消費信貸需求的影響因素分析

王飛

摘 要：隨著現代金融的發展，消費信貸也迅速發展，消費信貸也是一種消費的支付形式從而推動著我國經濟的增長。消費信貸已經越來越被個人消費者和企業所采用。本文從個體消費者出發，對消費信貸需求的影響因素進行分析，提出適當的政策建議，從而為我國個人消費信貸的健康發展提供決策性參考。

關鍵詞：消費信貸；影響因素；政策建議

一、引言

消費信貸是金融創新的產物，它是隨著現代金融的發展而產生的。隨著我國宏觀經濟形勢巨大的轉變，消費信貸進入了一個快速發展的階段，無論在總量還是在品種上都在逐漸的增加。消費信貸品種呈現多元化發信函。從消費領域看，發展到住房、助學、汽車等多個消費領域；從信貸工具看，發展到信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；從消費信貸業務的服務機構看，不僅國有獨資的商業銀行信貸部門可以開辦，其他的銀行只要符合準入條件也可以開辦信貸業務。消費信貸適應我國當期經濟的發展、適應金融體制改革，它打破了我國傳統的個人和銀行單方面融資的局限性，新辟了一個個人與銀行之間可以互相進行融資的全新的債權與債務關系新的渠道。消費信貸也可以促進經濟的增長和轉型。如今，越來越多的人開始使用消費信貸，經濟的增長、結構的轉型也和消費信貸的發展息息相關。消費信貸可以減緩居民當期所面臨的資金困難，解決燃眉之急，同時又會促進我國消費的增長。但隨著我國的經濟轉軌，以及存在著的諸多不確定因素，這是造成我國城鎮居民消費行為下降的首要原因，要解決這些問題，關鍵在于要擴大我國的消費信貸規模，使人們的消費觀念得以轉變，并我國消除消費者在理念上流動性的約束。因此，研究我國消費信貸的影響因素，提出適合我國國情的影響消費信貸需求的對策和建議，為我國消費信貸的快速發展提供決策之參考，這具有一定的現實意義。

二、制約消費信貸需求的因素

1.消費觀念

“提前消費”把未來的收入拿到今天來用這一點是和中國傳統的消費觀念相違背的，中國人一直崇尚節儉，更多的更傳統的消費模式是把今天的收入儲蓄起來拿到未來進行使用。中國人喜歡把錢存入銀行是世界上聞名的。因為這是我國傳統文化造成的結果，特別是我們老一輩的人，他們把節儉養成了一種生活的方式，有事為例省下那可憐的一點錢寧可讓自己多走走彎路，讓自己多受苦，也不愿意通過消費信貸來是自己活得更方便、更瀟灑。也許這是他們多年來養成的習慣，即時他們很有錢，但他們的生活方式任然不會改變。我國傳承下來的居安思危的意識往往也會是中國人的消費心理受到影響。在我國，也有月光族，但是不是很普遍。傳統的中國人觀念就是不愿意通過借錢的方式來預支消費，他們認為借錢消費是一種的不光彩的行為，會給個人的聲譽造成不好的影響。但是如果每個人都不能摒棄這樣子的傳統的消費觀念，那么我們就會造成產能過剩，需求不足等一系列的原因。

2.居民收入

消費和收入之間是相互影響的。通過傳統的消費理論和我們的生活常識都可以得出消費水平是和收入水平正相關的。收入越高，還款能力也就越強，消費者的未來收入現金流越高越穩定，銀行也更愿意貸款給這樣子的個人消費者。但是近幾年，根據數據顯示居民的實際收入水平在一個比較低的水平，增長速度較通貨膨脹也比較緩慢。在現在的宏觀經濟大背景下，隨著我國住房改革和醫療改革等一系列的改革政策的實施，居民預期的收入也因此而下降，大部分居民已經開始減少個人的消費，那還談得上去消費信貸了。

