新疆天山農村商業銀行發展現狀、問題及對策研究

劉雅萍+夏詠

摘 要：面對國內外商業銀行紛紛進行戰略轉型，剛從農村信用社改制不久的新疆天山農村商業銀行，在體制、人力資源、技術都落后的情況下，如何在激烈的競爭中發展壯大，是值得探討的。通過對新疆天山農村商業銀行當前中間業務的分析，包括涉農業務、信用檢查、財務預算執行、財務收入營業收支等。發現烏魯木齊市天山農村商業銀行發展中間業務存在管理體系傳統粗放、發展速度緩慢、缺乏創新能力、資本充足率存在隱患等問題限制了中間業務的發展。因此從加快行業結構調整，加快客戶結構調整工作，切實做好政府融資平臺貸款風險管控，高度關注房地產貸款風險等方面提出對策建議。

關鍵詞：天山；農村商業銀行；現狀；問題；對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）09-0113-02

一、新疆天山農村商業銀行發展現狀

（一）全轄涉農業務基本情況

截至2014年6月末，新疆天山農村商業銀行涉農貸款余額為424 715.65萬元，其中農戶貸款余額為158 943.67萬元，涉農企業貸款余額為265 771.98萬元。涉農貸款較上年末（下同）增長69 517.22萬元，農戶貸款增長56 282.53萬元，涉農企業貸款增長58 611.09萬元。

按照自治區聯社的要求我行“信用工程建設”工作有序開展，截至2014年6月末，達坂城地區授信評級復評A級以上信用戶800余戶，米東區A級以上信用戶18 250戶占當地農戶的73.87%，信用村（連隊）57個，信用鄉（鎮）兩個。

（二）檢查基本情況

首先，“信用工程”開展情況。達坂城區支行和米東區支行能嚴格按照自治區聯社對信用戶、信用村的評定要求進行評級授信，但在復評中未對收集資料和農戶經濟檔案進行更新維護。其次，農戶貸款管理。各支行能嚴格按照農戶貸款操作規范進行操作，但是仍存在貸后檢查工作未能落實的情況，農戶不良貸款較上年雖有所下降，但前清后增的情況仍時有發生。現要求涉農客戶經理嚴格落實貸后檢查工作，對不能按時清息的貸戶進行現場檢查。再次，信貸檔案管理。各支行能按照信貸檔案管理辦法，由專人對貸款進行管理，按時做好五級分類工作，能確保資料完整。

（三）財務預算執行情況

截至2014年二季度末，實現營業收入15.21億元，完成年度收入目標56.13%；發生營業支出9.38億元，占年度預算支出49.63%；實現利潤總額5.83億元，完成年度目標利潤總額71.1%；實現了經營成果與時間同步的目標。

從財務預算執行總體情況看，本行二季度能夠按照會計核算要求及財務管理的規定進行財務收支預算管理，各項業務收入合規、合法，費用支出方面較好地執行了相關審批流程。

（四）財務收入情況

截至2014年二季度末，新疆天山農村商業銀行實現各項收入152 110萬元，同比增長57 763萬元，增幅61.23%。營業收入152 081萬元，同比增加57 805萬元，增幅61.32%，完成年度預算的56.12%。其中：利息收入116 380萬元，同比增長37 102萬元，增幅46.80%，完成年度預算的54.90%；金融機構往來收入26 482萬元，同比增長17 027萬元，增幅180.08%，完成年度預算的105.93%；中間業務收入4 622萬元，同比增長1 962萬元，增幅73.76%，完成年度預算的42.02%；投資收益4 416萬元，同比增長1 624萬元，增幅58.15%，完成年度預算的19.2%。

（五）營業支出情況

截至2014年二季度末，各項支出93 813萬元，同比增長43 660萬元，增幅87%。營業支出93 774萬元，同比增長43 639萬元，增幅87.04%，占年度預算49.62%。其中利息支出35 081萬元，同比增長16 807萬元，增幅91.97%，占年度預算61.55%；金融機構往來支出23 249萬元，同比增長21 240萬元，增幅1 057.29%，超年度預算93.74%（2014年財務預算金融機構往來支出計劃1.2億元）；業務及管理費19 704萬元，同比增加414萬元，占年度預算32.84%。

