銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的成因與控制措施分析

周旭紅

[摘要]操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行在柜面操作過程中必然要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行柜面操作的質(zhì)量和服務(wù)效率都有著重要的意義。同時(shí)，銀行柜面的業(yè)務(wù)內(nèi)容繁多、操作流程較為復(fù)雜等，都會(huì)增加銀行柜面的操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的控制，提高銀行柜面操作的水平和質(zhì)量，減少柜面風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，是銀行在柜面管理過程中必須重視的一項(xiàng)工作。文章將針對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的具體內(nèi)容以及形成原因進(jìn)行分析，進(jìn)而針對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的控制提出相應(yīng)的建議措施。

[關(guān)鍵詞]銀行柜面；操作風(fēng)險(xiǎn)；成因；控制措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536096

銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，指的是銀行在營(yíng)業(yè)過程中由于種種人為因素和管理因素，包括內(nèi)部因素和外部因素等諸多因素內(nèi)容造成的銀行工作人員在柜面工作的過程中出現(xiàn)操作失誤的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。同時(shí)，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)還具有無法預(yù)知、破壞性強(qiáng)等相關(guān)特點(diǎn)，對(duì)銀行的正常發(fā)展和盈利效益，甚至對(duì)銀行自身聲譽(yù)都會(huì)造成非常不利的影響。比如近期出現(xiàn)的多起存款失蹤案件，無論是否銀行自身管理不當(dāng)引起，都對(duì)銀行聲譽(yù)造成不良影響。

1銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的具體內(nèi)容

具體來講，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容主要包括以下幾點(diǎn)。

11柜員管理風(fēng)險(xiǎn)

柜員管理風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容主要包括柜員在銀行柜面業(yè)務(wù)中崗位設(shè)置過多，造成業(yè)務(wù)員出現(xiàn)一人多崗現(xiàn)象，對(duì)柜面業(yè)務(wù)人員的工作能力提出了很高的要求；同時(shí)柜面業(yè)務(wù)人員在管理權(quán)限上控制不嚴(yán)，會(huì)造成柜面越權(quán)操作的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。還有柜面人員的流動(dòng)性越大，柜面人員管理的壓力越大，風(fēng)險(xiǎn)防范能力也越弱。

12賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)

賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)主要指的是柜員在銀行業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著不按標(biāo)準(zhǔn)流程走、盜取用戶銀行賬號(hào)、不認(rèn)真申請(qǐng)用戶賬號(hào)進(jìn)而造成申請(qǐng)失誤等諸多失誤操作現(xiàn)象，對(duì)銀行客戶的賬戶安全造成極大的威脅。

13單證管理風(fēng)險(xiǎn)

單證管理風(fēng)險(xiǎn)主要指的是單證管理人員在自身工作內(nèi)容上的失誤，出現(xiàn)越權(quán)現(xiàn)象，造成重要單證丟失等，甚至部分單證管理人員存在著業(yè)務(wù)公章隨意使用、不合理保管、混用亂用的現(xiàn)象。

14授權(quán)管理風(fēng)險(xiǎn)

授權(quán)管理風(fēng)險(xiǎn)主要指的是柜面工作人員在現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、開戶、開證等授權(quán)的過程中沒有執(zhí)行相應(yīng)的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，形成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，以及部分柜員在賬戶管理的過程中沒有經(jīng)過真實(shí)性的驗(yàn)證，就提前辦理業(yè)務(wù)，甚至逆流程操作等現(xiàn)象。

15現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是銀行柜面操作中最常見的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，具體來講，現(xiàn)金操作風(fēng)險(xiǎn)主要指的是現(xiàn)金保管不當(dāng)、現(xiàn)金點(diǎn)驗(yàn)不清、用戶身份真實(shí)性有待審核、假幣進(jìn)庫(kù)現(xiàn)象等，這些都是銀行柜面業(yè)務(wù)在現(xiàn)金管理過程中的常見風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。

2銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

具體來講，造成銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的具體因素主要包括以下幾點(diǎn)。

21人為因素

在銀行柜面操作管理的過程中，最有可能造成銀行柜面操作出現(xiàn)失誤現(xiàn)象的因素就是人為因素。柜員作為銀行柜面操作中的直接操作人員，柜員自身的道德素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、思想素質(zhì)以及精神、身體狀態(tài)等，都與柜面操作質(zhì)量息息相關(guān)，而部分銀行在柜員的培訓(xùn)教育過程中，存在著柜員崗位職責(zé)制定流于形式、柜員崗位技能掌握不夠熟練、柜員實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏歷練、柜員工作疑惑缺乏指導(dǎo)等現(xiàn)象，對(duì)于柜員的職業(yè)素質(zhì)以及工作能力都會(huì)造成非常嚴(yán)重的不利影響。

22制度因素

柜面制度是指導(dǎo)銀行柜面人員開展業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)，管理制度自然也就成為銀行柜面操作過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。事實(shí)上，當(dāng)前銀行在柜面管理制度建設(shè)及優(yōu)化過程中存在著制度僵化、操作性不強(qiáng)、制度建設(shè)與系統(tǒng)交易不契合、制度規(guī)范令出多門、柜面各項(xiàng)制度繁雜，甚至出現(xiàn)相互矛盾的情況。在銀行柜面管理制度的貫徹落實(shí)上也存在各項(xiàng)制度不落實(shí)，違規(guī)操作等情況，對(duì)銀行柜面制度的效能作用發(fā)揮造成了非常不利的影響，對(duì)于銀行柜面管理的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也形成了一定的制約。

