商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

石印

摘 要：商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)有著重要的地位，它是我國國民經(jīng)濟的社會責任主要承擔者，而小微企業(yè)的金融服務對于我國的經(jīng)濟發(fā)展也有著不可替代的作用。小微企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來，但是，隨之而來的各類問題也越來越凸顯，特別是融資難這一問題，長期以來，一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展，筆者結合自身的調(diào)查研究，分析當前商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務中存在的問題，詳細闡述商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的策略和建議，從而使商業(yè)銀行能夠更好地服務于小微企業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務；策略研究

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進步，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來為社會各個行業(yè)都帶來了沖擊，其中，值得一提的就是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)，從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行挑戰(zhàn)最大的就是對于小微企業(yè)的金融服務。長期以來，融資難持續(xù)困擾著小微企業(yè)的迅猛發(fā)展，而商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的金融服務也確實沒有像互聯(lián)網(wǎng)金融那般到位，許多小微企業(yè)由于各類硬件設施不符合商業(yè)銀行的借貸標準而被拒之門外。商業(yè)銀行面臨著挑戰(zhàn)，需要進行全面的革新，以期在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時代在金融業(yè)占有不敗之地。

一、商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務現(xiàn)狀及存在的問題

商業(yè)銀行承載著我國國民經(jīng)濟的社會責任，小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的有生力量，這二者注定要有所關聯(lián)。不得不說，小微企業(yè)對于我國的經(jīng)濟穩(wěn)定增長、市場的快速繁榮、滿足人民物質(zhì)生活需求和精神生活需求等方面起到了不可或缺的作用，在一定程度上拉動了地區(qū)社會就業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計，在我國，小微企業(yè)創(chuàng)造了66.4%的就業(yè)，而中小微企業(yè)整體創(chuàng)造了62.5%的GDP以及稅收的50%，而在這些企業(yè)獲得的全部貸款方面，我們看到，其比例僅占到了21.3%，這個鮮明的對比明確的告訴我們，我國的商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的金融服務現(xiàn)狀并不樂觀，而這些現(xiàn)象必然會導致小微企業(yè)的發(fā)展受限，在一定程度上，影響我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行以及相關的金融機構必須要認清現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變觀念，充分認識到小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟的整體發(fā)展中的重要性，改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，不斷提升對于小微企業(yè)的金融服務能力，從根本上解決小微企業(yè)發(fā)展緩慢等問題。事實上，目前，商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務中還存在著諸多問題。

1.商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務有同質(zhì)化趨向

根據(jù)筆者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當前，我國商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的金融服務同質(zhì)化主要體現(xiàn)在業(yè)務類型以及競爭區(qū)域兩個方面。眾所周知，商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的最終目的就是追求利益的最大化，在我國，大型的商業(yè)銀行都具有覆蓋面積廣、網(wǎng)點多的優(yōu)勢，同時，也有國家信用的支持，因此，其競爭區(qū)域一般設定在大中型、經(jīng)濟比較發(fā)達、資金流動量大的地區(qū)和城市，而中小型的商業(yè)銀行為求生存，最大限度地擴大自身的市場占有率，保障業(yè)務的提升，也會將自身的業(yè)務范圍定位到經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，而對于經(jīng)濟較為落后的中西部地區(qū)而言，大型企業(yè)的融資都比較困難，更何況小微企業(yè)呢？尤其是對于商業(yè)銀行未設置分支機構的地區(qū)，將會出現(xiàn)嚴重的融資難問題，這就導致了我國區(qū)域間的金融資源不平衡，不利于經(jīng)濟的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行的業(yè)務類型也存在著同質(zhì)化的趨勢，盡管從當前看，我國不少商業(yè)銀行已經(jīng)推出了各類專門支持小微企業(yè)發(fā)展的金融業(yè)務，但是，細細研究，這些業(yè)務的性質(zhì)幾乎是沒有差別的，最主要的就是以抵押貸款為主，此外還有承兌匯票，放眼望去，各家商業(yè)銀行推出的“新”業(yè)務并沒有本質(zhì)的差別，可謂是換湯不換藥的。然而，我國的小微企業(yè)分布廣，經(jīng)營范圍廣，對于金融產(chǎn)品的需求也各不相同，銀行僅有的這幾項業(yè)務無法科學、有效地服務小微企業(yè)，保障小微企業(yè)的快速發(fā)展。

