“一帶一路”戰略推動保險區域一體化建設

鄧韻怡

摘要：“一帶一路”是我國的重大戰略，為相關區域性經濟發展創造了巨大機遇，對金融服務行業發展有著戰略性的引導作用。為了適應區域經濟發展，推進保險區域一體化建設，以“一帶一路”為出發點，以互聯網為新手段，尊重區域特點，制定適應不同區域情況的發展措施，實現保險區域一體化發展目標。

關鍵詞：一帶一路；互聯網+；區域化；保險一體化

“一帶一路”是現代中國社會經濟發展的重大戰略，惠及相關國家和地區，同時也給國內的產業發展帶來了巨大機遇。我國保險業必須抓住這個機遇，按照新國十條的要求，運用“互聯網+”這個現代化手段，有效推進保險區域一體化建設。區域的劃分有很多標準和方法，本文只依據同質性區域和異質性區域劃分結果對保險業區域一體化建設進行初步研究。

一、保險業的 同質性區域一體化建設

（一）同質性區域共性特點

同質性區域資源稟賦相近，產業結構相似，產業大規模企業比較集中，而小型輔助性企業也比較廣泛，經濟開發程度相當，政府的管理政策和服務方式較為專一，區域產業發展水平占全國發展水平的比重較大、并有一定影響力。同質性區域內的產業集群競爭異常激烈、技術研發能力很強，形成高度專業化和精細化分工。市場化程度和區位環境因素影響同質性區域吸引外資的能力，經濟發達程度和交通便利性決定了區域的進出口貿易和海外投資，政策環境影響區域內基礎設施建設和固定資產投資的方式。同質性區域的技術創新、產品生產及推廣受到從業者素質、市場化成熟度、金融基礎環境以及信息、交通等因素的影響。同質性區域的經濟開發很大程度上要依靠政府的政策和基礎環境打造的支持，要通過良好的金融環境來推動并保障區域經濟的發展。

（二） 同質性區域的發展思路

1.集中區域優勢資源，實施重點突破。在同質性區域中，存在適宜的基礎條件和環境，適合產業集中發展和大規模貿易結算。對不適宜產業發展的環境必須進行改善，不具備的條件要盡快完善。因此，區域發展的思路是，“專、精、深、細”。不要求各類產業全面開花，而是要集中有利資源，突出區域優勢，將一個或者兩個產業做出特色，成為行業標準，在重點省市構建區域內部合作平臺，實施重點突破。

2.完善功能，提高區域平臺的綜合服務能力。區域合作平臺既是區域內部經濟合作的重要平臺，也是跨區域建立經濟合作的助推器。目前，區域合作的平臺建設比較滯后，功能還不完善，特別是資源產品的精深加工、專業化市場建設、金融服務能力、貿易便利化服務、信息服務等關鍵領域還有很大提升的空間。為了進一步推進同質性區域經濟發展，需要瞄準區域中亟需完善的薄弱環節，不斷完善區域平臺的功能。

3.依托重點中心城市，提高集聚區域輻射能力。中心城市的區位條件比較優越，基礎設施相對完善，具備較高的資源環境承載能力，是集聚人口和產業的主要區域，也是構建同質性區域平臺的重要依托。推進區域經濟發展，就要依托重點中心城市，不斷提升和完善功能，增強其集聚經濟要素的能力和對區域的輻射帶動能力。

4.打造外通內聯，提高橋頭堡作用。通過以中心城市帶動周邊城市、城鎮，形成城市集群，完善和增強區域平臺的功能，進一步發揮其在促進貿易和投資方面的橋頭堡作用，進一步發揮區域外通內聯的作用。通過推進內外部區域合作，可進一步完善區域經濟合作環境，不斷消除影響區域的經濟壁壘，包括行政壁壘、技術壁壘、市場壁壘等。同時發揮外通內聯的作用，暢通區域之間的合作通道。

（三）推進保險業同質性區域一體化建設措施

“互聯網+”正在加速發展，并創造出了前所未有的商業機遇。在這種環境下，我們應將互聯網融入保險中，將其作為現代化手段和有效工具，積極推進保險業區域一體化建設。針對同質性區域，應從以下幾方面入手：