3.消費結構

政府應該在教育、住房、醫療體系方面給予大力的扶持，以增加消費信貸市場的發展，逐步放松對消費信貸的管制，促進市場與市場之間的競爭。允許有條件的機構直接經營消費貸款業務，可以直接向居民發放消費貸款，然后再將其貸款批量出售給信貸機構。隨著資本市場的逐漸放開，我們在做好消費信貸風險控制的控制的同時也應該逐漸的放開消費信貸機構的一些準入要求，使得出了商業銀行的信貸機構可以做消費信貸業務以外，讓其他機構有也參與其中，盤活整個市場的存量，拉動經濟的增長。

一個有利的宏觀政策環境，也可以使得政府和金融機構往更好的方向去宣傳和引導，使居民的消費觀念可以從根本上可以有個轉變。我們應該歐美學習，從無負債的消費方式轉變成為有負債的消費方式，適應提前消費，適應先貸款消費后還款的模式。只有消費觀念轉變才能使消費信貸成為現在金融的重要的消費形式。

4.配套機制

目前，我國還沒有建立個人消費的資信評估系統，銀行仍然存在著一定的的信貸風險。并且銀行對消費者償還債務能力的信息真實性掌握不夠全面，盡管銀行防范風險的措施已經考慮的非常全面。但是還會有一些消費者存在無法還款等情況的發生。我國的個人信用制度建設雖然有比較好的政策環境，但是法律法規尚未善全，消費者和消費者的權利與義務都缺少足夠的法律保護。另外對于個人的失信行為也沒有明確的規定的懲罰力度和措施。

另外，由于銀行等金融機構之間缺乏有效的統一風險評估機制，之間的信息各自為政，數量巨大的信用數據使得銀行想要正確而有效地辨別客戶的信息變得非常困難。再說，各機構與機構的信用監管信息系統與各行業之間的信用監管信息系統又存在著一定的差異、統一標準不一，共享的信用信息不完整，而且獲得信息不夠及時，信息的準確性不全面。此外，地方與地方在建立的數據庫以及數據交換平臺的時候，沒有根據客戶的實際需求來科學合理地設計產品，因此組建的數據質量不是很高，大多信用信息缺少價值性，在應用范圍方面，數據資源也表現得較為狹窄。

第三是還沒有一套成熟而有效地誠信宣傳教育的合作機制。如今社會，相互間信用的建立已嫣然成為我國的一種文化，如果想要更好得進行社會信用體系的建設，我們必須通過以文化為宣傳來起推動作用。

5.消費信貸機構

目前，商業銀行是我國消費信貸的主要機構，在消費信貸快速發展的市場中，商業銀行處于了主導性的地位，但是對于市場的競爭，該情況不利于的，消費者的選擇面比較狹小，也不能更多的來進行自主性選擇，因此目前我國的消費信貸機構已經滿足不了已有的消費者的需求，再加上現有的配套服務機構已經不能跟上現代社會發展的步伐，因此這也制約了消費信貸需求的發展。

三、政策建議

1.轉變居民的消費觀念

首先，我們應該提高居民的受教育水平。消費者個體素質是不相同的，所以，消費觀念是受個體素質的影響，而個體素質是與受教育程度的影響。不同地區、不用層次的居民的消費觀念是不同的。通過加強對居民的教育提高消費者對于接受新事物、新產品的能力。

其次，我們應該創造一個有利的政策環境。通過政策的積極引導，也可以使得政府和金融機構往更好的方向去宣傳和引導，使居民的消費觀念可以從根本上可以有個轉變。我們應該歐美學習，從無負債的消費方式轉變成為有負債的消費方式，適應提前消費，適應先貸款消費后還款的模式。

第三，完善社會保障制度使得居民不用擔心失業、退休養老、醫療保險等等問題。因此，消費者就不會一味地使用銀行儲蓄來進行消費，也會選用其他方式如消費信貸等來應付不確定的未來因素。建立一個完整的社會保證體系，可以提高居民的安全水平，有利于健康消費觀念的形成，可以促進消費信貸需求的增長。只有消費觀念轉變才能使消費信貸成為現在金融的重要的消費形式。

