利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及對策研究

程志波

摘 要：當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展，我國各行各業(yè)也都取得了長足的發(fā)展。利率市場化對我國銀行業(yè)起到了一定的影響，作者結(jié)合自身多年對我國中小商業(yè)銀行的研究與學(xué)習(xí)經(jīng)驗，在通過對大量文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與研究的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行受到利率市場化的影響進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上對利率市場化環(huán)境下我國中小商業(yè)銀行的應(yīng)當(dāng)做出的努力提出對策。

關(guān)鍵詞：利率市場化；中小商業(yè)銀行；影響；對策與建議

自改革開放之后，我國各行各業(yè)都取得了長足的發(fā)展。在這一大背景之下，隨之而來的是我國經(jīng)濟(jì)、政治、文化與社會等諸多環(huán)境的變化。這些環(huán)境的變化充分的貫徹了改革開放市場化戰(zhàn)略發(fā)展的要求，從而給予了我國企業(yè)發(fā)展更加便利的自由化途徑。企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了中國的發(fā)展，我國稅收、財政等收入來源大多數(shù)來源于國內(nèi)企業(yè)。因此，在企業(yè)自由化發(fā)展的現(xiàn)狀之下，我國政府為了更好的為他們進(jìn)行服務(wù)，在不斷營造自由化發(fā)展的道路上不斷深入。我國企業(yè)在這種市場自由化環(huán)境的促使下，使其產(chǎn)品的價格、質(zhì)量、工藝、生產(chǎn)流程等信息逐漸被公開化，并成為了當(dāng)代我國居民對其進(jìn)行消費的主要依據(jù)。

自由化的市場極大的減少了消費者、投資者在對產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行消費時所面臨的不確定性，使其具有了趨利避害的動機(jī)與行為。中國消費市場已經(jīng)不再存在強(qiáng)買強(qiáng)賣，而是更加公平、公正，充分發(fā)揮消費者與投資者主觀選擇性的市場。企業(yè)市場自由化的發(fā)展也逐漸擴(kuò)展到了其上游，即金融、銀行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使個人及企業(yè)投資者擁有了更多可供選擇的產(chǎn)品與服務(wù)，并且通過互聯(lián)網(wǎng)的形式，使商品與服務(wù)的信息全面、無遺漏的呈現(xiàn)在投資者的面前。在投資者對其購買、投資時，他們都會獲取多方渠道信息對產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行評分，最終才會對其進(jìn)行購買與投資。對于我國商業(yè)銀行同樣如此。其作為企業(yè)發(fā)展、居民投資、金融行業(yè)融資等主要的資金來源渠道也逐漸受到了我國實體經(jīng)濟(jì)市場與資本市場自由化的影響，從而使當(dāng)代我國商業(yè)銀行的利率逐漸出現(xiàn)市場化的趨勢。為此，作者在本文當(dāng)中將結(jié)合這一時代熱門研究課題，對當(dāng)前利率市場化對我國中小型商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大影響進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提出有利于中小商業(yè)銀行發(fā)展的建議與對策。

1 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

利率市場化是在現(xiàn)有我國乃至世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中必將經(jīng)歷與面對的一項重要變革。存款利率關(guān)系到居民、企業(yè)的投資回報，而貸款利率關(guān)系到企業(yè)的財務(wù)費用、居民的生活成本。利率所帶來的利息作為一項重要資金其也已經(jīng)成為了當(dāng)今飛速發(fā)展經(jīng)濟(jì)與資本市場的一項重要商品。我國商業(yè)銀行作為借貸方其通常會根據(jù)用戶資質(zhì)制定各種條件的利率可供貸款人選擇。而貸款人作為成本轉(zhuǎn)嫁者，其會在自身所擁有的資質(zhì)與利率的高低之間進(jìn)行權(quán)衡，以便利用最小的成本獲取穩(wěn)定的現(xiàn)金流。那么，在這一借貸市場當(dāng)中，就存在著供給與需求的關(guān)系，也存在著商業(yè)銀行與貸款人的博弈關(guān)系。在這種關(guān)系兩者之間的作用下，利率市場化將會給我國中小商業(yè)銀行帶來積極和消極兩個方面的影響。

