銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析及防控措施探討

蒿紅濤

【摘要】當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃發(fā)展，隨之銀行卡的交易量也有了大幅度增長(zhǎng)，銀行卡作為是便利快捷額電子支付工具，已經(jīng)受到愈來愈多的社會(huì)公眾青睞。銀行卡的高速發(fā)展已成為公眾消費(fèi)使用最為頻繁的支付工具，但與此同時(shí)銀行卡的各類風(fēng)險(xiǎn)也開始逐漸凸顯出來。基于此本文則主要就當(dāng)前銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行詳細(xì)的分析，并結(jié)合實(shí)際探索行之有效的防控措施，希望通過此次的理論研究對(duì)實(shí)際操作能夠起到一定指導(dǎo)作用。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 防控措施

一、引言

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)及居民消費(fèi)水平的提升，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)也得到了迅速增長(zhǎng)，銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用已不斷的得到深化，銀行卡網(wǎng)絡(luò)不只是在東部地區(qū)及大中城市得到了普及發(fā)展，同時(shí)也更進(jìn)一步加速了向中西部地區(qū)及中小城市、廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行延伸。所以在這一背景下保障銀行卡的使用安全就顯得格外重要，此次理論研究也就有著實(shí)質(zhì)性意義。

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)特征及主要表現(xiàn)形式分析

（一）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)特征分析

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)自身有著較為鮮明的特征，了解其特征對(duì)解決實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)能夠提供重要理論依據(jù)，主要體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類較多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涉及面寬，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別性較差，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危害性較大等特征。其中的風(fēng)險(xiǎn)種類多的特征層面主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等[1]。而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的涉及面寬主要是在我國(guó)的使用已經(jīng)達(dá)到了普及的程度，對(duì)促進(jìn)房地產(chǎn)及社會(huì)消費(fèi)等各種方面發(fā)揮著重要作用，但銀行卡的區(qū)域間流動(dòng)性及其結(jié)算中的各種環(huán)節(jié)也存在著風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式分析

從當(dāng)前銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式來看，主要有持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，這就體現(xiàn)在持卡人通過虛假資料進(jìn)行申請(qǐng)辦卡，在騙取銀行卡之后通過欺詐消費(fèi)及支取現(xiàn)金對(duì)銀行造成損失。還有就是持卡人由于經(jīng)濟(jì)因素?zé)o法償還造成的風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行卡丟失之后沒有申請(qǐng)掛失，銀行卡被冒用所造成的損失。

其次就是銀行卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，在這一風(fēng)險(xiǎn)層面主要體現(xiàn)在為對(duì)高額利潤(rùn)的追求進(jìn)行的協(xié)議透支。還有就是管理上沒有得到嚴(yán)密進(jìn)行，致使操作人員在實(shí)際操作過程中出現(xiàn)了差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在法律法規(guī)方面也有著風(fēng)險(xiǎn)存在，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡法律法規(guī)還沒有得到健全，以往的銀行卡法規(guī)和當(dāng)前的迅速發(fā)展額社會(huì)已經(jīng)在適用性方面不能有效契合，所以在責(zé)權(quán)利等關(guān)系的規(guī)定上還沒能明確化規(guī)定，這樣在實(shí)際業(yè)務(wù)當(dāng)中就有著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，存在著諸多的環(huán)節(jié)還不能在法律的框架下進(jìn)行執(zhí)行。

另外就是銀行卡的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)得到了廣泛應(yīng)用，幾乎各行各業(yè)的發(fā)展都離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，銀行卡的業(yè)務(wù)操作也是如此。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所使用的硬件軟件等等都要在軟件設(shè)備核心技術(shù)上進(jìn)行，在這些方面一旦出現(xiàn)了問題就會(huì)造成銀行系統(tǒng)受到嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)威脅[2]。

三、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施探究

（一）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的主要成因是多方面的，其中的個(gè)人信息不安全所造成的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)是較為重要的，客戶在辦理銀行卡過程中，由于資料沒有得到妥善保管，或者是通過他人進(jìn)行委托辦理，這樣就會(huì)發(fā)生復(fù)印獲取資料的可能，然后通過這些信息資料辦理信用卡，最終會(huì)出現(xiàn)惡意透支的情況，不僅能夠?qū)φ鎸?shí)信息人造成風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)銀行卡交易中也會(huì)存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。還有就是銀行卡的相關(guān)法律體系沒有得到健全，打擊銀行卡等違法犯罪跨地區(qū)協(xié)作機(jī)制還沒有得到完善建立，由于銀行卡的違法犯罪有著跨地區(qū)特征，所以沒有跨地區(qū)協(xié)作機(jī)制的支撐就不能對(duì)實(shí)際問題得到有效解決。再有就是對(duì)信用卡套現(xiàn)的打擊力度還不夠，這些方面的因素都是造成銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的重要原因[3]。

