提高農村信用社小額貸款覆蓋面 解決農民資金周轉難題

摘要：農村信用社是發展我國村鎮經濟的主要支撐。吉林省作為農業大省，農村信用社小額貸款解決了很多農民資金周轉難的問題，并取得了一定的成效。但與其他經濟發達的省份相比，吉林省的農村信用社小額貸款依然存在著諸多的問題，無法較全面的覆蓋廣大農民的所有需求。本文在此背景下分析吉林省農村信用社小額貸款存在的一些問題并有針對性的提出解決措施及建議。

關鍵詞：吉林省；農村信用社；小額貸款

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.021

吉林省農村信用社小額貸款業務的發展是吉林省農業經濟發展的重要支撐，是農民增加收入的重要保證。農村信用社小額信貸業務也是改革吉林省農村金融的有利手段，可為吉林省農村經濟提供良好的金融生態環境，對促進城鄉統籌協調發展以及構建社會主義和建設社會主義新農村具有積極的現實和理論意義。在此背景下找出影響吉林省農村信用社小額貸款業務發展的因素并提出解決的措施和建議對促進信貸業務的發展有著重要的意義。

1 吉林省農村信用社小額貸款存在的問題

1.1 政策導向

政策導向在農村信用社小額貸款業務發展中起著主導作用，作為農業經濟大省的吉林省，政府對農業信貸業務的發展并未提供較全面的幫扶及出臺較優惠的政策。在政府的干預下，農村信用社擔負了太多的政策性責任。作為發展農業經濟的支撐，農村信用社小額貸款業務在貸款利率、貸款期限方面并未從政府獲得應得的優惠政策。

貸款期限：在政府出臺的政策下，農村信用社為滿足政府和農民的需要而實施放貸，農村信用社的自有資金很難滿足農民實際的需求，在此情況下，農信社就不得不縮短放貸期限，加速回收貸款，無法滿足農民繼續的貸款資金時限需求，造成部分農戶不愿意在農村信用社貸款。

貸款利率：作為正規金融的小額信貸機構，商業運作存在體制性的矛盾。農村信用社在辦理農貸業務過程中必須考慮政策目標，得不到政府機構的有效支持，農信社不得不承擔主要的資金成本任務。同時國家政策在農貸上實行低利率政策，本來已面臨著回款難的農信社更是雪上加霜，農信社只憑自身的能力開展農貸業務無疑是非常困難的。

由此可以看出，農村信用社小額貸款業務的發展舉步維艱，只靠農村信用社自己發展是相當難的一件事情。

1.2 貸款時限

吉林省與我國其他大部分省份和地區一樣實行的是一年期的農村小額貸款。而吉林省處于東北地區，其氣候的特性決定了農作物的生長和回收特性。農民從信用社獲得貸款的時限期是低于其農耕期限的，這就使得農民借貸發展的積極性受到了嚴重的打擊。很多農民不愿意進行借貸，有的雖然借貸了，但是受限于農作物的回收和賣出，無法在規定的時限內償還貸款，因此可能造成延期還款，這就使得小額信貸沒有實現扶貧作用，反而造成了農民的負擔，更是加大了信貸資金使用的風險。

1.3 信貸風險機制不完善

農戶是農村信用社小額貸款業務的主要客戶，而農民缺乏對金融知識和農信業務的認識，這是信貸業務中存在的一個風險點。農作物受氣候及天氣的影響甚大，存在著很多的不確定性，一旦發生較大的自然災害，將會對農民造成無法彌補的損失，農民的收入也會受到嚴重的影響，在這種情況下農民將無法按期按數額的向農信社進行還貸，這便導致了農業生產及市場風險直接轉化為了貸款風險。諸如此類的風險，不管是國家還是農貸金融機構都未出臺相應的較為完善的風險防范機制。

2 解決吉林省農村信用社小額貸款業務問題的對策和建議

2.1 充分發揮政府職能作用，建立健全法律體系

政府在農村信用社小額貸款業務發展中起著主導作用，而政府的財政補貼是扶持農業經濟發展的重要手段。在農民辦理農貸業務過程中，政府只給予一點貼息補貼來緩解農民借貸的資金壓力來保持小額信貸業務得以持續發展。除此之外，政府應該根據本省農業經濟發展及農貸業務的實際需求建立相適應的具有一定法律約束力的信用體系。農信社在辦理放貸業務時考慮最多的信貸擔保，而農民的抵押物很少且農作物的經營存在著許多的不確定性，很難獲得良好的征信條件，造成農貸難。針對這一現象，農信社應進行且如實際的調研，建立完善的信用體系，保證農貸業務有的放矢，保護農信社和農民的合法利益。

此外，政府應充分認識到農信法律法規的重要性，明確農信社的法律地位。根據吉林省農業經濟發展的實際需求聯合吉林省信用社、銀監局、財政稅務局等建立健全法律法規，保障并維護農信社和農民的合法權益，促進吉林省農村信用社小額貸款業務的健康發展。

2.2 加強農村金融生態環境建設

農村金融生態環境問題制約著農村經濟和社會的可持續發展。農村金融生態環境的關鍵是培育農村信用體系和建設農戶信用文化。因此大力發展農村金融生態環境，不僅需要加強農民信用數據庫建設，解決信息不對稱的問題，還需積極進行農村金融宣傳，不斷強化農民的風險和信用意識。

2.3 引入并完善農村信貸保險機制

小額保險金制度信貸保險機制中不可或缺的一部分，據了解吉林省還未引入小額保險金制度。小額保險金是一種較為新型的金融扶貧手段，其具有風險低、保費低等多個優良的特點，能最大限度的降低農貸業務風險，同時能在一定程度上促進農戶貸款的可能性。總之，引入并完善農村信貸保險機制是防范農貸風險的必要舉措。

3結語

吉林省農村信用社小額貸款業務的發展不僅保障了農村經濟的發展，也促進了吉林省整體經濟的穩步發展，幫助農民走向了脫貧致富的道路。而目前想要進一步的發展農村信貸業務還存著諸多的問題需要分析和解決，如此才能真正保障農貸業務健康有序的發展。

作者簡介：陳靜，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：金融學。