互聯網金融時代下的商業銀行經營與管理

唐興紅

摘 要：互聯網金融經歷了多個階段，包括企業融資、網上銀行、個人貸款、第三方支付等，商業銀行的存貸、支付等業務在互聯網金融的沖擊下遭遇了強大的影響。本文從互聯網金融發展趨勢出發，探討商業銀行為順應時代發展應該秉持怎樣的經營管理戰略。提出要改變高度依賴利差收入的經營模式，提高中間業務水平，建立以客戶為中心的經營理念，培育復合型綜合人才，實現收入增長模式多元化，積極培養商業銀行長期可持續發展的能力。

關鍵詞：大數據時代；商業銀行；互聯網金融；經營管理

一、互聯網金融發展趨勢

隨著互聯網的發展，互聯網金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務企業的供應鏈金融、P2P網貸平臺等。互聯網金融的新型理財模式是對傳統理財模式的有力創新和補充，提升了理財業務的便捷性。銀行業與互聯網金融的相互滲透，融合發展，競爭優勢將更加明顯，能夠更好地服務于大眾民生和實體經濟。一是拓寬了范圍，大大擴充了信貸對象，發展困難的小型企業也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務的領域，滿足了零散理財需要；高效整合了理財、支付、交易等業務；三是提高了金融的普惠程度，金融服務的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業融資難題，服務于實體經濟。

二、互聯網金融逐步影響傳統商業銀行發展

1.沖擊了商業銀行的收入來源。互聯網金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規金融機構覆蓋的中小微企業提供了資金的便利，具有強大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內容的逐步完善，商業銀行的中間業務收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業銀行的利差收入。

2.沖擊了商業銀行的融資領域。對于信息不透明、管理不夠規范、數量眾多的“草根”企業，獲得銀行產品、服務的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創業、萬眾創新的時代，大量草根企業將目光轉向網絡借貸。互聯網金融借貸平臺借“網”而生，發展十分迅速，由最初的幾家發展到了上千家，數量仍在快速上升。它的發展滿足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。

3.沖擊了商業銀行支付結算領域。商業銀行的壟斷地位在以移動互聯網支付結算系統為代表的互聯網支付系統擴張侵蝕下正逐步受到威脅。互聯網支付業務直接沖擊商業銀行支付結算業務，以無線通信技術實現貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，正顛覆商業銀行長期以來的支付中介地位。

三、互聯網金融時代，商業銀行應順勢再出發

1.實行理念創新，努力提升中間業務水平。商業銀行應該盡快轉變傳統的經營理念，努力提升中間業務水平，促使由“單一”到“豐富”，實現“以產品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯網金融的倒逼作用，促使商業銀行進行深刻變革。為實現可持續發展，要加大和擴展中間業務，改變高度依賴利差收入的經營模式，實行多元化的商業銀行業務收入結構調整，打造多元協調的收入增長模式。

2.以互聯網平臺的整合為契機，全面升級業務流程。從戰略上，商業銀行要轉變認識，不斷提升網銀的地位，深挖擴展網銀功能，全面升級業務流程。商業銀行自身具有龐大的客戶群優勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務，成為各類電商進行網上交易的支付平臺。另外，商業銀行要走綜合經營路線，著力打造“金融超市”，強化與保險公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰略伙伴的深度合作。商業銀行要加強與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實現互利共贏。

3.以提升客戶體驗為目標，改進經營理念。互聯網金融具有操作便捷、參與度高、透明度強等特點。商業銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產品和服務，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務效率，簡化業務操作流程，提升客戶的體驗，開發出更多的滿足客戶個性化需求的金融產品，為客戶提供更便利快捷的金融服務。

4.實行人才工程計劃，組建金融專業型復合型人才團隊。互聯網金融迅猛發展，集網絡信息技術、金融業務知識、市場營銷技能、網絡工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯網金融營銷復合型人才需求量極大。商業銀行要快速適應時代發展，加大人才工程建設。一方面，要建立復合型的互聯網金融團隊，加強對現有人才的專業化培養；另一方面，要善于挖掘優秀復合人才，吸納新鮮人才血液融入現有團隊。

大趨勢來看，互聯網金融對商業銀行的滲透勢不可擋，如何在大數據時代贏得未來競爭的制高點，有效運用互聯網思維構建全新的商業銀行運營體系，是每一個商業銀行必須面對的課題。商業銀行要居安思危，實現自身的轉型與改革，在變革創新中積極應對，在與互聯網金融的競爭合作中構筑一個健康的金融生態系統，實現商業銀行的長久健康快速發展。

參考文獻：

[1]張玉喜，趙明地.網絡金融中商業銀行面對的挑戰及功能定位[J].商業研究，2014（8）.

[2]張惠.互聯網金融的侵蝕態勢與商業銀行應對策略研究[J].南方金融，2014（4）.

[3]謝平，鄒傳文.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2013（12）.