利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

劉國(guó)輝

摘 要：在當(dāng)前新的工作背景之下加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，有著重大的意義和深遠(yuǎn)的價(jià)值。文章將針對(duì)這一方面的內(nèi)容展開(kāi)論述，詳細(xì)的分析了利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，同時(shí)對(duì)今后控制的主導(dǎo)思想和主導(dǎo)性的原則理念等進(jìn)行了綜合性的分析，旨在以此為基礎(chǔ)更好的實(shí)現(xiàn)相關(guān)事業(yè)的整改，更好的促進(jìn)相關(guān)事業(yè)的發(fā)展邁向一個(gè)嶄新的階段之中。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理；研究分析；工作現(xiàn)狀；市場(chǎng)管理

隨著當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)的不斷改革，相關(guān)改革工作不斷的深入進(jìn)行，在當(dāng)前的工作趨勢(shì)之下加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分析，有著巨大的意義，同時(shí)對(duì)銀行今后的發(fā)展也有著重要的作用。在實(shí)踐之中不僅應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基本現(xiàn)狀的分析，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前工作之中的新挑戰(zhàn)和新局面等進(jìn)行研究，以更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)不良情況的控制，增強(qiáng)銀行的盈利能力和工作的水準(zhǔn)，使得銀行之間呈現(xiàn)出一種良性的競(jìng)爭(zhēng)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)管理效益的增強(qiáng)。總的來(lái)講加強(qiáng)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)有著重大的意義，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前的現(xiàn)狀制定出可行的措施真正意義實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整改。

一、市場(chǎng)概況分析

明確當(dāng)前市場(chǎng)的基本情況和市場(chǎng)因素的主要影響層面等是真正意義上實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)水準(zhǔn)增強(qiáng)的關(guān)鍵點(diǎn)，所以在實(shí)踐當(dāng)中還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)的加強(qiáng)對(duì)此環(huán)節(jié)內(nèi)容的分析。就當(dāng)前的情況加以分析，我國(guó)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)踐之中依然難以得到有效的控制，同時(shí)還需要注意的是由于我國(guó)在相關(guān)操作的過(guò)程當(dāng)中存在業(yè)務(wù)工作流程以及人員機(jī)制工作的缺陷，所以技術(shù)手段和技術(shù)方式也存在有一定的問(wèn)題，對(duì)于工作的開(kāi)展也產(chǎn)生了不小的影響。

利率市場(chǎng)化主要包含了利率定值機(jī)制，由政府管制向市場(chǎng)供求決定轉(zhuǎn)變的過(guò)渡階段其主要的是通過(guò)逐步消除對(duì)于利率的直接管制，建立其相應(yīng)的層次豐富的市場(chǎng)化利率體系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，從而實(shí)現(xiàn)金融的深化。同時(shí)對(duì)今后控制的主導(dǎo)思想和主導(dǎo)性的原則理念等進(jìn)行綜合性的分析，在今后還應(yīng)當(dāng)對(duì)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行集中性的分析，對(duì)其中存在的主導(dǎo)性問(wèn)題進(jìn)行綜合性的研究，以避免出現(xiàn)工作的開(kāi)展受到阻礙的情況。以此為基礎(chǔ)針對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本現(xiàn)狀提出有針對(duì)性的改革建議，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不良影響，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前的現(xiàn)狀制定出可行的措施真正意義實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整改。并且對(duì)今后的改革方向進(jìn)行集中性的研究。

二、利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)因素分析

我國(guó)各個(gè)銀行的主要盈利一般是來(lái)自于貸款所得的利率，貸款的數(shù)量、利率和質(zhì)量都對(duì)銀行的收益有著很重要的作用，也影響著銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在我就來(lái)分析一下存款與貸款的利率對(duì)銀行所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)影響。

所謂的利率風(fēng)險(xiǎn)就是市場(chǎng)利率不確定，市場(chǎng)利率好帶動(dòng)銀行盈利，反之則造成的銀行的損失，最主要的因素有2個(gè)：（1）是存貸利差減少，就是存款利率和貸款利率之間的差額減少。目前銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源就是存款和貸款的利率之間的差額，差額小了，銀行收入降低，反之銀行收入增加。所以市場(chǎng)的利率給銀行帶來(lái)了不確定的風(fēng)險(xiǎn)。（2）是利率的迅速上升，利率上升必然會(huì)造成企業(yè)融資成本的上升，這樣就會(huì)造成部分中小企業(yè)倒閉現(xiàn)象的發(fā)生，企業(yè)的倒閉同時(shí)也會(huì)給銀行帶來(lái)很大的影響，使銀行的經(jīng)營(yíng)狀況受到影響。

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款不能夠如約償還而給銀行造成損失的不確定性，就會(huì)使銀行的利率上升，同時(shí)也就會(huì)使企業(yè)融資成本提高。