1.1 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的積極影響

利率市場化給我國中小商業(yè)銀行帶來了積極的影響。其主要來源于以下幾個方面：第一，利率市場化為我國中小商業(yè)銀行提供了良好的契機(jī)。國有銀行及大型商業(yè)銀行由于其先天的品牌優(yōu)勢，通常匯聚了大量的客戶在選擇銀行時對他們進(jìn)行選擇。而中小商業(yè)銀行品牌則不占優(yōu)勢，由于其規(guī)模小、資金少，也就決定了中小商業(yè)銀行的覆蓋面積的大小、營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量等都不會太多，這就會導(dǎo)致大多數(shù)客戶對中小商業(yè)銀行產(chǎn)生錯誤的看法，認(rèn)為將資金投入中小商業(yè)銀行當(dāng)中得不到有效的保障和利息的增值。而在利率市場化的影響下，中小商業(yè)銀行可以為客戶提供更加具有競爭力的利率，也可以為客戶提供門檻較低的、金額較大的貸款服務(wù)，這樣就能夠在市場化因素的影響下，促使更多擁有價格偏好的客戶選擇中小商業(yè)銀行；第二，利率市場化給中小商業(yè)銀行制造了更多與大型商業(yè)銀行、國有銀行相互合作的機(jī)會。中小商業(yè)銀行的發(fā)展離不開大型商業(yè)銀行、國有銀行，通過利率市場化，中小商業(yè)銀行可以在自由化競爭市場當(dāng)中開展自由化的合作，通過與國有銀行、大型商業(yè)銀行開展積極的戰(zhàn)略合作，將會取得更多市場拓展的機(jī)會。另外，利率市場化背景也帶來我國相關(guān)制度的放寬，從而給予了較多金融類企業(yè)的發(fā)展，中小商業(yè)銀行也可以積極開展與這些企業(yè)的戰(zhàn)略合作，來促使雙方利益目標(biāo)的共同實現(xiàn)。

1.2 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的消極影響

利率市場化給我國中小商業(yè)銀行帶來了積極影響的同時，也對其產(chǎn)生了消極的影響。在利率市場化背景之下，對我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生消極影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，增加了中小型商業(yè)銀行的成本。由于中小商業(yè)銀行面對來自于市場的競爭以及同行業(yè)的競爭，不得不與大型商業(yè)銀行、國有銀行及金融企業(yè)開展積極的合作，這種合作的關(guān)系雖然能夠保證雙方都能夠均衡的分配利潤，促使雙方的共同成長。但是，與其他企業(yè)、銀行開展合作，必將會對中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場進(jìn)行分割，這一部分成本將成為中小型商業(yè)銀行迫切需要解決的問題；第二，大型銀行、國有銀行性價比可能會更高。利率市場化不僅僅是屬于中小商業(yè)銀行的，大型商業(yè)銀行及國有銀行通常會面臨這一環(huán)境。在這一環(huán)境的影響下，市場當(dāng)中的存在著較多要求更高服務(wù)于產(chǎn)品質(zhì)量的用戶，他們不會去選擇利率較低、服務(wù)品種較多的中小商業(yè)銀行，而是通過舉債或存款的方式選擇品牌、名聲好，利率相對較低的大型商業(yè)銀行及國有銀行；第三，利率市場化不僅促使了我國本土金融市場、資本市場的活躍度提升，而且也吸引了大量外資銀行進(jìn)駐中國市場，從而占據(jù)了我國中小商業(yè)銀行的市場份額，制造了對我國中小商業(yè)銀行更加不利的局面。

