新形勢下我國商業銀行小微企業金融業務轉型探析

水銀銀++周立平

[摘 要]受國際金融危機影響，我國商業銀行小微企業業務不良貸款不斷攀升，資產質量正經受著嚴峻考驗，傳統小微企業金融業務經營理念、經營模式、經營手段面臨著較大挑戰。針對我國商業銀行小微企業金融業務中存在的問題，從經營策略、客戶策略、營銷策略、產品策略、渠道策略、服務手段以及風險防控七個方面提出商業銀行小微企業金融業務轉型策略。

[關鍵詞]商業銀行；小微企業；金融業務；轉型

[中圖分類號]F83033 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）07-0111-03

一、商業銀行小微企業金融業務轉型的必要性

近年來，我國宏觀經濟形勢復雜嚴峻，經濟增長步伐放緩，經濟結構開始轉型，使得一些傳統行業進入“大浪淘沙”時代。小微企業由于實力較弱，所受沖擊最為劇烈，大量小微企業瀕臨破產。由于經濟環境和金融環境同時呈現出惡化的局面，造成商業銀行小微企業金融業務風險不斷加大，資產質量面臨較大考驗。另一方面，小微企業“融資難、融資貴”問題成為社會輿論的焦點。為支持“大眾創業、萬眾創新”，政府及銀行監管部門對商業銀行小微企業貸款提出了各種監管要求。面對內外部的壓力，商業銀行小微企業金融業務轉型迫在眉睫。

（一）政策大力支持，為銀行做好小微金融服務創造了機遇

黨的十八屆三中全會以來，新一輪經濟改革全面開啟，簡政放權、加快創新、拓寬民間資本投資渠道等措施相繼出臺，民營經濟面臨大好發展機遇。小微企業作為民營經濟重要組成部分，是促進創新、解決就業的主力軍，是國家扶持發展的重點對象。近年來，國務院、人民銀行、銀監會等部門連續下發政策文件，指導金融機構加大對小微企業的扶持力度，并給予多項優惠政策。商業銀行必須抓住政策利好時機，適應小微企業需求特點進一步優化工作機制和業務模式，確立市場競爭優勢。

（二）市場環境多變，加強小微企業業務對鞏固銀行競爭優勢的重要性日益凸顯

1利率市場化進程加快，銀行信貸業務的盈利能力面臨挑戰。受息差收窄影響，2011年以來國有五大銀行凈利潤平均增速持續下滑。小微企業價格接受程度高，通過轉型持續做大做強小微企業業務對穩定并提高信貸業務收益水平意義重大。

2金融脫媒化日益明顯，大型客戶直接融資能力越來越強，對銀行信貸業務帶來巨大沖擊。近年來，社會融資規模不斷擴大，而同期人民幣貸款占比不升反降。小微企業對間接融資依賴度高，加快發展小微企業業務對鞏固銀行傳統信貸優勢具有重要作用。

3市場流動性趨緊，信貸業務期限結構亟需優化。商業銀行五年以上的貸款占比較高，資金短期流動性較弱。小微企業貸款以一年期內為主，加速小微企業業務發展對實現長、中、短期貸款的合理配比，調節資本流動性具有積極意義。

（三）商業銀行小企業現行模式難以支持業務持續高速發展，業務轉型需求迫切

一是小微企業業務評價模式以傳統方式為主，傳統大中型企業信貸模式辦理小微企業業務成本高、效率低，不利于提高價值創造能力；二是客戶經理主渠道服務能力有限，需加強對其他渠道的開發利用；三是以滿足客戶貸款需求為主的服務內容難以滿足客戶日益多元化的金融需求；四是以人工手動操作為主的服務手段不利于提高管理的實時性和有效性，不利于降低業務成本。小微企業業務必須轉變發展思路，打造形成小額化、標準化、集約化的新型業務模式，持續推進業務發展。