1.確定發展方向，打造互聯網保險生態圈。區域內保險公司應當統一思想，堅持以互聯網思維、運用互聯網手段，開發適應新發展要求的互聯網保險業務品種，以新的保險商業模式和服務模式，提高線上服務能力，為各產業企業提供更便捷、更具針對性的保險服務。實現保險區域一體化建設的前提，應當把互聯網保險從渠道資源依賴型過渡到核心能力驅動型，告別保險業“野蠻生長”時代，打造互聯網保險生態圈，創新互聯網保險商業模式，為客戶提供更多與“互聯網+”時代特征相契合的保險產品和服務。

2.鼓勵創新，打造保險區域一體化發展核心競爭力。目前，互聯網保險產品同質化、整體化嚴重，產品場景化的開發深度不足，應該樹立創新思維，結合區域實際，根據“場景化、多頻化、碎片化”的互聯網保險特征，全面實現“接地氣”的互聯網保險創新。

一是鼓勵保險公司依托互聯網技術，實現保險業務與服務轉型升級。首先要做到保險產品和互聯網渠道必須匹配，因為互聯網保險對產品“自我解釋”要求較高，不適合發展復雜產品。所以產品開發應具備“簡單”、“條款嚴格明確”、“標準化”等特色。其次要做到互聯網保險和客戶群體必須匹配，產品的開發具有針對性，按照區域性的特點，利用大數據對這些潛在客戶進行分析，深刻理解各類型客戶的需求和購買行為。

二是支持保險機構創新互聯網平臺。利用互聯網為保險市場營銷提供多種類、高效率的溝通途徑，使得保險公司和客戶的互動方式更生動，能更高效地傳播信息、打造品牌和進行消費者教育。另外，保險產品的自動報價、核保、承保、網上交易將成為互聯網保險的核心競爭力。在風險識別和風險管控的前提下，保險公司應嘗試簡化承保流程，實現自動核保與承保，借助互聯網平臺，實現自動交易。這樣才能提升工作效率，吸引消費者。

三是建立險企與互聯網企業區域合作共贏模式，提升互聯網金融企業的風險抵御能力。一方面，互聯網企業不僅可以作為保險公司的銷售渠道，也可以作為保險公司的服務渠道。另一方面，保險公司將與互聯網公司開展在保險產品創新、運營創新、數據創新等方面的深入合作。同時，借助對方在大數據方面的優勢，實現從投保、理賠和定損等環節的全面互聯網化。

3.加強監管，以規范促進保險區域健康發展。互聯網保險的本質仍屬于金融，它沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性和突發性的特點。加強互聯網保險監管，是促進保險業健康發展的內在要求。因此，保險公司應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險識別和風險管理，完善內控系統，確保線上交易安全，網絡信息安全及資金安全。此外，險企應共同建立區域內保險監管制度體系，設立區域防火墻。通過加強對區域保險的監管力度，告別保險業“低門檻、少規則、缺監管”的粗放型增長模式，納入法制化規范發展軌道。

二、保險業的異質性區域一體化建設

（一）異質性區域共性特點

異質性區域資源稟賦不同，經濟開發程度參差不齊，產業種類和結構各異，產業之間存在互補或者相互獨立的現象。對于互補性產業，有利于區域打造至上而下的，具有綜合性、一體化的產業鏈，這對推動異質性區域經濟發展起著非常關鍵的作用。此區域產業集群的競爭壓力往往來自于區域外部，其發展動力來源于區域內部的市場需求，尤其是中小企業群體的發展更是需要利用互補性產業的背景，以抱團式或組合式的合作策略，找準在市場上的發力空間，形成具有競爭力、品牌知名度的企業集群。區域的產業結構差異化、多元化決定了吸引外資的能力和貿易結構占比。市場化不均衡和政策環境差異化會導致區域內固定資產投資出現分化。

