基于模糊一致偏好關(guān)系的農(nóng)村金融普惠水平測(cè)度研究

摘 要：本文從普惠金融的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)效率、服務(wù)方式等四個(gè)核心維度方面，構(gòu)建了農(nóng)村金融普惠水平的測(cè)度體系，并利用模糊一致偏好關(guān)系法求出了各指標(biāo)權(quán)重。研究結(jié)果顯示，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)、人均貸款額和有效賬戶數(shù)能較好體現(xiàn)農(nóng)村金融普惠水平。最后，本文從機(jī)構(gòu)布局、人員配置、貸款扶持、金融創(chuàng)新等方面提出了提升農(nóng)村金融普惠水平的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；測(cè)度；模糊一致偏好關(guān)系

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）10-0019-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.04

一、引言及文獻(xiàn)綜述

普惠金融的概念由聯(lián)合國于2005年正式提出，但其核心理念可追溯到15世紀(jì)羅馬設(shè)立的當(dāng)鋪。由20世紀(jì)70年代的小額信貸過渡到90年代的微型金融，再到21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融，一個(gè)平等、開放、便利的普惠金融體系正逐步形成。一般地，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的階段，金融僅能為少數(shù)富人服務(wù)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村等貧困地區(qū)弱勢(shì)群體的資金實(shí)力也逐漸增強(qiáng)，對(duì)金融服務(wù)的需求越來越大。因此，普惠金融成了經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式將普惠金融寫入黨的決議，表明了我國推動(dòng)金融改革的決心，也為發(fā)展普惠金融明確了方向。“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的“三農(nóng)問題”是我國現(xiàn)階段特有的客觀實(shí)際，它關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定、國富民強(qiáng)。截至2014年末，我國農(nóng)村常住人口6.74億，占總?cè)丝跀?shù)的49.5%。因此，為農(nóng)村人口提供金融服務(wù)是發(fā)展普惠金融最為重要的一部分，也是普惠金融體系建設(shè)的重要一環(huán)。要解決“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)民增收，就應(yīng)該建立一個(gè)完善的農(nóng)村普惠型金融體系[1]。然而，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)出于交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大等原因。對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生排斥，即使表面倡導(dǎo)“普惠”，實(shí)際上也是出于社會(huì)責(zé)任而迫不得已為之。因此，研究農(nóng)村金融普惠程度進(jìn)而分析提升對(duì)策對(duì)推動(dòng)普惠金融建設(shè)有著重要意義。

國內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融普惠的研究較多。楊偉坤、趙惠娟（2013）認(rèn)為，我國農(nóng)村存在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問題，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距的有效途徑[2]。李明賢、羅荷花（2013）從金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)條件、支農(nóng)過程和支農(nóng)效果三個(gè)方面構(gòu)建了普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力指標(biāo)體系[3]。孟飛（2

009）認(rèn)為，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融服務(wù)的有效支持，應(yīng)將金融服務(wù)的可獲得性納入金融監(jiān)管目標(biāo)[4]。李潤平、劉蘭勇（2012）指出，只有將微型金融的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行和國家政策的外生優(yōu)勢(shì)聯(lián)合起來，才能構(gòu)建普惠金融體系，破解農(nóng)村金融排斥問題[5]。李明賢、葉慧敏（2010）認(rèn)為貸款技術(shù)再造可以解決農(nóng)民融資難題，從而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[6]。在農(nóng)村金融普惠水平的測(cè)度方面，徐敏（2012）利用萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等5項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)建了金融普惠性指數(shù)，對(duì)新疆83個(gè)縣的農(nóng)村金融普惠水平進(jìn)行了計(jì)算排序[7]。孫翯、李凌云（2011）構(gòu)建了農(nóng)村金融覆蓋面的層次分析模型，并對(duì)各指標(biāo)因素進(jìn)行了權(quán)重排序，指出存、貸、匯、保等不同金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村金融普惠的影響存在差異[8]。高沛星、王修華（2011）建立了農(nóng)村金融普惠的四指標(biāo)體系，用變異系數(shù)法求出了各指標(biāo)的重要性程度，定量分析了各省份農(nóng)村金融普惠水平的差異[9]。這些文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村普惠金融的研究提供了借鑒與幫助，但存在以下問題：一是對(duì)農(nóng)村金融普惠水平的測(cè)評(píng)體系沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，指標(biāo)數(shù)量少至三四個(gè)，多達(dá)十多個(gè)，指標(biāo)的選取有的不夠全面，有的則重復(fù)；二是在測(cè)評(píng)方法上，以層次分析法和統(tǒng)計(jì)分析方法為主，沒能考慮到專家對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)打分時(shí)的主觀性和模糊性；三是未能基于測(cè)評(píng)結(jié)果并站在商業(yè)銀行的角度提出提升農(nóng)村金融普惠水平的對(duì)策建議。

