基于商業(yè)銀行作用及運(yùn)作模式的普惠金融體系構(gòu)建

馬紅寧

摘要：本文探討了商業(yè)銀行對構(gòu)建普惠金融體系的意義、作用以及大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，論述了商業(yè)銀行對構(gòu)建普惠金融體系的優(yōu)勢影響，通過分析在構(gòu)建普惠金融體系過程中大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行各自的定位和起到的作用，在此基礎(chǔ)上對二者參與普惠金融的不同運(yùn)作模式進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 運(yùn)作模式 普惠金融體系 定位 作用

普惠金融體系是指全方位為社會所有階層和人民群體提供有效服務(wù)的金融體系，它強(qiáng)調(diào)了將平等機(jī)會提供給一切有金融服務(wù)需求的人民群體，特別是針對中低收入群體貧困群體提供金融服務(wù)，普惠金融所追求的目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)零散小額信貸產(chǎn)品和微型金融機(jī)構(gòu)的整合，將其納入國家金融體系發(fā)展戰(zhàn)略中，使最終構(gòu)建的金融體系具有多層次、多元化、包容性的特征。

一、構(gòu)建普惠金融系統(tǒng)的意義和現(xiàn)狀

構(gòu)建普惠金融體系具有非常深遠(yuǎn)的意義，不僅推動了社會經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)步發(fā)展，而且創(chuàng)造了新的就業(yè)機(jī)會、縮小了人民群體收入分配的差距，有效減少了貧困人口數(shù)量，體現(xiàn)了社會的公平性。目前我國加快了構(gòu)建普惠金融的實(shí)踐工作，近年來，隨著商業(yè)銀行逐漸介入普惠金融體系并接觸到核心理念，促使微型金融機(jī)構(gòu)融合到主流金融體系中，通過消除二者的界限來構(gòu)建具有多元化、包容性的金融體系。在新建立的金融體系中，能為社會階層提供微型金融服務(wù)的主體不僅僅限于合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、小額商業(yè)性貸款機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)小額信貸機(jī)構(gòu)，而且還必須有主流金融機(jī)構(gòu)的介入，如國有商業(yè)銀行體系中的中國建設(shè)銀行、中國工商銀行，股份制商業(yè)銀行體系中的中信銀行、招商銀行等等。

二、商業(yè)銀行對構(gòu)建普惠金融體系的影響

當(dāng)前，構(gòu)建普惠金融體系的重點(diǎn)是要使建立的普惠金融體系具有多樣化、多層次的特征，而商業(yè)銀行由于經(jīng)過了長時(shí)間的發(fā)展，經(jīng)營狀況相對于小額貸款機(jī)構(gòu)和微型金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定，分支較多，有健全的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制并受到政府的嚴(yán)格控制，因此，商業(yè)銀行在構(gòu)建普惠金融體系中比小額信貸機(jī)構(gòu)和其他小型金融機(jī)構(gòu)更具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，無論是直接參與普惠金融服務(wù)還是間接參與，對構(gòu)建普惠金融體系都起到了積極作用。

（一）商業(yè)銀行可確保小額信貸機(jī)構(gòu)資金鏈充足

在普惠金融體系中小額信貸依舊是核心業(yè)務(wù)，但無論是小額信貸機(jī)構(gòu)還是微型金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展中普遍面臨的一個(gè)問題就是缺乏可持續(xù)資金來源，尤其是近年來小額信貸公司和微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r更凸顯出了資金不足的尷尬問題。而商業(yè)銀行在擁有雄厚資金實(shí)力的同時(shí)能憑借其良好的品牌形象和信譽(yù)保證源源不斷的吸收公民存款，這是與小額信貸機(jī)構(gòu)最大的區(qū)別，因此，促進(jìn)商業(yè)銀行融入到普惠金融體系中是突破小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展瓶頸的有效途徑。

