對農(nóng)行支持縣域“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的思考

喻功勛

摘 要：當(dāng)前農(nóng)村金融改革如火如荼進行中，借鑒改革內(nèi)容要求，反觀金融支農(nóng)走在前列的縣域農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)，一些基層農(nóng)行尚有許多方面的問題。文章分析農(nóng)行支持縣域“三農(nóng)”業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題，針對性地提出具體的金融支持策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 縣域“三農(nóng)”業(yè)務(wù) 策略

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）10-291-01

“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”是新時期農(nóng)行肩負的歷史使命，從縣域支行來看，近幾年來“三農(nóng)”貸款在所有信貸業(yè)務(wù)中每年占比不斷提升，且貸款領(lǐng)域廣泛，服務(wù)對象眾多，牽涉的政策面較廣，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行大行風(fēng)范與社會責(zé)任，而自身也取得了較好的經(jīng)濟效益。當(dāng)前農(nóng)村金融改革如火如荼進行中，借鑒改革內(nèi)容要求，反觀金融支農(nóng)走在前列的縣域農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)，尚有許多方面值得思考。

一、現(xiàn)狀及存在的問題

1.涉農(nóng)貸款任務(wù)觀點較濃，主動營銷不足。從主觀上來看，沿?？h域民營經(jīng)濟發(fā)達，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所占比重底，加之農(nóng)業(yè)受自然條件影響較大，自身抵遇風(fēng)險能力較差，各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村雖成立有各種專業(yè)合作社，但自身實力充足者廖廖無幾，在信貸資源有限的情況下，經(jīng)營行在貸款對象的選擇上，先天具有棄農(nóng)擇工商傾向，在完成上級行下達目標(biāo)任務(wù)以外，很少愿意開展純農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。從客觀上來說，涉農(nóng)貸款具有普惠性特點，貸款對象面廣、量大、額小，成規(guī)模經(jīng)營者少。

2.貸款考核上職責(zé)不對稱，責(zé)任大、激勵少。當(dāng)前縣域網(wǎng)點所涉及純“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，主要是惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額授信業(yè)務(wù)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，但目前主要側(cè)重惠農(nóng)卡小額授信業(yè)務(wù)。從接受農(nóng)戶的申請開始調(diào)查，到整理好各種資料上報貸款授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理辦理一筆小額惠農(nóng)卡授信業(yè)務(wù)的工作量，不亞于辦理一筆其他個人信貸業(yè)務(wù)工作量，而照目前考核辦法，辦理授信有激勵，而對后續(xù)管理、催收等環(huán)節(jié)無下文?？蛻舻目ㄊ谛牌谙奘且恢寥?，這中間客戶家庭狀況變化很大，需要客戶經(jīng)理付出許多的精力與時間去維護好惠農(nóng)卡授信業(yè)務(wù)，特別是對少數(shù)農(nóng)戶產(chǎn)生的不良貸款，金額雖然不大，但影響面廣，不及時處理將對后續(xù)工作帶來很多麻煩，需要反復(fù)上門催討及至訴諸法律清收，責(zé)任之大可想而至，而上級行針對不良貸款處罰措施有，維護與管理好貸款的激勵條件欠缺，從而對放好農(nóng)貸產(chǎn)生消極影響。

3.“三農(nóng)”業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，客戶經(jīng)理配備不足。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”是一項長期持久的經(jīng)常性工作，不是一朝一夕就能完成，但從當(dāng)前情況看，東部發(fā)達縣域支行基本沒有專職“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理人員與客戶經(jīng)理，對大的村鎮(zhèn)成片拓展客戶，通過聘請當(dāng)?shù)赜忻?、熱衷于農(nóng)村金融事業(yè)的同志擔(dān)任協(xié)管員，作為聯(lián)絡(luò)農(nóng)行與貸款客戶之間的橋梁;對眾多的零星分散客戶，由客戶經(jīng)理直接一竿子到底去辦理，目前縣域行對各集鎮(zhèn)經(jīng)營網(wǎng)點客戶經(jīng)理的配備，大都只有一兩名，每個管戶經(jīng)理分到的“三農(nóng)”貸戶有幾百戶之多，從而對新的涉農(nóng)貸款拓展乏力。

4.外在擔(dān)保、抵押物不足，成為涉農(nóng)貸款拓展最大障礙?！叭r(nóng)”貸款政策性較濃，但發(fā)放前提是風(fēng)險可控，現(xiàn)階段農(nóng)村集體土地不能抵押，建在集體土地之上的房產(chǎn)不能抵押，農(nóng)戶貸款主要靠有還款能力的保證人保證，大大地制約了“三農(nóng)”貸款的拓展。

二、金融支持策略

1.破除涉農(nóng)貸款任務(wù)觀點，持續(xù)推進農(nóng)戶貸款經(jīng)營轉(zhuǎn)營。一方面要對現(xiàn)有授信農(nóng)戶授信額度做好動態(tài)調(diào)整，對信用良好，經(jīng)營穩(wěn)健客戶，可適當(dāng)放寬授信額度;對在授信其間因非不可抗因素造成過不良貸款客戶，結(jié)合重新授信對其壓縮清理，實行優(yōu)勝劣汰的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。對新進入農(nóng)戶，主要向種植養(yǎng)殖領(lǐng)域進行營銷，以實現(xiàn)發(fā)展中的優(yōu)質(zhì)保量目標(biāo)。

2.加強“三農(nóng)”客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，進一步制訂、完善涉農(nóng)貸款考核辦法?！叭r(nóng)”貸款特點，要求涉農(nóng)客戶經(jīng)理政策性強、知識面廣、業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富同志去擔(dān)任，而目前東部沿海發(fā)達地區(qū)縣域支行，“三農(nóng)”客戶經(jīng)理隊伍大多兼職為主，這樣不利于涉農(nóng)貸款的營銷與管理，上級行每年應(yīng)逐步選派配備專職涉農(nóng)貸款客戶經(jīng)理，同時進一步制訂完善“三農(nóng)”貸款考核辦法，對從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，工資薪金待遇上應(yīng)優(yōu)于工商企業(yè)客戶經(jīng)理，貸款拓展與維護費用應(yīng)高于工商企業(yè)比率標(biāo)準，使他們安心本職工作，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

3.開展縱橫向聯(lián)系與溝通，共同破解擔(dān)保抵押難題?！叭r(nóng)”貸款最大障礙，主要還是貸戶缺乏有效擔(dān)保抵押問題，目前對“三農(nóng)”貸款的第二還款來源，以采取保證方式為主，具體有公務(wù)員（事業(yè)單位人員）保證，公司+農(nóng)戶、農(nóng)戶之間聯(lián)保等方式，但公務(wù)人員畢竟有限，公司+農(nóng)戶主要以項目為主，這樣農(nóng)戶之間的聯(lián)保就成為主要保證方式，但這一方式風(fēng)險較大，從目前的情況來看，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，清收難度較大。要破解擔(dān)保難題，需要全社會共同努力。建議政府部門盡快出臺農(nóng)村集體土地、林權(quán)、荒灘、灘涂等抵押辦法，設(shè)立由政府牽頭政策性小額農(nóng)戶擔(dān)保機構(gòu)，以及擴大農(nóng)業(yè)政策性保險項目范圍等，為“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造良好外部條件。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行臺州黃巖支行 浙江臺州 318020）

（責(zé)編：賈偉）