本文在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，試圖從三個(gè)方面作進(jìn)一步研究。一是綜合前述文獻(xiàn)的指標(biāo)內(nèi)容，從普惠金融的核心維度入手構(gòu)建較為完整的農(nóng)村金融普惠測(cè)評(píng)體系；二是充分考慮專家打分法的模糊性，嘗試用模糊一致偏好關(guān)系方法對(duì)普惠水平進(jìn)行測(cè)度；三是從測(cè)評(píng)結(jié)果入手，站在商業(yè)銀行的角度分析并提出發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策建議。

二、構(gòu)建農(nóng)村金融普惠水平測(cè)度體系

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融指金融體系能夠可持續(xù)地為一國弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)[10]?！捌铡笨衫斫鉃槠毡?，“惠”即為實(shí)惠、便利。在中國，農(nóng)村人口占據(jù)大多數(shù)，因而一般所謂的普惠金融是針對(duì)農(nóng)村而言的。普惠金融包含四個(gè)核心維度：一是服務(wù)對(duì)象上，主要針對(duì)農(nóng)民大眾和少數(shù)城市低收入者等弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、中小微型等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，交通不便的弱勢(shì)地區(qū)，即平時(shí)所說的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村“三農(nóng)”范疇；二是服務(wù)產(chǎn)品上，至少提供借記卡、電子支付、合理的貸款及人身保險(xiǎn)等基礎(chǔ)性產(chǎn)品；三是服務(wù)效率上，應(yīng)做到方便快捷，包括交易時(shí)間短、客戶可觸及、價(jià)格要公開、服務(wù)要透明；四是服務(wù)方式上，要做到可持續(xù)性。圖1為普惠金融的核心緯度。

（二）農(nóng)村金融普惠水平的測(cè)度體系

國內(nèi)外對(duì)農(nóng)村金融普惠水平的測(cè)評(píng)研究相對(duì)較少。筆者對(duì)近年來國內(nèi)外的相關(guān)研究進(jìn)行了整理，將各文獻(xiàn)建立的測(cè)度體系及測(cè)評(píng)指標(biāo)進(jìn)行比較（見表1）。

上述研究中，指標(biāo)的選取及個(gè)數(shù)均有不同。所有文獻(xiàn)都采用了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)指標(biāo)，但含義不一，有的明確為銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，有的表述為商業(yè)銀行分支數(shù)。實(shí)際上，在普惠金融中發(fā)揮重要作用的載體不僅是商業(yè)銀行，還包括小貸公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。因而該指標(biāo)選擇金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)更為合適。從普惠金融四緯度之服務(wù)效率來看，ATM為農(nóng)村金融服務(wù)帶來了便捷，因此農(nóng)村ATM數(shù)量也應(yīng)作為普惠金融的測(cè)評(píng)指標(biāo)，但僅三項(xiàng)研究提及。賬戶數(shù)的多少能說明金融的惠及程度，有三項(xiàng)研究將存貸賬戶數(shù)納入測(cè)評(píng)體系，但定義也各有差異。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，多家商業(yè)銀行（如招行）已給居民提供了虛擬賬戶，無需依托借記卡，通過虛擬賬戶亦可享受銀行提供的存款、理財(cái)?shù)确?wù)。因此，可考慮將存款賬戶、貸款賬戶及虛擬賬戶指標(biāo)合并為一個(gè)指標(biāo)，即用人均有效賬戶數(shù)來衡量金融服務(wù)的深度。另外，萬人從業(yè)人員代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入僅反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度，隨著農(nóng)戶收入的不斷提高，其對(duì)證券、黃金及其他理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)不斷提升，故本研究中將代理理財(cái)業(yè)務(wù)收入納入衡量農(nóng)村產(chǎn)品服務(wù)覆蓋狀況的指標(biāo)。綜上，構(gòu)建農(nóng)村金融普惠水平測(cè)度指標(biāo)體系（見表2）。