（二）商業(yè)銀行的品牌形象有利于提升金融影響力

在商業(yè)銀行長期發(fā)展的過程中，充分積累了公眾認(rèn)知度和品牌形象感，贏得了社會上的普遍信任感，這一特點(diǎn)是傳統(tǒng)小額信貸機(jī)構(gòu)無法比擬的。商業(yè)銀行介入普惠金融體系有利于塑造普惠金融的品牌形象，幫助普惠金融業(yè)務(wù)拓寬渠道，從一定程度上消除客戶的心理戒備，從而幫助微型金融機(jī)構(gòu)吸納更多的公眾存款，使盈利機(jī)會大大增加，同時(shí)也給投資者帶來了信心，將更多的資金帶入到普惠金融領(lǐng)域中。

（三）商業(yè)銀行可為構(gòu)建普惠金融體系提供齊全的基礎(chǔ)設(shè)施

由于商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施相當(dāng)齊全，特別是擁有發(fā)達(dá)的電子渠道和支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，例如ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等。在商業(yè)銀行介入普惠金融體系后能促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)與主流金融體系的融合，并能擴(kuò)展金融服務(wù)的輻射面積。商業(yè)銀行能通過共享的方式將經(jīng)營普惠金融業(yè)務(wù)的微型金融機(jī)構(gòu)接入銀行網(wǎng)絡(luò)，有效解決微型金融機(jī)構(gòu)由于電子渠道和基礎(chǔ)設(shè)施不足而導(dǎo)致的匯兌結(jié)算問題。此外，商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)和完善的服務(wù)，能從一定程度上減少開展金融服務(wù)的成本，增大金融業(yè)務(wù)服務(wù)面積，能很好的滿足農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶的金融需求。

（四）商業(yè)銀行可為社會階層提供完善的產(chǎn)品和金融服務(wù)

普惠金融業(yè)務(wù)不僅僅限于為客戶提供小額信貸服務(wù)，還包括儲蓄、退休金、保險(xiǎn)、等一系列金融業(yè)務(wù)，目前小額信貸機(jī)構(gòu)難以涉及全面，而商業(yè)銀行擁有種類齊全的產(chǎn)品和服務(wù)，能為社會階層提供完善的產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，在其介入普惠金融領(lǐng)域后還能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)空間，促進(jìn)普惠金融服務(wù)的完善，豐富服務(wù)品種，有效發(fā)揮普惠金融方便客戶、造福人民的職能。

三、商業(yè)銀行在構(gòu)建普惠金融體系中的作用和運(yùn)作模式

（一）大型商業(yè)銀行

我國大型商業(yè)銀行目前處于金融體系核心地位，在國有經(jīng)濟(jì)體系中起著支撐性的作用，業(yè)務(wù)規(guī)模大、服務(wù)覆蓋面廣，例如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行，根據(jù)我國國情來看，在很長一段時(shí)期內(nèi)大型商業(yè)銀行都將繼續(xù)保持這種特殊的優(yōu)勢地位，但從市場配置的角度分析，大型商業(yè)銀行直接從事普惠金融業(yè)務(wù)所獲得的利益并不明顯，結(jié)合實(shí)際情況而言，現(xiàn)階段最為理性的措施是以間接介入的方式，結(jié)合資金、電子渠道等方面的優(yōu)勢幫助微型金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)性信貸公司發(fā)展業(yè)務(wù)，或積極建設(shè)偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，改善基層地區(qū)滯后的金融環(huán)境，從而有效避免在一手信息、經(jīng)營成本、人員專長等具體方面處于劣勢。

