論我國商業銀行中間業務的拓展與創新

唐浩

摘 要：隨著我國金融體制改革的持續深入，社會經濟發展對金融服務要求的提升，使得我國商業銀行相互間的競爭持續提高，大力發展中間業務已經變成各家商業銀行的共同意識以及必然選擇。在此對我國商業銀行中間業務的狀況進行探討，努力尋求出拓展和創新中間業務的方法，來提升我國商業銀行的競爭能力。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；拓展；創新

對于我國而言，資產業務以及負債業務長期以來都是商業銀行的重要業務，而中間業務則處在輔助位置。

近幾年來，由于全球金融一體化進程的提速，我國金融體制改革持續深入，使得我國的金融市場正在全面開放，國內外的金融機構在競爭上逐漸激烈，而中間業務則成為了競爭的焦點之一。

一、中間業務的含義、分類以及作用

1.中間業務的含義

商業銀行中間業務指的是商業銀行不使用或少使用自身的資金，通過其在信息資源、客戶資源、專業能力、技術特長、現代化設備、資金乃至信用等方面的特點，通過中間人的身份為客戶處理收支、擔保、咨詢乃至其他委托事項的業務，提供不同金融服務，而且收取手續費以及傭金的業務。

2.中間業務的分類

當前已經具備260多個中間業務在我國不同商業銀行相繼實施，這些中間業務在內容方面大體分成：支付結算類中間業務、擔保類中間業務、銀行卡業類中間業務、基金托管類中間業務、咨詢顧問類中間業務、交易類中間業務、代理類中間業務、承諾類中間業務以及其他類中間業務等等。

3.中間業務的作用

（1）通過商業銀行業本身發展來講，中間業務屬于牽涉到品種較多、風險較小、利潤空間較大的業務，所以，發展中間業務不但對豐富商業銀行的資金來源十分有利，還可以降低商業銀行經營的風險，確保商業銀行運營的穩定性以及安全性，提高我國商業銀行的總體實力以及國際競爭力。

（2）由整體金融行業而言，中間業務的發展會變成所有金融業改革的推動力。中間業務的發展創新不但使得金融市場更加繁榮，更加快了銀行金融機構以及非銀行金融機構的連接，令金融行業越發活躍。而且中間業務發展對于預防和解決不同金融風險十分有利，對于保持金融行業的安全性以及穩定性十分有利。

（3）通過百姓的生活以及企業的生產而言，商業銀行的中間業務同百姓金融生活以及企業生產經營緊密相聯。中間業務的繁榮發展符合百姓群眾和企業逐漸提高的對于金融服務的需求，有利于服務百姓的金融生活。有利于企業的生產經營，讓社會體會到了商業銀行金融服務所帶來的便利。

二、我國商業銀行中間業務發展的現狀

1.占銀行收入比重較低

我國商業銀行中間業務因為長期以來未能確定發展的地位，使得長久以來在銀行營業收入里所占的比重過低，遠遠低于傳統資產負債業務的收入。通過研究表明，2013年我國商業銀行中間業務收入比約20%，而西方發達國家在2011年就已經達到了40%至50%。

2.欠缺細分市場，產品分類過少，結構不合理

當前，我國的商業銀行中間業務發展能力遠遠低于西方發達國家，在中間業務產品的類型里，能夠快速發展的一直是傳統類型的中間業務，而相對高科技含量、高收益的中間業務類型一直停滯不前。

3.電子信息技術落后

由服務的方向而言，我國商業銀行中間業務大多數依舊處在依靠柜臺服務方面。電子信息技術的水準較低，欠缺技術支持的結算以及支付系統，乃至客戶信息管理以及數據系統都在某種層面上相對欠缺。電子信息系統的發展還不夠完善，必然會對一些電子信息系統的可靠性以及穩定性造成影響，也會對銀行的聲譽造成影響。久而久之為客戶造成較大的不便，給客戶造成不好的印象。

三、我國商業銀行中間業務拓展與創新的對策

1.改善中間業務拓展和創新環境

必須提出全新的管理規定進行合理的監管，雖然當前我國已經具備中間業務暫行規定等條例，可是從法律法規方面而言依舊不夠完善，我國銀行的中間業務法律對商業銀行的相關責任和消費者的相關利益和義務要求規定并不明確，極易使消費者對商業銀行產生業務糾紛和不滿，為中間業務的開展和發展產生巨大的阻礙，也使商業銀行在非自身義務和責任中消耗了很多成本和信譽。為了保障中間業務可以穩步發展，就要結合相應部門對中間業務的管理制度進行完善，提高銀行對監管基層的協調性，完善相應的制度以及政策，才可以保障金融監管能夠順利進行，才能夠加快總體金融業的協調發展，以便可以令國民經濟穩步發展。

2.加快商業銀行中間業務產品轉型與創新

中間業務產品的創新需要依照消費者的需求。商業銀行要改變本身來符合目前消費者的需求，提升中間業務地位，通過發展的方向建立更多新型中間業務產品。銀行應推出更多符合消費者自身情況和利益期望的中間業務產品，對許久未進行業務拓展和服務更新的中間業務進行淘汰和更新，使中間業務能夠更好的服務消費者。避免已經脫離社會服務和消費者需要的中間業務繼續存在于商業銀行的中間業務內容里，使真正適合社會和消費者發展需求的中間業務無法得到消費者的關注和認同。商業銀行要對金融市場的需求者進行觀察，積極跟進市場的最新需求，來確保未來客戶的潛在需求，引導客戶進行消費。

3.提高科技投入及人才培養力度

要從長期利益出發，提高商業銀行電子化建設的投入，添加設備，改善設施，積極探討中間業務計算機軟件，通過電子化優勢提高中間業務的競爭力。在中間業務的發展中，良好的信息溝通交流渠道是做好中間業務的前提，而信息安全則是保證業務穩定性的重要環節，基于信息時代信息量大、信息安全責任大的現狀，商業銀行的業務信息和安全保障是必要的成本投入，不可馬虎。并且商業銀行還應當培養高素質復合型人才，透過理論研究以及實務培訓的方式，提高中間業務經營管理人員的綜合能力。

4.轉變觀念，增強服務意識

為了改善商業銀行的中間業務拓展不足的問題，銀行應從高層做起，積極轉變銀行服務觀念，通過“以市場為導向，以客戶為中心”這一準則對商業銀行的內部結構和服務框架進行改革和更新。從觀念上改善銀行中間業務的發展模式和發展趨向，將中間業務發展成為商業銀行自身的特色業務，在消費者中間創造出良好的口碑。積極的調查了解客戶對商業銀行金融服務的需求，通過市場調節進一步的更新和開發新型的金融產品，引導客戶進行投資。增強服務意識，變被動為主動，將發展的眼光從銀行內部轉向銀行外部，實現利潤的最大化。

四、結束語

綜上所述，我國商業銀行的中間業務處于基礎發展階段，具有極高的發展空間和發展潛力，但由于我國現階段商業銀行在中間業務發展中存在的漏洞和不足，致使我國的銀行中間業務發展受限，無法體現其在金融市場中的真正價值。為此，本文通過對現階段商業銀行中間業務的現狀和不足進行分析，總結出能夠對中間業務進行提高的階段建議，對我國銀行中間業務的發展具有借鑒意義。

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