上來看，我國失獨群體養老保險的總體缺口較大。隨著我國逐漸進入老齡化階段，不但是失獨群體的養老金缺口大，整個社會群體的養老金也存在較大的缺口。養老金缺失的主要原因有三個方面，即養老之處壓力增大、養老保險制度轉制不完善、國企改革改制問題。從失獨群體的組成結構來看，群體內覆蓋程度的差異較大。不同層次的失獨家庭所面臨的養老問題時不同的，這也是失獨群體養老保險分層設計的思想依據。從養老保險的社會需求層次劃分來看，失獨群體可劃分為公務員或事業單位失獨群體、城市低收入失獨群體、農村失獨群體三個層次。公務員或事業單位失獨群體的養老保險具有以下問題：區域不同造成養老保險不公平性，其自我保障意識較弱；城市低收入失獨群體的養老問題主要有：收入水平低、社會保障形式單一、社會保障水平低；農村失獨群體養老保險問題有：養老保險保障程度低、農民參保積極性不高、新農保缺乏法律保障、養老保險基金增值保值難。（2）失獨群體養老保險問題原因分析。通過對我國失獨群體的養老保險調查分析可知，養老保險存在問題的原因主要集中在四個方面：首先，失獨群體的覆蓋面較廣，造成他們的收入差異性較大，收入差異進而造成他們養老資金的積累存在加大差異，高收入群體一般能夠積累較多的養老儲蓄，而低收入群體則無法獲得養老保障；其次，總體上看，失獨群體的社會養老保險繳費不足，問題出現的主要原因是企業支持養老金及個人儲蓄養老金的繳費嚴重缺失，使得政府基礎養老金的保障力度無法完全實現；再次，國家養老保障體系不健全，個人養老保險參與性不高，造成失獨群體的社會養老保險不足以支持他們正常的養老生活；最后，計劃生育政策的影響是更深層次的社會因素。

三、我國失獨群體養老保險分層設計

（1）失獨群體社會養老保險分層方案設計。從城鎮和農村兩個層次來進行分層設計。針對城鎮失獨群體而言，失獨群體的工作狀況、收入狀況、所處地域發展水平等外在因素不同，需要針對不同情況進行研究。對于社會養老保險繳費充足的城鎮失獨群體，其后期的養老金基本可保障其物質生活，針對這部分人群，可著重精神方面的慰藉，鼓勵他們走出心理困境；對于社會養老保險繳費不高的城鎮失獨群體而言，可由政府出面，從企業入手，提高企業上繳比例，從其他方面減少企業開支來均衡企業利益；對于無社會養老保險的城鎮失獨群體而言，需要政府、社會給予足夠重視，提供更多扶助金，此外還可從醫療、護理、安葬等方面給予足夠的支持。對于農村失獨群體而言，首先需要放寬參加新農保的條件，給予獨生子女家庭足夠的政策優惠，提高農村失獨群體的養老保險金，另外政府再給予額外的養老補助、醫療護理補助等。從法律上加強農村失獨群體養老保險監管，確保農村新保險優惠政策落實到位。（2）失獨群體商業保險分層方案設計。商業保險一般是由個人自行購買，具有很大的自主性。對于失獨群體而言，可由政府購買養老保險來提供更多的保障。商業養老保險的選擇十分關鍵，比如年金養老保險，可從低收入失獨群體和中等收入失獨群體兩個方面進行分層研究。對于低收入群體而言，可有政府提供補貼的方式幫其購買商業養老保險，比如自主參加社會養老保險即可贈送商業養老保險，贈送的養老保險金額可有政府與保險公司以政策優惠的形式達成協議；對于中等收入群體而言，他們基本有固定的收入，可以正常維持生活開銷，他們一般擁有社保和其他團體險，因此可借助年金養老產品，夫妻雙方合計繳納保費，能夠實現夫妻雙保，具有較高的可行性。（3）我國失獨群體養老保險分層設計的實施展望。隨著失獨群體的社會性問題越來越突出，國家已經十分重視失獨群體的社會養老問題，并逐漸開展了一些扶助試點工作，取得不錯效果。但直至目前為止，國家尚未出臺相關失獨群體社會養老保險政策，養老保險分層設計是否能夠得以實施還需要更為堅實的保障。但從長遠來看，多元化的養老保險制度必將得到國家更深入的研究，更適合我國基本國情的養老保險政策必將相繼出臺。

參考文獻：

[1] 宋有成.“失獨群體”養老保障困境與對策研究——以河北省石家莊市為例[D].華中師范大學.2013.5