四、研究結(jié)論與啟示

（一）加快機(jī)構(gòu)布局，建立多層次金融機(jī)構(gòu)體系

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)民收入也快速增長。農(nóng)村居民人均純收入由2003年的2622元升至2013年的8896元，十年間增長2.4倍?？梢娹r(nóng)村居民對(duì)金融的需求與日俱增。但目前的狀況是農(nóng)村大量資金流向城市，80%的金融服務(wù)仍然停留在20%的群體中。農(nóng)村居民有錢卻得不到服務(wù)，造成這種非普惠的主要原因就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年末，金融服務(wù)已覆蓋全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。但從歷史數(shù)據(jù)來看，僅2009年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)就比2008年減少942個(gè)①，撤并現(xiàn)象嚴(yán)重，有些網(wǎng)點(diǎn)即使沒有撤銷，但已不再營業(yè)，名存實(shí)亡。前述實(shí)證分析結(jié)果表明，在7項(xiàng)指標(biāo)中，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)權(quán)重占到27.8%，進(jìn)一步驗(yàn)證了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

1.金融機(jī)構(gòu)多元化

現(xiàn)在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了以農(nóng)信社（或農(nóng)商行）、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，尚屬于壟斷狀態(tài)，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，因而農(nóng)民的貸款需求無法得到滿足；同時(shí)，對(duì)于一個(gè)人口數(shù)量達(dá)十萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，三家金融機(jī)構(gòu)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)戶需求。銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)文稱，原則上在農(nóng)民集中居住地2公里范圍內(nèi)應(yīng)有金融服務(wù)，4公里范圍內(nèi)應(yīng)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)此，必須構(gòu)建多層次的金融機(jī)構(gòu)體系，讓更多的機(jī)構(gòu)生根于此、扎根于此，方能從根本上解決農(nóng)村普惠金融難題。首先，大型商業(yè)銀行需發(fā)揮國有大行的社會(huì)責(zé)任，除農(nóng)行、郵儲(chǔ)外，工、中、建、交均應(yīng)積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局。現(xiàn)在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)高樓大廈林立、車水馬龍，其繁華程度不亞于某些縣城。據(jù)了解，在這些地方的農(nóng)行常常人滿為患，單一網(wǎng)點(diǎn)顯然已無法滿足農(nóng)戶需求，完全有必要設(shè)立新的網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)戶收入可能不高但相對(duì)穩(wěn)定，且農(nóng)民數(shù)量眾多，商業(yè)銀行進(jìn)駐農(nóng)村無競(jìng)爭(zhēng)壓力，存款反而會(huì)較為平穩(wěn)。因此，不論從推進(jìn)普惠金融發(fā)展的角度還是商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度考慮，國有銀行都應(yīng)大膽嘗試，可在城鄉(xiāng)結(jié)合部或城區(qū)周圍的農(nóng)村先行設(shè)點(diǎn)。其次，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持更多的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)，對(duì)積極進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)在區(qū)域發(fā)展、監(jiān)管容忍度、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面優(yōu)先考慮。另外，要引入小貸公司、農(nóng)村資金互助社等微型金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融百家爭(zhēng)鳴的局面。

2.探索布局“非現(xiàn)金業(yè)務(wù)”網(wǎng)點(diǎn)

現(xiàn)在的銀行均設(shè)現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)，除存取款業(yè)務(wù)外，其他絕大部分業(yè)務(wù)均可在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)辦理。大型商業(yè)銀行不愿意在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)的一個(gè)重要原因是接送現(xiàn)金極為不便。那么，是否可以布局純“非現(xiàn)金業(yè)務(wù)”網(wǎng)點(diǎn)？移動(dòng)、聯(lián)通、電信公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)均有多個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)，可以為農(nóng)民辦理開戶、繳費(fèi)、變更套餐等業(yè)務(wù)。銀行可以借鑒電信行業(yè)的這種支農(nóng)模式，設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。這種網(wǎng)點(diǎn)可以為農(nóng)民辦卡、轉(zhuǎn)存定期、電子銀行、轉(zhuǎn)賬、匯款、理財(cái)?shù)却蟊娦枨髽I(yè)務(wù)，只需2-3名員工，設(shè)置1-2個(gè)柜臺(tái)，再配置1-2臺(tái)自助設(shè)備即可。

3.增設(shè)自助銀行優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)配置

實(shí)證分析結(jié)果表明，自助設(shè)備數(shù)量影響農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋程度，但權(quán)重值偏小。證明僅通過單方面增加自助設(shè)備投入對(duì)提升農(nóng)村金融普惠水平幫助不大。在布局“非現(xiàn)金業(yè)務(wù)”網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，配置自助銀行，以彌補(bǔ)無法辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的不足。另外，可在人口密度較大的村、交通便利的社區(qū)配備自助設(shè)備，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)配置。

4.研究成立“農(nóng)村金融服務(wù)中心”