二、傳統商業銀行小微企業金融業務存在的問題

（一）在授信過程中，存在“做大單戶”、過度授信的業務慣性和傾向

從商業銀行實務操作情況來看，普遍存在對財務指標較好、當地龍頭企業、多家銀行爭相營銷的客戶形成過度授信、多頭授信的情況。另外，還存在對同一控制人的多頭授信、過度授信情況。由于在小企業授信中未全面深入梳理企業關系樹，普遍忽視或者避而不談實際控制人控制多個企業的實際關聯關系，一旦其中個別企業生產經營發生困難出現虧損，或者在他行融資銜接不上時，則直接影響商業銀行信貸安全。

（二）貸款調查中信息不對稱，調查評價缺乏真實性

由于我國信用體系不健全，小微企業的生產經營、貿易、納稅等相關信用記錄信息無法全部獲取，且小微企業自身的經營管理能力不足，信息披露不全面、不及時，商業銀行盡職調查工作很難全面收集到企業的經營信息、財務信息，很難準確全面反映企業的真實情況。

（三）貸后管理普遍不到位

傳統的商業銀行小微企業業務主要依靠人力來完成貸前調查、貸中作業、貸后管理。隨著業務量的不斷增加，人力不足現象日益凸顯，貸后檢查難以履行到位，僅完成形式上的走訪報告。在貸后管理中，沒有及時收集財務報表，對財務報表中關鍵指標異動缺乏關注，沒有及時進行分析追蹤。缺乏對風險事項的跟蹤核查和監測反饋，沒有根據風險事項對商業銀行信貸安全做出盡早預判。

三、商業銀行小微企業金融業務轉型方向

加大對小微企業支持力度，既是商業銀行增強服務實體經濟能力的轉型發展要求，也是其優化客戶結構、擴大資金來源和盈利的需要。在吸取傳統經驗的基礎上，商業銀行應向“小額化、標準化、集約化”方向深化推進小微企業業務轉型。

（一）貸款小額化，推進業務健康發展

適應小微企業“短、小、頻、急”的金融需求特點，堅持“以小為主、以微為重”的客戶定位，重點發展單戶貸款500萬元（含）以下的小企業客戶，推進業務小額化轉型，防范過度授信和資金挪用風險。

（二）流程標準化，提高專業處理水平

根據“崗位制衡、高效處理”原則，打造以“信貸工廠”小微企業經營中心為核心的中后臺業務集中處理平臺，建立專業化分工、標準化操作、流水線式的作業模式，提高業務處理能力和效率；加強標準化小額信貸產品研發與推廣，明確各類產品的流程標準與關鍵要素；逐步擴大系統工具在控制成本、提高效率、防范風險等方面的廣泛應用。endprint

（三）經營集約化，增強批量作業能力

構建以“信貸工廠”為作業中心，包含小微企業經營中心、二級分支行、網點、客戶經理在內的集約化經營體系，提高業務效率，降低作業成本；圍繞“圈、鏈、平臺”，推進批量化的客戶篩選和營銷模式，探索批量授信和審批的作業模式，充分發揮支持業務發展、控制風險的作用。

四、商業銀行小微企業金融業務轉型策略

（一）在經營策略上：由注重第一還款來源向第一、第二還款來源并重轉變

信貸業務要在分析第一還款來源的基礎上，加強對第二還款來源的審核管理，提高小微企業信貸業務抵質押比例，合理控制保證貸款占比，高度關注關聯保證、循環保證、交叉保證、相互保證的潛在風險，確保風險緩釋措施有效發揮作用。

（二）在客戶策略上：由服務小企業為主向服務小微企業為主轉變

順應國家政策引導，加大對微型企業的扶持力度。客戶選擇上，在充分利用評分卡、評級模型等科學審核方法的基礎上，適應小微企業和企業主緊密相關的特點，加入企業主人品、誠信度、社會口碑等評價指標，加強對客戶的篩選和評價。避免向企業主品行不端、有不良信用記錄、甚至存在違法違規行為的小微企業提供服務。

要深刻理解小微企業生命周期較短、抗風險能力較弱的特征，融資業務要以滿足企業日常經營的短期需求為主，確保融資金額處于和企業經營需要相匹配的合理區間。對于經營穩定的企業擴大主營業務再生產的，在控制好授信總額的前提下可適度予以支持；對于企業向不熟悉的領域跨業擴張的，要審慎評估跨業經營前景，避免對企業過度授信支持，同時關注跨業多元化經營不善導致的風險向企業主營業務蔓延。

