“互聯網+”時代下傳統銀行的出路

江晶晶

由于涉及金融行業系統安全的問題，銀行在應對互聯網變革時，需要充分考慮行業的特有屬性，必須依托原有的存貸業務并繼續做好金融產品設計和風險控制，這才是“互聯網+”時代傳統銀行的前景和未來。

1 “互聯網+”浪潮符合歷史發展邏輯

“互聯網+”浪潮內生于技術，全球歷次大的發展革命都緣于科技的推動。移動互聯網、云計算、物聯網、大數據技術等新一代信息技術的發展成熟，將傳統行業置于互聯網革命的大環境之中。

互聯網的特征在于“無孔不入”，因此，互聯網革命的爆發必將影響傳統行業。同時，互聯網的優勢在于渠道拓展，因此主要是通過對渠道的影響深入到傳統行業。總之，“互聯網+”是順應技術發展的趨勢，其對傳統行業的影響絕不應是自上而下的推動，而應是自然而然地滲透。

2 順應趨勢，主動轉型

當前普遍存在的“互聯網+”模式是：互聯網行業率先在傳統行業跑馬圈地，申請各類牌照資質，為涉足和改造傳統行業準備門票，而傳統行業的應對之策往往是選擇與互聯網企業合作或新建相應部門去互聯網領域“嘗鮮”。

互聯網行業對自身特征最為了解，這也正是“互聯網+金融”“互聯網+汽車”“互聯網+醫藥”等行業總是互聯網企業先動起來的根本原因。互聯網行業的高滲透性決定了傳統行業不僅不應坐等被滲透，而且還應該更主動地快速摸清互聯網的特征，順勢而動。被動地等待只能讓傳統行業錯失率先轉型布局的先動優勢。

互聯網對銀行的影響主要在客戶需求分析方面。除渠道之外，互聯網對銀行的影響還在于基于大數據的客戶及產品需求分析。貸款是銀行的主要業務，而互聯網金融本身就內生于中小微企業的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯網企業由于掌握中小微企業的大量數據，基于大數據技術可以快速分析客戶的真實貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，因此，低成本、與中小微企業融資需求相契合的互聯網金融應運而生。

3 銀行業應依托既有優勢應對競爭

銀行業應對互聯網時代的變革絕不應以己之短攻彼之長。“互聯網+”對傳統金融機構最特殊的影響路徑表現在銀行，而傳統銀行當前的應對之策卻與其他傳統行業一樣，僅僅表現在渠道方面，各大銀行基本遵循以下三大舉措：第一，加強建設電子銀行，進一步提升ATM、網上銀行、手機銀行的使用效率；第二，新設電商平臺，比如建行設立的“善融商務”銀行電商平臺，華夏銀行設立的“電商快線”，交行設立的網城“交博匯”等；第三，統籌加強全方位網上營銷，比如工行在系統內組建成立互聯網金融營銷中心，統籌工行內部所有涉及互聯網金融的業務營銷推廣和運營管理等。但是，由于渠道優勢主要聚集在互聯網企業，因此銀行在渠道端的改進很難勝過互聯網企業。

在“互聯網+”時代，銀行應充分利用自身的專業技術優勢，在貸款等金融產品方面吸收互聯網精神的精髓。互聯網企業已經率先通過大數據等互聯網技術吸引了有貸款需求的中小微企業甚至個人。此時傳統銀行應先厘清互聯網對傳統金融機構的影響路徑，再有的放矢進行轉型。銀行的轉型重點不應僅在渠道建設，也不應激進效仿互聯網企業做中小微企業業務擴張，更不應跟著電商等互聯網企業亦步亦趨地做快速消費品行業貸款，而是要將移動互聯網、云計算、物聯網、大數據技術等新一代信息技術植入自身有優勢的大型企業客戶層面中，深耕房地產和汽車等行業，最終在作為其核心的貸款業務中融入互聯網理念，并繼續做好金融產品設計和風險控制，這才是“互聯網+”時代下傳統銀行的前景和未來。

4 與電商合作，規避來自互聯網的沖擊

未來，銀行的互聯網化之路必然在于依托自身的金融專業優勢發展金融產品，但在當前的局勢下，以電商為代表的互聯網企業已經乘著互聯網的東風無孔不入，銷售渠道拓展迅速，深度蠶食銀行業傳統的貸、匯兩大業務，通過余額寶等理財新方式擠占存款份額。此時，銀行業若坐視不理，獨自深耕金融產品，則很有可能面臨業績下滑甚至被擠出市場的風險，因此，在互聯網時代，銀行勢必要通過與以電商為代表的互聯網企業合作來規避沖擊。

