農村信用社的市場定位及其發展思路

李亞省

摘 要：農村信用社成立之初就是為了扶持的“三農”，成立至今在解決“三農”問題上取得了矚目成果，已經成為推動鄉鎮解決發展的重要力量。伴隨市場經濟體制改革的不斷深入，農村信用社規模小、地域特征強以及業務種類單一等成為新時期農村信用社發展的阻礙。本文從現階段農村信用社發展現狀入手，分析了其市場定位問題，為今后開展工作提供了發展思路，具有一定的借鑒意義。

關鍵詞：農村信用社；市場定位；發展思路

農村信用社是由中國人民銀行批注設立的，組成方式為社員入股，主要是由社員對農村信用社實施民主管理，是為社員提供金融服務的機構。服務宗旨為：以農為本，為農服務。改革開放至今，農村信用社在其發展過程中，取得了較為矚目的成績，在促進農村經濟發展，提高農村居民生活水平等方面發揮著重要作用。我們將農村信用社的發展以改革開放至今為基礎，分為三個階段：第一個階段在1979年-1996年，該階段我國初步形成了農村信用社，主要開展的是存款、貸款業務，規模較小，經營業務較為單一；第二階段在1996年-2003年，農村信用社的發展目標得以明確，在原有的業務上，增加了服務三農的功能。第三階段在2003年-至今，農村信用社規模逐漸擴大，改革試點不斷增加，金融業務呈現出多樣化的特點。但是，在新的社會背景下，農村信用社在其發展過程中出現了許多與社會市場經濟相背離的問題，因此，農村信用社急需明確市場定位，統籌規劃，制定科學的發展思路。

一、農村信用社發展現狀

1.規模小，業務單一

規模小和業務單一是農村信用社普遍存在的問題。當前農村信用社總體發展相對滯后，全面開放的農村金融市場使得固定的農村金融份額被瓜分，削弱了農村信用社的市場競爭力。由于自身條件原因導致農村信用社業務較為單一，仍以存貸款業務為主，已經不能與市場經濟發展相適應。之所以造成上述問題，原因在于國家減少了對農村信用社的政策傾斜，對其業務不再像成立之初一樣大力支持，因此，規模比較小。同時農村信用社服務對象是農民，再加上地域條件限制，導致一些中間業務得不到發展機會。

2.機制不完善

雖然農村信用社成立至今已有幾十年歷史，但是其發展和農村經濟發展嚴重脫節，尤其是企業法人變換頻繁、產權不明晰、管理責任劃分不明確等，有些地方政府干預現象較為普遍，管理部門沒有做到正確引導；在經營方面，股份所有者并沒有做到有效監督，農村信用社實際上被地方政府控制，不能同其它金融機構一樣可以自我約束、自主經營、自擔風險和自我發展，因此在金融市場上缺乏競爭意識和競爭能力。同時嚴重的不良資產負擔也是阻礙農村信用社發展的重要因素之一。

3.不重視信息化建設

與其它金融機構相比，在信息化建設方面農村信用社要遠遠落后，一些中間業務基本處于起步階段，有些落后地區甚至在這方面還是一片空白，對中間業務發展起到了限制。近年來，鄉鎮經濟得到了快速發展，一些人開始形成了理財觀念，一些企業也需要農村信用社為其提供項目融資、信貸、投資理財等服務。但是農村信用社用于信息化建設方面的資金較少，更不要說數據庫管理和維護了，因此，無法滿足用戶需求。

4.服務水平不高，缺乏規范管理

農只要是“三農”范圍內都是農村信用社的信貸扶持對象。客戶自身問題以及信用社服務水平不高成為限制信貸工作有效開展的主要阻礙因素。農村信用社通過提高貸款門檻和制定嚴格貸款措施，以此來降低信貸風險信。比如，大額貸款的審批程序更加復雜，嚴格要求貸款者的的有效抵押物和相關證件。對于信用良好的客戶，并沒有制定優惠政策。同時基層或者的偏遠地區的信貸員服務意識不強、服務態度差、紀律性不嚴謹，對于農村信用社業務的正常開展也有一定的影響。

二、農村信用社市場定位問題

1.主體劃分不明晰

國家農村政策性金融主要包含三個方面，第一個方面，國家通過建立政策性金融機構的方式為農業發展提供資金或優惠貸款。在這里，發起人是政府，基礎是國家信用，此種類型金融機構以國家相關農業政策為指導，積極配合，不以盈利為主要目的。第二個方面，政府發揮主導內容，明確使用方向，金融機構以政府政策為主導為農業提供貸款，具有強制性。不僅包括農、林、牧、副、魚，還包括工業，第三產業也包括在內；農民的和鄉鎮企業等市場主體只要滿足要求都可以享受國家政策性貸款。第三個方面，由政府對金融機構的信貸分配進行干預，導致金融機構不能按照自身資產負債情況合理分配信貸。