（二）異質性區域的發展思路

1.積極促進區域內生拓展型產業的升級。大力構建區域內部完整產業鏈，增強制造環節的實力，積極向研發、設計等環節和高附加值環節轉移。一方面要促進產業結構的升級，例如有的地區高端創新資源豐富，其產業結構的升級應通過促進產業轉移、突出創新源頭來進行，其發展方向是第三產業、服務業和高科技產業。另一方面，積極推進制造業的結構轉型，促進產業鏈升級，實現由粗加工向深加工和自主研發、高端制造轉型。

2.融入全球化產業價值鏈。除了依托內生性的價值鏈升級路徑，異質性區域的產業分工還要積極依托全球價值鏈的升級，促進區域產業轉型，即依靠區域內經濟腹地促進協調發展的基礎上，實現產業發展模式的外源化，具體方式可以是外生性的嵌入模式也可以是內生性的模式。前者通過引進外資和技術進行，后者是通過委托加工等貿易方式嵌入發達國家的全球價值鏈體系中，實現區域產業高端化。

3.培育區域新增長極。加快推進異質性區域經濟發展，需要依托區域內重要中心城市，將其建成國際性區域中心城市，逐步打造成為與國際區域合作的經濟平臺。以區域內特大型城市為核心，分別建設區域經濟增長極，形成區域投資貿易中心。特大型城市還應發揮區域合作的引領作用，尤其是在經濟、金融、政府方面的樞紐作用。

4.大力發展口岸城市和跨境經濟合作區。口岸城市作為區域的前沿城市，在推進異質性區域經濟發展中起著前沿陣地的作用，跨境經濟合作區是區域經濟一體化的重要表現。因此，要大力發展口岸城市和跨境經濟合作區，促進區域內部的融合發展。

（三）推進保險業異質性區域一體化建設措施

異質性區域的風險種類和結構比同質性區域更復雜，因此異質性區域保險業與互聯網的跨界融合應該更廣泛和緊密。

1.建立健全法律法規，為互聯網保險創造良好的生長環境。近些年互聯網保險發展過快，擾亂金融市場正常秩序的情況時有發生，為了穩定互聯網保險的發展，尤其在網絡信息安全、電子支付結算、售后服務方面，應盡快健全相關法律法規，確保其相關的電子合同、電子支付有法可依。從監管體制方面，對區域內各家保險公司的運營能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制； 同時，監管部門需建立區域保險信用體系和互聯網保險風險防控體系，加大監控力度，確保互聯網保險公平、健康的市場環境。

2.優化產品結構，形成保險區域經營模式。保險產品互聯網銷售是一種客戶滿意度最高、成本最低、購買欲最強的商業模式。互聯網保險的跨界合作，必然會產生新的保險需求，險企必須加快新產品的研發、推廣進程，在產品設計方面，應該堅持“標準化、大眾化、簡單化”的原則，設計出全方位、多層次、簡單明了的產品。互聯網是一種新型銷售渠道和技術，險企應該很好的開發利用，這將更有利于區域銷售、投保、支付、退保、理賠等業務的快捷辦理。

3.培育保險區域聯盟集市。險企共同搭建一個網絡集中銷售平臺，客戶在這個平臺里可以便捷地了解到區域內所有保險企業的基本情況，產品的詳細信息，業務辦理流程，并且能為客戶選擇的產品進行多維度的比較，選擇出最適合客戶投保的保險公司。保險聯盟集市不僅為客戶帶來便捷，同時將擴大保險企業在公眾的影響力和業務量。

4.樹立互聯網保險品牌，穩步開拓國際市場。基于互聯網模式，大眾的消費觀念和消費方式發生著變化，由傳統消費逐步轉向網上消費，保險互助本質將回歸。保險公司應積極引導客戶樹立互聯網保險的品牌意識，通過整合、優化品牌形象，形成值得公眾信賴的互聯網保險品牌。有條件的保險公司可以建立專屬海外站點，實施海外發展戰略。

通過一帶一路戰略的實施，找準區域定位，發揮自身優勢，以保險為點，互聯網為線，加速保險業與互聯網跨界融合，推進保險區域一體化的發展。

參考文獻：

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