黑龍江省巴彥縣農村民間金融存在的主要問題

于成龍東北農業大學經濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150000

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黑龍江省巴彥縣農村民間金融存在的主要問題

于成龍東北農業大學經濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150000

[摘要]黑龍江省是個農業大省，農村經濟是黑龍江省經濟的重要組成部分之一。隨著黑龍江省巴彥縣農村經濟的快速發展，農村市場的金融服務需求日益增長。但是黑龍江省巴彥縣農村正規金融有著嚴格的管制要求，難以滿足與日俱增的農村市場金融服務需求，而黑龍江省巴彥縣農村民間金融及時彌補了農村正規金融信貸服務的不足，成為農村金融市場上比較理想的融資渠道。然而黑龍江省巴彥縣農村民間金融發展過程中存在運行不規范、風險巨大、管理混亂等問題,給農村金融體系的健康發展帶來一定的風險。

[關鍵詞]農村金融；民間金融；存在問題

一、缺少法律約束與行為活動不規范

近幾年來，國家非常重視農村、農業和農民問題，在中央各項惠農政策的推動作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農民收入水平得到大幅增長，農民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農村金融市場普遍不發達，可以供農民投資的渠道不多，而且農村正規金融提供較低的存款利息，對農戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態的農村民間資本為農村民間金融的發展提供了豐富的源泉。

我國農村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農村民間金融一直處于“半地下”狀態，農村民間金融的行為活動很不規范，包括其組織形式、營運方式和狀態、手段等許多方面,都不具有規范性。黑龍江省巴彥縣農村民間金融的制度安排是依靠農村社會關系網絡，具有區域性，信息不具有共享性，不免會產生信息不對稱問題，就會發生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現騙錢的可能性。據有關材料記載，由于農村民間金融組織的內部人員文化素質不高，缺乏科學管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農村民間金融組織為了維護存款人的利益和組織的持續運行，雇有專門的追債隊伍進行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農村游手好閑、不務正業的社會青年人，往往會實行暴力追債的手段。這些不規范的行為，給當地農村造成不好的社會風氣，影響了當地社會的穩定，不利于農村綜合實力的提高。

黑龍江省巴彥縣受土地、自然環境和生產力水平等多種因素的制約，大部分農戶由于其經營規模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農村民間金融組織不得不面對這些分散的小額的簡單重復瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農戶信貸需求具有很強的時效性，同時也不受相關法律約束，也為了節約各種運算成本，農村民間金融組織沒有正式的審批手續，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經營滿足了農戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險，不具有科學的信貸市場開展信貸業務活動的規范性。

黑龍江省巴彥縣農村民間信用產生于當地農村人與人、人與企業、企業與企業等之間，農民對自己私人財富擁有完全的財產支配權利，但是目前農村民間金融組織管理者對農民個人財產權利是否保護以及保護程度的大小不確定，因為沒有針對農村民間金融的法律可以依據。

二、供求關系失衡與農村民間資金外流

隨著社會主義市場經濟的建立和發展，以及農村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數農村企業不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織把分散的、小規模的農村短期儲蓄集中起來，為各種類型的農村經濟主體提供資金，促進了貨幣的投資功能。這必然造成農村民間市場資金需求的增加，但農村民間資金卻供給不足，供求關系失衡。

由于黑龍江省巴彥縣農村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個體戶或者農村企業，除了正常運行農村企業所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因為農村民間金融組織一般都是高風險運轉形式，從事的業務大多數都是商業銀行不愿涉足的農村地區事業，這造成很大一部分農村民間金融資金的主要來源——富有的農村閑余資金持有者，為了規避風險，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。

三、缺乏監管措施與潛伏巨大風險

由于沒有相應的監管措施，農村民間金融組織一般對存款人提供比正規金融較高的利率作為風險補償，導致農村民間金融運行過程中潛伏著巨大的風險。黑龍江省巴彥縣的農村民間金融組織的發放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔保人或者擔保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會出現不償還或者出現賴賬等行為，這樣農村民間金融組織就有可能不能繼續運行，甚至破產倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織所涉及的經營地域范圍和規模小，對借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個別規模比較大的農村民間金融組織，因為其所經營涉及的區域比較大，在這種經營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風險就高。

黑龍江省巴彥縣農村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據黑龍江省巴彥縣農村地區民間借貸隨機調研，農戶借貸期限一般在一年以內，年利率是同期農村信用社貸款利率的1.5倍以上。

黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織并沒有像農村正規金融一樣的監督體系，沒有約束機制，缺乏監管措施，經濟活動的自由性很大。農村民間金融組織從本質上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發展，會出現為了一筆大的利潤而不顧冒險的行為。這個時候加上沒有一個法律機制來監督和約束，其可能會從事風險極大但收益極大的一系列活動，導致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會后果。無論是因為農村民間金融組織不規范行為，還是因為農村民間借貸的利率太高導致的金融風險或者是因為沒有完善的法律約束制度造成的法律風險，還有其他方面的各種可能存在的風險，都促成了黑龍江省巴彥縣農村民間金融潛伏著巨大風險。

四、市場信用較差與借貸方式復雜

市場信用較差，黑龍江省巴彥縣的農村民間金融活動容易引起民間借貸經濟糾紛案件。據黑龍江省綏芬河市人民法院的審判實務司法統計分析介紹，綏芬河市法院在審理案件中發現近年來，農村民間借貸糾紛大幅度上升，2012年綏芬河市法院審理農村民間借貸糾紛52件，2013年上升至67件，2014年1月至9月己受理農村民間借貸糾紛69件，這些案件都具有借貸方式復雜性，主要是因為沒有完善的市場信用體系。

農村民間借貸引發的矛盾已經成為影響農村社會不穩定的主要因素之一，一旦債務人不能按時歸還借款，債權人就沒有能力按期收回資金或者根本不可能收回資金，再加上沒有收據等，由此引發債權、債務糾紛是很復雜的。黑龍江省巴彥縣的這些農村民間金融經濟糾紛案件的發生，不利于對農村的信貸結構、產業結構的完善和調整，也不利于政府對農村民間金融的發展進行宏觀調控。隨著黑龍江省巴彥縣農村民間金融規模的擴大，參與人數也越來越多，農村民間金融對農村經濟各方面的影響作用也越來越大。黑龍江省巴彥縣的農村民間金融信息不對稱日益加重，從而也導致了借貸方式種類復雜化和多樣化，農村民間金融組織或者貸款人對貸款不進行嚴格標準的調查研究，加劇了黑龍江省巴彥縣農村民間金融的不穩定性發展。

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