2.產權不明晰

當前農村信用社與建立之初相比，股金結構發生了明顯變化，不僅有農民股和職工股，還有法人股和國家股。但農村信用社仍是獨立企業法人， 產權明晰， 設有理事會和監事會， 資金也依然是來源于社員入股。但是的社員股金的所占比重已經越來越小，有些農村信用社甚至已經不存在社員股。大部分社員對股金的處置受到了限制，分紅越來越少，不能參與到農村信用社日常管理過程中。此外，政府干預導致法人變換頻繁，而的農村信用社的實質控制者是國家。

3.運營機制與市場發展不協調

近年來國家出臺了一系列政策用以支持“三農”發展，對于“三農”的財政撥款數量越來越多。但是并沒有和政策性金融資金結合到一起，導致其作用并沒有得到充分發揮。首先，資金被多個部門劃撥，規模優勢得不到體現；其次，財政直補資金沒能和農村信用社的農戶小額信用貸款有效結合，因此，支農作用被分散；再次，農村信用社貸款業務對貸款者的條件限制極為苛刻，程序繁瑣。從總體上來說，貸款額度較低，對農戶安排貸款資金產生影響。

三、農村信用社發展思路

1.明確市場定位

作為農村信用社，要對目前的產業結構以及農村城市化發展情況進行全面掌握，以市場需求為指導，拋棄舊經營理念。站在宏觀角度進行重新定位。可以在社區開展金融服務。要對服務對象進行定位，具體包括個體、中小企業、私營以及城鎮居民。把服務對象確定為城鎮居民、個體、私營和中小企業等。將“三定的”有效落實。其中，定位指的是要以市場為導向，積極拓展社區業務；定向指的是金融服務以服務社區居民、提高社區居民生活質量為目標；定量指的是的根據農村信用社時期資金量情況，對貸款占比進行合理控制。在信貸經營上，充分發揮農村信用社優勢的，業務以小、散、短期的零售業務為主；對大客戶要做好相關貸款優惠政策。增加農村信用社和現有客戶的粘合度，穩定已有客戶存款。

2.發展業務新模式

首先以載體為依托，構建不同的信用體系，致力于中小企業以及個體民營經濟發展。如果名村信用社位于城區，可以在服務區內的企業以及組織等，開展信用的工程建設，評定轄區內的企業以及商戶信用，建立信用共同體，為貸款企業或個體商戶提供給貸款，最大限度使貸款金額滿足資金需求。

農村信用社應當積極借鑒國有商業銀行等大中型銀行的發展經驗，占取更多市場份額。積極與地方政府溝通，盡可能得到地方政府的政策傾斜，面向服務對象開展金融服務。對轄區內居民的信用進行等級評定。劃片分配工作人員對片區內居民情況進行實地調查。在調查過程中，要重點明確居民金融需求，根據調查結果，有效拓展業務，同時也可以建立起準確的信用檔案，便于信用評定以及今后的貸款審核。當貸款發放到貸款者手中之后，要對資金使用情況進行跟蹤檢查，一旦發現問題及時解決，確保貸款資金的安全性。

3.分層次營銷

所謂分層次營銷，就是就客戶進行分類，可以從信用、業務量等多個角度進行劃分。大致劃分為幾個層次，劃分完畢之后，對于不同層次客戶采取不同的營銷方式，有針對性地提供金融產品，服務手段也要因層次而議。這樣一來能夠對現有客戶進行鞏固，同時對新客戶采取同層次服務，能夠的增加新客戶對農村信用社的好感和信任，吸引并鞏固更多新客戶。近年來，隨著農村經濟的快速發展，農民文化水平逐漸提高，舊的經營理念和服務手段已經遠遠不能滿足新農村發展的需要。新時期下，農村信用社發展面臨重重阻礙，要想一一克服，必須做好客戶工作，對客戶進行層次分類，將的分層次營銷理念引入進來。只有如此，農村信用社才能占取更多的市場份額，提高市場競爭力，從而實現可持續發展。

四、結語

綜上所述，本文對農村信用社經營現狀進行了分析，明確了農村信用社市場定位存在的主要問題，提出了明確市場定位、發展業務新模式以及分層次營銷的發展思路。各地農村信用社要根據自身實際情況，對上述建議進行適度調整。在不斷的探索和實踐過程中，積累經驗、總結教訓、不斷改進，探索出一條適合自身發展的可持續道路，為促進農村經濟發展和國家繁榮昌盛推波助瀾。

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