利率市場化下銀行風險管理

劉國輝

摘 要：在當前新的工作背景之下加強對風險的控制和管理，有著重大的意義和深遠的價值。文章將針對這一方面的內容展開論述，詳細的分析了利率市場化下銀行風險管理的重點和難點，同時對今后控制的主導思想和主導性的原則理念等進行了綜合性的分析，旨在以此為基礎更好的實現相關事業的整改，更好的促進相關事業的發展邁向一個嶄新的階段之中。

關鍵詞：利率市場化下銀行風險管理；研究分析；工作現狀；市場管理

隨著當前市場形勢的不斷改革，相關改革工作不斷的深入進行，在當前的工作趨勢之下加強對銀行風險的分析，有著巨大的意義，同時對銀行今后的發展也有著重要的作用。在實踐之中不僅應當加強對利率市場化下銀行風險管理基本現狀的分析，同時還應當對當前工作之中的新挑戰和新局面等進行研究，以更好的實現對不良情況的控制，增強銀行的盈利能力和工作的水準，使得銀行之間呈現出一種良性的競爭，最終實現對管理效益的增強。總的來講加強利率市場化下銀行風險管理建設有著重大的意義，加強對風險的控制應當結合當前的現狀制定出可行的措施真正意義實現利率市場化下銀行風險管理的整改。

一、市場概況分析

明確當前市場的基本情況和市場因素的主要影響層面等是真正意義上實現利率市場化下銀行風險管理建設水準增強的關鍵點，所以在實踐當中還應當重點的加強對此環節內容的分析。就當前的情況加以分析，我國利率市場化下銀行風險管理在實踐之中依然難以得到有效的控制，同時還需要注意的是由于我國在相關操作的過程當中存在業務工作流程以及人員機制工作的缺陷，所以技術手段和技術方式也存在有一定的問題，對于工作的開展也產生了不小的影響。

利率市場化主要包含了利率定值機制，由政府管制向市場供求決定轉變的過渡階段其主要的是通過逐步消除對于利率的直接管制，建立其相應的層次豐富的市場化利率體系，以此來實現金融資源的優化配置，從而實現金融的深化。同時對今后控制的主導思想和主導性的原則理念等進行綜合性的分析，在今后還應當對利率市場化下銀行風險管理進行集中性的分析，對其中存在的主導性問題進行綜合性的研究，以避免出現工作的開展受到阻礙的情況。以此為基礎針對當前利率市場化下銀行風險管理的基本現狀提出有針對性的改革建議，最大程度上降低風險所帶來的不良影響，加強對風險的控制應當結合當前的現狀制定出可行的措施真正意義實現利率市場化下銀行風險管理的整改。并且對今后的改革方向進行集中性的研究。

二、利率市場化下銀行風險因素分析

我國各個銀行的主要盈利一般是來自于貸款所得的利率，貸款的數量、利率和質量都對銀行的收益有著很重要的作用，也影響著銀行的經營狀況和經營風險。現在我就來分析一下存款與貸款的利率對銀行所產生的風險影響。

所謂的利率風險就是市場利率不確定，市場利率好帶動銀行盈利，反之則造成的銀行的損失，最主要的因素有2個：（1）是存貸利差減少，就是存款利率和貸款利率之間的差額減少。目前銀行的主要利潤來源就是存款和貸款的利率之間的差額，差額小了，銀行收入降低，反之銀行收入增加。所以市場的利率給銀行帶來了不確定的風險。（2）是利率的迅速上升，利率上升必然會造成企業融資成本的上升，這樣就會造成部分中小企業倒閉現象的發生，企業的倒閉同時也會給銀行帶來很大的影響，使銀行的經營狀況受到影響。

信用風險主要是指貸款不能夠如約償還而給銀行造成損失的不確定性，就會使銀行的利率上升，同時也就會使企業融資成本提高。

總的來講，加強對利率市場化下銀行風險管理和管理過程之中的現狀以及主要弊端的分析，是當前工作開展的核心環節，在實踐當中還應當加以高度的重視和系統性的分析，以健全的思想和成熟的理念，不斷的實現對相關事業的改革，不斷的促進工作邁向現代化的發展局面。通過健全的銀行風險管理對內部各項費用的使用狀況進行細致的監督，并且對收益狀況以及真實成本等進行系統性的分析，及時的實現戰略措施的調整，最終為決策的制定和相關工作的開展提供必要的參考條件。

三、建議及對策

根據上文針對當前利率市場化下銀行風險管理建設過程當中的影響因素以及工作的開展現狀等進行綜合性的研究可以明確今后相關事業的整改方向。下文將針對基本的建議對策和指導性思想等進行分析，旨在更好的實現利率市場化下銀行風險管理事業的改革。

加強利率市場化下銀行風險管理，應當嚴格的按照既定的要求和規章制度，不斷的實現對行為的完善和改進，并且嚴格的依照相關標準，建立起相對應的控制管理中心，明確的規定權利和義務范圍，增強行為準則的規范化處理，不斷的實現對操作流程的完善和健全，并且以此為基礎建立起相對應的規章和行為準則，加強對整個過程的操作和管理，如果出現有違規的情況應當進行依法的處理。對其中諸多的因素進行系統性的考察，通過公正的處理原則，針對其中存在的不良情況進行依法的處理，避免出現不良操作的現象，同時對問題的解決方式和改革的途徑等進行綜合性的研究，進而以此為基礎營造出一種良好的工作環境，真正意義上發揮出利率市場化下銀行風險管理工作的效益和價值。

通常來說銀行的風險控制主要的取決于以下兩個因素：銀行本身控制風險的能力和政府的調控，其中銀行本身是主要的因素，政府是次要的因素，所以，政府相應的風險控制的策略應該以降低銀行自身的風險為主，加強銀行的外部控制為輔。銀行的主要控制措施有以下幾點：首先應該先放開貸款的利率，然后再放開存款利率，各個銀行自身情況不同，所以要根據自己行的現況來制定應急措施。其次政府放開貸款的利率，同時依然要控制存款的利率，這樣就能夠有效的降低銀行的經營的成本，以此來減少銀行經營過程中的風險。政府將存款的利率控制在競爭性均衡的水平之下，這就為銀行創造了租金的機會，租金主要是指在超過競爭性市場所能夠產生的收益。

在現代化的銀行風險管理發展過程當中，廣大企業的管理者還應當很好的從自身的角度和利益著手，真正意義上建立起以現代化管理服務體系政策為保障的工作環節，更好的促進相關事業的發展邁向一個嶄新的階段之中。以確保銀行風險管理控制達到最佳水準，這一點同樣是當前企業管理之中的重點和難點所在。

四、結束語

總的來講加強利率市場化下銀行風險管理建設意義重大，正如上文所分析到的，隨著當前市場形勢的不斷改革，相關改革工作不斷的深入進行，在當前的工作趨勢之下加強對銀行風險的分析，有著巨大的意義，綜上所述，根據對當前現代化的利率市場化下銀行風險管理現狀和工作的發展情況等進行綜合性的研究，從實際的角度著手對工作額指導思想以及基本的原則理念等進行綜合性的分析，旨在更好實現相關事業的改革，更好促進利率市場化下銀行風險管理建設邁向一個嶄新的高度之中。

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