2.商業(yè)銀行業(yè)務單一，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

改革開放以來，我國經(jīng)濟大發(fā)展、大繁榮，各行各業(yè)新興了不少小微企業(yè)，而小微企業(yè)的特點就是整體的規(guī)模小，而各項業(yè)務相對靈活，同時也比較分散，這樣在財務管理上就會呈現(xiàn)出不規(guī)范的特點。從某種角度上講，小微企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和財務現(xiàn)狀等信息與商業(yè)銀行的要求相差甚遠，因此，小微企業(yè)與銀行或者金融機構之間的信息不能共享，而信息的不對稱往往就導致商業(yè)銀行因系統(tǒng)沒有辦法識別小微企業(yè)的信息，最終阻礙小微企業(yè)的融資。于是，就出現(xiàn)了以固定的資產(chǎn)以及實物來進行抵押，而這種方式在實際的運用中往往是比例懸殊很大，但由于小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，不能完全按照銀行的標準去執(zhí)行，最終，出現(xiàn)了融資難的問題，反而呈現(xiàn)了一種“融資難，商業(yè)銀行為小微企業(yè)的貸款層層設檻，阻礙其發(fā)展”的局面。

因此，從某種意義上講，我國的商業(yè)銀行的現(xiàn)有金融業(yè)務已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的健康、快速的發(fā)展，由于小微企業(yè)規(guī)模小，數(shù)量多，分布廣，涉及到各行各業(yè)，的確無法全面滿足商業(yè)銀行對于貸款以及抵押的要求，這種雙方矛盾、信息不對稱，嚴重地阻礙了小微企業(yè)的融資，同時，也不利于我國的經(jīng)濟發(fā)展，因此，商業(yè)銀行要向扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)象，必須要有所創(chuàng)新、有所突破。

二、我國商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的金融服務手段與策略

不可否認，我國的小微企業(yè)對于我國的國民經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的作用，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國的小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占我國經(jīng)濟總量的60%以上，而銷售收入以及實現(xiàn)利稅分別占到了58.3%和44.8%，與此同時，小微企業(yè)為城鎮(zhèn)提供了全國四分之三的就業(yè)機會，這些數(shù)據(jù)顯示，在我國，小微企業(yè)是不容忽視的。盡管我國的小微企業(yè)規(guī)模都不大，但是數(shù)量多，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，已然成為了我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一股力量，在一定程度上，增加了地方的就業(yè)，拉動了地方的經(jīng)濟增長，為社會的穩(wěn)定和和諧社會的搭建做出了巨大的貢獻。因此，國家和政府極為關注小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)社會的發(fā)展趨勢和國家政策的要求，商業(yè)銀行應當首先轉(zhuǎn)變觀念，重視小微企業(yè)這個大的團體客戶，為小微企業(yè)的金融服務開展更多地業(yè)務，促進商業(yè)銀行本身的轉(zhuǎn)型和升級，促進我國的經(jīng)濟增長，促使小微企業(yè)繁榮發(fā)展。那么，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)以及自身對小微企業(yè)服務不足的現(xiàn)狀，應當如何調(diào)整策略、積極轉(zhuǎn)型，提升自身對小微企業(yè)的服務力度呢？

1.開展多元化服務，滿足多元化小微企業(yè)的需求

從傳統(tǒng)觀念的角度而言，小微企業(yè)的金融服務就是小微企業(yè)的貸款。然而，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和小微企業(yè)的不斷壯大，當今時代，這個傳統(tǒng)概念已經(jīng)不符合現(xiàn)代社會的發(fā)展了，小微企業(yè)需要的金融業(yè)務也不僅僅是貸款這么簡單，還包括商業(yè)銀行一些其他的日常業(yè)務如存款、保險以及資本金的相關服務，但是，還有一些特殊的服務如股權的服務、增值的服務。當前，我國的小微企業(yè)眾多，且發(fā)展不平衡，對于金融產(chǎn)品的需求也是各有不同的，因此，商業(yè)銀行需要調(diào)整思路，開闊視野，從而采取一系列的措施滿足小微企業(yè)的多元化需求。當然，我國的商業(yè)銀行可以借鑒其他國家的相關政策，不斷改進服務手段，找到一條具有中國特色的、服務于小微企業(yè)的金融發(fā)展之路。從借鑒的角度，筆者認為，商業(yè)銀行可以參考孟加拉國銀行，向窮人提供小額的借貸，同時，為這些客戶提供一條龍的服務——投資信息的共享服務，此外，在技術和人力方面，也給予一定的支持，對于脫貧有著重要的意義，但同時，也在促進銀行本身業(yè)務的發(fā)展。因此，我國的商業(yè)銀行可以考慮為小微企業(yè)提供貸款的同時，也全面實現(xiàn)資源共享，為小微企業(yè)提供一定的技術支持和信息資源，當然，也包含教育培訓等方面給予的支持，從而，滿足小微企業(yè)的多元化需求。