對初創期小微企業，因企業成立時間短、規模小、發展不穩定，以基本結算、理財、信用卡等基礎性業務為主要服務內容，與客戶建立初步的業務聯系。對成長期小微企業，因企業規模增長較為迅速，管理和組織架構開始規范化，有了一定的資金積累，向企業提供“基礎+信貸”的套餐式服務，控制好業務風險。對成熟期小微企業，因企業發展均衡，管理和組織架構更為完善，金融需求更加多元，除信貸業務外滿足企業債券融資、上市融資、高端理財、企業年金等個性化需求，增進客戶粘性。

（三）在營銷策略上：由一對一單戶營銷向一對多批量營銷轉變

改變以客戶經理一對一營銷為主的局面，加大批量營銷推廣力度，特別是在經濟低速運行時期，圍繞“一圈一鏈一平臺”，通過銀政合作、銀企合作，著力拓展供應鏈融資以及產業鏈融資、商業圈融資、企業群融資等，實現以點帶面、以點帶線的批量營銷，在降低業務成本的同時有效管控風險。

（四）在產品策略上：由傳統的信貸產品向多功能復合產品轉變

按照“可行性、競爭性、效益性、合規性”原則，提高產品創新的質量和效益，進一步發揮對業務轉型的促進作用。擴大對分行產品創新的授權，鼓勵分行自主創新。創新要結合當地業務發展實際與風險控制能力，重點圍繞區域特色產業鏈、供應鏈、第三方增信平臺等客戶群體及城鎮化建設開展創新。強調創新產品的復合功能，不僅能夠為小微企業提供信貸服務，同時還能以點帶面，為客戶和合作方提供存款、結算、理財等服務。

（五）在渠道策略上：由客戶經理單一渠道向客戶經理、網點、網絡多渠道協同轉變

1發揮網點優勢，研究制定網點小微企業信貸業務銷售和客戶推薦的標準模式，加強小微企業經營中心數據分析支持能力，實現對網點范圍內小微企業目標客戶的篩選和針對性營銷。

2發揮網絡便利高效的優勢，利用大數據原理，從存量優質小微企業信貸客戶入手，打造電子商務平臺，通過網點渠道、網絡渠道與傳統的小微企業專營機構物理渠道相結合，打造三維市場拓展渠道。

（六）在服務手段上：由人工勞動密集向系統智能集約轉變

改變過度依賴人力資源的業務模式，打造系統自動支持、工具靈活響應、流程高效可靠的可持續服務模式，以科學的流程銜接和全流程的系統控制減少手動作業可能形成的操作風險和道德風險。加強系統自動評價、系統自動預警工具的應用；不斷優化“信貸工廠”業務流程，提高處理效率、風控能力和對網點、網絡渠道的專業支持能力；打好系統基礎，利用“大數據”深入分析業務，挖掘客戶需求。

（七）在風險防控上：由風險的處置化解向主動識別、防范、管控相結合轉變

著力提升業務的風險識別能力、風險防控能力和風險處置能力，不斷改善信貸管理機制、流程的薄弱環節，提升短板，促進業務健康發展。貸前階段要突出客戶盡職調查和貿易背景真實性調查，除關注分析企業財務報表外，還要適應小微企業經營特征和風險特征，通過現場查看，以及交易對手、政府、法院、人民銀行信息查證等，搜集企業和企業主的“活信息”、“軟信息”。貸中階段要抓好客戶評價審批，充分考慮小微企業與企業主授信的特殊關聯關系，防范重復授信和過度授信風險。貸后階段要加強對資金用途的監控；加強對企業和企業主的信息搜集，通過綜合化的服務數據進行貸后管理。通過制度建設和流程完善，實施崗位分離，加強崗位制衡和監督作用，提升操作風險和道德風險的防控能力。

（責任編輯：董博雯）endprint