銀行小額貸款業務發展現狀與路徑選擇探討

徐靖

摘 要：社會主義市場經濟和開放型經濟新體制的快速發展，為銀行小額貸款業務的發展提供了重要的契機，小額貸款業務的主要服務對象是農戶、中小微型企業，為其提供必要的創業和服務資金，進而促進農戶及中小微型企業的自我發展，有效的解決了農戶及中小微型企業融資困難的問題，銀行小額貸款業務的發展是銀行業務的發展和延伸，并為銀行的商業化發展提供了一種新型的業務模式。基于此，本文從銀行開展小額貸款業務的重要性為主要出發點，論述了銀行小額貸款業務發展的現狀，分析銀行小額貸款業務發展過程中存在的問題，并提出有針對性的解決對策。

關鍵詞：銀行小額貸款業務；發展現狀；路徑選擇

銀行小額貸款業務的發展具有明顯的商業化特征，是我國銀行業務的豐富和發展，將盈利化發展作為自身運作模式的根本目的。隨著社會經濟的快速發展和人民生活水平的不斷提高，銀行小額貸款業務具有較為廣闊的發展空間，但究其業務發展水平和質量還存在部分不足，難以應對市場發展中的多方壓力和競爭，因此，面對激烈的市場競爭，小額貸款業務選擇何種路徑成為銀行發展的當務之急。

一、銀行開展小額貸款業務的重要性

銀行開展小額貸款業務是貫徹和落實以人為本科學發展的重要舉措，將中共十八大精神在銀行業務擴展中進行深入落實。我國銀行小額貸款業務起步較晚，擁有廣闊的市場發展空前和良好的市場發展前景，在我國社會主義市場經濟體制和開放型經濟新體制的推動下，銀行開展小額貸款業務能夠有效的提高銀行核心競爭力，使其在市場競爭中居于有利地位，進而促進和實現自身的可持續發展。我國大力扶持中小微型企業和農戶的發展，重視社會各個環節的協調發展，銀行發展小額貸款業務有利于銀行客戶范圍的拓展，開辟新的市場，不斷加深市場開辟的廣度和深度，形成新的經濟增長點，同時，銀行小額貸款業務的發展以農戶和中小微型企業為主要服務對象，極大程度上解決了企業融資困難和農戶貸款不變的問題，業務范圍具有明顯的普遍性，有利于構建社會主義和諧社會，實現共同富裕的奮斗目標，促進我國國民經濟又好又快發展。

二、銀行小額貸款業務發展的現狀

1.貸款組織機構日趨完善

銀行小額貸款的組織機構日趨完善，隨著社會經濟的快速發展和國家相關政策的扶持，銀行小額信貸業務逐步發展完善，企業內部不斷進行產業結構調整，對各種資源進行優化合理配置，成立專門還的貸款組織部門和機構，并聘請專門化的人員進行相關操作，銀行小額貸款業務的操作流程逐漸朝著規范化和科學化的方向發展。郵政儲蓄銀行在國家政策的扶持下，提高資源和部門的整合能力，完善金融服務功能，逐漸向商業銀行轉型，銀行內部成立了專門化的小額貸款審批中心，下設不同職能的組織機構，實現了小額貸款業務的分級化管理，形成了儲貸相對分離的管理模式。

2.小額貸款業務形式多元化

銀行小額貸款業務形式具有多元化特征，不斷為銀行產品注入新的活力，增強其創新能力，對業務發展的各個環節進行全方位的改革，致力于為中小微型企業和農戶提供更為優質的小額貸款服務。中國農業銀行作為我國小額貸款業務的發展典范，業務形式不斷朝著多元化方向發展，主要有農戶小額貸款、惠民信用卡和小企業貸款三種形式，不斷擴大小額貸款業務的范圍，解決小企業和農戶融資與用資困難的問題，從各地區發展的實際情況出發，形成內容豐富、形式多樣的農業銀行小額貸款模式，提高了自身經營和發展的競爭力。

三、銀行小額貸款業務發展過程中存在的問題

1.風險管理能力較弱

我國銀行小額貸款業務的起步較晚，風險管理能力較為薄弱，風險管理機制與預警系統尚未完善，與小額貸款有關的業務制度有待豐富，在風險管理技術方面，往往采用傳統化的方式，小額貸款業務的審計與貸款程序尚未有效分離，對風險的控制和應對能力不足，加大程度上了增加了小額貸款的風險性。銀行內部管理機制的作用和效果不明顯，審計部門的職能的落實性不強，特別是對小額貸款者的綜合能力缺乏行之有效的監督和審計，審計工作存在一定程度上的片面性和果斷性，同時，審計部門、風險管理部門和業務經營部門的聯動性和銜接性不足，難以對風險進行集中性的管理，不利于銀行小額貸款業務的可持續發展。

2.小額貸款業務人員綜合素質有待提高

銀行小額貸款業務人員綜合素質有待提高，這在一定程度上導致銀行小額貸款業務的質量和效率低下。銀行的小額信貸業務工作人員大部分是從事前臺操作業務，主要涉及銀行儲蓄和其他業務，對小額信貸業務的內容和流程掌握程度較淺，缺乏專門化和嚴格化的業務知識，專業技能有所欠缺。銀行在招錄貸款人員的過程中，對人員的經驗年限要求一般是一到兩年，部分人員在貸款的審查、抵押、擔保等程序的操作上的經驗相對不足。銀行小額貸款的業務量較大，業務員數量與業務量難以形成正比，影響貸款業務的效率。