2.提高消費者的收入水平

通過提高消費者可持續的收入增長，就不必擔心貸款不能按期歸還，提高承債能力，由于個體消費者可以預期到未來的穩定收入所帶來的現金流，那么在這樣的情況下消費信貸的需求就會被增加。如果當消費者收入水平下降時，往往為了保持之前的正常的消費水平，消費者此時就會使用消費信貸。此外，消費者的消費水平也會和周圍的其他消費者進行比較，如果周圍其他消費者的消費水平提升了，那么為了與其他消費者褒詞一樣的消費水平此刻消費者也會通過消費信貸來滿足此時的需求。當現期收入沒有匹配消費的增長速度時，但是因為未來有一個穩定的收入現金流，所以在這樣的情況下消費信貸成為解決問題的首選。

我國目前正處于經濟的轉型期，隨著消費信貸的逐步的發展會導致經濟增長的加速，使居民收入也會隨著經濟的增長而增加。兩者之間相為影響互相促進。

3.加大保證性住房的建設

我國的恩格爾系數越來越低，人均每周食品飲料消費9美元，占人均收入21%，已經在一個相對富足的水平。個人消費開始用于食品的消費越來越少，投入固定資產的比例逐漸的增加。基于我們國的國情來看，高房價是影響消費信貸滯后的主要原因。為了促進消費信貸的發展，我們應該從觀念和體制上有所轉變，穩定的房價是政府應該急需解決的一個問題。政府應該加大保證性住房的建設，持續完善保證性住房體系。要使人們對政府和對房地產市場產生信心，穩定政府必須使房價穩定，住房結構優化，，并且增加社會住房的投資額。社會住房投資量的增加會帶動消費信貸的發展。

其次我們應該加大力度發展我國居民住房公積金制度，通過如消費信貸的商業住房等其他金融住房為手段來補充。多種制度的相互配合不但可以穩定房地產市場價格的穩定還可以促進消費信貸的需求。

4.完善個人信用評估系統

建立健全的政府管理體制，在于做好相關法律法規銜接配套的情況下，盡快制定出相關信息的征集、信息的使用、信息的發布、信息來源主體的權益保護等方面的法律制度。協調發揮區域信用體系建設的合理作用。完善個人信用資料和個人資產評估的基礎數據，健全個人信用的法律法規體系，明確雙方的責任，當個人有失信行為的時候有明確的規定的懲罰力度和措施。引入的個人信用評級指標應具有科學性，我們應該綜合考量消費者的資產規模以及資產的質量、消費者的償債能力、消費者的盈利能力以及消費者的信譽狀況等等。另外，應大力宣傳和推廣誠信教育，積極營造誠實守信良好的社會風尚。可以通過突破行業和部門內來進行個人信用宣傳教育。

另一方面，為了提高消費信貸我們應減少社會上現金的流通，因為推進增加銀行信用卡、電子錢包的使用也會推進消費信貸的增加趨勢。

5.增加信貸機構的數量

為了增加市場的良性競爭，使消費者有更多的選擇，我們應該增加信貸機構的數量，除了國有的商業銀行的信貸機構，也應該逐步完善增加保險公司、銷售財務公司、信用社、儲蓄機構等其他非金融機構、非盈利性消費信貸制度與機構。如果市場上的消費信貸機構足夠的多，那么就可以給消費者更多的選擇空間，同時良性的競爭也會促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發展。

參考文獻：

[1]樊向前，戴國海.影響居民消費行為的信貸條件分析——基于2002-2009年我國城鎮居民消費的實證研究[J].財經理論與實踐，2010（31）：86-92.

[2]張艾蓮，劉柏.消費信貸與經濟增長的協動關系研究[J].稅務與經濟，2012（1）：38-40.

[3]陳巖，史建平.消費信貸與消費者行為研究述評：基于多學視角[J].2013（01）：21-23.

[4]高蓉蓉.行為經濟學視角下的消費信貸決策行為及其風險分析[J].經濟論壇，2014（11）：58-62.