二、新疆天山農村商業銀行發展面臨的問題

（一）傳統粗放的管理體系限制了了中間業務的發展

長時間以來，新疆天山農村商業銀行并無從根本上擺脫多級法人體系體例和疏松管理模式的影響，各相干政府部門以及有關監視管理部門只注重銀行的革新與穩固，對其經營的方式、紅利模式、金融立異等投資、關注、指導較少。此外，農村商業銀行肩負著幫助“三農”經濟成長的社會責任，金融利益力度遭到嚴重影響，即便是最簡單的結算業務，其發展也落后于商業銀行的發展。在多年的改革發展歷史進程中，農村商業銀行中間業務起步晚，具有較大的成長空間和開發潛力，與其他專業銀行相比，其綜合發展水平低。

（二）中間業務發展速度緩慢，缺乏創新能力

農村商業銀行中間業務起步較晚是影響發展速度緩慢、缺乏創新能力的重要因素，但國家對其不重視程度才是最主要的、最深層次的原因。分業管理和分別經驗導致中間業務創新受到極大的限制。現階段，對創新只是有想法，沒有實際的行動，農村商業銀行的管理決策部門，都意識到了中間業務有較高的利潤，有創新的想法和意識，但僅僅停留在想法上，還沒有把創新發展中間業務放到切實工作中區實現，加之體制的不斷改變，造成中間業務創新的能量和動力滅失。

（三）資本充足率雖達到觸發值，但存在隱患較多

一是為使資本充足率達到監管要求，迫使壓縮資產規模，停止部分資產業務發生，與當前存款急劇下降有一定關系；二是理財業務大多配置債券資產，且到期日較為集中于月末，由于債券資產所占風險權重較高，造成月末風險資產突增，導致資本消耗過大，嚴重影響資本充足率；三是風險權重較高的風險加權資產占比較高；四是資產負債期限錯配，易引發流動性風險。截至6月末，中長期貸款在貸款總額中的占比居高不下，而存款卻仍呈短期化，中長期貸、存款比為5∶1，并且本年度存款實際增長21.73億元，貸款增長高達38.68億元，將導致流動性風險。endprint

三、促進新疆農村商業銀行發展的對策

（一）加快行業結構調整

加快從“兩高一剩”和“產能過剩行業”退出速度，同時要加大對重點區域、行業和客戶預警管理，定期分析，做好區域、行業預警和客戶風險緩釋工作，不再新增產能過剩行業企業客戶，從源頭堵住產能過剩行業新上項目。產能過剩行業存量貸款，力爭每年壓降20%～30%。

（二）加快客戶結構調整工作

積極開展中小企業增量擴面工作，在客戶選擇上，不能和大銀行去比、去拼，要發揮自身人脈、地緣、決策鏈短，辦事效率高的優勢，在努力優化原有中小企業的基礎上，梯度培植中小客戶群體；實施客戶退出策略，對預判發展前景不樂觀、技術含量低、利潤增長缺乏、有潛在風險跡象的客戶，實行主動、及時、果斷的客戶退出政策；開展客戶細分工作，要面向市場，細分客戶，以產業集聚發展為導向，以企業競爭力為核心，提高客戶選擇標準，大力拓展資源型、成長型小企業，實施可持續的客戶發展戰略，嚴禁向無主營業務收入的投資管理公司和小額貸款公司發放貸款。

（三）切實做好政府融資平臺貸款風險管控

要根據《中國銀監會關于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見》（銀監發[2010]110號）及相關文件要求，做到“建立臺賬，分類處置，規范管理，準確分類”，通過貸后定期檢查，準確分類，真實反映，切實防范政府換屆、項目無現金流等風險隱患。定期逐戶逐筆梳理貸款情況，及時掌握貸款現狀及潛在風險，同時加大對新增貸款的準入管理，原則上不得新增融資平臺貸款，不得對到期貸款辦理展期和借新還舊，平臺貸款到期后全額收回，余額不得增長。

（四）高度關注房地產貸款風險

要持續關注房地產宏觀調控政策，對房地產開發貸款必須按照“名單管理、擔保落實、封閉運行”的管理方式，采取對大型房企貸款集中度風險進行嚴格控制、對高風險客戶主動退出的管理模式。嚴格控制房地產過熱地區開發貸款的金額，防治房地產的投資投機行為。對房地產企業實行名單制管理，原則上縣域行社年內不得新增房地產開發貸款，地州所在地行社必須審慎介入滿足資本金到位比例高、已取得預售許可達到預售條件、銷售前景預期良好、已完善項目銷售資金封閉管理方式等條件的開發項目。

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[責任編輯 吳 迪]endprint