經濟新常態下我國促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

曹景華等

[摘 要]作為新型農村金融機構，村鎮銀行為健全縣域金融體系，服務“三農”及小微企業做出了積極貢獻。但隨著我國經濟進入新常態，村鎮銀行出現了吸儲和信貸投放難度加大、穩健經營和轉型發展難以推進等制約因素。提出適時出臺指導意見，增強發展后勁；準確定位，堅持服務“三農”的宗旨不動搖；加大政策扶持，增強村鎮銀行活力；助力村鎮銀行轉型升級，推進其可持續發展的對策建議。

[關鍵詞]景德鎮；村鎮銀行；可持續發展；制約因素

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經濟師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經濟師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經濟師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮市村鎮銀行發展概況及主要特點

（一）發展概況

2010年12月，景德鎮農商銀行作為發起行在景德鎮市浮梁發起設立首家浮梁農商村鎮銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發起行在景德鎮市樂平發起設立樂平融興村鎮銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮轄內兩家村鎮銀行股本構成未發生變化。村鎮銀行自成立以來，主動適應金融發展新常態，發揮經營機制靈活優勢，積極提升核心競爭力，在創新發展上進行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農商村鎮銀行資產總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第8位；擁有員工34人，設有1個總行營業部、1個本地支行。樂平融興村鎮銀行資產總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第29位；擁有員工24人，設有1個總行營業部、1個自助銀行。

（二）主要特點

1.總體發展速度快

截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資產規模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負債規模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規模合計為8.5億元，同比增長25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮市村鎮銀行實現利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農商村鎮銀行資產利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮銀行資產利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。

3.資本約束能力強

截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農商村鎮銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。

4.支農作用顯著

景德鎮市村鎮銀行自開業成立以來，始終遵循“立足縣域、服務三農、支農支小”的市場定位，以促進縣域經濟發展為己任，較好地支持了“三農”和“小微”信貸對象，初步發揮了服務地方經濟和新農村建設的職能。截至2014年底，浮梁農商銀行涉農貸款余額為5.28億元，涉農貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮銀行涉農貸款余額為2.18億元，涉農貸款比例為86.31%。

5.經營機制靈活

根據涉農、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮市村鎮銀行貸款發放具有便捷、高效和靈活的優勢。從貸款發放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結構看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據貸款的不同對象，執行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮市村鎮銀行可持續發展所面臨的制約因素

經過5年時間的運行，景德鎮市村鎮銀行實現了較為快速的發展，特別是浮梁農商村鎮銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發展過程中，伴隨著外部經濟環境變化，其可持續發展也面臨了諸多障礙，主要表現在發展速度趨緩、經營困難、信貸風險加大等，這一方面是經濟新常態下必然反映，另一方面也受其自身發展模式的制約，再加之配套政策支持跟進不力，導致村鎮銀行較其他商業銀行經營面臨更大的困境。

（一）吸儲難度增大

通過對村鎮銀行資金實力的分析，首先，因村鎮銀行設立初期定性為縣域以下，發起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴股滯緩，規模效應較弱。其次，發展較為緩慢，網點擴張能力較差，輻射面偏小。由于監管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導致村鎮銀行網點擴張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉鎮，嚴重制約吸儲能力。第三，由于村鎮銀行品牌效應和社會公眾形象等因素，業務開展單一，企業文化尚未形成，金融服務掣肘，特別是異地發起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經濟由高速增長轉入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮銀行存款增長的基礎。數據顯示，浮梁農商村鎮銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。endprint

（二）信貸投放難度增加

村鎮銀行發起設立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農村金融機構，其定位主要是服務小微企業、涉農項目及廣大農戶，而將村鎮銀行落戶縣城區域，網點擴張也在縣城區域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導致在客戶結構上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業網點的布局、設施、功能有較大差距，另外處于經濟下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發揮，在一定程度上制約了信貸增長。調查顯示，轄內村鎮銀行2015年前5個月信貸投放出現負增長態勢。

（三）穩健經營難度上升

隨著傳統金融需求弱化不斷加劇，村鎮銀行順應新興金融需求而調整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業務領域過于單一，經營風險過度集中，而其客戶對象又屬于經濟弱勢群體，在經濟下行期抗御風險的能力更加弱化。調查顯示，2015年轄內村鎮銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現雙升態勢。收入結構的單一化，傳統的貸款利息收入占比過高，實現多元化經營轉型目標困難。據調查顯示，浮梁農商村鎮銀行2014年利息凈收入占比營業收入高達99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達98.88%，經營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導致其效益增長空間受制，效益同期相比出現下滑態勢。

（四）轉型發展難以推進

國家一直在釋放推進發展新型農村金融機構的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業務卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發展的深入，村鎮銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產品與服務創新能力等因素與其他金融機構形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發起行絕對或相對控制，其自主經營權受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質參差不齊；集約經營和精細化管理推進不夠，抑制了村鎮銀行服務水平的發揮。經營發展配套服務不足，營業網點的布局、設施、功能與轉型要求還存在較大差距，配套的優惠政策跟進不力，而且在信息建設、內控制度等方面均缺少系統性指導或扶持，甚至與其他農村金融機構在支農、小微領域的競爭中還處于劣勢地位。