在具體運(yùn)作模式上，大型商業(yè)銀行在間接介入普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)可以選擇與商業(yè)性或非商業(yè)性的小額信貸公司和微型金融機(jī)構(gòu)合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，主要措施是大型商業(yè)銀行與微型金融機(jī)構(gòu)間達(dá)成合作協(xié)議，由商業(yè)銀行提供資金支持，利用微型金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的貸款營銷技術(shù)，達(dá)到接近客戶、收集信息、擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的目標(biāo)。需要注意的是，商業(yè)銀行在為小額信貸公司或微型金融機(jī)構(gòu)提供資金和批發(fā)貸款時(shí)要選擇運(yùn)營狀況良好的公司或機(jī)構(gòu)，同時(shí)對其業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行有效監(jiān)管，但涉及到小額信貸公司的經(jīng)營與決策商業(yè)銀行則不參與，由小額信貸公司自主經(jīng)營，獨(dú)立完成貸前資料審查、資金風(fēng)險(xiǎn)分析、貸后客戶管理等工作，將大型商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和小額信貸公司貸款營銷優(yōu)勢進(jìn)行科學(xué)整合，提高了資金的使用質(zhì)量，同時(shí)解決了小額信貸公司資金不足的問題。

（二）中小型商業(yè)銀行

與大型商業(yè)銀行不同，中小型商業(yè)銀行面臨著諸多不利局面，包括發(fā)展空間受限、市場開拓難度加大、銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度欠缺、競爭日益激烈等狀況。但從金融角度分析，這些問題是結(jié)構(gòu)性的問題，并不能代表金融市場整體，一方面是由于大企業(yè)信貸資源過剩，另一方面是難以滿足中小企業(yè)和低收入群體的金融需求，因此市場空缺大，中小型商業(yè)銀行應(yīng)抓住普惠金融體系的發(fā)展機(jī)遇，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以直接介入的方式開展普惠金融業(yè)務(wù)。

在運(yùn)作模式上，中小型商業(yè)銀行可在銀行內(nèi)部建立相對獨(dú)立的部門或業(yè)務(wù)單元專門開展普惠金融業(yè)務(wù)，銀行對內(nèi)部業(yè)務(wù)單元進(jìn)行統(tǒng)一管理，這樣不僅能充分利用中小型商業(yè)銀行的現(xiàn)有資源，而且能節(jié)約成本、提高運(yùn)作效率，例如可利用中小型銀行的知名度和良好的品牌形象迅速打開市場、占領(lǐng)市場。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行擁有更多的自主權(quán)和靈活性，銀行內(nèi)部小額信貸部門更容易與銀行主流文化相融合，成功幾率大大增加。具體運(yùn)營方式可參照哈爾濱銀行的成功實(shí)例：從總行到支行逐步逐級的建立小額信貸部門，在總行成立負(fù)責(zé)城市市場和農(nóng)村市場的小企業(yè)金融部門和農(nóng)村金融部門，擴(kuò)大銀行服務(wù)的輻射面積；在分行成立金融服務(wù)中心；在支行成立金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由總行對下級分行支行進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管。在開發(fā)信貸產(chǎn)品方面，哈爾濱銀行為小企業(yè)和農(nóng)民設(shè)計(jì)了十余種信貸產(chǎn)品，如小企業(yè)循環(huán)貸款、政府采購供應(yīng)商貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)機(jī)器具貸款等等，真正做到了滿足農(nóng)民和小企業(yè)主的金融服務(wù)需要，創(chuàng)造了新的盈利模式。事實(shí)證明，中小型商業(yè)銀行開拓基層市場的關(guān)鍵是構(gòu)建專門的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和服務(wù)中心，提升金融人員的專業(yè)素質(zhì)，結(jié)合實(shí)際不斷開發(fā)出具有適應(yīng)性的產(chǎn)品，確保能滿足客戶的即時(shí)需要。

四、結(jié)束語

在實(shí)踐過程中，大型商業(yè)銀行與小型商業(yè)銀行參與普惠金融的作用和運(yùn)作模式并不是絕對的，例如大型商業(yè)銀行也可以針對城市小企業(yè)提供小額信貸服務(wù)，因此，在構(gòu)建普惠金融體系時(shí)要充分結(jié)合實(shí)際金融市場環(huán)境和企業(yè)以及社會群里的需求，通過提升銀行金融服務(wù)的涵蓋面積和專業(yè)化水平，切實(shí)建立起多層次、多元化的普惠金融體系，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)空間，更好的造福于社會各個(gè)階層。

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