小額貸款公司運營現狀及問題

馬旭格

摘 要：作為政府規范金融市場的有效手段—小額貸款公司在我國當前社會發展過程中有著不可替代的作用。小額貸款公司的出現不僅緩解了中小企業資金困難的局面，同時也彌補了金融機構信貸的不足，有效地降低了金融信貸風險。本文就小額貸款公司運行現狀及問題進行了相關的分析。

關鍵詞：小額貸款公司；運營現狀；問題

一、引言

在這個競爭激烈的市場環境下，一些非法集資、地下錢莊等行為的發生嚴重擾亂了我國金融市場的發展，使得我國許多正規金融機構面臨著進退兩難的境界。目前，“融資難”、“錢荒”等問題再度成為社會關注的焦點，許多中小企業因為“融資難”不得不面臨著倒閉風險，嚴重制約了我國現代社會的可持續發展。為了更好地促進我國社會的發展，小額貸款公司逐漸成立，且規模越來越大，小額貸款公司的出現有效地緩解了中小企業的資金困局，但是在小額貸款公司發展過程中受多種因素的影響，使得其運作成本較大，風險較大，為此，在小額貸款公司要想更好地發展下去，就必須堅持用發展的觀點看問題，做好風險管理工作。

二、小額貸款公司發展現狀

小額貸款公司指的是由自然人、企業法人以及其他社會組織投資成立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司作為金融需求的產物，在我國當前社會發展過程中有著舉足輕重的作用。隨著我國市場經濟的發展，小額貸款公司發展勢頭也越來越好，規模也越來越大。

1.以服務“三農”為經營宗旨。農業作為我國的基礎產業，在農業已經取得了飛速發展的同時，農村金融需求與攻擊矛盾也日漸突出。目前，農業發展已經面臨著嚴重的資金短缺問題，廣大農戶因各種種植項目急需貸款，然而我國許多金融機構貸款程序復雜，貸款需要充足的擔保或抵押，且貸款風險高，正是因為這些因素的存在，許多金融機構都不愿意給農戶貸款。而小額貸款公司以其小額分散的經營理念，理論上能有效補充正規金融涉及不到的空白，解決農民的融資難問題，完善農村金融體系，改善農村金融服務。

2.緩解中小企業資金困局。中小企業作為我國市場主體的一部分，近年來，中小企業規模不斷擴大，有效地推動了我國社會經濟的發展。然而我國中小企業與一些大規模的企業相比，其競爭實力較弱，中小企業為了更好地發展，貸款作為其融資手段的一種手段，就我國當前金融機構來說，其貸款業務主要面向一些大型企業、信譽好的企業，而對中小企業的貸款很少，進而造成了中小企業發展面臨著“融資難”問題。小額貸款公司主要面向中小企業，具有放貸門檻較低、手續簡易、放款速度快、還款方式靈活等優勢，能及時有效解決中小企業生產經營臨時資金流動性不足問題，為中小企業開辟了新的融資渠道。另外，小額貸款公司地緣性強，對當地中小企業的經營狀況和背景比較熟悉，有一定的信息優勢和監督優勢，有利于貸款管理和風險控制。

3.貸款方式以非信用貸款為主。在當前社會發展形勢下，市場競爭日益激烈，風險也越來越大，對我國金融機構而言，金融貸款程序較為復雜，需要綜合考核企業的經營、資產等多方面，同時還需要進行擔保、抵押。我國農業、中小企業在進行貸款的時候，小額貸款公司同樣面臨著信譽風險、貸款風險，小額貸款公司采用的是抵押、擔保等方式可以有效地保障資本安全，規避經營風險。

二、小額貸款公司運營中存在的問題

1.環境的缺失。近年來，我國小額貸款公司規模不斷擴大，在其發展的同時，一些問題也逐漸暴露出來，從而不利于我國社會的健康發展。首先，我國小額貸款公司承擔著扶持“三農”和解決中小企業融資難的重任，然而我國對小額貸款公司的限制和監管政策多，鼓勵性的政策較大，小額貸款公司的審批程序較為繁瑣，進入門檻高，進而影響到了小額貸款公司的發展。其次，我國小額貸款公司的發展主要還是依據國家銀監會、人民銀行以及地方政府制定的一些文件，而這些文件的制定具有一定的片面性，小額貸款公司的法律地位不夠明確，進而影響到小額貸款公司的經濟效益。

2.管理水平有待提高。就我國當前小額貸款公司發展來看，其管理水平低，運作不規范，主要體現在：一是從業人員文化水平參差不齊，缺乏專業的管理人員；二是小額貸款公司的制度還不夠完善。目前，我國小額貸款公司在實際運作中隨意性較大，一些違規操作時常發生；三是風險識別能力差。小額貸款公司作為金融機構的衍生品，小額貸款公司客戶具有高風險特征，由于缺乏風險識別體系，以至于貸款被騙的事件時有發生。

三、小額貸款公司發展對策

1.完善小額貸款公司發展環境。我國政府及相關部門必須健全相關法律法規，通過政策來對加大小額貸款公司發展、比如，適時準許增資擴股，增加小額貸款公司的銀行融資比例，擴大信貸規模等。在稅收方面應免除小額信貸機構的營業稅，降低所得稅，推動小額信貸業務的發展，進而推動小額貸款公司的可持續發展。

2.加強管理。小額貸款公司作為我國金融機構的衍生品，其在這個競爭激烈的市場環境下面臨著各種風險，其要想更好地發展，就必須加強小額貸款公司的管理工作。首先，小額貸款公司必須重視專業人才的培養與任用，不僅要加強他們專業的業務能力，同時還要加強他們心理素質的培養。其次，要健康管理制度，做好風險管理。風險管理是金融機構永恒的主題。持久保持資產質量是金融機構成功轉型的關鍵。在小額貸款公司發展過程中，風險是一直存在的，為了更好的促進小額貸款公司的發展，有效地規避風險，就必須堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統一的風險管理戰略、制度和文化，為小額貸款公司的發展提供保障。

四、結語

小額貸款公司作為我國金融需求的產物，小額貸款公司的出現，不僅緩解了“三農”的貸款難問題，為中小企業的發展提供了資金保障，同時也活躍了我國金融市場，降低了風險，有助于社會誠信體系建設，推動我國社會的可持續發展。

參考文獻：

[1]劉潔.我國小額貸款公司運營模式分析及政策建議[D].上海師范大學，2010.

[2]劉隆.小額貸款公司運營中的問題及發展對策研究[D].山東經濟學院，2011.