農(nóng)業(yè)銀行已成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，全面推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。其他國有銀行應(yīng)加快機(jī)構(gòu)設(shè)置，推動(dòng)支農(nóng)金融服務(wù)。可研究成立“農(nóng)村金融服務(wù)中心”，作為省級(jí)分行的二級(jí)建制，中心負(fù)責(zé)研究國家“三農(nóng)”政策、對(duì)接政府部門、發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)客戶、創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)，中心可與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)大學(xué)緊密合作，利用高校重要的學(xué)術(shù)資源和研究平臺(tái)，共同研究促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員制，增加金融從業(yè)人員數(shù)量

上述分析結(jié)果表明，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員所占權(quán)重較大，故而推進(jìn)農(nóng)村普惠金融建設(shè)應(yīng)著力增加金融服務(wù)人員數(shù)量。就國有銀行來說，單純向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村增加服務(wù)人員而效益得不到擴(kuò)大時(shí)違背了“利益最大化”原則，會(huì)“不太情愿”?？梢越梃b印度銀行業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員模式[17]，即銀行在提供服務(wù)過程中選擇銀行退休員工、退役軍人、退休政府雇員等作為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)窮人與銀行間的聯(lián)系。鄉(xiāng)鎮(zhèn)電信業(yè)也運(yùn)用了此種模式，電信公司的雇員（非正式職工）分區(qū)域進(jìn)行客戶聯(lián)絡(luò)和維系，包戶到人。銀行也可建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員制度，招募一些退休教師、離休干部等文化程度稍高的聯(lián)絡(luò)員（相當(dāng)于客戶經(jīng)理），負(fù)責(zé)片區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的金融知識(shí)普及、產(chǎn)品宣傳、關(guān)系維系及需求采集。

（三）加大貸款力度，滿足農(nóng)戶資金需求

人均貸款額的多少也反應(yīng)普惠金融的程度。許多研究認(rèn)為，“普惠”的一大要點(diǎn)就是普在貸款，也即農(nóng)戶能夠輕松快捷的獲得貸款支持。因此，政府部門應(yīng)放松金融管制，對(duì)于主動(dòng)介入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要給與政策扶持、資金獎(jiǎng)勵(lì)；商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)流程，簡化貸款模式，減少擔(dān)保抵押，放寬審核標(biāo)準(zhǔn)，充分利用聯(lián)絡(luò)員加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系、掌握農(nóng)戶的收入來源渠道，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡可能快而準(zhǔn)的為農(nóng)戶提供貸款，解決農(nóng)戶在種經(jīng)濟(jì)作物、買化肥、養(yǎng)家畜甚至蓋房、開商店等方面的資金需求難題。

（四）加快金融創(chuàng)新，虛擬賬戶助推普惠金融

實(shí)證分析結(jié)果表明，賬戶的使用亦反映金融產(chǎn)品服務(wù)的可獲得性程度?？蛻敉ㄟ^賬戶與銀行連接，人均賬戶數(shù)多，說明農(nóng)戶與銀行的關(guān)系密切。據(jù)此，商業(yè)銀行一是要多途徑加大農(nóng)戶發(fā)卡力度，強(qiáng)化零資產(chǎn)客戶激活工作。通過綁定手機(jī)銀行、短信通知等電子銀行產(chǎn)品增強(qiáng)農(nóng)戶忠誠度，同時(shí)可采取上門服務(wù)、制作電子銀行漫畫系列操作說明書等方法為農(nóng)戶提供產(chǎn)品指導(dǎo)，提高農(nóng)戶對(duì)賬戶、電子銀行的使用率。二是強(qiáng)化信用卡發(fā)卡工作。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商戶逐漸增多，一方面銀行可營銷商戶收單等業(yè)務(wù)，另一方面相應(yīng)降低信用卡申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，可集中為農(nóng)戶授予一定的信用額度?，F(xiàn)在網(wǎng)民數(shù)量越來越多，農(nóng)戶網(wǎng)購頻率也將增加，信用卡將為農(nóng)戶帶來便捷。三是加快推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)金融為觸角，推出虛擬賬戶及空中理財(cái)業(yè)務(wù)。招商銀行是國內(nèi)首推無卡賬戶及空中銀行的金融機(jī)構(gòu)。無卡賬戶只需客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證即可申請(qǐng)，除存取款外，該賬戶幾乎可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、網(wǎng)購、繳費(fèi)等常用功能，客戶只需有一張卡綁定該賬戶。因此，農(nóng)戶在家通過網(wǎng)絡(luò)便可享受全流程金融服務(wù)，還可通過空中理財(cái)中心咨詢理財(cái)知識(shí)，購買理財(cái)產(chǎn)品。可見，如虛擬賬戶能夠在農(nóng)村推廣，離真正的普惠金融也就不遠(yuǎn)了。

（責(zé)任編輯：于明）

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