2 利率市場化背景下對我國中小商業(yè)銀行提出的對策與建議

2.1 積極響應(yīng)時代號召，建立中小商業(yè)銀行核心競爭力

為了充分發(fā)揮我國中小商業(yè)銀行在國家融資、借貸當(dāng)中的地位，不斷提升中小商業(yè)銀行在這些方面所發(fā)揮的作用。我國中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的響應(yīng)時代的號召。當(dāng)今時代是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時代，其已經(jīng)逐漸改變了當(dāng)代居民、企業(yè)的消費與經(jīng)營習(xí)慣及價值觀念。互聯(lián)技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用于我國的各個領(lǐng)域及行業(yè)當(dāng)中，其先天具有的快速傳遞、大容量傳遞，以及云儲存的功能，極大的豐富了我國居民的當(dāng)下生活，為我國居民提供了更加廣闊與開明的市場環(huán)境，從而能夠讓我國居民及企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲取到任何所需要的信息。我國中小商業(yè)銀行可以借助這一時代的動態(tài)，大力發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)營銷及推廣戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)的力量十分強(qiáng)大，大到國家領(lǐng)導(dǎo)人，小到偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶，他們都已經(jīng)養(yǎng)成了上網(wǎng)的習(xí)慣。而中小商業(yè)銀行自身所擁有的先天資源短缺的這一現(xiàn)狀，可以通過互聯(lián)網(wǎng)的影響力來不斷給予補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)營銷及推廣需要時間，卻不需要花費大量的金錢。我國中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)思維，來彌補(bǔ)其網(wǎng)點較少、信譽(yù)不足等諸多弱點，通過互聯(lián)網(wǎng)對其產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行包裝，并積極使用互聯(lián)網(wǎng)來建立不需要實體形式的網(wǎng)絡(luò)銀行，開發(fā)多樣化的網(wǎng)上理財產(chǎn)品，來滿足當(dāng)代居民與企業(yè)快節(jié)奏生活與發(fā)展的需要。

2.2 打造中小商業(yè)銀行高素質(zhì)團(tuán)隊，提升綜合實力

人才對于當(dāng)代國家與國家的競爭，以及企業(yè)與企業(yè)的競爭十分關(guān)鍵且想當(dāng)重要。我國中小商業(yè)銀行存在較多的客觀弱點，但是卻可以主動的去彌補(bǔ)其在主觀上不足，以便不斷提升自身的核心的競爭能力。為此，我國中小商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)建立起人才培養(yǎng)與提升的有效機(jī)制。在利率市場化的背景影響下，我國中小企業(yè)人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略不僅僅要堅持提升員工專業(yè)技能素質(zhì)，而且需要不斷重視人才個人服務(wù)理念的塑造，與其互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識的鞏固，以便其能夠為當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行所需要堅持的信息化戰(zhàn)略而服務(wù)。另外，我國中小商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)制定較為完善的薪酬管理制度與崗位晉升機(jī)制，以便能夠吸引到大型國有銀行中優(yōu)秀的員工的加入。

2.3 提升中小商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)多樣化商業(yè)銀行理財產(chǎn)品

除此之外，我國中小商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量。對于現(xiàn)有中國銀行業(yè)而言，大多數(shù)客戶依舊喜歡選擇信譽(yù)較好的大型銀行作為其借貸、存款的主要渠道。為此，我國中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在其核心競爭力當(dāng)中引入更高質(zhì)量的服務(wù)來滿足個人客戶和企業(yè)客戶的個性化需求。這就需要我國中小商業(yè)銀行不斷建立起以人為本的服務(wù)理念，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便改善這些客戶心中對中小商業(yè)銀行所存在的偏見。另外，我國中小型商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)開發(fā)具有創(chuàng)新元素、互聯(lián)網(wǎng)元素的理財產(chǎn)品，以便能夠吸引到更多客戶的注意，不斷地增加中小商業(yè)銀行服務(wù)的范圍。

3 結(jié)論

綜上所述，利率市場化既給我國中小商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的契機(jī)，帶來了與大型商業(yè)銀行、國有銀行公平的競爭地位，也給我國中小商業(yè)銀行帶來了成本增高的麻煩。在這一現(xiàn)象的背后，不僅僅需要考慮中小商業(yè)銀行自身的實際資源的狀況，而且需要考慮到大背景之下的大勢所趨。我國中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐漸具有開拓精神，敢于在市場化背景下努力拼搏，并與大型商業(yè)銀行、國有銀行之間開展競爭。為此，作者在本文當(dāng)中對我國中小商業(yè)銀行提出了以下的對策與建議：（1）積極響應(yīng)時代號召，建立中小商業(yè)銀行核心競爭力；（2）打造中小商業(yè)銀行高素質(zhì)團(tuán)隊，提升綜合實力；（3）提升中小商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)多樣化商業(yè)銀行理財產(chǎn)品。通過這些對策與建議的提出，作者謹(jǐn)此希望能夠不斷增強(qiáng)我國中小商業(yè)銀行的競爭力，逐漸提升中小商業(yè)銀行在國家融資、借貸當(dāng)中的地位與其作用。

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