3.小額貸款產品市場定位不足

銀行小額貸款產品市場定位不足，沒有從市場和客戶的實際情況出發，缺乏有針對性的市場調研，同時產品缺乏創新能力，難以滿足客戶的多種需求。小額貸款具有時間短、數量小和成本高的多重特點，金額數量為一千元到二十萬元不等，還款期不超過一年，但是這與資本回收周期長、綜合能力較弱的小額貸款者的實際需求難以形成有效的契合，融合程度有待提高，在一定程度上流失了部分客戶資源。同時，小額貸款產品缺乏創新，沒有從地區市場發展的實際情況出發，產品缺乏針對性和創新性，服務制度和程序過于繁瑣化。

4.銀行小額貸款制度不完善

銀行小額貸款制度不完善，缺乏與之相對應的償還保障機制。目前，大部分銀行的小額貸款業務采用擔保和抵押的形式將風險降低到最低，但是在實際的調查和執行過程中，沒有與擔保人建立暢通性的溝通交流機制，擔保人對于自身所承擔的責任不明確且認識不到位，擔保制度的貫徹性和實效性難以得到有效保證。同時，銀行在實行小額貸款制度時存在一定程度上的傾向性，偏向于數額較大且利息較高的貸款業務，縮小了銀行小額貸款的業務覆蓋面，極大程度上制約了銀行小額貸款業務的發展。

四、銀行小額貸款業務發展的路徑選擇

1.強化銀行風險管理能力

銀行要不斷強化自身的風險管理能力，將小額貸款的風險性縮減到最低。銀行小額貸款的風險性較高，因此，銀行要設立風險管理機制并成立預警系統，在業務開展過程中不斷完善，豐富與小額貸款有關的業務制度，提高銀行小額貸款的風險管理技術，充分運用現代科學技術和信息技術，形成高技術的小額貸款風險管理模式，成立小額貸款風險評估部門，對風險進行綜合性和系統的分析，有效的預測風險的發展、運動規律，提高防范風險的綜合能力。同時，強化審計部門的職能落實力度，對貸款者的總額和能力進行有效的監控和審計，加強各部門之間的聯動性，促進銀行小額貸款業務的可持續發展。

2.全面提高小額貸款業務人員綜合素質

全面提高小額貸款業務人員的綜合素質，提高銀行小額貸款業務的質量和效率。銀行內部要加強對貸款業務從業人員的專業技能培訓，建立完善的系統和機制，提高人員的專業技能，充分發掘業務人員的潛能，提高小額貸款人員的市場認知能力、營銷能力和業務拓展能力，設立績效考核評估機制，充分調動貸款人員內的工作主動性和積極性，定期評選優秀業務人員，發揮典型的示范帶頭作用。在人才的引進和招聘過程中，要重視人才的綜合能力和專業技能，聘請專業貸款人員和經驗豐富的業務骨干，不斷增加業務人員數量，提高小額貸款業務的效率和服務質量。

3.對銀行小額貸款產品進行精準化的市場定位

對銀行小額貸款產品進行精準化的市場定位，從市場發展的實際情況出發，增加小額貸款產品的創新性，提高銀行小額貸款業務的核心競爭力。小額貸款業務要以客戶的實際需求為主，根據不同需求的客戶制定有針對性的金融服務產品，充分挖掘潛在客戶，逐步擴大農戶和中小微型企業的客戶范圍，通過內容豐富、形式靈活、服務優質的小額貸款產品滿足不同客戶的需求，提高產品與小額貸款者需求的契合度。同時，增強產品創新能力，發揮市場在資源配置中的基礎性作用，以市場為導向，對小額貸款產品的價格、服務制度和程度等內容進行創新，簡化高信用客戶的貸款程序。

4.完善銀行小額貸款制度

逐步完善銀行小額貸款制度，建立與之相對性的償還保證機制。首先，在國家政府的大力扶持下，銀行要逐步建立專門化和獨立化的小額貸款經營部門，擴大小額貸款的業務范圍和內容，通過多種多樣的形式擴展市場范圍，從深度和廣度兩個方面提高銀行小額貸款的市場占有率。其次，加大銀行小額貸款的宣傳力度，樹立銀行良好的企業和品牌形成，形成潛在品牌效應，使廣大農戶和中小微企業加深對銀行小額貸款業務的理解。最后，與擔保人建立暢通性的溝通交流機制，使擔保人明確自身所承擔的責任，保證制度的貫徹性和實效性，擴大銀行小額貸款業務的覆蓋面，促進銀行小額貸款業務的全面化和高效化發展。

五、結語

綜上所述，銀行小額貸款業務是銀行可持續發展的重要組成部門，在新的時代發展背景下，加強對銀行小額貸款業務的發展有利于實現銀行金融產品創新，為廣大農戶和中小微型企業提供重要的資金支持，為銀行的商業化發展打下堅實基礎，面對銀行小額貸款發展過程中存在的問題，則要從風險管理、人才培養、市場定位和制度完善等方面提高其可持續發展能力，以此來促進小額貸款業務的高效化發展。

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