2.拓寬服務類型和方式，實現(xiàn)全面為小微企業(yè)服務

商業(yè)銀行在對小微企業(yè)提供金融服務方面的發(fā)展空間十分廣闊，因此，商業(yè)銀行在進行開拓、創(chuàng)新的過程中可以更加注重挖掘客戶的需求，能夠從客戶的角度出發(fā)，與時俱進，拓展業(yè)務，滿足客戶的需求。首先，商業(yè)銀行要考慮到小微企業(yè)這個服務對象的特點，“因人而異”，根據(jù)其特點采取不同的對策。根據(jù)小微企業(yè)各不相同的行業(yè)和類型，提供不同的金融產(chǎn)品。而對于新成立的小微企業(yè)，特別是那些農(nóng)村的以及城鄉(xiāng)結合的小微企業(yè)，因其融資困難，且沒有更多的資本進行抵押，因此，需要改變單一的擔保形式，可以推廣使用商鋪的使用權進行質(zhì)押，作為擔保憑證，實現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資。同樣的，對于運輸業(yè)的小微企業(yè)，可以將其勞動工具——汽車作為抵押，促使其資金快速周轉(zhuǎn)，保障其正行運營。此外，在金融服務的方式上，商業(yè)銀行也要有所轉(zhuǎn)變，找到突破口，例如，銀行可以全面提升小微企業(yè)金融服務的效率，推廣信貸工廠的模式，對小微企業(yè)的貸款實行一條龍服務，從企業(yè)貸款的設計到風險控制，形成一個流兒，大大提高效率，方便、快捷，同時也比較安全。

3.完善傳統(tǒng)機制，全面武裝金融業(yè)務的“硬件”

小微企業(yè)規(guī)模小，數(shù)量多，因此，商業(yè)銀行在面對這一群體時，需要適當?shù)慕⒌烷T檻的、具有普惠性質(zhì)的貸款投放機制，在完善現(xiàn)有機制的同時，對小微企業(yè)全面實現(xiàn)單獨匹配資金、模式，能夠全面保障小微企業(yè)金融獲得有效的支持。商業(yè)銀行需要不斷完善借貸機制，武裝自己的“硬件”，從而使自己在金融業(yè)占有重要地位，無懈可擊。具體來說，商業(yè)銀行可以根據(jù)現(xiàn)有的貸款形式和流程進行全面的改革，刪除或者合并那些不必要的程序，與小微企業(yè)建立一種零距離的貸款流程，降低準入門檻，相當于為小微企業(yè)設立一個“VIP”專用通道，為小微企業(yè)的發(fā)展助力加油。當然，這一系列的程序也需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的實際情況進行安排，各類指標也需要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況進行全面的、合理的設置，在武裝自己的同時，全面解決小微企業(yè)的貸款難、融資難問題。

4.加強風險管控，保障小微企業(yè)全面、可持續(xù)發(fā)展

對于商業(yè)銀行而言，加強風險管控是十分必要的，尤其是在當今時代，要全面開放對小微企業(yè)的融資的“綠燈”，商業(yè)銀行必須要有自己的準備，不能打無準備之戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的單一式的風險管理理念，將對小微企業(yè)的客戶服務的相關工作融入到貸款后的管控工作中，從而，挖掘客戶的隱性價值，并且全面控制客戶的分享。此外，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的不良形成時間特征，快速應變，積極調(diào)整小微企業(yè)的各類標準，在保障資金安全的同時，全面服務于小微企業(yè)，保障小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

5.加強團隊建設，促進商業(yè)銀行服務水平專業(yè)化

小微企業(yè)的性質(zhì)和特點決定著為其服務的行業(yè)需要大量的人力，甚至說需要勞動密集型企業(yè)，因此，能否高效率、保質(zhì)保量地完成服務的關鍵就在于是否有一支效率高、有耐心、不畏艱苦的團隊，因此，業(yè)務團隊的專業(yè)化就顯得尤為重要。商業(yè)銀行需要在此深度挖掘新型人才，建立一支年輕化的隊伍，快速學習，快速應變，為業(yè)務的提升、服務水平的提高做出巨大的貢獻。

三、結束語

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進步，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，尤其是在對于小微企業(yè)的金融服務方面，商業(yè)銀行尚處于劣勢，因此，商業(yè)銀行要快速轉(zhuǎn)型升級，調(diào)整策略，牢牢把握小微企業(yè)這一客戶群體，提升自身的服務能力。

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