總的來(lái)講，加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和管理過(guò)程之中的現(xiàn)狀以及主要弊端的分析，是當(dāng)前工作開(kāi)展的核心環(huán)節(jié)，在實(shí)踐當(dāng)中還應(yīng)當(dāng)加以高度的重視和系統(tǒng)性的分析，以健全的思想和成熟的理念，不斷的實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)事業(yè)的改革，不斷的促進(jìn)工作邁向現(xiàn)代化的發(fā)展局面。通過(guò)健全的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)內(nèi)部各項(xiàng)費(fèi)用的使用狀況進(jìn)行細(xì)致的監(jiān)督，并且對(duì)收益狀況以及真實(shí)成本等進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，及時(shí)的實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略措施的調(diào)整，最終為決策的制定和相關(guān)工作的開(kāi)展提供必要的參考條件。

三、建議及對(duì)策

根據(jù)上文針對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)過(guò)程當(dāng)中的影響因素以及工作的開(kāi)展現(xiàn)狀等進(jìn)行綜合性的研究可以明確今后相關(guān)事業(yè)的整改方向。下文將針對(duì)基本的建議對(duì)策和指導(dǎo)性思想等進(jìn)行分析，旨在更好的實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理事業(yè)的改革。

加強(qiáng)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格的按照既定的要求和規(guī)章制度，不斷的實(shí)現(xiàn)對(duì)行為的完善和改進(jìn)，并且嚴(yán)格的依照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，建立起相對(duì)應(yīng)的控制管理中心，明確的規(guī)定權(quán)利和義務(wù)范圍，增強(qiáng)行為準(zhǔn)則的規(guī)范化處理，不斷的實(shí)現(xiàn)對(duì)操作流程的完善和健全，并且以此為基礎(chǔ)建立起相對(duì)應(yīng)的規(guī)章和行為準(zhǔn)則，加強(qiáng)對(duì)整個(gè)過(guò)程的操作和管理，如果出現(xiàn)有違規(guī)的情況應(yīng)當(dāng)進(jìn)行依法的處理。對(duì)其中諸多的因素進(jìn)行系統(tǒng)性的考察，通過(guò)公正的處理原則，針對(duì)其中存在的不良情況進(jìn)行依法的處理，避免出現(xiàn)不良操作的現(xiàn)象，同時(shí)對(duì)問(wèn)題的解決方式和改革的途徑等進(jìn)行綜合性的研究，進(jìn)而以此為基礎(chǔ)營(yíng)造出一種良好的工作環(huán)境，真正意義上發(fā)揮出利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效益和價(jià)值。

通常來(lái)說(shuō)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制主要的取決于以下兩個(gè)因素：銀行本身控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和政府的調(diào)控，其中銀行本身是主要的因素，政府是次要的因素，所以，政府相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制的策略應(yīng)該以降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)為主，加強(qiáng)銀行的外部控制為輔。銀行的主要控制措施有以下幾點(diǎn)：首先應(yīng)該先放開(kāi)貸款的利率，然后再放開(kāi)存款利率，各個(gè)銀行自身情況不同，所以要根據(jù)自己行的現(xiàn)況來(lái)制定應(yīng)急措施。其次政府放開(kāi)貸款的利率，同時(shí)依然要控制存款的利率，這樣就能夠有效的降低銀行的經(jīng)營(yíng)的成本，以此來(lái)減少銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。政府將存款的利率控制在競(jìng)爭(zhēng)性均衡的水平之下，這就為銀行創(chuàng)造了租金的機(jī)會(huì)，租金主要是指在超過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)所能夠產(chǎn)生的收益。

在現(xiàn)代化的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，廣大企業(yè)的管理者還應(yīng)當(dāng)很好的從自身的角度和利益著手，真正意義上建立起以現(xiàn)代化管理服務(wù)體系政策為保障的工作環(huán)節(jié)，更好的促進(jìn)相關(guān)事業(yè)的發(fā)展邁向一個(gè)嶄新的階段之中。以確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制達(dá)到最佳水準(zhǔn)，這一點(diǎn)同樣是當(dāng)前企業(yè)管理之中的重點(diǎn)和難點(diǎn)所在。

四、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)講加強(qiáng)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)意義重大，正如上文所分析到的，隨著當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)的不斷改革，相關(guān)改革工作不斷的深入進(jìn)行，在當(dāng)前的工作趨勢(shì)之下加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分析，有著巨大的意義，綜上所述，根據(jù)對(duì)當(dāng)前現(xiàn)代化的利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和工作的發(fā)展情況等進(jìn)行綜合性的研究，從實(shí)際的角度著手對(duì)工作額指導(dǎo)思想以及基本的原則理念等進(jìn)行綜合性的分析，旨在更好實(shí)現(xiàn)相關(guān)事業(yè)的改革，更好促進(jìn)利率市場(chǎng)化下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)邁向一個(gè)嶄新的高度之中。

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