（二）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施探究

針對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)要結(jié)合實(shí)際對(duì)其采取有效的防范措施，首先要在銀行卡的立法層面進(jìn)行加快進(jìn)程，對(duì)相關(guān)的法律規(guī)定加以完善，從而營(yíng)造一種良好的制度環(huán)境。要對(duì)銀行卡條例的出臺(tái)進(jìn)行積極的推動(dòng)，將發(fā)卡及使用等一系列的環(huán)節(jié)得到可持續(xù)的發(fā)展，要將其在法律的基準(zhǔn)上實(shí)施。與此同時(shí)還要能夠?qū)⒚袷铝⒎ǖ冗M(jìn)行完善，對(duì)法律的責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任得到合理化的分配，并要修改刑事法律，對(duì)刑事責(zé)任進(jìn)行明確化，嚴(yán)厲的對(duì)銀行卡犯罪行為加以制止打擊，將銀行卡的惡意透支現(xiàn)象問題得以解決。

另外要建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，主要就是建立銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，對(duì)惡意透支和冒用等方面問題進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，并建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金，借此來對(duì)可能發(fā)生銀行卡交易損失進(jìn)行補(bǔ)償。不僅如此，還要能夠在業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大的同時(shí)參加銀行卡業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償其交易差錯(cuò)造成的損失。風(fēng)險(xiǎn)防范中要對(duì)銀聯(lián)組織的成員行為加以嚴(yán)格化的約束。

強(qiáng)化安全使用銀行卡的宣傳機(jī)制及ATM網(wǎng)點(diǎn)的巡查，對(duì)ATM犯罪進(jìn)行有效防范，要能夠分地區(qū)及有步驟的在學(xué)校及商場(chǎng)等人員集中的公共場(chǎng)所宣傳安全使用銀行卡的主題宣傳活動(dòng)。將相關(guān)安全常識(shí)影響到全體公民防范意識(shí)中，進(jìn)而來提升公眾使用銀行卡的信心，最終為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)營(yíng)造良好信用氛圍。不僅如此還要能夠加強(qiáng)對(duì)ATM網(wǎng)點(diǎn)的巡查，這就需要銀聯(lián)公司配合成員單位在ATM機(jī)顯著位置張貼銀聯(lián)卡受理標(biāo)識(shí)及相關(guān)宣傳單頁(yè)，進(jìn)而防范犯罪分子伺機(jī)作案。

還要能夠建立多部門有效的協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和良好溝通協(xié)調(diào)信息共享機(jī)制，對(duì)部門間的監(jiān)管合作要得到有效加強(qiáng)。在這一方面主要就是要建立涵蓋金融監(jiān)管當(dāng)局及各金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的扁平化管理網(wǎng)絡(luò)，在風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)查協(xié)防機(jī)制的作用下對(duì)銀行卡的欺詐快速反應(yīng)能力的打擊得到有效提高[4]。并要對(duì)完善案件偵辦協(xié)作機(jī)制進(jìn)行建立，從而提升銀行卡犯罪偵破及處罰的比率，對(duì)信息的交流機(jī)制的健全也要得到有效加強(qiáng)，切實(shí)的提升懲治銀行卡犯罪效果。

最后還要對(duì)銀行的職員培訓(xùn)進(jìn)行強(qiáng)化，將其自身的素質(zhì)得以有效提高，隨著銀行卡業(yè)務(wù)水平的迅速發(fā)展，自助設(shè)備也在不斷普及，一些新業(yè)務(wù)及功能的開發(fā)逐漸面世。這些新的變化促使銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)也要隨之而加強(qiáng)，及時(shí)的更新銀行卡的業(yè)務(wù)知識(shí)及技術(shù)操作能力。例如客戶經(jīng)理要能夠熟練的對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)得以掌握，而作為一線柜員就需要對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度及文件精神等不間斷的學(xué)習(xí)，只有這樣才能夠?qū)y行卡的風(fēng)險(xiǎn)得以最大化的避免。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，銀行卡在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展過程中所起到的作用已經(jīng)愈來愈重要，所以要能夠?qū)ζ渲兴霈F(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行針對(duì)性解決。結(jié)合實(shí)際加強(qiáng)銀行卡的安全使用宣傳，將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)融入到各個(gè)層面，這樣才能夠有效的確保銀行卡的安全。

參考文獻(xiàn)

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[2]田春梅.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2014，（12）.

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[4]盧成仁.ATM機(jī)盜刷案民事責(zé)任分析[J].法制與社會(huì)，2013，（11）.