事實上，銀行與電商之間的合作早幾年前就已悄然鋪開。2010年之前，銀行業與其他行業之間僅存在存、貸、匯等交易關系，二者涇渭分明；2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國內首家在全國范圍內完全面向電商小微企業融資需求的小額貸款公司，以消費品為主的傳統電商與銀行開始出現業務交叉；2012年11月27日，京東與中行北京分行簽署全面戰略合作伙伴關系，正式公布開始提供“供應鏈金融服務”，傳統電商與銀行開始了第一波合作；2013年5月31日，寶鋼集團上海鋼鐵交易中心正式掛牌，并與當時的深圳發展銀行、上海浦東發展銀行等開展合作，共同提供鋼鐵行業供應鏈金融服務，自此開創了傳統工業品行業與銀行業的新合作，電商與銀行之間從簡單的業務交叉邁向助貸合作。

當前，電商巨頭紛紛涉足資金融通業務，同時，銀行巨頭也開始搭建電商平臺，電商與銀行之間的跨界業務交叉將競爭推向白熱化。作為電商龍頭企業，阿里巴巴于2010年6月率先成立浙江阿里巴巴小額貸款公司，為其電商平臺的小微企業提供融資服務；隨后京東、慧聰、蘇寧易購等電商也紛紛涉足小額貸款業務。在銀行方面，建行率先于2014年6月推出電商平臺“善融商務”；今年年初，中信銀行首推“搖一搖”手機轉賬支付服務，又于3月推出金融商城。電商通過為客戶提供附加值探索拓展融資業務，同時銀行通過設立電商、支付平臺獲得更多真實交易數據，很多電商與銀行都將全面試水業務作為涉足互聯網金融的第一步。

電商與銀行逐步探索合作的第二步是通過分工各取所長。大型電商與銀行之間從兩方面開展的戰略合作：一方面是通道服務，阿里依托支付寶第三方支付平臺，打通與民生銀行的資金結算通道，依托電商平臺，提供金融產品銷售通道；另一方面是供應鏈金融服務，電商針對其小微企業客戶，獲取并挖掘供應鏈上的真實交易數據、物流數據、客戶評價數據及認證等信息，基于對數據的分析，判斷小微企業的信用狀況，將該信用信息與銀行共享，為銀行提供助貸服務，有助于銀行向該小微企業提供融資服務。

在電商與銀行的合作中，電商具有數據信息優勢，銀行在金融產品方面具有優勢，加之第三方支付機構以互聯網支付和移動支付技術優勢來降低交易成本，從而共同向更廣泛的客戶群體提供更高效的金融服務。

信貸與支付兩大業務的協同效應大于直接競爭。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業務看似擠占了傳統金融機構的業務領域，但事實上電商提供的信貸與支付服務并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統金融機構達成了協同效應。從信貸業務的層面上來看，電商與傳統金融機構的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統金融機構特別是商業銀行則較少與中小微企業之間開展信貸業務。從支付業務的層面上來看，涉足互聯網金融的電商企業作為互聯網企業，大多經營靈活，能夠更好、更快地運用互聯網與移動互聯網技術開發支付新模式，而支付、結算是金融業務的基礎，因此電商對支付模式的探索和創新恰恰能夠支撐傳統金融機構的發展，二者的協同效應遠遠大于直接競爭。

電商與銀行融合探索金融行業升級版。電商與銀行發揮各自優勢，在合作中形成互聯網金融新模式。當前，電商正在依托數據優勢向其承載的供應鏈兩端延伸。一是向電商平臺物資流端延伸至供應鏈上游數據流端，注重原始數據的獲取、整理，在電商平臺進行過交易的客戶均產生一系列真實交易數據、物流數據、客戶評價數據及認證等信息，而批量處理大數據正是電子信息類企業的行業優勢。二是向供應鏈下游資金流延伸，通過量化處理數據得出對客戶的信用評價，由此，客戶的零散信息就通過大數據量化分析產生了價值，成為獲得融資服務的依據，使電商提供金融服務成為可能。同時，在大數據、云計算、移動互聯網等技術浪潮的推動下，金融業正加速互聯網、移動互聯網技術的運用，技術首先改變傳統金融機構的銷售模式，其次豐富支付手段，最終在作為其核心的信貸業務中融入互聯網理念。電商與銀行從簡單的業務交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經跨越了正面沖突的直接競爭階段，二者將攜手邁向未來的融合。

收稿日期：2015-07-08