23管理因素

柜面人才培養(yǎng)計(jì)劃缺失，人員流動(dòng)性過大；柜面管理失當(dāng)，對(duì)工作內(nèi)容進(jìn)行錯(cuò)誤的指導(dǎo)，管理失誤導(dǎo)致柜員工作負(fù)荷加重，忽視柜員日常思想管理等，也是造成柜員在銀行柜面操作中出現(xiàn)失誤的重要原因。銀行操作系統(tǒng)建設(shè)不合理，優(yōu)化不及時(shí)，比如操作界面不友好，系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致授權(quán)控制失誤，新業(yè)務(wù)系統(tǒng)未及時(shí)優(yōu)化，人為增加人工操作環(huán)節(jié)等情況，都會(huì)增加柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

3銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

針對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，本文提出以下控制建議措施，以達(dá)到有效規(guī)避銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。具體來講，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的控制措施主要包括以下內(nèi)容。

31加強(qiáng)銀行柜面工作人員的培育

銀行需要不斷加強(qiáng)對(duì)柜面工作人員的教育培訓(xùn)工作，建立柜員、營(yíng)業(yè)經(jīng)理、大堂經(jīng)理等多層次的人才培育機(jī)制。通過培訓(xùn)，使銀行柜面工作人員能夠掌握熟練工作技藝，擁有專業(yè)的職業(yè)意識(shí)，進(jìn)而出色地完成銀行柜面相關(guān)的業(yè)務(wù)工作內(nèi)容。具體來講，銀行首先需要加強(qiáng)對(duì)柜面業(yè)務(wù)人員工作能力的培訓(xùn)，采取導(dǎo)師帶訓(xùn)、統(tǒng)一培訓(xùn)、上崗實(shí)踐等多種方式完成對(duì)員工柜面業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)；其次銀行需要針對(duì)柜面工作人員的工作標(biāo)準(zhǔn)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)，銀行可以采取理論培訓(xùn)、實(shí)踐培訓(xùn)、榜樣培訓(xùn)以及案例分析等多種培訓(xùn)方法，加深銀行柜面工作人員的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保證柜面工作人員能夠清醒的認(rèn)識(shí)到自身工作標(biāo)準(zhǔn)的重要性；最后，銀行應(yīng)建立柜面后備人才的培育機(jī)制，針對(duì)目前柜面人員流動(dòng)性強(qiáng)的情況，銀行應(yīng)側(cè)重培養(yǎng)綜合性柜員、營(yíng)業(yè)經(jīng)理助理等后備人才。在人才流失嚴(yán)重的情況下，網(wǎng)點(diǎn)的柜面人員不至于出現(xiàn)斷檔，而可以迅速調(diào)整人員，組織生產(chǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

32加強(qiáng)銀行柜面管理制度的優(yōu)化貫徹

銀行還需要不斷加強(qiáng)對(duì)柜面管理制度的優(yōu)化建設(shè)以及貫徹落實(shí)，保證銀行柜面管理制度能夠充分地發(fā)揮相關(guān)管理職能，為柜面操作樹立優(yōu)良的操作標(biāo)準(zhǔn)。具體來講，銀行首先加強(qiáng)對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的建設(shè)，針對(duì)柜面業(yè)務(wù)人員的工作職責(zé)、工作權(quán)限、工作范圍等進(jìn)行清晰明確的規(guī)范，確保工作人員不會(huì)出現(xiàn)越權(quán)操作的行為；其次，銀行應(yīng)該著重制度梳理，統(tǒng)一規(guī)范。根據(jù)當(dāng)前銀行柜面業(yè)務(wù)面臨的實(shí)際情況，改進(jìn)銀行柜面業(yè)務(wù)的操作流程標(biāo)準(zhǔn)，建立銀行柜面業(yè)務(wù)操作流程標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)急方案，保證銀行柜面工作人員能夠在標(biāo)準(zhǔn)的促進(jìn)下，更加有效地提升銀行柜面操作標(biāo)準(zhǔn)，避免柜面操作風(fēng)險(xiǎn)；最后，銀行應(yīng)該確保柜面管理制度的貫徹落實(shí)，采取有效的考核監(jiān)督制度，保證銀行柜面操作的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到有效的提升。

33加強(qiáng)銀行柜面工作人員的考核管理和系統(tǒng)建設(shè)

首先，銀行應(yīng)該采取嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施，對(duì)柜面工作人員的工作評(píng)價(jià)做到有獎(jiǎng)有罰，獎(jiǎng)罰分明。同時(shí)，應(yīng)提倡多獎(jiǎng)勵(lì)，少處罰。銀行還應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)成果、操作標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督與考核，加強(qiáng)柜面工作人員激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用，采取事前標(biāo)準(zhǔn)、事中考核、事后檢驗(yàn)的方式達(dá)到相應(yīng)的考核監(jiān)督目的，最終有效地完成對(duì)銀行柜面工作人員的監(jiān)督考核。其次，銀行應(yīng)重視柜面操作系統(tǒng)的優(yōu)化，加大對(duì)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)優(yōu)化資金投入，通過系統(tǒng)優(yōu)化，提高系統(tǒng)可操作性和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

4結(jié)論

綜上所述，本文對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的成因以及相應(yīng)的控制措施進(jìn)行了具體的分析和闡述，銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的專業(yè)形象有著極為嚴(yán)重的損害，對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益也會(huì)造成非常大的損失，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生存之本，銀行一定要加強(qiáng)對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的控制，保障銀行業(yè)務(wù)的正常開展和健康發(fā)展。

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