三、新常態下促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

村鎮銀行從成立之初的快速發展到如今可持續發展中存在的瓶頸，有發展定位不準、基礎不實、資本實力不強、經濟下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環境的共同影響。因此要促進村鎮銀行可持續發展應在指導規劃、政策扶持、功能定位、升級轉型上下功夫。

（一）適時出臺指導意見，增強發展后勁

新型農村金融機構是支持“三農”發展的有力補充。近年來，政府出臺了調整放寬農村地區銀行業機構準入政策、加快發展新型農村金融機構有關事宜等意見，卻未有系統性支持村鎮銀行等新型農村金融機構可持續發展的指導意見。應出臺一套完備的村鎮銀行可持續發展推進機制的指導意見，解決其可持續發展問題。其主要內容應包括指導制定村鎮銀行科學合理的長遠發展規劃和目標；規范發起行的管控，確保村鎮銀行獨立法人行為；堅持業務發展與突出特色、風險防范與深化改革、差異化經營與社會統籌兼顧等原則；指導建立科學激勵約束和管控機制，不斷培育良好的村鎮銀行品牌形象等。

（二）準確定位，堅持服務“三農”的宗旨不動搖

一是要準確功能定位。農村市場中的城鎮化、城鄉一體化建設不斷推進給村鎮銀行提供了更大的發展平臺和空間。因此村鎮銀行要圍繞區域農村市場定位金融服務，在基于彌補農村金融設計不足的同時，又要進行商業化模式運作，不斷擴大其規模實力和社會知名度。二是擴大村鎮銀行在農村的覆蓋面。進一步放開市場準入，實現村鎮銀行設立“常態化”，塑造金融新格局，堅持金融服務“三農”與小微企業的宗旨。針對縣域村鎮銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發展地市級村鎮銀行，或是將縣域設立的村鎮銀行升級，實行地級市總部、轄內縣域設立分支行、鄉鎮設立網點的“總分行制地市級村鎮銀行”發展模式，這有利于充分調動發起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業銀行及民間資本進入農村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發展機制。農村區域經濟發展的不平衡性，導致農村金融需求差異性較大，村鎮銀行應根據區域特點，因地制宜，實行差異性經營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發揮村鎮銀行機制靈活、決策時效高、貼近農村等特點，創新差異化的經營管理體制和金融服務需求，保證其服務“三農”的宗旨不動搖。

（三）加大政策扶持力度，增強村鎮銀行活力

為“三農”服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，就必須在其發展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應加大對村鎮銀行的支持力度。允許村鎮銀行代理部分財政結算業務，增加其資金實力；延續并完善支持農村金融發展的有關稅收政策；實行對涉農項目財政貼息、農業風險保障、政府擔保基金等多種方式，降低其信貸風險和成本。給予村鎮銀行更多的參與機會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農通等創新業務。另一方面，強化監管部門的政策引導。金融監管部門在加強村鎮銀行監管的同時，更要提高對村鎮銀行涉農小微不良貸款的容忍度，對其存款準備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具，給予村鎮銀行更多資金支持，從而引導其信貸資金投放和流向，確立準確的市場定位，繼續發揮其在農村、小微等領域的優勢，彌補正規金融機構的市場空白。同時適當放松監管限制，允許村鎮銀行一定程度上的金融創新，并享受與其他商業性銀行一樣的諸如發行大額存單等權利，為村鎮銀行創造更加寬松的發展環境。endprint

（四）助力村鎮銀行轉型升級，推進可持續發展

由于村鎮銀行本身存在成本高、成立時間短、經營對象弱等劣勢，并面臨著來自其他金融機構的競爭威脅，其發展壯大必然還有很長的路要走，因此，村鎮銀行需要在經營轉型的關鍵期尋求戰略性機遇和持續性發展。一是建立良性、穩定的資本金補充機制，提高抗風險能力和服務能力，實現可持續發展。二是強化“互聯網+農村金融市場”。廣大農村地區已成為我國新的經濟增長點，村鎮銀行要運用互聯網、移動互聯網技術挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統金融優勢，積極開拓農村金融市場，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結構，建立內部制衡機制，實現自主經營，自選發展策略，成為真正意義上的市場主體。四是加快業務結構調整，優化傳統存貸款業務，大力發展中間業務和個人業務，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風險防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當提高對不良資產風險的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業務發展。六是提高管理精細化水平，建立客戶綜合服務平臺，提升村鎮銀行農村市場份額，真正實現可持續發展。

Abstract： As a new type of rural financial institutions，village banks make a positive contribution to improve the countys financial system，service “three rural” and small-micro businesses.But with our countrys economy has entered a period of new normal，village banks appeared some constraints： deposit-taking and credit harder，difficult to promote moderate management and transformation development. Putting forward the following suggestions： timely issue guidance，and enhance the development potential；accurate positioning，and insist on the purpose of servicing “three rural” not be moved；increase policy support，and enhance the vitality of village banks；assist village banks to transformation and upgrade，and promote its sustainable development.

Key words： Jingdezhen； village banks； sustainable development； restricting factors

（責任編輯：梁宏偉）endprint