試論企業聯保互保風險與防范化解對策

管加清

摘 要：文章分析了企業聯保互保風險的現狀和成因，提出了相應的對策。

關鍵詞：企業 聯保互保 現狀 成因 防范化解 對策

中圖分類號：F270，F830.56

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-282-02

當前在我國長三角地區，特別是江浙一帶，信貸聯保互保風險先后大量暴露，引起社會高度關注，金融監管層、經濟界、學術界、銀行界對該問題的現狀、成因、防范化解風險的策略進行探討和研究，防止區域性金融風險的擴散和漫延。

一、企業聯保互保風險的現狀和成因

據中國人民銀行有關數據顯示，在浙江省內，互保聯保方式約占企業總融資比例的40%。中國人民銀行杭州中心支行2013年12月末開展了企業擔保情況專項調查，共涉及溫州轄內的14家較大型的商業銀行，200名對公客戶經理，3117個企業貸款戶，486億元企業貸款余額，結果顯示涉及擔保的企業占全部企業的比例為67.8%。來自溫州市某區人民法院課題組的數據顯示，在2012全年和2013年前8個月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔保的案件比例分別為96.7%和94.3%。有關數據表明，浙江銀行業不良貸款處置壓力較大。

據報道，浙江某市有幾百家知名民營企業，近日聯名上書向政府緊急求助，懇請政府幫助他們渡過因銀行催貸、抽貸而面臨的難關。這些民企明確提出兩點訴求：第一，希望政府成立專門小組盡快處置危機；第二，希望政府出面協調銀行暫停收貸。

這場金融風波的根源在于所謂的“聯保互保”制度。長期以來，民營企業因為缺少擔保，很難從銀行貸得資金。所以企業之間就進行了“聯保互保”，這才從銀行貸得生產經營所必須的資金。“風險”是金融行業核心的問題，銀行要求擔保的原因就是借此控制風險。“聯保互保”幫助一些企業獲得貸款，自然也就代替銀行承擔了風險。

“聯保互保”風險形成的原因：專家普遍認為，當前“聯保互保”風險的形成，既和經濟下行的宏觀形勢有關，也和地方政府、企業、銀行的因素有關。

銀行界的傳統觀點認為：長三角地區回報高、效益好。但是，當前宏觀經濟下行壓力大，長三角地區沒能成功實現產業升級，涉保企業積累的大量金融風險逐漸暴露。因此該地區，尤其是浙江的很多涉保企業陷入困境。而“聯保互保”實行的多企業保證，一旦某借款企業出現違約，聯保多家企業承擔擔保責任。

另外，監管層人士表示，銀行內部經營績效和風險激勵的短期化傾向，違規攬存，使得實際風險管理被形式上的合規操作取代。了解情況的專家指出，在局部地區，比如江蘇某地一些大型銀行風險管控不到位，對潛在風險不敏感有很大關系。

地方政府出于GDP考核的壓力，或明或暗授意企業聯保互保。來自政府的無形壓力使得銀行只能接受低質量的擔保，削弱了銀行鑒別風險、甄選企業的能力。

企業方面的因素是，有些企業沒有形成良好的公司治理機制，沒有履行嚴格的擔保手續，偏離主業經營，抗風險能力弱，有的企業甚至利用聯保互保惡意騙貸。

二、防范化解企業聯保互保風險的對策

1.擴大信用貸款，減少和消除聯保互保風險隱患。建立健全信用金融基礎制度，打造金融生態環境，加強信用評價體系建設。企業融資難的根源是銀企之間的“信息不對稱”，而最佳解決方案是構建企業資信評級體系，使銀行能低成本地評估民營企業的融資風險。

加強民營企業信用評價體系建設，必須確立企業信用征信制度。在設計民營企業信用評價體系時，要高度重視資產負債率、資金周轉率和凈資產收益率等財務分析指標，并要充分考慮企業的發展能力、創新能力和誠實經營行為。要建立完善的企業信用查詢系統，提供統一的企業信用數據檢索平臺，逐步實現企業信用信息查詢、交流和共享的社會化。建立在保項目的風險預警系統，信用擔保機構給企業提供擔保后，由于承擔了相應的法律和經濟責任，所以擔保機構可以有限介入企業治理，向被擔保企業派駐財務總監，監控企業財務，并提出意見和建議，及時采取風險防范措施。企業資產處理影響到擔保人權益，必須事先取得擔保機構的同意。建立民營企業信用管理系統，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，強化民營企業信用觀念，嚴懲失信行為，以貸款銀行的貸款風險預警系統為基礎，對在保項目進行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險。對民營企業信用擔保機構預警的主要方法是，建立不良資產比例、資產流動性比例、盈虧狀況、資本充足率、費率變動的狀況、擔保風險度的變化、內控完善程度以及市場風險水平為核心的整套風險監測、預警指標體系。

2.政府處理風險應明確自身的角色，應該更多讓市場發揮作用。建立政府補償機制，保證擔保機構有穩定的補充資金。要設立企業擔保基金，擔保基金規模不能太小，不能過于分散，只有達到一定規模，才能抵御風險。在擔保機構出現資金短缺時，政府能及時提供補充，保證民營企業順利擔保。在政策上保護微小企業的健康發展，加強對民營企業支持力度。針對民營企業融資難問題，政府需要進行體制創新，從完善財政再擔保制度，給民營企業稅費優惠等方面予以幫助。依據法治原則，有序開展企業破產重組，這是調整經濟結構、化解產能過剩和優化產業結構的必要舉措。推進科技型企業信貸保險、擔保公司、保險公司、銀行合理承擔風險。

3.加強企業自身建設，增強化解風險能力。民營企業必須直面不斷變化的市場環境，對可能發生的重要事件、機遇和威脅、優勢和劣勢及時做出靈敏和正確的反應，準確預測和把握本行業產品、技術的變化方向及趨勢，適時調整自身的戰略發展方向，轉換技術、市場策略及管理方法，增強自身的競爭優勢。

建立有效的管理機制。在內部不斷完善法人治理結構，建立一個規范有效的權力制衡機制，減少內部人控制問題，建立起內部穩定、規范的權力與決策機制，處理好各利益主體之間的關系，建立起有效的激勵約束機制，從而提高民營企業的管理能力。同時，加強民營企業的管理制度創新，改革一切與市場經濟相悖的管理機制，提高企業的管理水平和效益。

塑造優秀的企業文化，以誠信至上為企業的核心價值觀。民營企業要提高核心競爭力，必須在企業文化這個核心上下功夫。高科技可以發展，制度可以制定，但體現企業全體員工精神境界和精神風貌的企業文化，卻是很難移植、很難模仿的。因此，企業應注重塑造適應自身特色的企業文化，使之成為企業發展的內生動力和不竭源泉，以此增強化解風險的能力。

參考文獻：

[1] 2010年上半年溫州市金融形勢分析報告.人民銀行溫州中心支行，2010（7）

[2] 溫州民間資本艱難轉型.中華工商時報，2010.1.4

（作者單位：豐華科技發展公司 浙江溫州 325000）

（責編：李雪）